相互保險(xiǎn)模式對(duì)完善社會(huì)保障制度的研究

吳軍

摘 要：相互保險(xiǎn)作為重要的保險(xiǎn)組織和形式之一，采用會(huì)員制的管理模式，具有互助、共享、共攤的特點(diǎn)，是保險(xiǎn)市場(chǎng)的重要力量，可以更好地完善浙江省的社會(huì)保障制度。目前的社會(huì)保障制度存在不能滿足人民多樣化、多層次的保障需求、道德風(fēng)險(xiǎn)突出、管理方式滯后等問(wèn)題，建議采用法定的社會(huì)保障體系為基礎(chǔ)，其他保障體系為補(bǔ)充的多層次、多樣化的社會(huì)保障體系。從加大投保人的話語(yǔ)權(quán)、定制有需求的保障方案、探索新技術(shù)在社會(huì)保障管理中的深層次應(yīng)用和摸索保險(xiǎn)和政府合作的新模式等方面完善社會(huì)保障制度。

關(guān)鍵詞：相互制;養(yǎng)老保險(xiǎn);醫(yī)療保險(xiǎn);完善

中圖分類號(hào)：F840 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A 文章編號(hào)：2096-0298（2020）12（a）-177-04

1 相互保險(xiǎn)分析

相互保險(xiǎn)組織即依法設(shè)立、投保人作為其成員并辦理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的合作保險(xiǎn)組織，核心是相互制。相互保險(xiǎn)把面臨相同風(fēng)險(xiǎn)的個(gè)體聯(lián)合起來(lái)，團(tuán)結(jié)互助，共同抵御風(fēng)險(xiǎn)，減少相關(guān)的損失。相互保險(xiǎn)組織采用會(huì)員管理的方式，會(huì)員大會(huì)是其最高的權(quán)利機(jī)構(gòu)。

1.1 相互保險(xiǎn)的優(yōu)勢(shì)

1.1.1 會(huì)員制的管理方式

相互保險(xiǎn)中，投保人購(gòu)買保險(xiǎn)成為會(huì)員，并參與其中進(jìn)行管理，具有保險(xiǎn)人的職能。投保人和保險(xiǎn)人利益一致，在一定程度上降低了經(jīng)營(yíng)成本，費(fèi)用率較低。

相互保險(xiǎn)獨(dú)特的管理方式?jīng)Q定了其特征，區(qū)別于商業(yè)保險(xiǎn)公司制模式。

1.1.2 利益共享，風(fēng)險(xiǎn)共攤

相互保險(xiǎn)中股東、投保人、保險(xiǎn)人利益相統(tǒng)一，在一定程度上克服信息不對(duì)稱產(chǎn)生的問(wèn)題，可以更好地服務(wù)客戶，提供更優(yōu)質(zhì)的保險(xiǎn)服務(wù)。

從歷史發(fā)展來(lái)看，相互保險(xiǎn)組織在人們抵御社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)的過(guò)程中發(fā)揮了非常關(guān)鍵的作用。從某種意義上，保險(xiǎn)起源于相互保險(xiǎn)。相互保險(xiǎn)在國(guó)外具有非常悠久的歷史，保費(fèi)占比也相當(dāng)?shù)母?，是世界保險(xiǎn)市場(chǎng)上重要的組成形式之一，在歐洲和美國(guó)等普遍存在。

1.2 相互保險(xiǎn)在中國(guó)發(fā)展現(xiàn)狀

相互保險(xiǎn)在中國(guó)的發(fā)展歷史不算長(zhǎng)，有部分政策性的相互保險(xiǎn)組織，比如2004年第一家相互制保險(xiǎn)公司——黑龍江陽(yáng)光農(nóng)業(yè)相互保險(xiǎn)公司成立，還有中國(guó)漁業(yè)互保協(xié)會(huì)、中國(guó)船東互保協(xié)會(huì)等。這些組織具有相互的特點(diǎn)，更大意義上屬于政策性的機(jī)構(gòu)。2015年1月，中國(guó)保監(jiān)會(huì)發(fā)布《相互保險(xiǎn)組織監(jiān)管試行辦法》，2016年國(guó)務(wù)院正式批準(zhǔn)同意開(kāi)展相互保險(xiǎn)社試點(diǎn)并進(jìn)行工商登記注冊(cè)，同年保監(jiān)會(huì)批準(zhǔn)籌建信美人壽相互保險(xiǎn)社 （簡(jiǎn)稱信美相互）、眾惠財(cái)產(chǎn)相互保險(xiǎn)社 （簡(jiǎn)稱眾惠相互）和匯友財(cái)產(chǎn)相互保險(xiǎn)社 （簡(jiǎn)稱匯友相互）。2017年2月，眾惠相互開(kāi)業(yè)。

國(guó)內(nèi)首批三家相互保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)已經(jīng)成立3年多，主要服務(wù)于小微企業(yè)、建筑企業(yè)金融服務(wù)以及特定群體養(yǎng)老健康保障等方面，對(duì)擴(kuò)大保險(xiǎn)覆蓋范圍，建立多層次保險(xiǎn)市場(chǎng)組織體系，提高廣大人民群眾的保險(xiǎn)意識(shí)，推進(jìn)保險(xiǎn)業(yè)供給側(cè)等方面起到了一定的積極作用。但因整體保費(fèi)市場(chǎng)規(guī)模占比較小，普通大眾對(duì)相互保險(xiǎn)的認(rèn)知和了解仍然有限。特別是有部分機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)的險(xiǎn)種偏小眾化，社會(huì)影響力受限，無(wú)法傳遞出相互保險(xiǎn)的優(yōu)勢(shì)。

三家主要的相互保險(xiǎn)社中，兩家經(jīng)營(yíng)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，一家經(jīng)營(yíng)人壽保險(xiǎn)。保費(fèi)收入相對(duì)偏低，國(guó)際上，2017年相互保險(xiǎn)占全球保險(xiǎn)市場(chǎng)份額的27%，覆蓋9.22億人。2014年中國(guó)的相互保險(xiǎn)市場(chǎng)份額僅為0.3%左右。另外，三家相互保險(xiǎn)社都還處于虧損階段，說(shuō)明相互保險(xiǎn)在中國(guó)經(jīng)營(yíng)還處于初級(jí)和探索階段，具有發(fā)展?jié)摿Φ耐瑫r(shí)也要不斷調(diào)整發(fā)展模式適應(yīng)社會(huì)的需求。

商業(yè)性的相互保險(xiǎn)組織經(jīng)營(yíng)情況，如表1所示。

另外，傳統(tǒng)的商業(yè)保險(xiǎn)巨頭平安已經(jīng)上線互助計(jì)劃，包括平安健康互聯(lián)網(wǎng)股份有限公司發(fā)起抗癌互助計(jì)劃、平安財(cái)險(xiǎn)保險(xiǎn)公司推出的針對(duì)長(zhǎng)輩骨折的醫(yī)療互助計(jì)劃。

從功能上看，相互保險(xiǎn)喚醒了人們的保險(xiǎn)意識(shí)，相互保險(xiǎn)具有很強(qiáng)的互助性質(zhì)，鮮明地體現(xiàn)了“互助共濟(jì)”的精神，它的普及和推廣更能挖掘人們對(duì)保險(xiǎn)市場(chǎng)的巨大需求，增強(qiáng)了廣大群眾對(duì)保險(xiǎn)的認(rèn)可，豐富了保險(xiǎn)市場(chǎng)的產(chǎn)品和服務(wù)供給。

1.3 相互寶分析

相互寶是2018年10月16日在支付寶上線的一項(xiàng)大病互助共濟(jì)服務(wù)，對(duì)加入的成員遭遇重大疾病可享有30萬(wàn)或10萬(wàn)元不等的保障賠償金，費(fèi)用由所有成員分?jǐn)?。相互寶本質(zhì)上不是相互保險(xiǎn)，是具有互助保險(xiǎn)特征的互助計(jì)劃。相互寶具有的優(yōu)勢(shì)和特點(diǎn)包括：零保費(fèi)、操作簡(jiǎn)單透明、技術(shù)特征明顯 （區(qū)塊鏈技術(shù)等）、制度保障 （案件公示、“陪審團(tuán)”機(jī)制、相對(duì)完善的信用體系 反欺詐調(diào)查）。

相互寶雖然不是保險(xiǎn)，但具有相互保險(xiǎn)的性質(zhì)，本質(zhì)上是互助性質(zhì)的大病分?jǐn)偡?wù)，具有非常明顯的互聯(lián)網(wǎng)的特點(diǎn)，這也是未來(lái)保險(xiǎn)發(fā)展的方向和創(chuàng)新的渠道。相互寶的推廣普及了保險(xiǎn)的效應(yīng)，提升了保險(xiǎn)的消費(fèi)。相互寶的風(fēng)險(xiǎn)在于賠付金額存在不確定性，經(jīng)營(yíng)存在潛在的巨虧風(fēng)險(xiǎn)，不能歸于保險(xiǎn)范疇。

2020年3月底，由螞蟻金服聯(lián)合其他6家機(jī)構(gòu)共同制定發(fā)布了全國(guó)首個(gè)網(wǎng)絡(luò)互助團(tuán)體標(biāo)準(zhǔn)《中國(guó)網(wǎng)絡(luò)互助行業(yè)自律公約》，對(duì)網(wǎng)絡(luò)互助行業(yè)的進(jìn)步和規(guī)范起了積極的引導(dǎo)作用。

1.4 “相互”的價(jià)值

在當(dāng)今以大數(shù)據(jù)、人工智能為基礎(chǔ)應(yīng)用場(chǎng)景的互聯(lián)互通的時(shí)代，“相互”的價(jià)值要充分體現(xiàn)和應(yīng)用。相互保險(xiǎn)作為一種風(fēng)險(xiǎn)管理制度，要分析和研究“網(wǎng)絡(luò)”“相互”的價(jià)值：作為獲取客戶的新渠道、作為保險(xiǎn)的新業(yè)態(tài)、作為風(fēng)險(xiǎn)管理的新手段、作為保險(xiǎn)科技的新領(lǐng)域、作為社會(huì)保障的新補(bǔ)充等。比如使用大數(shù)據(jù)分析了解客戶，創(chuàng)造新的、靈活的保險(xiǎn)產(chǎn)品。

總體而言，相互保險(xiǎn)制度具有非常鮮明的特色，雖然在中國(guó)經(jīng)營(yíng)歷史不長(zhǎng)、保費(fèi)占比偏低，但作為保險(xiǎn)重要的分支，經(jīng)過(guò)不斷的探索和創(chuàng)新，可以更好的發(fā)揮其作用。

2 社會(huì)保障制度分析

社會(huì)保障體系包括社會(huì)保險(xiǎn)、社會(huì)救濟(jì)、社會(huì)福利等制度，社會(huì)保障體系中社會(huì)保險(xiǎn)是核心內(nèi)容，養(yǎng)老和醫(yī)療是最主要和最基本的保障項(xiàng)目，另外還包括失業(yè)保險(xiǎn)、工傷保險(xiǎn)和生育保險(xiǎn)。世界上眾多國(guó)家都把年老、疾病等問(wèn)題進(jìn)行制度干預(yù)，通過(guò)調(diào)節(jié)并緩和相關(guān)的社會(huì)矛盾，保證社會(huì)經(jīng)濟(jì)秩序的正常運(yùn)行。社會(huì)保險(xiǎn)強(qiáng)制要求每個(gè)有工作、有收入的人都需要購(gòu)買的保險(xiǎn)，既可以解決因偏好問(wèn)題產(chǎn)生的貧困問(wèn)題 （養(yǎng)老保險(xiǎn)），又可以解決因不可預(yù)見(jiàn)的因素導(dǎo)致的貧困問(wèn)題 （醫(yī)療保險(xiǎn)、失業(yè)保險(xiǎn)、工商保險(xiǎn)），保費(fèi)來(lái)源于國(guó)家財(cái)政、雇主和雇員共同承擔(dān)。

中國(guó)的社會(huì)保障制度中，基本養(yǎng)老保險(xiǎn)覆蓋超過(guò)9億人，醫(yī)療保險(xiǎn)覆蓋超過(guò)13億人，取得了非常大的成功，是最重要的兩種保障。

2.1 養(yǎng)老保險(xiǎn)

養(yǎng)老保險(xiǎn)基本有三部分組成：基本養(yǎng)老保險(xiǎn)，企業(yè)補(bǔ)充養(yǎng)老保險(xiǎn)和個(gè)人儲(chǔ)蓄型養(yǎng)老保險(xiǎn)。基本養(yǎng)老保險(xiǎn)實(shí)行統(tǒng)籌，提供基本的生活保障，覆蓋率較高;但財(cái)政負(fù)擔(dān)較重，其可持續(xù)給付能力不能保障，公平問(wèn)題突出。企業(yè)補(bǔ)充養(yǎng)老保險(xiǎn)主要包括企業(yè)年金、職業(yè)年金，覆蓋率較低。一般由經(jīng)濟(jì)實(shí)力較強(qiáng)的企業(yè)、政府部門為員工購(gòu)買，建立企業(yè)年金、職業(yè)年金，近年來(lái)發(fā)展較為緩慢。上述兩種養(yǎng)老保險(xiǎn)存在不足，個(gè)人儲(chǔ)蓄型養(yǎng)老保險(xiǎn)就顯得尤為重要。目前，商業(yè)性質(zhì)的養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品同質(zhì)化，更偏向于儲(chǔ)蓄，個(gè)人的購(gòu)買需求還沒(méi)有完全激發(fā)出來(lái)，需要靈活、創(chuàng)新性的產(chǎn)品或制度進(jìn)行養(yǎng)老保障。

2.2 醫(yī)療保險(xiǎn)

基本醫(yī)療保險(xiǎn)包括新農(nóng)合、城鎮(zhèn)職工醫(yī)療和城鎮(zhèn)居民醫(yī)保等幾個(gè)方面，提供的是基本醫(yī)療保障。此外，長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)也在積極的試點(diǎn)，是對(duì)基本醫(yī)療保險(xiǎn)的有益補(bǔ)充。另外，商業(yè)健康保險(xiǎn)提供中高端人群的健康、醫(yī)療需求。

基本醫(yī)療保險(xiǎn)難以滿足民生的健康需求。要統(tǒng)籌城鄉(xiāng)基本醫(yī)療保險(xiǎn)，完善異地就醫(yī)平臺(tái)等;同時(shí)通過(guò)改革提升政府公共服務(wù)的水平和效率。

2.3 浙江省社會(huì)保障制度

浙江省的社會(huì)保障制度包括社會(huì)保險(xiǎn)制度和社會(huì)福利制度。其中，社會(huì)保險(xiǎn)制度又分為城鄉(xiāng)兩個(gè)層面。城市的社會(huì)保障制度較為完善，社會(huì)保險(xiǎn)覆蓋面較廣，社會(huì)福利制度相對(duì)完善，但保障程度存在較為明顯的差異;鄉(xiāng)鎮(zhèn)的社會(huì)保障制度和保障程度差別較大，社會(huì)福利制度處于不斷完善之中。

浙江省已基本實(shí)現(xiàn)基本社會(huì)保障制度的全員覆蓋。 養(yǎng)老保險(xiǎn)方面，基礎(chǔ)養(yǎng)老金繼續(xù)上漲，基本實(shí)現(xiàn)人員全覆蓋。醫(yī)療保險(xiǎn)方面，完善大病保險(xiǎn)制度，參保人數(shù)覆蓋大多數(shù)人群。

從目前浙江省社會(huì)保障運(yùn)行的情況來(lái)看，存在以下問(wèn)題。

2.3.1 不能滿足人民多樣化的保障需求

浙江人民生活水平較高，社會(huì)保障對(duì)社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)造成的損失給與基本的賠償，保障的是人們的基本生活，這與浙江人民的風(fēng)險(xiǎn)需求有一定的差異，造成社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)管理供給不足。

2.3.2 道德風(fēng)險(xiǎn)比較突出

道德風(fēng)險(xiǎn)是參加社會(huì)保障的人利用多于社保方的信息，有目的地?fù)p害社保方的利益而增加自己利益的行為。社會(huì)保險(xiǎn)中存在比較明顯的道德風(fēng)險(xiǎn)，表現(xiàn)為醫(yī)療保險(xiǎn)中虛設(shè)檢查住院等項(xiàng)目騙取醫(yī)保費(fèi)用;養(yǎng)老保險(xiǎn)中冒領(lǐng)養(yǎng)老保險(xiǎn)等。

2.3.3 制度管理稍顯落后

作為影響范圍較大的社會(huì)保險(xiǎn)制度，養(yǎng)老和醫(yī)療問(wèn)題與每個(gè)人休戚相關(guān)，但在管理制度方面稍顯落后。比如養(yǎng)老保險(xiǎn)的轉(zhuǎn)移、年檢問(wèn)題、醫(yī)療保險(xiǎn)異地就醫(yī)的問(wèn)題等。

隨著人口老齡化進(jìn)程的加快，傳統(tǒng)依靠政府對(duì)社會(huì)保障財(cái)政支出的模式將面臨越來(lái)越大壓力。改革社會(huì)保障模式，多樣化的市場(chǎng)主體可以承擔(dān)社會(huì)保障責(zé)任或?yàn)樯鐣?huì)保障提供更多補(bǔ)充。要建立與社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平相適應(yīng)，保費(fèi)來(lái)源多渠道、保障水平多層次、管理制度社會(huì)化的社會(huì)保障制度。

3 相互保險(xiǎn)制度對(duì)完善社會(huì)保障的啟示

相互保險(xiǎn)模式具有的會(huì)員共同所有、民主化管理的特點(diǎn)，又具有共攤風(fēng)險(xiǎn)的保險(xiǎn)價(jià)值，可以承擔(dān)社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)，成為完善社會(huì)保障體系的有效補(bǔ)充。

相互保險(xiǎn)和社會(huì)保險(xiǎn)具有一定的天然共性。首先，兩者功能和作用是類似的，都是保障社會(huì)成員的社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)、分散風(fēng)險(xiǎn)的重要措施。社會(huì)保險(xiǎn)是國(guó)家強(qiáng)制規(guī)定社會(huì)成員都必須參加的保障項(xiàng)目，通過(guò)各種具體政策和制度實(shí)施;相互保險(xiǎn)是自愿選擇投保的，也是分散社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)的途徑之一。其次，兩者最大的特點(diǎn)均為互助性。相互保險(xiǎn)是自愿投保、相互扶助、分?jǐn)傦L(fēng)險(xiǎn)的一種形態(tài)，本質(zhì)就是互助。社會(huì)保險(xiǎn)通過(guò)統(tǒng)籌支付的方式保障部分人員遭遇的風(fēng)險(xiǎn)，保障其基本生活需求，體現(xiàn)的是不同群體、不同收入、不同地區(qū)社會(huì)成員之間的互助。兩者之間的共同性揭示了相互保險(xiǎn)可以更好地完善社會(huì)保障制度。

世界上部分國(guó)家都在踐行相互保險(xiǎn)和社會(huì)保障制度的融合，一部分國(guó)家直接把相互保險(xiǎn)融入到社會(huì)保障體系中。比如德國(guó)，建立強(qiáng)制性的健康保險(xiǎn)時(shí)，允許相互保險(xiǎn)組織直接參與。相互保險(xiǎn)組織的資源來(lái)自于政府財(cái)政，經(jīng)營(yíng)受政府的監(jiān)管，明確免交相關(guān)的稅金。一部分國(guó)家把相互保險(xiǎn)作為社會(huì)保障制度的重要補(bǔ)充。比如法國(guó)，在法定健康保險(xiǎn)體系之外，相互保險(xiǎn)組織運(yùn)行了補(bǔ)充性健康保險(xiǎn)和其他健康類的保險(xiǎn)，構(gòu)成了廣泛的社會(huì)保障體系。

從中國(guó)目前運(yùn)行的社會(huì)保障制度和相互保險(xiǎn)組織經(jīng)營(yíng)情況來(lái)看，比較適合采用以法定的社會(huì)保障體系為基礎(chǔ)，其他保障體系為補(bǔ)充的社會(huì)保障體系。

3.1 加大對(duì)投保人的重視和提升其話語(yǔ)權(quán)

相互保險(xiǎn)以投保人為其成員、為其管理者，投保人擁有較大的權(quán)限，這也是相互保險(xiǎn)的優(yōu)勢(shì)和特色。這對(duì)提升相互保險(xiǎn)的運(yùn)營(yíng)效率，降低運(yùn)營(yíng)成本，維護(hù)被保險(xiǎn)人的權(quán)益發(fā)揮了重要作用。社會(huì)保險(xiǎn)以強(qiáng)制性行政措施管理、投保人和保險(xiǎn)人的利益不一致、道德風(fēng)險(xiǎn)等問(wèn)題突出，管理效率和運(yùn)營(yíng)成本也偏高。

首先，建立在社會(huì)保障制度上進(jìn)行改革，建立相應(yīng)的“監(jiān)督團(tuán)”和“陪審團(tuán)”，由投保代表?yè)?dān)當(dāng)，一方面監(jiān)督參保人的風(fēng)險(xiǎn)、賠付情況，最大程度地防范道德風(fēng)險(xiǎn);另一方面對(duì)政府部門進(jìn)行監(jiān)督，改進(jìn)社會(huì)保險(xiǎn)的管理制度，提升社會(huì)保險(xiǎn)的運(yùn)營(yíng)效率。其次，鼓勵(lì)社區(qū)、村等單位建立小型的社會(huì)保障區(qū)域，通過(guò)多種方式籌措資金，增大對(duì)社會(huì)保險(xiǎn)項(xiàng)目的供給，豐富相關(guān)的保險(xiǎn)產(chǎn)品。

3.2 定制有需求的保險(xiǎn)方案

社會(huì)保障中的核心是社會(huì)保險(xiǎn)項(xiàng)目，主要包括基本養(yǎng)老保險(xiǎn)、基本醫(yī)療保險(xiǎn)、失業(yè)保險(xiǎn)、工傷保險(xiǎn)和生育保險(xiǎn)。因其提供的是基本性的保障，影響范圍又涉及眾多方面，社會(huì)保險(xiǎn)一般變動(dòng)較為困難、波及面較廣。隨著人民生活水平的提高，對(duì)未來(lái)生活的要求越來(lái)越高，面對(duì)未來(lái)不確定性的風(fēng)險(xiǎn)，對(duì)保險(xiǎn)的需求呈現(xiàn)多樣化、多層次。而商業(yè)保險(xiǎn)普遍較貴，廣大群眾缺乏對(duì)商業(yè)保險(xiǎn)的信任。

建議以相互保險(xiǎn)的形式積極探索多樣化的保險(xiǎn)方案，比如養(yǎng)老互助保險(xiǎn)、醫(yī)療互助保險(xiǎn)、重大疾病互助保險(xiǎn)等需求量比較大的保險(xiǎn)項(xiàng)目，可以在小范圍內(nèi)進(jìn)行試點(diǎn)，比如大型的集團(tuán)公司、社區(qū)、村等。同時(shí)建議和相互保險(xiǎn)公司合作，深入調(diào)研轄區(qū)內(nèi)的保險(xiǎn)需求，開(kāi)發(fā)有針對(duì)性的保險(xiǎn)項(xiàng)目，同時(shí)也應(yīng)該允許和鼓勵(lì)試點(diǎn)機(jī)構(gòu)和區(qū)域探索有推廣意義的相互保險(xiǎn)方案和制度。

3.3 探索新技術(shù)在社會(huì)保障制度中的深層應(yīng)用

社會(huì)保障制度作為基本的社會(huì)管理制度，已運(yùn)行了很多年，道德風(fēng)險(xiǎn)等問(wèn)題一直存在，成為社會(huì)保險(xiǎn)制度的頑疾。以區(qū)塊鏈、人工職能、大數(shù)據(jù)為代表的新技術(shù)正在不斷的落地應(yīng)用，同樣可以在社會(huì)保障領(lǐng)域中進(jìn)行應(yīng)用。比如道德風(fēng)險(xiǎn)的問(wèn)題，借助區(qū)塊鏈技術(shù)，可以解決信息傳遞的問(wèn)題，信息更高效、透明的傳遞，提升造假的成本，一定程度上減少道德風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題。比如大數(shù)據(jù)的分析使用，社會(huì)保障制度運(yùn)行多年有大量的數(shù)據(jù)積累，借助大數(shù)據(jù)技術(shù)可以更好地讓數(shù)據(jù)“說(shuō)話”。

從某種意義上來(lái)看，現(xiàn)代社會(huì)是大數(shù)據(jù)的社會(huì)，特征是明顯的：移動(dòng)設(shè)備的高需求，用戶更有話語(yǔ)權(quán)、新形式的競(jìng)爭(zhēng)，不同的商業(yè)模式。社會(huì)保障的模式也必將發(fā)生較大的變化，比如健康保險(xiǎn)在多大程度上與個(gè)人的行為有關(guān)？可以設(shè)置能夠反映客戶飲食行為的“靈活”性健康險(xiǎn)保險(xiǎn)費(fèi)。數(shù)據(jù)分析能更快速的開(kāi)發(fā)支持更長(zhǎng)壽命的治療方案嗎？這些都將深刻的改變我們對(duì)社會(huì)保障的認(rèn)知，需要多樣化、靈活的社會(huì)保障產(chǎn)品和模式。

3.4 探索政府和保險(xiǎn)行業(yè)合作新模式

傳統(tǒng)的商業(yè)保險(xiǎn)公司成立條件較高，相較于商業(yè)保險(xiǎn)公司，相互保險(xiǎn)的機(jī)制更加靈活，更符合投保人的利益，更能為投保人所接受。普通大眾對(duì)社會(huì)保障的需求已經(jīng)從基本的養(yǎng)老、醫(yī)療保障過(guò)渡到更高層次、多樣化的保障需求。特別是浙江，社會(huì)保障制度的覆蓋、改革等一直走在全國(guó)前列，要把高層次、多樣化的保障需求交給市場(chǎng)，交給相互保險(xiǎn)行業(yè)，探索出政府和相互保險(xiǎn)行業(yè)的合作新產(chǎn)品、新模式。

特別是在醫(yī)療保險(xiǎn)領(lǐng)域，更有創(chuàng)新的空間。醫(yī)療保險(xiǎn)項(xiàng)目復(fù)雜，基本醫(yī)療保險(xiǎn)覆蓋有限，許多藥物、器材等無(wú)法報(bào)銷，給投保人的生活帶來(lái)很大的影響，導(dǎo)致“因病返貧”。政府可以和相互保險(xiǎn)組織合作，在某社區(qū)、某村進(jìn)行試點(diǎn)，推行輔助的醫(yī)療保險(xiǎn)產(chǎn)品，對(duì)進(jìn)口藥物、康復(fù)器材等進(jìn)行覆蓋，保費(fèi)方面可以多渠道籌措，社區(qū)、個(gè)人等各承擔(dān)一部分，建立相互保險(xiǎn)組織進(jìn)行保障。

相互保險(xiǎn)作為一種獨(dú)特的組織形式，可以提供價(jià)格合理、服務(wù)優(yōu)良的專業(yè)保險(xiǎn)，成為社會(huì)保障市場(chǎng)有益的補(bǔ)充。同時(shí)可以結(jié)合互助、大數(shù)據(jù)等技術(shù)的應(yīng)用，實(shí)現(xiàn)快速發(fā)展和“彎道超車”，成為保險(xiǎn)市場(chǎng)的有力競(jìng)爭(zhēng)者。

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