商業(yè)銀行金融產(chǎn)品的創(chuàng)新發(fā)展分析

張翔鳴

中國建設(shè)銀行? 摘 要：在資管新規(guī)、理財新規(guī)陸續(xù)發(fā)布的背景下，同行負債政策逐步收緊，商業(yè)銀行回歸零售市場趨勢逐步突顯，商業(yè)銀行金融產(chǎn)品創(chuàng)新速度也不斷加快。本文以商業(yè)銀行金融產(chǎn)品創(chuàng)新發(fā)展現(xiàn)狀為入手點，簡單分析了商業(yè)銀行金融產(chǎn)品創(chuàng)新發(fā)展的方向，并對商業(yè)銀行金融產(chǎn)品創(chuàng)新發(fā)展具體策略進一步分析，以期為商業(yè)銀行金融業(yè)績的增長提供一定借鑒。

關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行;金融產(chǎn)品;產(chǎn)品組合

中圖分類號：F832 文獻標(biāo)識碼：A 文章編號：2096-0298（2020）12（a）-091-02

在經(jīng)濟飛速發(fā)展、消費者對金融產(chǎn)品需求不斷增長的背景下，利率市場化加速推進、存款競爭加劇，對商業(yè)銀行金融業(yè)務(wù)產(chǎn)生了深刻的影響，加大金融產(chǎn)品創(chuàng)新也成為當(dāng)前商業(yè)銀行發(fā)展的必然要求?；诖?，擴大金融產(chǎn)品創(chuàng)新范圍，推進金融產(chǎn)品服務(wù)升級，完善金融產(chǎn)品創(chuàng)新體系，就成為商業(yè)銀行在金融市場中提高綜合競爭力的關(guān)鍵。

1 商業(yè)銀行金融產(chǎn)品的創(chuàng)新發(fā)展現(xiàn)狀

1.1 創(chuàng)新精準(zhǔn)度不足

從當(dāng)前商業(yè)銀行金融產(chǎn)品創(chuàng)新發(fā)展現(xiàn)狀來看，基層商業(yè)銀行金融產(chǎn)品創(chuàng)新仍然處于一個較低的水平。抽獎活動、積分獎勵、提高利率仍然是金融產(chǎn)品主要的營銷手段，產(chǎn)品供應(yīng)精準(zhǔn)、及時度不足、整體收益效果不明顯[1]。

1.2 缺乏場景化服務(wù)

在我國金融市場擴大對外開放的背景下，商業(yè)銀行間競爭日益加劇，多數(shù)商業(yè)銀行迫于生存壓力陸續(xù)開展了金融產(chǎn)品創(chuàng)新。但是，由于缺乏正確的金融產(chǎn)品創(chuàng)新理念，整體金融產(chǎn)品創(chuàng)新級別較低，沒有從消費者根本需求入手為其提供場景化服務(wù)，無法滿足市場發(fā)展需求。

1.3 線上服務(wù)渠道狹窄

在新型貨幣政策工具和公開市場操作的貨幣投放模式中，市場利率向存貸款利率傳導(dǎo)難度不斷增加。再加上商業(yè)銀行金融產(chǎn)品線上發(fā)展渠道較為狹窄，僅可以通過創(chuàng)新負債產(chǎn)品“血拼”傳統(tǒng)存款市場，增加了傳統(tǒng)金融負債成本上升的風(fēng)險，限制了商業(yè)銀行金融產(chǎn)品利潤空間[2]。

2 商業(yè)銀行金融產(chǎn)品創(chuàng)新發(fā)展方向

通過對當(dāng)前商業(yè)銀行金融創(chuàng)新產(chǎn)品進行梳理，可發(fā)現(xiàn)商業(yè)銀行金融產(chǎn)品創(chuàng)新主要體現(xiàn)在對產(chǎn)品基礎(chǔ)要素創(chuàng)新、或產(chǎn)品重新組合方面。基于此，為了提高商業(yè)銀行金融產(chǎn)品創(chuàng)新效益，可以從期限、組合方式、服務(wù)方式等方面不斷突破。

2.1 期限

為解決部分消費者長時間存款產(chǎn)品提前支取需求，商業(yè)銀行可以利用人民銀行不再公布五年期基準(zhǔn)利率的政策空白，進行五年期高收益存款產(chǎn)品開發(fā);或者嘗試存款收益權(quán)轉(zhuǎn)讓，滿足消費者需求。

2.2 組合方式

根據(jù)資管新規(guī)要求，為了在激烈市場競爭中占據(jù)優(yōu)勢地位，商業(yè)銀行可以通過跨界組合方式，以存款產(chǎn)品結(jié)合衍生品 （或資管產(chǎn)品）為主體，借鑒結(jié)構(gòu)性存款產(chǎn)品優(yōu)勢，將存款利率、外匯價格、國債利率、股票指數(shù)、市場利率等權(quán)威性指標(biāo)聯(lián)系起來，形成理財化的浮動收益率，實現(xiàn)更高收益[3]。

2.3 服務(wù)方式

“互聯(lián)網(wǎng)+”時代，為了進一步增加金融產(chǎn)品創(chuàng)新深度，商業(yè)銀行可以逐步將人工智能技術(shù)、云技術(shù)、大數(shù)據(jù)技術(shù)納入金融產(chǎn)品創(chuàng)新體系。同時利用先進現(xiàn)代化計算機技術(shù)，優(yōu)化金融產(chǎn)品客戶服務(wù)模式，推動金融產(chǎn)品客戶服務(wù)向多元化、信息化、網(wǎng)絡(luò)化方向發(fā)展，為金融產(chǎn)品創(chuàng)新提供高效率、便捷化、多方位支持。在降低金融產(chǎn)品創(chuàng)新成本的同時，也可以提高金融產(chǎn)品創(chuàng)新層次。

3 商業(yè)銀行金融產(chǎn)品的創(chuàng)新發(fā)展策略

3.1 突出優(yōu)惠精準(zhǔn)特點

為順利應(yīng)對新冠肺炎疫情帶來的沖擊，商業(yè)銀行可聚焦抗疫和復(fù)產(chǎn)，依據(jù)優(yōu)惠、精準(zhǔn)、及時的原則，設(shè)計開發(fā)抗疫類、助力復(fù)工復(fù)產(chǎn)類、支持參與疫情防控各類人員的疫情防控產(chǎn)品。其中抗疫類產(chǎn)品主要是針對已列入政府疫情防控重點支持企業(yè)名錄的借款企業(yè)、借款企業(yè)主要上下游客戶，或者承擔(dān)防疫物資生產(chǎn)銷售 （醫(yī)療器械、醫(yī)藥等）的企業(yè)及定點隔離酒店、防疫施工類企業(yè)、定點生活物資供應(yīng)超市等，為其提供類似日照農(nóng)商銀行的“抗疫貸”的貸款產(chǎn)品，或者類似余杭農(nóng)商銀行的“多利”智能定期存款產(chǎn)品。

而助力復(fù)工復(fù)產(chǎn)類產(chǎn)品主要是依據(jù)金融產(chǎn)品瞄向精準(zhǔn)、發(fā)放及時原則，為小微企業(yè)、涉農(nóng)產(chǎn)業(yè)、個體經(jīng)營戶提供復(fù)工貸款助力產(chǎn)品，重點解決相關(guān)企業(yè)或個體經(jīng)營戶流動資金短缺問題。同時為降低疫情對小微企業(yè)、個體經(jīng)營戶的沖擊，商業(yè)銀行可以對金融產(chǎn)品申請門檻進一步降低，允許經(jīng)營期限在12個月以上的小微企業(yè)或個體經(jīng)營戶申請復(fù)工貸。在金融產(chǎn)品申請時，相關(guān)企業(yè)僅需提供銷售發(fā)票或單據(jù)、納稅申報表、銀行流水等單據(jù)。

支持參與疫情防控各類人員的疫情防控產(chǎn)品，主要根據(jù)醫(yī)護人員、公安干警、疾控中心人員等參與疫情防控一線人員需求，及時推出相應(yīng)金融產(chǎn)品。并加速放貸通道開放，限時辦結(jié)、在3個工作日內(nèi)放貸，為參與疫情防控一線人員提供放貸速度更快、申請門檻更低、利率優(yōu)惠力度更大的貸款產(chǎn)品。如為一線人員提供免息貸款產(chǎn)品，征信半年可享受30天免息等。

需要注意的是，基于金融產(chǎn)品創(chuàng)新發(fā)展需求及金融市場的動態(tài)波動性，商業(yè)銀行應(yīng)依據(jù)科學(xué)借鑒與自主研發(fā)相結(jié)合的模式，借鑒國外發(fā)達國家自動轉(zhuǎn)賬服務(wù)、外匯掉期、負債管理、貨幣市場互助基金等產(chǎn)品優(yōu)勢，從實際入手，研究開發(fā)具有自身特色的金融創(chuàng)新產(chǎn)品。

3.2 增加場景化服務(wù)

以往商業(yè)銀行金融產(chǎn)品主要指存款、貸款等產(chǎn)品，涉及主要產(chǎn)品因素為抵押物、期限、利率等因素。新時期，傳統(tǒng)金融產(chǎn)品服務(wù)已經(jīng)無法滿足消費者需求，基于此，中小銀行可以結(jié)合業(yè)務(wù)發(fā)展需要，圍繞金融產(chǎn)品運用場景，進行場景化服務(wù)打造[4]。即打造小微云便民服務(wù)點或“智e購”商城，為線上金融產(chǎn)品應(yīng)用場景搭建提供依據(jù)?；蛘咄瞥鼍€上柜臺，運用金融服務(wù)平臺，實現(xiàn)線上金融服務(wù)集成。除此之外，商業(yè)銀行也可以與其他銀行合作，打造一鍵式金融產(chǎn)品服務(wù)平臺。通過場景化服務(wù)打造，可以促使消費者不出門享受金融產(chǎn)品服務(wù)。

在場景化服務(wù)增設(shè)的基礎(chǔ)上，為了進一步拓展金融產(chǎn)品創(chuàng)新區(qū)間，商業(yè)銀行可以依據(jù)一定商業(yè)邏輯，結(jié)合消費者各種消費場景、體驗場景、資金需求場景及其他開放場景特征，進行立體化客戶營銷服務(wù)體系建設(shè)，為消費者提供全方位服務(wù)。在全方位金融服務(wù)中，商業(yè)銀行金融產(chǎn)品創(chuàng)新并不是獨立存在的，金融產(chǎn)品創(chuàng)新也不再局限于金融產(chǎn)品自身，金融產(chǎn)品與其他方面創(chuàng)新需求的協(xié)同并進，成為金融產(chǎn)品體系化創(chuàng)新的主要方向?；诖?，商業(yè)銀行應(yīng)依據(jù)跨界合作思維，正確認識金融市場競爭加劇背景下銀行份額受擠壓現(xiàn)狀，以提升消費者黏度、挖掘消費者價值為目標(biāo)，尋求跨界合作，開展基于價值鏈的業(yè)務(wù)，最大限度地滿足消費者需求。如商業(yè)銀行可以聯(lián)合政府機構(gòu)、農(nóng)業(yè)保險機構(gòu)進行農(nóng)業(yè)貸款產(chǎn)品開發(fā)，或者聯(lián)合保險機構(gòu)推出“保險+信貸”新型小微金融產(chǎn)品、銀行卡產(chǎn)品等。整合現(xiàn)有資源，推動金融產(chǎn)品業(yè)務(wù)模式轉(zhuǎn)型升級，為消費者提供更加優(yōu)質(zhì)的金融服務(wù)。

此外，商業(yè)銀行可利用自身客戶基數(shù)大、客戶群體豐富的資源優(yōu)勢，與各個行業(yè)構(gòu)建異業(yè)合作關(guān)系。在合作關(guān)系建立之后，開放雙方渠道資源，或在對方銷售渠道中進行銷售或展示，進一步拓展金融產(chǎn)品展示平臺。在實現(xiàn)渠道金融資源共享的同時，為消費者提供所需的產(chǎn)品，進一步增加消費者黏度。

3.3 拓展線上渠道

大數(shù)據(jù)、人工智能、區(qū)塊鏈、移動互聯(lián)網(wǎng)、云計算等信息技術(shù)的廣泛應(yīng)用，為金融科技發(fā)展提供了充足驅(qū)動力。在金融科技支持下，商業(yè)銀行應(yīng)在進一步完善金融產(chǎn)品數(shù)據(jù)獲取、客戶管理、數(shù)據(jù)處理、營銷模式、產(chǎn)品建模、風(fēng)險監(jiān)控、產(chǎn)品運營機制的基礎(chǔ)上，從數(shù)據(jù)分析與挖掘、客戶識別與分析模塊入手，了解最新客戶需求。隨后圍繞客戶需求，制定精準(zhǔn)營銷及金融產(chǎn)品模擬計劃，推動金融產(chǎn)品創(chuàng)新向差異化、智能化、科學(xué)化方向發(fā)展[5]。同時考慮到新時期商業(yè)銀行物理網(wǎng)點服務(wù)效力不佳，為了進一步加快金融產(chǎn)品落地，商業(yè)銀行可以“云貸”“云存”為重點，引導(dǎo)客戶通過手機銀行、微信公眾號等線上渠道，辦理信貸業(yè)務(wù)。同時依據(jù)特事特辦原則，簡化金融產(chǎn)品申請及金融產(chǎn)品辦理流程，建立“T+0”一站式快速受理機制，加快線上金融產(chǎn)品審評、審批速度。

在上述工作開展的基礎(chǔ)上，商業(yè)銀行應(yīng)聚焦線上客戶及金融市場，充分利用互聯(lián)網(wǎng)工具，對不同類型金融細分市場進行充分調(diào)查、評估、剖析，了解不同類型金融細分市場競爭狀態(tài)、市場規(guī)模、目標(biāo)客戶需求，以確保創(chuàng)新后金融產(chǎn)品投放市場定位清晰。在有條件的情況下，商業(yè)銀行可以設(shè)置專門的線上市場調(diào)研軟件，專門對金融市場、金融產(chǎn)品目標(biāo)客戶需求、競爭金融產(chǎn)品進行分析。根據(jù)分析結(jié)果明確不同市場特征，制定差異化金融產(chǎn)品市場營銷方案，保證金融產(chǎn)品創(chuàng)新目標(biāo)客戶群穩(wěn)定。同時為了進一步挖掘金融產(chǎn)品管理、營銷方面優(yōu)勢，商業(yè)銀行可以根據(jù)線上營銷特征，構(gòu)建一套有效的管理機制。如以客戶和金融產(chǎn)品為基礎(chǔ)，實施矩形組織管理模式，為整個銀行金融產(chǎn)品線上營銷活動開展有效指導(dǎo)。在矩形組織管理模式中，橫向特指市場經(jīng)理，其分別負責(zé)不同區(qū)域的私營企業(yè)、大型企業(yè)、跨國企業(yè)、中小企業(yè)等，縱向特指產(chǎn)品經(jīng)理，其主要對應(yīng)某一類或者幾類金融產(chǎn)品。在整個線上金融產(chǎn)品創(chuàng)新營銷過程中，產(chǎn)品經(jīng)理、市場經(jīng)理需要協(xié)同合作，保障商業(yè)銀行、工作者利益緊密相關(guān)。

4 結(jié)語

綜上所述，計算機信息技術(shù)的不斷發(fā)展，將互聯(lián)網(wǎng)、金融行業(yè)進行了緊密連接。在“互聯(lián)網(wǎng)+金融”技術(shù)的支持下，商業(yè)銀行發(fā)展模式不斷創(chuàng)新，為商業(yè)銀行金融產(chǎn)品創(chuàng)新提供了有力支撐?；诖耍虡I(yè)銀行應(yīng)聚焦抗疫復(fù)產(chǎn)，以貸款產(chǎn)品創(chuàng)新為主，推出精準(zhǔn)、優(yōu)惠、及時的產(chǎn)品。同時突破傳統(tǒng)金融產(chǎn)品服務(wù)形態(tài)，提供更多產(chǎn)品組合式的場景化服務(wù)，強化線上渠道建設(shè)，加速金融產(chǎn)品創(chuàng)新落地，為金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新效益的提升提供依據(jù)。

參考文獻

郝艷鴻.淺談商業(yè)銀行金融創(chuàng)新[J].時代金融，2018（02）.

魏楓，韓強，董佳欣.金融產(chǎn)品創(chuàng)新對中國銀行業(yè)穩(wěn)定性的影響研究[J].邊疆經(jīng)濟與文化，2018（09）.

路宏發(fā).關(guān)于農(nóng)村商業(yè)銀行金融產(chǎn)品的創(chuàng)新與思考[J].財會學(xué)習(xí)，2019（23）.

翟建華.商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)創(chuàng)新對策研究[J].蕪湖職業(yè)技術(shù)學(xué)院學(xué)報，2019（02）.

曹東坡，賴小鵬.產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)升級對銀行風(fēng)險承擔(dān)的影響[J].南方金融，2019（06）.