互聯(lián)網(wǎng)金融下財(cái)富管理模式探究

孔令佳

信息技術(shù)的不斷發(fā)展，促使互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)越來越盛行，這也給金融行業(yè)帶來了更大的機(jī)遇與挑戰(zhàn)。財(cái)務(wù)管理本是個(gè)人關(guān)注的熱點(diǎn)問題，但隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，個(gè)人財(cái)富管理的現(xiàn)狀成為學(xué)界關(guān)注的問題。在本文中，筆者將依托互聯(lián)網(wǎng)金融，對(duì)財(cái)富管理模式進(jìn)行探究。

一、前言

國(guó)民財(cái)富的逐步加大，對(duì)財(cái)富管理提出了更迫切的需求，無論是數(shù)量，還是質(zhì)量，都要全面提升?；ヂ?lián)網(wǎng)+思維的逐步深化，衍生出互聯(lián)網(wǎng)金融這一全新模式。目前，由于相關(guān)政策、法規(guī)的不健全不完善，公民個(gè)人財(cái)富管理意識(shí)欠缺等問題，我國(guó)當(dāng)前的財(cái)富管理狀況無法迎合發(fā)展需求，存在較大發(fā)展前景，亟待探究和改進(jìn)。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融帶來的影響

我國(guó)財(cái)富市場(chǎng)總值于世界范圍內(nèi)占據(jù)著重要比重，并處于高速發(fā)展階段。消費(fèi)者與財(cái)富持有者通常將自己的財(cái)富交由證券公司與商業(yè)銀行進(jìn)行管理。其中證券公司主要對(duì)上述資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)進(jìn)行管理，商業(yè)銀行則以理財(cái)產(chǎn)品為主，產(chǎn)品品味與業(yè)務(wù)內(nèi)容較為單一。

近些年來，隨著國(guó)民經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和個(gè)人收入比重的提升，我國(guó)高凈值財(cái)富持有人員隊(duì)伍在逐步壯大，但財(cái)富管理產(chǎn)品與服務(wù)依然呈現(xiàn)出粗放性特點(diǎn)，個(gè)人財(cái)富管理路徑狹窄。然而，財(cái)富人口在財(cái)富管理方面的需求表現(xiàn)出多元化特征，基于這一背景，財(cái)富管理亟待發(fā)展。

財(cái)富管理本是一項(xiàng)理財(cái)活動(dòng)，以客戶需求為中心?；ヂ?lián)網(wǎng)金融十分便捷，且極具互動(dòng)性，因此能夠滿足當(dāng)代人的財(cái)富管理需求，具備良好的發(fā)展前景。為此，在金融機(jī)構(gòu)中如何深入開展財(cái)務(wù)管理成為值得探討的課題?；诨ヂ?lián)網(wǎng)金融，金融機(jī)構(gòu)實(shí)際開展業(yè)務(wù)時(shí)，一定要改進(jìn)模式，依托互聯(lián)網(wǎng)思維落實(shí)財(cái)富管理工作，盡可能設(shè)計(jì)出科學(xué)、高效的管理方案，發(fā)揮出自身應(yīng)有的作用。另外，互聯(lián)網(wǎng)金融的蓬勃發(fā)展，還為企業(yè)與個(gè)人開辟了更多的財(cái)富管理路徑，進(jìn)而對(duì)金融機(jī)構(gòu)產(chǎn)生了對(duì)應(yīng)影響，只有整合互聯(lián)網(wǎng)金融和財(cái)富管理，方能讓金融機(jī)構(gòu)在財(cái)富管理方面實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展。同時(shí)，互聯(lián)網(wǎng)金融的蓬勃發(fā)展，還推動(dòng)了企業(yè)資產(chǎn)管理的前進(jìn)步伐，金融機(jī)構(gòu)能夠借助財(cái)富平臺(tái)，更加具體、周到地服務(wù)企業(yè)，提高資產(chǎn)管理水平，增強(qiáng)金融機(jī)構(gòu)的整體影響力。

三、財(cái)富管理模式創(chuàng)新障礙因子

（一）管理理念缺乏創(chuàng)新性

基于互聯(lián)網(wǎng)金融，若想做好財(cái)富管理這項(xiàng)工作，金融機(jī)構(gòu)本身一定要?jiǎng)?chuàng)新管理理念，然而，當(dāng)下仍有一部分金融機(jī)構(gòu)并未認(rèn)識(shí)到這一問題，其財(cái)富管理能力和水平薄弱。某些金融機(jī)構(gòu)雖然加大了在財(cái)富管理業(yè)務(wù)方面的重視度，但并未體會(huì)到互聯(lián)網(wǎng)金融在財(cái)富管理模式創(chuàng)新中發(fā)揮的作用，尤其是在互聯(lián)網(wǎng)和財(cái)富管理整合工作的規(guī)劃與設(shè)計(jì)中考慮得并不周全。另外，站在財(cái)富管理主體的角度來說，商業(yè)銀行和第三方理財(cái)公司等金融機(jī)構(gòu)雖然具有一定專業(yè)性，但基于互聯(lián)網(wǎng)金融蓬勃發(fā)展這一背景，上述機(jī)構(gòu)并未展開深入探索，進(jìn)而阻礙了財(cái)富管理業(yè)務(wù)及服務(wù)的進(jìn)一步開展，缺乏競(jìng)爭(zhēng)力。

（二）管理平臺(tái)相對(duì)薄弱

基于互聯(lián)網(wǎng)金融，若想做好財(cái)富管理工作，務(wù)必要構(gòu)建成熟的財(cái)富管理平臺(tái)，讓企業(yè)與個(gè)人可通過財(cái)富管理平臺(tái)實(shí)施有效的財(cái)富管理工作，然而，現(xiàn)下大部分金融機(jī)構(gòu)在此方面做得并不好，拉低了財(cái)富管理水平。例如，大多數(shù)金融業(yè)在財(cái)富管理革新過程中未徹底推行以客戶為中心這一理念，現(xiàn)代化平臺(tái)建設(shè)不完全，使得財(cái)富管理缺乏有效性。部分金融機(jī)構(gòu)在互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)方面的應(yīng)用力度也不大，因而無法為客戶提供針對(duì)性的管理服務(wù)，且財(cái)富管理和客戶內(nèi)部的溝通機(jī)制不健全，缺乏對(duì)客戶利益的考量。某些金融機(jī)構(gòu)甚至缺少對(duì)不同財(cái)富管理的科學(xué)整合，也未成立官方網(wǎng)站和APP平臺(tái)。

（三）管理機(jī)制不健全

基于互聯(lián)網(wǎng)金融，互聯(lián)網(wǎng)和財(cái)富管理的整合成為了發(fā)展的必然，為此，需建立健全的管理機(jī)制，然而，當(dāng)下大部分金融機(jī)構(gòu)在此方面仍未引起重視，機(jī)制建設(shè)缺乏綜合性、效能性和有序性。例如，個(gè)別機(jī)構(gòu)未將信息化與現(xiàn)代化運(yùn)用到財(cái)富管理工作中，尤其不重視大數(shù)據(jù)技術(shù)的實(shí)際應(yīng)用，在依托大數(shù)據(jù)技術(shù)進(jìn)行客戶關(guān)系管理和產(chǎn)品調(diào)查剖析等層面相對(duì)薄弱，拉低了財(cái)富管理水平。還有一些金融機(jī)構(gòu)忽略網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷機(jī)制構(gòu)建工作，也未整合線上和線下這兩種模式。

四、改進(jìn)策略

基于互聯(lián)網(wǎng)金融，財(cái)富管理工作存在不足，某些金融機(jī)構(gòu)尚未認(rèn)清財(cái)富管理理念，無論是財(cái)富管理能力，還是財(cái)富管理水平都較為薄弱。財(cái)富管理機(jī)制不健全，制度建設(shè)缺乏綜合性和實(shí)用性。財(cái)富管理平臺(tái)處于弱勢(shì)地位，致使財(cái)富管理整體成績(jī)并不理想，具體可從以下幾方面著手改進(jìn)：

（一）優(yōu)化財(cái)富管理理念

理念是付諸實(shí)踐的指導(dǎo)思想。在金融機(jī)構(gòu)中，基于互聯(lián)網(wǎng)金融，為實(shí)現(xiàn)財(cái)富管理創(chuàng)新，首先應(yīng)優(yōu)化財(cái)富管理理念，踐行以客戶為中心這一根本理念，更加關(guān)注財(cái)富管理和服務(wù)的高效性、安全性。為此，在推進(jìn)財(cái)富管理工作時(shí)，應(yīng)借助互聯(lián)網(wǎng)思維實(shí)施財(cái)富管理創(chuàng)新，不僅要明確互聯(lián)網(wǎng)金融在財(cái)富管理方面發(fā)揮的作用，而且應(yīng)學(xué)會(huì)借助互聯(lián)網(wǎng)思維提升財(cái)富管理機(jī)制，改進(jìn)客戶服務(wù)體系，學(xué)會(huì)利用互聯(lián)網(wǎng)思維改進(jìn)原有財(cái)富管理流程，實(shí)現(xiàn)財(cái)富管理現(xiàn)代化、網(wǎng)絡(luò)化和高效化，盡可能打造極具魅力的產(chǎn)品，不斷增強(qiáng)財(cái)富管理的綜合實(shí)力。優(yōu)化財(cái)務(wù)管理理念，還需要在金融機(jī)構(gòu)中建立戰(zhàn)略協(xié)作關(guān)系，尤其要研制出和互聯(lián)網(wǎng)金融有機(jī)整合的 產(chǎn)品及服務(wù)，并著手提高專業(yè)化水平。

（二）擴(kuò)大財(cái)富管理平臺(tái)

互聯(lián)網(wǎng)金融一定要依托特定平臺(tái)方能發(fā)揮出作用。對(duì)于金融機(jī)構(gòu)而言，其在實(shí)施財(cái)富管理活動(dòng)時(shí)，應(yīng)全面建設(shè)互聯(lián)網(wǎng)和財(cái)富管理相互整合模式，著重打造特色鮮明、個(gè)性顯著、精準(zhǔn)系統(tǒng)的平臺(tái)。注重促進(jìn)以客戶為中心這一現(xiàn)代思想的革新，有效建造信息化平臺(tái)，尤其要建立特定的服務(wù)平臺(tái)，深化和客戶之間的對(duì)接，不僅要依托服務(wù)平臺(tái)開展好咨詢服務(wù)，而且應(yīng)針對(duì)客戶的疑慮和想法提出改進(jìn)，切實(shí)增加財(cái)富管理的協(xié)調(diào)溝通性。應(yīng)致力深化財(cái)富管理專業(yè)化與個(gè)性化服務(wù)，全面堅(jiān)守以人為本這一現(xiàn)代發(fā)展理念，利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)實(shí)現(xiàn)和客戶之間的實(shí)時(shí)溝通，打造高效平臺(tái)。應(yīng)致力強(qiáng)化管理平臺(tái)的綜合性建設(shè)，既要利用金融官方網(wǎng)站進(jìn)行財(cái)富管理，也應(yīng)開發(fā)專業(yè)特色顯著的APP平臺(tái)，并利用B2C平臺(tái)達(dá)成相關(guān)業(yè)務(wù)，增加財(cái)富管理平臺(tái)的豐富性。

（三）健全財(cái)富管理機(jī)制

因互聯(lián)網(wǎng)金融極具開放性與互動(dòng)性，并面臨諸多風(fēng)險(xiǎn)，為此，基于互聯(lián)網(wǎng)金融，若想落實(shí)好財(cái)富管理業(yè)務(wù)，務(wù)必要健全財(cái)富管理機(jī)制。關(guān)注互聯(lián)網(wǎng)金融和財(cái)富管理之間的整合，在金融機(jī)構(gòu)內(nèi)部組建特定組織，指派業(yè)務(wù)能力突出的管理人員，保證財(cái)富管理工作的正常開展。應(yīng)強(qiáng)化信息技術(shù)的實(shí)際應(yīng)用，尤其要依托財(cái)富管理現(xiàn)代化和網(wǎng)絡(luò)化目標(biāo)，成立針對(duì)性的服務(wù)與管理中心，深化人才隊(duì)伍建設(shè)，增強(qiáng)其信息素養(yǎng)，提升其數(shù)據(jù)思維。應(yīng)把大數(shù)據(jù)技術(shù)整合到財(cái)富管理活動(dòng)中，構(gòu)建對(duì)應(yīng)運(yùn)行體系，密切關(guān)注大數(shù)據(jù)技術(shù)所發(fā)揮的實(shí)際作用，強(qiáng)化客戶關(guān)系管理，推動(dòng)服務(wù)改革，深化產(chǎn)品調(diào)查和剖析。應(yīng)更加關(guān)注市場(chǎng)營(yíng)銷體系創(chuàng)新，尤其應(yīng)強(qiáng)化下面介紹的線上線下互動(dòng)模式。

（四）構(gòu)建線上線下互動(dòng)模式

基于互聯(lián)網(wǎng)金融，財(cái)富管理采用線上線下互動(dòng)這一全新模式，其中線下服務(wù)是十分必要的，絕非有了互聯(lián)網(wǎng)便能無視線下服務(wù)，事實(shí)上財(cái)富管理對(duì)象大多屬于高凈值的，他們要求提供個(gè)性化產(chǎn)品與針對(duì)性服務(wù)，而線下服務(wù)能夠迎合這種個(gè)性化需求，線上服務(wù)則提供互聯(lián)網(wǎng)高效服務(wù)。

線上線下互動(dòng)這種模式還應(yīng)進(jìn)行全面探討，把互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)的重要技術(shù)與核心優(yōu)勢(shì)，應(yīng)用到產(chǎn)品研發(fā)與設(shè)計(jì)等環(huán)節(jié)，提出全新思路，贏得客戶的滿意，實(shí)現(xiàn)突破。

（五）打造體驗(yàn)式模式

基于互聯(lián)網(wǎng)金融，用戶至上理念最為凸顯，標(biāo)準(zhǔn)化產(chǎn)品與現(xiàn)有服務(wù)無法全面迎合高凈值客戶的不同需求。為此，應(yīng)致力打造用戶體驗(yàn)式模式，該模式要求整合標(biāo)準(zhǔn)化與定制化，明確劃分市場(chǎng)，具體包含財(cái)產(chǎn)額度、風(fēng)險(xiǎn)類別與投資領(lǐng)域等多個(gè)要素，并在此之上實(shí)施金融服務(wù)普惠，服務(wù)好高凈值客戶和中低端客戶。

（六）樹立互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的底線思維

互聯(lián)網(wǎng)金融存在政府監(jiān)管困難、事后問責(zé)難度大的問題。在過去，互聯(lián)網(wǎng)資金借貸平臺(tái)經(jīng)歷了一個(gè)高速發(fā)展階段，居民可以輕易的在此類平臺(tái)上進(jìn)行資金的融入與融出。放貸人以此獲得了高額利息，而借貸人以便捷的方式獲得了融通資金。但此類互聯(lián)網(wǎng)融資方式的弊端日益顯現(xiàn)——借貸人的資金安全難以保障，融資人難以承受不合理的高額利息。一些平臺(tái)無法滿足運(yùn)轉(zhuǎn)的需要，遂放棄運(yùn)營(yíng)且拒絕償還用戶存款。此類問題應(yīng)當(dāng)引起政府監(jiān)管部門的高度重視，法律始終是互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的底線，超過底線，不但不能夠促進(jìn)金融市場(chǎng)的完善，還會(huì)給用戶和市場(chǎng)信用帶來難以估計(jì)的損失。

（七）創(chuàng)設(shè)一站式服務(wù)模式

對(duì)于高凈值人群客戶，其家庭財(cái)富仍未從企業(yè)財(cái)富剝離，基于這一條件，財(cái)富管理應(yīng)進(jìn)行一站式服務(wù)，面向企業(yè)、個(gè)人提供金融服務(wù)與財(cái)富傳承服務(wù)。除市值管理和資產(chǎn)配置等領(lǐng)域，還包含法律稅務(wù)咨詢和養(yǎng)老消費(fèi)等其它非金融領(lǐng)域。

基于一站式服務(wù)，財(cái)富管理機(jī)構(gòu)給出了全新的財(cái)富管理解決方案，且具有針對(duì)性和系統(tǒng)性，其中最具代表性的便是平安集團(tuán)。平安集團(tuán)吸引人，其客戶群體隊(duì)伍在逐年遞增，且銷售隊(duì)伍龐大，所推銷產(chǎn)品能夠快速得到客戶的認(rèn)可。

五、結(jié)語(yǔ)

綜合來說，財(cái)富管理應(yīng)明確互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展在財(cái)富管理創(chuàng)新中發(fā)揮的作用，以財(cái)富管理特性、互動(dòng)提升為手段，有效利用互聯(lián)網(wǎng)思維，積極開展財(cái)富管理和服務(wù)的現(xiàn)代模式，改進(jìn)財(cái)富管理理念，優(yōu)化財(cái)富管理機(jī)制，擴(kuò)大財(cái)富管理平臺(tái)，逐步提高財(cái)務(wù)管理水平。

（作者單位：河南大學(xué)）