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    淺析新形勢下商業(yè)銀行不良貸款化解及預防措施

    2020-12-28 06:50:45俞翔
    現(xiàn)代經(jīng)濟信息 2020年1期
    關(guān)鍵詞:不良貸款新形勢商業(yè)銀行

    俞翔

    摘要:受經(jīng)濟體制與國家政策的影響,我國的金融系統(tǒng)存在大規(guī)模的不良貸款,影響了商業(yè)銀行的穩(wěn)定發(fā)展,使得商業(yè)銀行隱藏著巨大的經(jīng)營風險。本文從商業(yè)銀行不良貸款產(chǎn)生的原因入手,淺析新形勢下我國商業(yè)銀行不良貸款化解與預防的具體措施,希望對我國商業(yè)銀行的發(fā)展有一定的借鑒意義

    關(guān)鍵詞:新形勢;商業(yè)銀行;不良貸款;化解措施

    引言

    隨著經(jīng)濟水平的不斷提高,我國的商業(yè)銀行開始迅速發(fā)展。作為金融行業(yè)的重要組成部分,商業(yè)銀行對我國經(jīng)濟的發(fā)展具有十分重要的作用。但商業(yè)銀行的經(jīng)營風險也會直接影響社會經(jīng)濟的發(fā)展。因此如何加強商業(yè)銀行的貸款管理,降低不良貸款率,是我國商業(yè)銀行發(fā)展過程中急需解決的問題。

    一、商業(yè)銀行不良貸款的定義與分類

    商業(yè)銀行的不良貸款是指由于貸款客戶的資產(chǎn)流轉(zhuǎn)出現(xiàn)問題,無法按時支付本金與利息的貸款,屬于銀行的不良資產(chǎn)。商業(yè)銀行的不良貸款主要有以下幾種類型:逾期貸款、呆滯貸款、呆賬貸款。目前我國商業(yè)銀行的不良貸款主要分為五個級別:正常、關(guān)注、次級、懷疑、損失。如果出現(xiàn)不良貸款,商業(yè)銀行就會損失一定的本金與利息,進而降低商業(yè)銀行的資產(chǎn)流動率,影響商業(yè)銀行的健康發(fā)展。一旦出現(xiàn)突發(fā)事件,商業(yè)銀行將出現(xiàn)嚴重的財務(wù)危機。

    二、商業(yè)銀行不良貸款產(chǎn)生的原因

    1.企業(yè)盲目投資

    企業(yè)在經(jīng)營活動中沒有全面考慮自身的經(jīng)營情況與經(jīng)濟承受能力,根據(jù)市場的發(fā)展盲目擴大投資。為擴大投資規(guī)模,企業(yè)通過各種方式向銀行貸款,如果投資資金短缺就繼續(xù)向銀行貸款。銀行不增加貸款,企業(yè)新增項目將無法投入使用,銀行前期的貸款也無法收回。除此之外,項目投資不科學使得企業(yè)的盈利能力較差,即使項目投入生產(chǎn),短期內(nèi)也無法收回投資成本。企業(yè)的還債能力下降,使更多的貸款資金成為不良資產(chǎn)[1]。

    2.外部原因的影響

    目前我國正處于經(jīng)濟轉(zhuǎn)型期,國家對行業(yè)的調(diào)整較大,近幾年國家強制關(guān)停高污染、高損耗的企業(yè)。這些企業(yè)的經(jīng)營活動被迫中斷,導致企業(yè)法人無力償還銀行貸款。例如我國的房地產(chǎn)行業(yè),受國家宏觀調(diào)控的影響,企業(yè)流動資金比較緊張,導致商業(yè)銀行貸款成為不良資產(chǎn)。

    貸款客戶自身原因造成商業(yè)銀行存在不良貸款,貸款人因各種原因在貸款到期時,不能按時償還本金與利息。銀行人員聯(lián)系不到貸款人,無法落實貸款的歸還日期。此外相關(guān)的擔保人員不愿意提供擔保,從而產(chǎn)生不良貸款。除此之外,銀行員工調(diào)動時會存在交接失誤的情況,新任員工對銀行的內(nèi)部環(huán)境不熟悉,工作人員的催收力度有限,進而導致銀行不良貸款增加[2]。

    3.金融監(jiān)管缺乏

    長期以來我國的金融監(jiān)管側(cè)重于合規(guī)性監(jiān)督,忽視銀行的風險性監(jiān)管。合規(guī)性監(jiān)督的市場敏感度較差,采取的相關(guān)措施經(jīng)常落后于市場的發(fā)展,導致商業(yè)銀行不能及時防范金融風險。金融監(jiān)管部門經(jīng)常忙于外部監(jiān)督,對銀行內(nèi)部缺乏相應的監(jiān)督機制。金融監(jiān)管機構(gòu)對商業(yè)銀行進行檢查時,常流于形式,監(jiān)管員根據(jù)領(lǐng)導的指示與要求,完成相應的統(tǒng)計數(shù)據(jù)與檢查報表,導致金融監(jiān)管機構(gòu)難以對整個銀行系統(tǒng)進行全面監(jiān)督。

    4.信用體系建設(shè)不全面

    目前我國的信用體系還處于初步發(fā)展的階段,銀行的征信系統(tǒng)行沒有與工商、稅務(wù)等部門實現(xiàn)橫向聯(lián)網(wǎng)。貸款等繳費信息還沒有被納入銀行的征信系統(tǒng),銀行對企業(yè)法人或自然人的信息掌握不全面。法人信用意識淡薄,受社會不良風氣影響,部分自然人與企業(yè)法人故意逃避銀行債務(wù),導致銀行存在大量不良資金[3]。

    5.社會原因

    目前社會信用環(huán)境惡化,相關(guān)部門執(zhí)法力度不夠,不講信用的個人和企業(yè)普遍存在。信用缺失問題得不到法律追究與制裁,進而形成惡性循環(huán)。當前我國司法系統(tǒng)普遍存在執(zhí)行難度難的問題。據(jù)相關(guān)統(tǒng)計數(shù)據(jù)得知,商業(yè)銀行因不良貸款債權(quán)訴訟案的勝訴率高達百分之九十,但司法機關(guān)執(zhí)行率還不到百分之六。即使銀行的訴訟案件得到執(zhí)行,但銀行墊付的訴訟費用卻得不到補償。此外處理債務(wù)人資產(chǎn)需要交納高額稅費,目前我國的稅費占執(zhí)行資產(chǎn)的百分之三十。從而在社會上形成了這種現(xiàn)象,“銀行打贏了官司賠了錢”。

    三、新形勢下化解商業(yè)銀行不良貸款的措施

    1.外部層面

    (1)完善相應的法律法規(guī):用法律手段保障落實商業(yè)銀行的債權(quán),嚴厲打擊騙貸行為。司法部門要做好普法工作,向社會公眾宣傳相應的銀行法律知識,引導企業(yè)法人與自然人遵守商業(yè)銀行借貸法規(guī),從而減少銀行不良貸款發(fā)生。面對司法部門執(zhí)行率較低的問題,法律應明確規(guī)定不良貸款的處理方式,使商業(yè)銀行不良貸款的問題及時得到化解[4]。

    (2)加強社會信用體系建設(shè):完善的信用體系是社會經(jīng)濟運行的基礎(chǔ),國家要盡快完善社會信用體系,出臺切實可行的管理制度,促進社會信用體系的建設(shè)。對于法人惡意逃廢商業(yè)銀行貸款的行為,政府可以取消其再融資的資格或者是取消企業(yè)的優(yōu)惠政策。對于自然人,可以采取經(jīng)濟或者是法律的處罰。

    (3)深化銀行體制改革:加快現(xiàn)代商業(yè)銀行制度建設(shè),建立明確的權(quán)責制度,金融監(jiān)管機構(gòu)要從體制上建立商業(yè)銀行風險防范機制。盡可能在商業(yè)銀行系統(tǒng)內(nèi)部引入更多的民營投資者或國外戰(zhàn)略投資者,從根本上消除政府的干預。按照國際銀行運營方式進行管理,建立科學、規(guī)范、合理的商業(yè)銀行運作模式。建立政企分離、產(chǎn)權(quán)明晰的現(xiàn)代化商業(yè)銀行產(chǎn)權(quán)運行制度[5]。

    2.內(nèi)部層面

    (1)完善銀行貸款機制:商業(yè)銀行在對外放貸時,要做好以下幾個方面的工作:做好源頭工作,對放貸前、放貸中、放貸后三個環(huán)節(jié)進行分段管理,職權(quán)分離,三個環(huán)節(jié)之間相互制約,強化放貸工作的調(diào)查與評估,放貸后對貸款資金及時進行跟蹤管理,采取各種措施減少不良貸款的發(fā)生。銀行內(nèi)部要建立有效的獎勵與問責制度,以員工個人為中心,提高員工的自我約束機,制化銀行放貸人的憂患意識與風險意識。提高銀行內(nèi)部員工的整體能力與個人素養(yǎng),增強員工的責任意識,培養(yǎng)員工對不良貸款的洞察力與觀察力。建立銀行不良貸款的責任追究機制,加大對違法放貸的查處力度。

    (2)盤活不良資產(chǎn):如何將商業(yè)銀行現(xiàn)有的不良貸款盤活是不良貸款清收工作的重點。商業(yè)銀行可以將現(xiàn)有的不良貸款進行統(tǒng)計,將有機會收回的不良貸款整理出來,并指派業(yè)務(wù)水平較高的工作人員進行貸款催收,降低商業(yè)銀行的本息損失。商業(yè)銀行內(nèi)部還可以指定靈活的政策來盤活不良貸款,如指定相應的獎勵機制,根據(jù)銀行的貸款清收量,給予員工一定的物質(zhì)獎勵,進而減少商業(yè)銀行的不良貸款。此外對即將逾期或高風險貸款人采取相應的處罰措施。如加大債務(wù)人?的貸款抵押力度,指派工作人員提前催貸,加大貸款的清收力度。

    (3)嚴格執(zhí)行貸款管理制度和開戶制度:各商業(yè)銀行要嚴格執(zhí)行中央銀行制定的貸款管理制度與開戶制度,防治企業(yè)法人多頭開戶,多頭貸款。商業(yè)銀行要利用先進的科技手段,將企業(yè)的貸款情況與各大銀行聯(lián)網(wǎng)??己似髽I(yè)與個人的信用指標,對于貸款信用度差,有逃債意象或已經(jīng)存在不良貸款的企業(yè)或個人,禁止放貸。

    (4)加強源頭管理工作,提高貸款客戶的質(zhì)量:銀行在放貸之前,要嚴格審核貸款客戶的相關(guān)資料,如企業(yè)的資產(chǎn)流動率、企業(yè)規(guī)模、企業(yè)固定資產(chǎn)以及企業(yè)信用情況。如果達不到貸款要求銀行可以禁止放貸。建立客戶“黑名單”,對于貸款金額較大,有逾期記錄的客戶要提高警惕。

    四、結(jié)語

    綜上所述,商業(yè)銀行的發(fā)展對我國經(jīng)濟的平穩(wěn)運行有著重要的意義,隨著經(jīng)濟的發(fā)展,商業(yè)銀行的貸款業(yè)務(wù)在不斷增加,貸款風險也越來越大,銀行的不良資產(chǎn)在逐年增加,這在一定程度上影響了商業(yè)銀行的健康發(fā)展。要想從根本上解決商業(yè)銀行的不良資產(chǎn),就需要從體制上進行改革,建立商業(yè)銀行管理新機制,降低銀行的不良貸款?!?/p>

    參考文獻:

    [1]張爽,崔菁菁,劉帥.我國國有銀行不良貸款防范問題研究[J].現(xiàn)代營銷(下旬刊),2019(7).

    [2]陳曉雨.商業(yè)銀行不良貸款成因、影響與防范[J].現(xiàn)代管理科學,2019(6).

    [3]王秋瑤.我國商業(yè)銀行不良貸款成因及對策選擇[J].現(xiàn)代營銷(信息版),2019(5).

    [4]安軍文.農(nóng)村商業(yè)銀行不良貸款形成原因及防控方法[J].商訊,2019(11).

    [5]蔡文博.淺析我國商業(yè)銀行不良貸款問題[J].現(xiàn)代金融,2019(3).

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