縣域金融支持農(nóng)業(yè)供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革的思考

張大偉 樊小麗 楊筱

編者按：農(nóng)業(yè)供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革不僅是我國供給側(cè)改革中的重要一環(huán)，也是整體經(jīng)濟改革穩(wěn)步推進的重要基礎(chǔ)。慶城縣作為西北地區(qū)典型的以農(nóng)業(yè)經(jīng)濟為基礎(chǔ)的縣城，農(nóng)業(yè)有著其不可替代的重要性，以“農(nóng)字號”銀行為代表的金融機構(gòu)長期支持農(nóng)業(yè)發(fā)展責無旁貸。作者以甘肅省慶陽市慶城縣為例，通過對金融支持農(nóng)業(yè)供給側(cè)改革實踐的調(diào)查，分析了農(nóng)業(yè)供給側(cè)改革背景下金融支持中存在的問題，并提出了相關(guān)對策建議。

農(nóng)業(yè)供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革，是黨中央立足農(nóng)業(yè)農(nóng)村發(fā)展新形勢作出的重大戰(zhàn)略決策。加快轉(zhuǎn)變農(nóng)業(yè)發(fā)展方式，著力構(gòu)建長效機制，培育農(nóng)業(yè)農(nóng)村發(fā)展新動能，不斷提高農(nóng)業(yè)綜合效益和競爭力，是貫徹落實中央農(nóng)村工作會議和中央一號文件精神的重要舉措。金融在深化農(nóng)村改革、增強農(nóng)村發(fā)展內(nèi)生動力方面具有重要作用。近年來，甘肅省慶城縣金融系統(tǒng)在支持農(nóng)業(yè)供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革方面加快步伐，多措并舉，取得一定成效，但也應(yīng)該看到，目前仍存在諸多問題。

慶城縣經(jīng)濟發(fā)展及農(nóng)業(yè)供給側(cè)結(jié)構(gòu)改革狀況

普惠金融支持地方產(chǎn)業(yè)。為大力支持本地多種農(nóng)業(yè)規(guī)?；l(fā)展，在“龍頭企業(yè)+合作社+農(nóng)戶”“專業(yè)市場+合作社+農(nóng)戶”等經(jīng)營模式不斷優(yōu)化的前提下，人民銀行慶城縣支行配套加強政策引導和信貸支持，引導法人金融機構(gòu)增加三農(nóng)、扶貧領(lǐng)域的信貸投放，加大了對專業(yè)合作社、家庭農(nóng)場的資金扶持力度，近三年累計向龍頭企業(yè)投放貸款1.2億元，通過龍頭企業(yè)的帶動作用直接促進農(nóng)民創(chuàng)業(yè)增收，助推普惠金融落地。

民生領(lǐng)域信貸資金投放。雖然慶城縣已不再是貧困縣，但金融精準扶貧和延伸對接鄉(xiāng)村振興工作仍是當前金融工作的重點環(huán)節(jié)。一方面，慶城縣涉農(nóng)金融機構(gòu)信貸資金進一步向精準扶貧、三農(nóng)、中小微企業(yè)、創(chuàng)業(yè)就業(yè)等民生領(lǐng)域傾斜。截至2020年6月末，全縣涉農(nóng)貸款達78.76億元，占各項貸款的59.54%。另一方面，慶城縣試點建立村級產(chǎn)業(yè)發(fā)展資金專業(yè)合作社，入社農(nóng)戶數(shù)達1.8萬戶，貧困戶達7361戶。通過資金合作社發(fā)放“金橋工程”貸款3.51億元，發(fā)放精準扶貧專項貸款3.85億元，主要用于支持農(nóng)戶尤其是貧困戶發(fā)展種植業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)、農(nóng)產(chǎn)品加工業(yè)等富民產(chǎn)業(yè)，全縣2.9萬農(nóng)戶從中受益。

農(nóng)村產(chǎn)權(quán)抵押貸款。為扶持當?shù)亟ǔ擅缒井a(chǎn)業(yè)示范企業(yè)、示范基地，實現(xiàn)從優(yōu)勢產(chǎn)業(yè)到支柱產(chǎn)業(yè)的轉(zhuǎn)變，人民銀行慶城縣支行出臺關(guān)于金融支持苗木產(chǎn)業(yè)發(fā)展的意見，引導建成北部生態(tài)林苗木基地、中部園林綠化苗木基地和西南部特色經(jīng)濟苗木基地，全縣17個鄉(xiāng)鎮(zhèn)試點后開展了全縣農(nóng)村產(chǎn)權(quán)抵押貸款工作，2020年上半年甘肅銀行慶城縣支行發(fā)放“三權(quán)”抵押貸款400萬元，帶動全縣逾萬農(nóng)戶實現(xiàn)增收。

金融支持農(nóng)業(yè)供給側(cè)改革存在的問題

農(nóng)村區(qū)域機構(gòu)網(wǎng)點少，金融服務(wù)層次低。目前，慶城縣農(nóng)業(yè)銀行、郵政儲蓄銀行和農(nóng)村信用社三家涉農(nóng)金融機構(gòu)在基層的網(wǎng)點只有25個，從業(yè)人員為140人左右，而慶城縣農(nóng)業(yè)人口有18.5萬人，金融機構(gòu)人均需為1326人提供各類金融服務(wù)。同時，只有農(nóng)村信用社的19個網(wǎng)點能為農(nóng)戶辦理基本的存貸款業(yè)務(wù)和收貸收息業(yè)務(wù)，員工在收貸收息方面的工作量很大，無法顧及農(nóng)民所需要的金融知識宣傳、理財業(yè)務(wù)輔導、信貸產(chǎn)品創(chuàng)新等。目前慶城縣雖然有12家保險公司，但2020年僅有不到5家開展農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)，且政策性農(nóng)業(yè)保險覆蓋面小，由于保費較低，遇災(zāi)面臨大范圍賠償，出險成本高，嚴重影響了保險公司的積極性。

金融創(chuàng)新能力較弱，金融扶貧沒有發(fā)揮真正作用。一方面，在慶城縣所有銀行中，除兩家地方性法人銀行業(yè)機構(gòu)外，其他均為國有或股份制商業(yè)銀行。多數(shù)情況下銀行僅執(zhí)行政策而不制定政策，僅根據(jù)上級行指導按部就班開展基本操作，自主決策性較弱。另一方面，縣級商業(yè)銀行在人力、財力、物力上無法達到自主開發(fā)金融產(chǎn)品的條件，均使用上級行統(tǒng)一開發(fā)的系統(tǒng)及軟件，客觀上欠缺創(chuàng)新能力。即便是當?shù)卮彐?zhèn)銀行與信用聯(lián)社，絕大多數(shù)也依靠其發(fā)起行及省聯(lián)社提供科技支持，在金融產(chǎn)品創(chuàng)新方面無法真正匹配其“法人”地位，僅在資金使用自由度上優(yōu)于其他銀行業(yè)金融機構(gòu)。同時，部分貧困戶在獲得貸款后沒有用于發(fā)展產(chǎn)業(yè)，資金有被閑置、為子女辦理婚嫁、翻蓋新房等挪作他用的情況，精準扶貧效果大打折扣，某種程度上只是起到了暫時緩解貧困戶資金需求的輸血作用，沒有從根本上達到幫助貧困戶啟動產(chǎn)業(yè)、長效發(fā)展的造血功能，金融支持扶貧的成效與預期差距較大。

農(nóng)村金融產(chǎn)品適用性弱，難以突破抵押擔保瓶頸。近年來，針對新型農(nóng)村經(jīng)營主體，政府有關(guān)部門在稅收、用水、用地和人才支持等的優(yōu)惠待遇方面做出了原則性規(guī)定，但在實際操作中未得到落實。調(diào)查發(fā)現(xiàn)，隨著新型農(nóng)村經(jīng)營主體的快速發(fā)展，原本應(yīng)與之相配套的金融產(chǎn)品卻未能及時跟進，如可適用于新型農(nóng)村經(jīng)營主體的以大型農(nóng)機具、林權(quán)、荒山等為抵質(zhì)押物的抵質(zhì)押貸款方式，由于實際操作的不便而沒有廣泛開展，但農(nóng)戶又缺乏自有房產(chǎn)、土地等傳統(tǒng)抵押物，出現(xiàn)抵押擔保瓶頸。

綠色金融發(fā)展緩慢，帶動效應(yīng)有待提高。綠色金融多元化金融服務(wù)需求與農(nóng)村金融服務(wù)單一化存在矛盾。由于落后地區(qū)農(nóng)村產(chǎn)業(yè)的發(fā)展形式有限，多為傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)，致使多數(shù)農(nóng)戶、企業(yè)的金融需求仍停留在單純獲取資金后進行規(guī)模擴大等基礎(chǔ)操作，與綠色金融投放的初衷有所出入，需求與供給產(chǎn)生錯配。同時，綠色金融資金需求的急切性與信貸管理的規(guī)范性存在矛盾。目前專業(yè)合作社和龍頭企業(yè)自身積累及規(guī)模有限，經(jīng)濟實力不夠強大，自身的廠房、土地等資產(chǎn)變現(xiàn)能力差，不符合抵押擔保條件。

金融支持農(nóng)業(yè)供給側(cè)改革的對策建議

進一步完善農(nóng)村金融服務(wù)體系，大力發(fā)展普惠金融。建議放寬農(nóng)村金融準入標準，允許多類金融服務(wù)主體進駐農(nóng)村。合并部分機構(gòu)基層網(wǎng)點，同時人民銀行可指導金融機構(gòu)設(shè)立助農(nóng)取款服務(wù)點，但因其專業(yè)性與銀行網(wǎng)點無可比性，所以應(yīng)在現(xiàn)有布設(shè)的基礎(chǔ)上優(yōu)化各類網(wǎng)點資源，如重點增強網(wǎng)點的服務(wù)功能，通過大力推動移動支付便民工程落地進而加大對新型農(nóng)村經(jīng)營主體的支持力度。同時，要對農(nóng)村居民進行金融知識宣傳，普及電子支付的便捷性和安全性，培育農(nóng)村地區(qū)居民的金融風險防范意識，使其在享受到金融科技進步為金融行為帶來便利的同時降低金融合法權(quán)益被侵害的風險，讓金融機構(gòu)和農(nóng)村地區(qū)居民在相互配合中共同實現(xiàn)普惠金融。

有效滿足新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體信貸需求，發(fā)揮金融扶貧資金功能。受限于農(nóng)業(yè)經(jīng)濟獨特的周期性，在傳統(tǒng)信貸產(chǎn)品的基礎(chǔ)上充分考慮新型農(nóng)業(yè)特征，拓寬抵質(zhì)押擔保物范圍，有針對性地探索對符合條件的經(jīng)營主體發(fā)放家庭農(nóng)場貸款等。同時，為了防止創(chuàng)新過程中新生的產(chǎn)品風險，可初步采取由“傳統(tǒng)+創(chuàng)新”綁定逐步過渡到多類產(chǎn)品獨立并存的階段來增加信貸供給，以免出現(xiàn)后期風險集中暴露的情況。通過因地制宜地幫扶重點村和貧困戶發(fā)展特色產(chǎn)業(yè)，促進貧困戶產(chǎn)業(yè)脫貧、長效發(fā)展。督查精準扶貧專項貸款，不定期對精準扶貧專項貸款的落實情況、用途和貧困戶收益等情況進行跟蹤問效，確保扶貧貸款發(fā)揮本職功能，讓精準扶貧專項貸款精準發(fā)力，切實為貧困戶提供服務(wù)。

加快農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務(wù)方式創(chuàng)新，完善農(nóng)村信貸擔保體系。農(nóng)村金融的發(fā)展涉及多方共同努力，從金融機構(gòu)來講，適度擴大抵押范圍、創(chuàng)新信貸產(chǎn)品、開辟綠色通道可進一步提高農(nóng)村地區(qū)的融資成功率。從農(nóng)村自身或村級行政單位來講，便捷的金融信息來源和建立在“知根知底”基礎(chǔ)上的信息對稱有利于加快擔保體系建設(shè)，通過推動有條件的專業(yè)合作社、資金合作社等組織互相擴大擔保范圍，有利于提升獲取擔保貸款的成功率。從政府部門來講，加大財政支持力度，既可以為農(nóng)民減輕融資負擔，也可以減緩金融機構(gòu)放款的顧慮，還可以適當加快農(nóng)村房產(chǎn)證、土地證的發(fā)放工作，規(guī)范工商、土地、房產(chǎn)等部門和社會中介機構(gòu)的收費行為，減少重復收費問題。

積極倡導綠色金融，有效支撐農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈發(fā)展。雖然慶城縣為傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)地區(qū)，果業(yè)、林業(yè)等特色項目助力當?shù)剞r(nóng)民創(chuàng)收、增收，但目前無論是個體還是群體均未形成完全的規(guī)?；a(chǎn)。多種產(chǎn)業(yè)齊頭并進的形勢也讓金融機構(gòu)有更多機會甄選打造綠色金融服務(wù)體系，在農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化要求下向低碳、環(huán)保、綠色可循環(huán)領(lǐng)域傾斜，積極打造農(nóng)產(chǎn)品綠色品牌。除面向產(chǎn)業(yè)本身外，政府部門應(yīng)與金融機構(gòu)綜合統(tǒng)籌，為產(chǎn)業(yè)上、下游提供原料供應(yīng)、產(chǎn)品出售等服務(wù)，讓產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)化為產(chǎn)品，通過市場流通形成資金轉(zhuǎn)化，提高農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈的物流效率。

（作者單位：中國人民銀行慶城縣支行）