互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)中保險(xiǎn)人說明義務(wù)履行標(biāo)準(zhǔn)及完善

【摘 要】 互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)作為一個(gè)新興的保險(xiǎn)模式，具有投保方便、理賠快捷、產(chǎn)品選擇便捷性以及價(jià)格的實(shí)惠性等優(yōu)點(diǎn)，但其具有的非當(dāng)面性、即時(shí)性以及網(wǎng)絡(luò)操作難取證等特征催生出了相較傳統(tǒng)保險(xiǎn)行業(yè)而言更容易帶的一些風(fēng)險(xiǎn)，其中一點(diǎn)就是對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)中保險(xiǎn)人說明義務(wù)的履行程度以及證明標(biāo)準(zhǔn)在在法律上并沒有進(jìn)行明確的規(guī)制，取證上更為艱難。因此應(yīng)當(dāng)在立法層面對(duì)保險(xiǎn)人設(shè)立一個(gè)兩層次三階段的說明義務(wù)，通過簽訂合同時(shí)在線答疑，簽訂后的電話回訪，以及設(shè)立冷靜期等方式對(duì)保險(xiǎn)人說明義務(wù)進(jìn)行一個(gè)立法上的完善，以期平衡保險(xiǎn)人與投保人之間的利益均衡。

【關(guān)鍵詞】 互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn) 保險(xiǎn)人 說明義務(wù)

一、互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)行業(yè)的發(fā)展

隨著金融市場的現(xiàn)代化發(fā)展，我國傳統(tǒng)的保險(xiǎn)行業(yè)也擠進(jìn)了互聯(lián)網(wǎng)的浪潮，形成了與傳統(tǒng)保險(xiǎn)具有明顯差異性的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)。在2014年8月，國務(wù)院發(fā)布了《國務(wù)院關(guān)于加快發(fā)展現(xiàn)代保險(xiǎn)服務(wù)業(yè)的若干意見》，該意見闡明了互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)發(fā)展的積極意義，但由于互聯(lián)網(wǎng)本身具有的虛擬化以及網(wǎng)絡(luò)化等特征，使得投保人利用電腦通過網(wǎng)絡(luò)交易平臺(tái)訂立互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)合同時(shí)將會(huì)具有更大的風(fēng)險(xiǎn)性以及信息不對(duì)稱性，投保人是否注意到保險(xiǎn)合同中的免責(zé)條款，以及保險(xiǎn)人是否對(duì)保險(xiǎn)條款盡到說明義務(wù)都因?yàn)榫W(wǎng)絡(luò)的虛擬化和即時(shí)化更具有更大的不確定性。在互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)蓬勃發(fā)展的現(xiàn)在，關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的糾紛也在增長，這將對(duì)保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展將產(chǎn)生不利的影響。但是對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)中保險(xiǎn)人說明義務(wù)的規(guī)制，僅在《保險(xiǎn)法司法解釋二》中規(guī)定了對(duì)于通過網(wǎng)絡(luò)、電話等方式訂立的保險(xiǎn)合同，保險(xiǎn)人以網(wǎng)頁、音頻、視頻等形式對(duì)免除保險(xiǎn)人責(zé)任條款予以提示和明確說明的，人民法院可以認(rèn)定其履行了提示和明確說明義務(wù)。因此，加快完善對(duì)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的規(guī)制，將有利于我國保險(xiǎn)行業(yè)的創(chuàng)新與變革。

二、互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)中保險(xiǎn)人說明義務(wù)標(biāo)準(zhǔn)界定

（一）互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)中保險(xiǎn)人的提示說明標(biāo)準(zhǔn)

根據(jù)《保險(xiǎn)法司法解釋二》第十二條的規(guī)定可以看出，法律上對(duì)于保險(xiǎn)人提示說明義務(wù)的要求是“保險(xiǎn)人以網(wǎng)頁、音頻等形式對(duì)免除保險(xiǎn)人責(zé)任條款予以提示和明確說明的，人民法院可以認(rèn)定其履行了明確說明義務(wù)?！睂W(xué)術(shù)界對(duì)此存在兩種觀點(diǎn)，一種觀點(diǎn)認(rèn)為保險(xiǎn)人的明確說明義務(wù)只要達(dá)到一般人能夠注意的程度即可，不考慮個(gè)別特殊的相對(duì)人;另一種觀點(diǎn)認(rèn)為，明確說明義務(wù)要因人而異，對(duì)于特殊的相對(duì)人，也應(yīng)當(dāng)要盡到提示以及明確說明的義務(wù)，正如梁慧星教授所言“主張免責(zé)條款之人若明知相對(duì)人有官能障礙，必須以更大的勤勉提請(qǐng)相對(duì)人注意。”

（二）互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)中保險(xiǎn)人履行說明義務(wù)的證明標(biāo)準(zhǔn)

在《合同法解釋二》中規(guī)定了對(duì)于合同中格式條款的明確說明義務(wù)的舉證責(zé)任應(yīng)當(dāng)歸提供格式條款的一方。且在《保險(xiǎn)法司法解釋二》中也規(guī)定了對(duì)于是否履行明確說明義務(wù)，應(yīng)當(dāng)由保險(xiǎn)人承擔(dān)舉證責(zé)任。但是在實(shí)務(wù)中，保險(xiǎn)人要想證明自己履行了明確說明義務(wù)達(dá)到證據(jù)確實(shí)充分程度的難度較大。如今保險(xiǎn)行業(yè)已經(jīng)拓展到了互聯(lián)網(wǎng)領(lǐng)域，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的形式具有多樣化并且保單或者保險(xiǎn)合同都采用電子形式直接展現(xiàn)在用戶的電腦上，對(duì)于保險(xiǎn)人是否盡到明確說明義務(wù)則更難加以證明，這無疑使得保險(xiǎn)人的舉證難度加大。

三、從立法角度看互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)人說明義務(wù)的完善

（一）將保險(xiǎn)人說明義務(wù)劃分為為兩個(gè)層次

《保險(xiǎn)法》中規(guī)定保險(xiǎn)合同時(shí)，采用保險(xiǎn)人提供的格式條款的，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)向投保人說明合同的內(nèi)容。對(duì)保險(xiǎn)合同中免除保險(xiǎn)人責(zé)任的條款，保險(xiǎn)人對(duì)該條款的內(nèi)容以書面或者口頭形式向投保人作出明確說明。由此可以看出，保險(xiǎn)人的說明義務(wù)分為兩個(gè)層次。第一個(gè)層次是保險(xiǎn)人說明格式條款的一般義務(wù)，第二個(gè)層次是對(duì)免責(zé)條款應(yīng)當(dāng)盡到的特別說明義務(wù)。因此對(duì)于保險(xiǎn)人特別說明法律義務(wù)上也應(yīng)當(dāng)構(gòu)建兩層次的說明義務(wù)，第一層次是互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)人有在交易平臺(tái)提醒投保人注意的義務(wù)。包括提供電子合同的全部條款、提醒投保人注意去閱讀、提醒投保人注意他們有權(quán)利監(jiān)督保險(xiǎn)人對(duì)格式條款的說明義務(wù)等等。“在銷售或宣傳保險(xiǎn)產(chǎn)品時(shí)，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)人一般要求在投保單的電子版‘客戶保障聲明中規(guī)定這些內(nèi)容?！钡诙€(gè)層次是互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)人有在線主動(dòng)說明與回答詢問的義務(wù)。對(duì)于免責(zé)條款，應(yīng)當(dāng)主動(dòng)適用視頻、語音等方式進(jìn)行解答;對(duì)于其他條款，有回答詢問的義務(wù)。通過對(duì)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)人兩階層的義務(wù)規(guī)定，能夠有效的彌補(bǔ)對(duì)于新型互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)出現(xiàn)而帶來的保險(xiǎn)人說明義務(wù)在履行上的認(rèn)定以及對(duì)說明義務(wù)證明上的不足，更能有效的平衡保險(xiǎn)人與投保人之間權(quán)利義務(wù)的均衡。

（二）將保險(xiǎn)人說明義務(wù)劃分為三個(gè)階段

傳統(tǒng)保險(xiǎn)行業(yè)在立法上并沒有對(duì)保險(xiǎn)人說明義務(wù)的階段和層次作出明確的規(guī)定，我認(rèn)為對(duì)于新興的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)而言，應(yīng)當(dāng)在不同的階段對(duì)保險(xiǎn)人的說明義務(wù)作出明確的規(guī)制，這樣對(duì)于保險(xiǎn)人說明義務(wù)的履行以及維護(hù)投保人的合法權(quán)利有著積極意義?？偣部梢苑譃槿齻€(gè)階段的說明義務(wù)，第一階段是在訂立互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)合同時(shí)，在這個(gè)階段保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)對(duì)免責(zé)條款予以說明，具體運(yùn)用方式可以是語音或者是視頻，或者是設(shè)置專門的網(wǎng)頁進(jìn)行提示;第二階段是在簽訂保險(xiǎn)合同后，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)對(duì)投保人進(jìn)行電話回訪，對(duì)投保人是否閱讀過免責(zé)條款以及對(duì)條款是否有不清楚之處進(jìn)行詳細(xì)的詢問，然后再由投保人進(jìn)行再次確認(rèn)以及簽訂合同;第三階段是可以設(shè)立一個(gè)冷靜期，在該期間內(nèi)給予投保人一個(gè)可以反悔的期限，投保人可以無責(zé)任的解除合同。設(shè)置冷靜期是由于保險(xiǎn)合同自身具有的保障性特征以及保險(xiǎn)人與投保人的專業(yè)性相差較大，為了提高投保人簽訂合同的謹(jǐn)慎性，也為了矯正實(shí)務(wù)中保險(xiǎn)人說明義務(wù)越來越趨向于形式化，以及維護(hù)保險(xiǎn)中的交易安全而設(shè)置的。

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作者簡介：陳郁子（1996—），女，漢族，福建福州，碩士，昆明理工大學(xué)， 研究方向：經(jīng)濟(jì)法