普惠金融時(shí)代我國(guó)金融生態(tài)環(huán)境演化及優(yōu)化

徐楊

[摘要]金融的發(fā)展，不僅是金融主體的發(fā)展，也包括影響金融主體的金融生態(tài)環(huán)境的完善。各區(qū)域金融生態(tài)環(huán)境的不同，導(dǎo)致其金融發(fā)展程度參差不齊。目前，普惠金融已經(jīng)得到了全球范圍內(nèi)的廣泛認(rèn)可和關(guān)注。但是，從我國(guó)普惠金融發(fā)展的現(xiàn)狀來(lái)看，依然存在著諸多方面的問(wèn)題，制約了普惠金融的可持續(xù)發(fā)展。例如，普惠金融發(fā)展不平衡，二元化現(xiàn)象明顯，普惠金融生態(tài)有待進(jìn)一步完善。因此，探究普惠金融生態(tài)環(huán)境的優(yōu)化策略，具有十分重要的現(xiàn)實(shí)性意義。分析了普惠金融在我國(guó)的發(fā)展實(shí)踐，針對(duì)我國(guó)普惠金融生態(tài)發(fā)展的現(xiàn)狀及存在的問(wèn)題，提出了我國(guó)普惠金融實(shí)現(xiàn)的具體路徑，希望能夠?yàn)橄嚓P(guān)領(lǐng)域人士提供一定的借鑒。

[關(guān)鍵詞]普惠金融;金融生態(tài);路徑分析? ?[中圖分類(lèi)號(hào)]F831.5[文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼]A

長(zhǎng)期以來(lái)，我國(guó)金融業(yè)發(fā)展面臨諸多方面的問(wèn)題，例如，中小企業(yè)融資難，貧富差距大，金融泡沫化發(fā)展，金融資源分布不均衡，等等。金融體制改革已經(jīng)成為了社會(huì)各界人士關(guān)注的焦點(diǎn)，相關(guān)領(lǐng)域的專(zhuān)家學(xué)者已經(jīng)對(duì)進(jìn)行了分析與研究，并取得了一定的科研成果。因此，發(fā)展普惠金融，解決我國(guó)金融業(yè)發(fā)展中存在的諸多方面的問(wèn)題，是我國(guó)金融業(yè)未來(lái)發(fā)展的主要方向。所謂的普惠金融最早由《聯(lián)合國(guó)小額信貸》中提出，獲得了世界銀行和聯(lián)合國(guó)的大力支持。從某種意義上而言，普惠金融已經(jīng)突破了金融概念，而是用于解決金融業(yè)出現(xiàn)的各種困境，推動(dòng)金融業(yè)朝向一個(gè)健康、均衡、平等的方向發(fā)展，真正意義上的實(shí)現(xiàn)普惠于民，服務(wù)廣大社會(huì)群體。

1? ? 普惠金融在我國(guó)的發(fā)展實(shí)踐

普惠金融在我國(guó)的發(fā)展，為我國(guó)金融業(yè)注入了新的活力。具體來(lái)講，普惠金融包括網(wǎng)貸、余額寶、小額信貸等金融產(chǎn)品，為廣大社會(huì)群體提供了便捷的金融服務(wù)。普惠金融的快速發(fā)展與普惠金融實(shí)踐是緊密相關(guān)的，早在上個(gè)世紀(jì)70年代，普惠金融實(shí)踐就已經(jīng)在我國(guó)各地開(kāi)花，普惠金融以農(nóng)村信用社為萌芽，隨后改革開(kāi)放以后，普惠金融服務(wù)平臺(tái)以及種類(lèi)豐富的普惠金融產(chǎn)品的出現(xiàn)，進(jìn)一步推動(dòng)了普惠金融實(shí)踐的發(fā)展，我們把普惠金融的階段性發(fā)展歸納如下。

一是萌芽階段。早在上個(gè)世紀(jì)70年代，農(nóng)村信用社的出現(xiàn)，成為普惠金融的萌芽。所謂的農(nóng)村信用社發(fā)揮了社會(huì)救助作用，為廣大農(nóng)村居民提供簡(jiǎn)單、快捷的金融服務(wù)。隨后，借鑒了西方發(fā)達(dá)國(guó)家成功的農(nóng)村銀行發(fā)展經(jīng)驗(yàn)，農(nóng)村信用社逐步發(fā)展為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)合作社，為廣大農(nóng)村居民提供借貸服務(wù)。農(nóng)村經(jīng)濟(jì)合作社的出現(xiàn)體現(xiàn)了普惠金融為民服務(wù)的宗旨，同時(shí)也推動(dòng)了普惠金融的實(shí)踐發(fā)展。

二是政策性小額信貸階段。改革開(kāi)放以后，伴隨我國(guó)社會(huì)經(jīng)濟(jì)水平的不斷提高，一些個(gè)體工商戶(hù)、小微民營(yíng)經(jīng)濟(jì)對(duì)金融服務(wù)有著越來(lái)越高的需求，在這種背景下，一些正規(guī)的金融機(jī)構(gòu)為了更好的滿(mǎn)足小微個(gè)體的發(fā)展需求，推出了小額信貸服務(wù)。

三是全面發(fā)展階段。普惠金融的全面發(fā)展始于2005年，由最初的為廣大農(nóng)村居民提供經(jīng)濟(jì)支持、改善貧困人口的經(jīng)濟(jì)水平，慢慢向服務(wù)于更廣泛的群體轉(zhuǎn)變，提出了一些新興的現(xiàn)代產(chǎn)品，包括匯兌、典當(dāng)、保險(xiǎn)、票據(jù)等等。而盡管普惠金融發(fā)展迅速，但是，二元化格局依然存在，發(fā)展具有不全面性。

四是互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展以及創(chuàng)新。自從2010年以來(lái)，普惠金融在我國(guó)已經(jīng)呈現(xiàn)出井噴式發(fā)展態(tài)勢(shì)。據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)，截至2016年底，中國(guó)網(wǎng)民數(shù)量達(dá)6.31億人，從網(wǎng)絡(luò)銷(xiāo)售額近3000億美元，這些數(shù)據(jù)顯示出我國(guó)普惠金融發(fā)展的巨大潛力。另外，一些網(wǎng)絡(luò)金融平臺(tái)余額寶、移動(dòng)支付、網(wǎng)絡(luò)貸等的出現(xiàn)，進(jìn)一步豐富了普惠金融的內(nèi)涵。

2? ? 我國(guó)普惠金融生態(tài)發(fā)展中存在的問(wèn)題

我國(guó)普惠金融的發(fā)展擁有前所未有的歷史性機(jī)遇的同時(shí)，也出現(xiàn)了諸多方面的問(wèn)題，需要引起社會(huì)各界人士足夠的重視，本文把普惠金融發(fā)展中面臨的問(wèn)題歸納為以下幾點(diǎn)。

2.1? ? 普惠金融的覆蓋范圍不廣泛

盡管我國(guó)普惠金融事業(yè)在幾十年的時(shí)間內(nèi)得到了快速發(fā)展，但是，從根本上來(lái)講，城鄉(xiāng)二元結(jié)構(gòu)依然未能被徹底打破。偏遠(yuǎn)農(nóng)村地區(qū)幾乎享受不到相應(yīng)的金融服務(wù)，在全國(guó)范圍內(nèi)普惠金融的發(fā)展出現(xiàn)不均衡，南方金融體系較為發(fā)達(dá)，中西部地區(qū)的金融體系比較脆弱，可以說(shuō)，普惠金融的覆蓋范圍有待進(jìn)一步提升。

2.2? ? 普惠金融產(chǎn)品存在明顯的二元化現(xiàn)象

近年來(lái)，伴隨普惠金融的快速發(fā)展，普惠金融的創(chuàng)新產(chǎn)品也越來(lái)越多。人們耳熟能詳?shù)钠栈萁鹑诋a(chǎn)品包括證券、基金、網(wǎng)貸、余額寶、保險(xiǎn)等等，都為廣大社會(huì)群體帶來(lái)了實(shí)實(shí)在在的服務(wù)。普惠金融產(chǎn)品存在的問(wèn)題也是十分明顯的，其中，金融服務(wù)不均等是最為重要的一點(diǎn)。一些較低收入人群的金融服務(wù)訴求始終難以得到有效滿(mǎn)足，與城市居民相比，農(nóng)村居民只獲得了單一的資金服務(wù)。

2.3? ? 金融機(jī)構(gòu)以及金融設(shè)施供應(yīng)不足

與西方發(fā)達(dá)國(guó)家相比，我國(guó)的金融設(shè)施以及金融機(jī)構(gòu)數(shù)量明顯不足，據(jù)不完全數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)，截至2017年，我國(guó)ATM機(jī)覆蓋率為53個(gè)/1萬(wàn)km2，每100萬(wàn)人口僅擁有ATM40個(gè)。而西方發(fā)達(dá)國(guó)家，例如英國(guó)ATM機(jī)的覆蓋率已經(jīng)達(dá)到了1200個(gè)/ 1km2，每100萬(wàn)人擁有450個(gè)ATM。當(dāng)然，我國(guó)的一些偏遠(yuǎn)地區(qū)金融服務(wù)機(jī)構(gòu)數(shù)量更明顯不足。

2.4? ? 金融信用體系發(fā)展不完善

目前，我國(guó)金融業(yè)發(fā)展中還存在著信用缺失，金融信用體系不完善以及信用約束機(jī)制匱乏等諸多方面的問(wèn)題，這些問(wèn)題嚴(yán)重制約了我國(guó)金融業(yè)的健康發(fā)展。另外，我國(guó)金融信用評(píng)估機(jī)構(gòu)的數(shù)量和質(zhì)量都有待于進(jìn)一步提升，缺乏一個(gè)有效的金融信用共享平臺(tái)，導(dǎo)致出現(xiàn)信用危機(jī)。這也是制約我國(guó)金融覆蓋范圍難以擴(kuò)大的重要原因之一。

3? ? 我國(guó)普惠金融路徑優(yōu)化分析

普惠金融的健康、可持續(xù)發(fā)展離不開(kāi)種類(lèi)豐富的產(chǎn)品，這就需要一個(gè)寬領(lǐng)域、多層次的、多樣性的金融服務(wù)平臺(tái)。但是，從目前普惠金融市場(chǎng)現(xiàn)狀來(lái)看，傳統(tǒng)的金融依然占據(jù)主導(dǎo)地位，離開(kāi)了傳統(tǒng)的金融支持，整個(gè)普惠金融業(yè)將難以維系。從整體上來(lái)，普惠金融創(chuàng)新離不開(kāi)傳統(tǒng)金融的轉(zhuǎn)型與升級(jí)。

首先，傳統(tǒng)金融行業(yè)的轉(zhuǎn)型。傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)包括城市商業(yè)銀行、股份制銀行、國(guó)有銀行、政策銀行等等，他們?cè)谡麄€(gè)金融行業(yè)發(fā)展中占據(jù)重要地位。這些傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的優(yōu)勢(shì)也是十分明顯的，例如，管理經(jīng)驗(yàn)豐富，資金實(shí)力雄厚，運(yùn)作水平先進(jìn)，憑借這些優(yōu)勢(shì)，傳統(tǒng)金融我在金融行業(yè)發(fā)展中站穩(wěn)了腳跟。然而，由于受到現(xiàn)代企業(yè)經(jīng)營(yíng)理念的影響，這些傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)不斷從農(nóng)村撤離。據(jù)不完全數(shù)據(jù)顯示，從2000～2017年，傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)累計(jì)撤離了超過(guò)3萬(wàn)個(gè)營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)。同時(shí)，普惠金融積極響應(yīng)國(guó)家政策號(hào)召，逐步向農(nóng)村市場(chǎng)回歸。于2017年，農(nóng)行已經(jīng)在一些省份設(shè)立了農(nóng)村村鎮(zhèn)銀行，這一舉措象征了金融行業(yè)的轉(zhuǎn)型升級(jí)。與此同時(shí)，交通銀行也積極響應(yīng)國(guó)家的政策號(hào)召，在四川設(shè)立了村鎮(zhèn)銀行，象征著傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)在農(nóng)村地區(qū)的普惠金融實(shí)踐。另外，外資銀行和民生銀行也相繼在農(nóng)村地區(qū)設(shè)立了村鎮(zhèn)銀行。從總體上來(lái)看，這些金融機(jī)構(gòu)在農(nóng)村的普惠金融實(shí)踐是針對(duì)金融服務(wù)需求較高的經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)地區(qū)。但是，這些傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)要想大規(guī)模擴(kuò)展非一蹴而就的，還需要采用新的運(yùn)作模式。由傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)和農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)建立戰(zhàn)略聯(lián)盟，為廣大農(nóng)村居民提供金融服務(wù)，避免因組建金融機(jī)構(gòu)而帶來(lái)的大量財(cái)力、物力、人力支出，同時(shí)，也有助于降低農(nóng)村金融市場(chǎng)的風(fēng)險(xiǎn)。具體來(lái)講，傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)向一些信譽(yù)較好的小型機(jī)構(gòu)提供批量貸款，以規(guī)避貸款風(fēng)險(xiǎn)，以及進(jìn)一步擴(kuò)大農(nóng)村市場(chǎng)。當(dāng)然，傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)并不參與小型金融機(jī)構(gòu)的經(jīng)營(yíng)與管理?？梢哉f(shuō)，這種操作辦法將傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的資金優(yōu)勢(shì)充分體現(xiàn)出來(lái)了，促進(jìn)了農(nóng)村資金在農(nóng)村地區(qū)的使用。傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)為小額貸款公司提供技術(shù)支持以及金融設(shè)施的幫助，最大限度地提高其運(yùn)營(yíng)效率。需要指出的是，傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)要與小額信貸公司保持良好的溝通，實(shí)現(xiàn)信息共享，小型金融機(jī)構(gòu)也要積極提高自身的財(cái)務(wù)信息透明度，提高業(yè)務(wù)服務(wù)能力，并建立完善的擔(dān)保體系。當(dāng)由于意外因素，小額信貸公司無(wú)法提供擔(dān)保時(shí)，常常由第三方介入或者由國(guó)家更政策性擔(dān)保。

其次，金融創(chuàng)新。建立完善的普惠金融生態(tài)系統(tǒng)，推動(dòng)普惠金融的創(chuàng)新具有重要的現(xiàn)實(shí)性意義。具體來(lái)講，普惠金融創(chuàng)新包括以下幾個(gè)方面。第一，創(chuàng)新信貸產(chǎn)品根據(jù)社會(huì)各階層的金融需求來(lái)推出不同種類(lèi)的信貸產(chǎn)品，拓展信貸業(yè)務(wù)領(lǐng)域并盡可能做到金融產(chǎn)品種類(lèi)的細(xì)分那是金融創(chuàng)新的一個(gè)重要組成部分從金融產(chǎn)品創(chuàng)新層面來(lái)看，民生銀行是金融產(chǎn)品創(chuàng)新機(jī)構(gòu)典范，眾所周知，長(zhǎng)期以來(lái)，民生銀行為小微企業(yè)提供金融服務(wù)，經(jīng)過(guò)不斷的壯大與發(fā)展，如今的民生銀行把市場(chǎng)定位成為客戶(hù)提供小額貸款，金融服務(wù)越來(lái)越多樣化。早在2009年，民生銀行推出了小微金融戰(zhàn)略，并于半年后推出商貸通業(yè)務(wù)。2011年，民生銀行又再次推出了小微金融業(yè)務(wù)，電板市場(chǎng)定位于小微金融業(yè)務(wù)，這是民生銀行的第二次騰飛可以說(shuō)廣大小微客戶(hù)又享有了更加豐富的金融服務(wù)。2012年，民生銀行通過(guò)創(chuàng)新業(yè)務(wù)流程，創(chuàng)新產(chǎn)品運(yùn)作平臺(tái)，以及創(chuàng)新金融產(chǎn)品等手段，進(jìn)一步滿(mǎn)足了不同小微企業(yè)的資金需求，組建了小微企業(yè)城市商業(yè)合作社，以供小微企業(yè)之間的信息共享。2012年底，民生銀行已經(jīng)擁有客戶(hù)100萬(wàn)戶(hù)，總貸款余額超過(guò)3000億元人民幣。

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