打造小微企業(yè)信用融資綜合服務平臺的思考

王吉培

小微企業(yè)融資難、融資貴的問題是社會焦點問題，是非常復雜的綜合性問題。從信息角度看，小微企業(yè)信息稀薄，無論是金融機構，還是第三方數據公司，能夠從公開渠道獲取的、有價值的小微企業(yè)信息可謂是微乎其微，使得金融機構無法有效評估企業(yè)的還款能力。數字經濟時代，用電數據作為企業(yè)重要的一類數據資產，可反映企業(yè)尤其是加工制造型企業(yè)生產經營狀況，具有時效性強、真實度高、覆蓋面廣的特點，可在一定程度上彌補小微企業(yè)能夠用于抵質押的資產不足、財務信息不透明等先天缺陷。以電力數據為基礎，充分聚合工商、稅務、司法等公共信息，以智能算法為核心，搭建信貸風險全流程線上管理平臺，通過信用風險匹配，撮合融資交易，聯(lián)合金融機構為中小微企業(yè)提供智能、快速、靈活、免押的信貸服務，打破傳統(tǒng)以抵質押為主的融資方式，實現(xiàn)企業(yè)與金融機構的精準對接，切實提升小微企業(yè)的融資便利性。

小微企業(yè)融資難的信用角度分析

真實、全面的企業(yè)信用信息是輔助金融機構判斷企業(yè)信用狀況的前提條件。我國小微企業(yè)多以民營企業(yè)為主，普遍存在成立年限較短、經營管理能力偏弱、持續(xù)盈利能力較差等問題。同時，由于小微企業(yè)資產規(guī)模較小、抵質押物不足，也難以滿足擔保要求，導致小微企業(yè)總體抗風險能力較弱。此外，小微企業(yè)管理制度不完善、財務信息和生產經營信息不透明，無法滿足銀行授信要求。

銀企信息不對稱。財務信息和企業(yè)生產經營信息是反映企業(yè)還款能力的重要變量，出于避稅或者對經營指標的粉飾，企業(yè)一般會準備幾套報表，銀行一般很難獲得企業(yè)真實的財務信息。對于企業(yè)生產經營信息，一般也只有企業(yè)自身掌握，當銀行需要企業(yè)提供相關證明時，企業(yè)會傾向于提供有利于融資達成的信息。銀企信息不對稱使得銀行難以全面、高效地了解企業(yè)信用狀況和履約能力，客觀上降低了小微企業(yè)信貸的可獲得性。因此，小微企業(yè)信用數據缺失度高致使金融機構風控難度大、成效低、成本高，銀行等金融機構實施貸款終身制導致其對小微企業(yè)貸款非常謹慎。

缺乏對小微企業(yè)的信息歸集機制。信貸交易信息是衡量和判斷企業(yè)信用風險的關鍵變量，但我國有信貸記錄的小微企業(yè)占比較低。據公開資料顯示，截至2019年上半年，人民銀行企業(yè)征信系統(tǒng)收錄了近2600萬戶企業(yè)的信息，其中1370萬戶為小微企業(yè)，371萬戶小微企業(yè)獲得了信貸支持。按照工商總局的統(tǒng)計口徑，目前全國企事業(yè)單位和個體工商戶的數量為1.1億多，按此估計，90%以上的企事業(yè)單位和個體工商戶沒有信貸交易信息。此外，小微企業(yè)的其他信息分散在工商、稅務、統(tǒng)計、司法等部門，缺乏統(tǒng)一的歸集平臺。

缺乏有效的用信機制。市場上的企業(yè)征信公司、數據公司多是通過網絡爬蟲、數據采購等方式獲取部分部委或其他部門的信息，但這些信息多數屬于公開信息，信息價值較為稀薄。由于大部分企業(yè)征信公司無法掌握企業(yè)的核心數據，所以關于企業(yè)征信的產品較少，應用場景有限。反映企業(yè)生產經營狀況的重要信息和核心信息很難獲取，小微企業(yè)仍然被認為是社會信用鏈上最薄弱的一環(huán)。從供給方看，銀行等金融機構為小微企業(yè)量身定制的金融產品不多，靈活性和創(chuàng)新性不足，無法滿足小微企業(yè)快速發(fā)展的融資需求。

小微企業(yè)信用意識淡薄。小微企業(yè)存續(xù)周期較短、償還能力較弱，信貸行為容易發(fā)生單次博弈，極易追求短期利益，產生逃廢債等失信行為。由于債權人保護法律制度和信用懲戒機制不健全，并且大部分小微企業(yè)未納入中國人民銀行征信系統(tǒng)，逃廢債行為在部分地區(qū)和行業(yè)依然存在，破壞了銀企信用關系，營商環(huán)境與公共服務有待進一步改善。小微企業(yè)信用意識不足，信貸的可獲得性降低。

綜上，缺信用信息、缺信用意識是造成小微企業(yè)融資難的主要問題。為破解小微企業(yè)融資難題，迫切需要歸集反映企業(yè)生產經營的信用信息，為小微企業(yè)融資的征信環(huán)節(jié)提供基礎支撐。

構建小微企業(yè)信用融資綜合服務平臺的電網實踐

企業(yè)用電數據可感知企業(yè)的經營發(fā)展狀況，具有時效性強、及時性高、覆蓋面廣等顯著特征，可進一步健全銀行等金融機構對企業(yè)進行信用評價的指標體系，使企業(yè)征信信息更加精準、完善。

為創(chuàng)新完善小微企業(yè)融資機制，緩解其面臨的融資難、融資貴問題，充分聚合電力數據資源和銀行金融服務資源，2019年3月，國家電網公司攜手中國建設銀行共同打造“雙百億”普惠金融，為小微企業(yè)持續(xù)提供創(chuàng)新金融服務，有效破解小微企業(yè)“融資難、融資慢、融資貴”的痛點和難點，推動金融機構對中小微企業(yè)、用電誠信企業(yè)加大支持額度、簡化授信流程、優(yōu)化金融服務，力爭向小微企業(yè)授信200億元，激發(fā)小微企業(yè)發(fā)展活力。

據統(tǒng)計，國家電網公司供電服務區(qū)域覆蓋的實體企業(yè)達4000萬家，其中中小微企業(yè)約3500萬家。近年來，國家電網公司加快推進普惠金融信用服務，聯(lián)合當地政府部門和金融監(jiān)管機構拓展小微企業(yè)信貸產品和創(chuàng)新服務方式，助力誠信用電企業(yè)獲得便利性融資服務。國家電網江蘇、吉林等多地省公司探索推出通用共享、具有電力行業(yè)特色的小微企業(yè)信用融資綜合服務平臺（以下簡稱“平臺”），整合企業(yè)融資需求信息和金融機構產品發(fā)行信息，研發(fā)設計小微企業(yè)“電e貸”產品，打造“實時申請、自動審批、電子簽約、快速放款”的全線上操作流程系統(tǒng)，搭建融資服務橋梁。

在數據應用方面，平臺針對商業(yè)銀行全周期、全流程的信貸業(yè)務，充分聚合電力數據資源和銀行金融服務資源，圍繞政府、金融機構和小微企業(yè)三類主體，依托大數據技術，構建信貸風控完整解決方案。平臺基于對電力數據特征的深入分析，充分挖掘電力大數據和信貸風控業(yè)務的關聯(lián)關系，并根據銀行信貸的業(yè)務流程，將電力數據合理運用于銀行信貸業(yè)務的各個環(huán)節(jié)，開發(fā)出空殼企業(yè)篩查、貸前反欺詐審查、授信輔助、貸后預警等應用場景，多種角度輸出各類金融風險管理產品，為銀行業(yè)金融機構提供多維度信貸風險管理策略。

在業(yè)務功能方面，平臺匯聚省內銀行貸款資源，通過與各金融機構現(xiàn)有互聯(lián)網應用平臺及第三方金融服務機構融資平臺對接，打造網上金融超市，集中發(fā)布各項金融服務產品，疏通企業(yè)融資渠道，實現(xiàn)銀行金融產品信息集中發(fā)布、企業(yè)融資貸款需求在線申請、企業(yè)信用融資貸款業(yè)務在線辦理，實現(xiàn)企業(yè)融資的一站式便捷服務。企業(yè)可實時查詢并下載當前及歷史信用報告、發(fā)布貸款需求，并獲得實時申請、自動審批、電子簽約、快速放款的信用融資渠道，有效解決銀企信息不對稱、企業(yè)信用融資支持信息不全、企業(yè)融資渠道單一、融資業(yè)務辦理繁瑣等融資突出問題。

推進建立小微企業(yè)信用融資綜合服務平臺的總體設想

以真實性高、連續(xù)性強的電力數據為支撐，融合多維度外部數據，搭建信息互通、資源共享、科技賦能的小微企業(yè)信用融資綜合服務平臺，有效降低金融機構從客戶拓展到背景調研、信貸審批和貸后管理各環(huán)節(jié)的人力、財力成本，實現(xiàn)面向小微企業(yè)的普惠金融業(yè)務推廣，提升小微企業(yè)信貸的可獲得性。

指導思想

深入貫徹落實黨中央國務院關于扶持小微企業(yè)發(fā)展的決策部署，創(chuàng)新完善小微企業(yè)融資機制，切實緩解其面臨的融資難、融資貴問題，充分發(fā)揮公共事業(yè)單位電力數據資源優(yōu)勢，依托電力數據，支持銀行業(yè)金融機構服務小微企業(yè)融資，拓展小微企業(yè)信貸產品和創(chuàng)新服務方式，對于促進小微企業(yè)融資、改善信用環(huán)境、提升金融服務實體經濟發(fā)展能力意義重大。

建設目標

以構建具有地方和行業(yè)特色的融資服務體系為目標，充分聚合電力數據資源和銀行金融服務資源，疊加雙方優(yōu)勢，推出通用共享、具有電力行業(yè)特色的大數據服務產品，提升小微企業(yè)融資便利性，打造以電力數據服務小微企業(yè)融資的樣板工程、示范工程、民心工程，促進地方經濟持續(xù)健康發(fā)展。

基本原則

統(tǒng)籌規(guī)劃、分步推進。根據地方政府促進小微企業(yè)融資的總體要求和工作部署，結合區(qū)域發(fā)展實際，統(tǒng)籌規(guī)劃，健全中小微企業(yè)融資服務體系的各項機制，包括組織領導機制、溝通協(xié)調機制、信息通報機制等，明確小微企業(yè)信用融資綜合服務平臺建設任務和目標，分步實施、有序推進。

互聯(lián)互通，共建共享。建立健全信息共享機制，分階段、分步驟對分布在各行業(yè)、各部門的企業(yè)信用信息進行歸集、整合和應用，打破信息壁壘，實現(xiàn)行業(yè)和部門之間信用信息的互聯(lián)互通，為全面提升小微企業(yè)融資服務、服務當地實體經濟發(fā)展、推進社會信用體系建設提供基礎支撐。

政府主導，社會參與。政府主導，有序推進電力數據和企業(yè)相關數據的整合對接，協(xié)調和動員金融監(jiān)管機構、轄內金融機構和相關各方共同參與。創(chuàng)新思路和理念，建立市場化、專業(yè)化運作機制，降低融資成本，引導構建小微企業(yè)融資服務特色體系。

建設內容

融合多維企業(yè)信用信息。以地方公共事業(yè)單位掌握的企業(yè)電力數據為基礎，對接、整合工商小微企業(yè)名錄系統(tǒng)、稅務局納稅信用系統(tǒng)、發(fā)改委企業(yè)信用數據查詢系統(tǒng)、工信委中小企業(yè)信用信息查詢系統(tǒng)等信息系統(tǒng)，建設企業(yè)信用信息數據中心，搭建可提供各政府部門和金融機構授權訪問的企業(yè)信用信息系統(tǒng)，研究制定信用融資綜合服務平臺的數據接口及交換標準，實現(xiàn)與其他外部信息的融合應用。

構建企業(yè)綜合信用評價體系?；谄脚_底層匯聚的企業(yè)多維數據，提取可轉換為銀行融資信用的企業(yè)信用信息，通過數據索引、數據處理、決策配置、人工智能算法以及標準化的信用評估模型，形成統(tǒng)一的企業(yè)信用評分和標準化企業(yè)信用報告。

建設融資對接服務系統(tǒng)。根據信貸業(yè)務流程，構建依托電力大數據的信貸風控領域的完整解決方案，研發(fā)貸前反欺詐、貸中授信輔助、貸后預警等應用場景，為銀行提供全流程信用風險管理服務，解決小微企業(yè)融資過程中信息不對稱的問題，讓小微企業(yè)獲得便利的融資渠道。

實施步驟

準備階段。加大宣傳力度，統(tǒng)一思想，凝聚共識，由地方政府部門組織協(xié)調轄內中國人民銀行、銀保監(jiān)局等金融監(jiān)管部門，以及銀行業(yè)金融機構，宣傳小微企業(yè)融資綜合服務平臺，引導社會相關各方積極參與小微企業(yè)融資服務體系建設。

落地實施。地方電力公司依托電力大數據，推出反欺詐、貸中輔助、貸后預警等電力特色數據產品，面向轄內銀行業(yè)金融機構開通用戶查詢。銀行業(yè)金融機構在取得企業(yè)用戶查詢授權后，通過數據接口查詢電力數據產品。同時，根據銀行業(yè)金融機構的應用需求開展接口聯(lián)調和產品迭代，在全省范圍內進行落地實施和應用推廣工作。

深化應用。政府相關部門加大統(tǒng)籌力度，鼓勵更多銀行業(yè)金融機構參與示范創(chuàng)建，持續(xù)為資信較好的客戶提供金融服務便利，并加強后續(xù)金融服務監(jiān)測。同時，做好總結提升和宣傳工作，打造示范工程，助力地方小微企業(yè)融資服務創(chuàng)新和升級。

（作者單位：特華投資博士后科研工作站）

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