踐行普惠金融，賦能社會治理

徐力

普惠金融是具有公益性和商業(yè)性雙重性質(zhì)的準(zhǔn)公共產(chǎn)品，是金融治理現(xiàn)代化的屬性要求與發(fā)展指向，也是新時代打造社會治理新格局的金融動力。普惠金融與社會治理在統(tǒng)一的包容發(fā)展目標(biāo)下有著緊密的邏輯同構(gòu)性，通過普惠金融的發(fā)展，以可負(fù)擔(dān)的成本將金融服務(wù)擴(kuò)展到更廣闊地區(qū)和更寬泛群體，向他們提供價格合理、方便快捷的金融服務(wù)，讓百姓充分享有金融發(fā)展權(quán)，使金融發(fā)展成果平等地、普遍地惠及各類社會群體，促進(jìn)社會公平正義，助力國家治理體系和治理能力現(xiàn)代化。

普惠金融賦能社會治理的經(jīng)驗(yàn)總結(jié)

上海農(nóng)商銀行作為一家扎根上海、服務(wù)長三角一體化戰(zhàn)略、踐行普惠金融的重要力量，近年來以“普惠金融助力百姓美好生活”為使命，堅持以人民為中心，依托自身的經(jīng)營屬地化、客戶普惠化、服務(wù)專業(yè)化等優(yōu)勢，沿著社會資源的金融化整合、社會問題的金融化解決和社會需求的綜合化服務(wù)方向，與各級政府、基層社會組織共創(chuàng)社會治理新模式，將我國社會治理的政治優(yōu)勢、制度優(yōu)勢轉(zhuǎn)化為普惠金融發(fā)展的源頭活水。自2020年年初以來，面對新冠疫情沖擊和全球經(jīng)濟(jì)衰退風(fēng)險，上海農(nóng)商銀行緊緊圍繞普惠金融核心功能的發(fā)揮與能力建設(shè)，全力做好普惠金融賦能社會治理這篇大文章，支持“六穩(wěn)”“六?！惫ぷ?，努力實(shí)現(xiàn)“增量、降價、提質(zhì)、擴(kuò)面”。具體來說，可以提煉為六種普惠金融賦能社會治理的模式和做法。

自然賦能，助力實(shí)體經(jīng)濟(jì)穩(wěn)增長。2020年年初以來，上海農(nóng)商銀行積極擔(dān)當(dāng)作為，發(fā)揮金融機(jī)構(gòu)逆周期的調(diào)節(jié)作用，全力支持穩(wěn)增長、保就業(yè)。上海農(nóng)商銀行單列300億元信貸額度，用于支持疫情防控及受疫情影響嚴(yán)重的企業(yè)早日復(fù)工復(fù)產(chǎn)復(fù)市，并根據(jù)整體用信情況及時追加。積極對接各級委辦、協(xié)會及園區(qū)名單，深入推進(jìn)“百行進(jìn)萬企”銀企對接活動，加大小微企業(yè)信貸支持力度。深化“一鑫二專三支持”科創(chuàng)金融服務(wù)體系，以“動態(tài)化管理”方案為高科技企業(yè)提供“全生命周期的產(chǎn)品匹配及全方位綜合化的服務(wù)”。截至2020年7月末，全行有貸款余額全口徑國標(biāo)小微企業(yè)逾15000戶，支持60多萬員工復(fù)工復(fù)產(chǎn)。授信總額1000萬元（含）以下小微企業(yè)境內(nèi)貸款余額347.14億元，較2019年末增加了65.57億元，增速達(dá)23.29%，高于同期全行各項(xiàng)貸款平均增速13.98個百分點(diǎn)。貸款戶數(shù)為13315戶，較2019年末上升了3064戶，比2019年同期多增了2380戶。全行1～7月“兩增、兩控”項(xiàng)下發(fā)放貸款加權(quán)平均利率為4.59%，較上年末下降49個基點(diǎn)，較2019年同期下降56個基點(diǎn)。

經(jīng)營下沉，助力社會治理打通“最后一公里”。習(xí)近平總書記指出，基層是社會治理的深厚基礎(chǔ)和重要支撐，治國安邦重在基層。社會治理的“最后一公里”，恰恰是中小銀行普惠金融服務(wù)的“最先一公里”。普惠金融的服務(wù)重點(diǎn)恰恰是社會治理的短板和難點(diǎn)。上海農(nóng)商銀行在上海地區(qū)保持了360個網(wǎng)點(diǎn)，實(shí)現(xiàn)了對上海郊區(qū)100多個鄉(xiāng)鎮(zhèn)1570余個行政村的金融服務(wù)全覆蓋，切實(shí)做到了“網(wǎng)點(diǎn)到鎮(zhèn)、服務(wù)進(jìn)村”。同時，在山東、湖南、云南、上海、北京、深圳三省三市發(fā)起設(shè)立了35家村鎮(zhèn)銀行，其中7家布點(diǎn)在國定貧困縣或中西部省定貧困縣，組建微小專營團(tuán)隊(duì)，實(shí)行劃片式管理，進(jìn)一步深入縣域鄉(xiāng)鎮(zhèn)，力爭做到“村村走遍，戶戶走到”，填補(bǔ)鄉(xiāng)村金融服務(wù)空白。截至2020年3月底，35家村鎮(zhèn)銀行已為近2.1萬戶農(nóng)戶提供了金融服務(wù)。同時，積極響應(yīng)國家精準(zhǔn)扶貧號召，16家村鎮(zhèn)銀行對18個貧困村、475名貧困戶、8家農(nóng)業(yè)企業(yè)開展對口扶貧，組織開展社區(qū)網(wǎng)格化幫扶、學(xué)校支教活動、防汛防旱等項(xiàng)目，切實(shí)履行好幫困扶貧的責(zé)任。

服務(wù)嵌入，助力社會治理場景完善。圍繞鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略，推出了對接農(nóng)村產(chǎn)權(quán)制度改革的“農(nóng)村土地經(jīng)營權(quán)抵押貸款”，匹配企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營周期、可隨借隨還的“農(nóng)業(yè)循環(huán)貸”，確保農(nóng)業(yè)生產(chǎn)有序開展的“農(nóng)機(jī)貸”等;通過智能信息交互、大數(shù)據(jù)分析及在線農(nóng)業(yè)風(fēng)控模型構(gòu)建等創(chuàng)新探索，推出了“新農(nóng)直報線上可循環(huán)貸款”，實(shí)現(xiàn)了線上申請、線上支用、隨借隨還、額度可循環(huán)。結(jié)合上海現(xiàn)代都市農(nóng)業(yè)的特征，針對目前農(nóng)民相對集中居住的金融需求，首家推出了宅基地住宅更新改造貸款——“家園貸”。此外，兩張專為涉農(nóng)人員設(shè)計開發(fā)的專屬信用卡“鄉(xiāng)村振興主題卡”與“鑫合農(nóng)卡”的推出也旨在增強(qiáng)農(nóng)民群眾的獲得感、幸福感、安全感。成功發(fā)放以生豬活體作為抵押擔(dān)保的涉農(nóng)貸款，突破現(xiàn)有傳統(tǒng)抵質(zhì)押物范圍，破解了涉農(nóng)經(jīng)營主體普遍存在的缺乏傳統(tǒng)抵押物的難題。針對城市停車難、收費(fèi)慢的特點(diǎn)，通過推廣聚合支付等新興支付方式的普及應(yīng)用，幫助停車場實(shí)現(xiàn)無人值守，提高收費(fèi)效率，節(jié)約人工成本。

功能輸出，助力社會治理能力建設(shè)。在長期的經(jīng)營服務(wù)過程中，上海農(nóng)商銀行積累了對社會治理需求的深刻洞察和數(shù)據(jù)信息，實(shí)現(xiàn)金融功能模塊化、服務(wù)化輸出，為社會資源的優(yōu)化配置、定價交易、社會物品和服務(wù)的供需匹配、小微企業(yè)經(jīng)營管理等提供支持。在疫情防控背景下，發(fā)揮上海農(nóng)商銀行三農(nóng)服務(wù)特色和融資服務(wù)、信息服務(wù)等優(yōu)勢，與上海市區(qū)兩級農(nóng)業(yè)農(nóng)村委、供銷社等合作，緊急建立農(nóng)產(chǎn)品保供融資專屬服務(wù)機(jī)制，并幫助尋找便捷、多元的農(nóng)產(chǎn)品銷售平臺和渠道，打通農(nóng)產(chǎn)品產(chǎn)業(yè)鏈和供應(yīng)鏈，增強(qiáng)農(nóng)戶的內(nèi)生發(fā)展能力。積極探索農(nóng)村信用體系建設(shè)，打造“信用村”“信用戶”，以信用信息記錄為依據(jù)構(gòu)建信貸激勵機(jī)制，進(jìn)一步優(yōu)化農(nóng)村金融環(huán)境，提高普惠金融服務(wù)力度。以服務(wù)型銀行為目標(biāo)，擴(kuò)展銀行渠道的社會治理服務(wù)功能，加入“愛心接力站”的行列，開放上海所有網(wǎng)點(diǎn)，為環(huán)衛(wèi)工人提供舒適的休息區(qū)域。加強(qiáng)金融消費(fèi)者教育和能力提升，每年投入約6000人（次）開展消費(fèi)者宣傳教育活動，幫助社會公眾不斷提升識別和抵御風(fēng)險的能力。

平臺引領(lǐng)，助力社會治理資源整合。通過線上線下結(jié)合，行內(nèi)行外聯(lián)動，有效整合相關(guān)社會治理資源，共同服務(wù)企業(yè)發(fā)展和百姓生活。上海農(nóng)商銀行與上海市總工會獨(dú)家合作，面向全市工會會員發(fā)行工會會員服務(wù)卡，作為工會會員標(biāo)識，并以工會卡為平臺不斷整合和豐富金融、生活服務(wù)功能與資源。工會會員卡自2014年推出以來已累計發(fā)行500萬張，服務(wù)企業(yè)近4.4萬家。2019年，上海農(nóng)商銀行與上海市民政局簽署戰(zhàn)略合作協(xié)議，銀行的各營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)成為公益基地，向志愿者發(fā)放“公益護(hù)照”實(shí)體卡，為志愿者提供保險保障、公益嘉許、公益激勵等專屬服務(wù)，成為建設(shè)公益誠信社會、激勵志愿者投身公益的平臺。此外，上海農(nóng)商銀行積極參與敬老卡的發(fā)卡工作，目前已發(fā)卡逾100萬張，并依托敬老卡，努力打造集老年綜合津貼發(fā)放、用卡消費(fèi)、養(yǎng)老保險、社區(qū)養(yǎng)老、看病、家政等于一體的綜合服務(wù)平臺。

生態(tài)共建，助力社會治理新格局打造。上海農(nóng)商銀行與上海市公共信用信息服務(wù)中心、上海市中小微擔(dān)保中心等合作，整合擔(dān)保資源、園區(qū)管理資源和行業(yè)協(xié)會等多方資源，聯(lián)合推出靜·安易貸產(chǎn)品，圍繞區(qū)內(nèi)大數(shù)據(jù)、人力資源、超高清視頻等重點(diǎn)產(chǎn)業(yè)，打造專項(xiàng)資金扶持的特色“白名單”，共同營造“信息共享+信用賦能+融資撮合+政策配套”的金融服務(wù)生態(tài)體系。上海農(nóng)商銀行與安信農(nóng)業(yè)保險合作，合作共建“保險+銀行”的生態(tài)圈，打造集營銷拓戶、消費(fèi)者保護(hù)、金融知識教育等于一體的三農(nóng)金融保險服務(wù)站，不斷將服務(wù)重心下沉到村一級。

賦能社會治理對中小銀行意義深遠(yuǎn)

中小銀行踐行普惠金融賦能社會治理，在助推社會治理水平提升和治理現(xiàn)代化建設(shè)的過程中，也推動了自身的改革創(chuàng)新和轉(zhuǎn)型發(fā)展，提升客戶經(jīng)營與風(fēng)險管理水平，實(shí)現(xiàn)了普惠金融“可獲得性、可負(fù)擔(dān)性、可持續(xù)性”的有機(jī)統(tǒng)一。

通過賦能社會治理，中小銀行的運(yùn)營模式將從以銷售產(chǎn)品和拓展客戶為出發(fā)點(diǎn)，到重視用戶體驗(yàn)、場景建設(shè)和生態(tài)共生的整體運(yùn)營，通過經(jīng)營資源的下沉、金融科技的應(yīng)用和金融產(chǎn)品的創(chuàng)新，便捷化、普惠化、多樣化的金融服務(wù)滲透到基層社會治理的各個角落，金融服務(wù)的群體覆蓋面也越來越廣泛，提高了普惠金融的“可獲得性”。

通過賦能社會治理，中小銀行可從相對獨(dú)立運(yùn)作的業(yè)務(wù)條線，到零售、對公、普惠、網(wǎng)金等業(yè)務(wù)條線的緊密聯(lián)動，加強(qiáng)與政府、社會組織的合作，創(chuàng)造更多的接觸點(diǎn)、創(chuàng)新更多的連接方式，合力為客戶創(chuàng)造價值，合理減費(fèi)讓利，為政府分憂，通過形成服務(wù)閉環(huán)批量擴(kuò)大客戶群，降低單一客戶的服務(wù)和營運(yùn)成本，不斷提升金融服務(wù)的“可負(fù)擔(dān)性”。2019年上海農(nóng)商銀行為小微企業(yè)節(jié)約融資成本約4.5億元;累計通過支小再貸款投放信貸約70億元，利率水平低于同期上海地區(qū)法人銀行普惠小微貸款加權(quán)平均利率近0.8個百分點(diǎn)。

通過賦能社會治理，中小銀行從所有行業(yè)面面俱到，到尋求與社會治理密切相關(guān)的若干行業(yè)，做深做精、做出特色。銀行可以成為社會治理專家，并依靠豐富的治理場景、海量的用戶數(shù)據(jù)以及多元參與的社會信用體系建設(shè)，減少“信息不對稱”現(xiàn)象，從而實(shí)現(xiàn)更精準(zhǔn)和個性化的綜合服務(wù)、風(fēng)險評估和管理，以服務(wù)創(chuàng)造價值，以價值換取收益，以規(guī)模降低成本，以風(fēng)控守住底線，確保普惠金融在“可負(fù)擔(dān)性”“可獲得性”的基礎(chǔ)上實(shí)現(xiàn)了“可持續(xù)性”。

普惠金融賦能社會治理，是一個系統(tǒng)性的工程。需要完善社會化協(xié)同的宏觀治理體系，創(chuàng)新普惠導(dǎo)向的微觀治理機(jī)制，尋找差異化的賦能之路，平衡好收益與成本、公平與效率、風(fēng)險與發(fā)展之間的關(guān)系。上海農(nóng)商銀行從百姓中來，到百姓中去，致力于樹立“親民、便民、惠民”的品牌形象，堅守服務(wù)“三農(nóng)、小微、科創(chuàng)、社區(qū)居民”的經(jīng)營定位，明確“賺辛苦錢、賺實(shí)在錢、賺專業(yè)錢”的經(jīng)營方式，更深入、更充分地回應(yīng)百姓的期盼和訴求，不與民爭利，擔(dān)當(dāng)社會責(zé)任，增進(jìn)民生福祉。用金融賦能社會治理，服務(wù)鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略，切實(shí)提升普惠金融的可獲得性、可負(fù)擔(dān)性、可持續(xù)性，在解決社會難點(diǎn)和痛點(diǎn)問題中尋找新機(jī)遇、拓展新市場，促進(jìn)社會公平和進(jìn)步，實(shí)現(xiàn)銀行商業(yè)價值和社會功能的有機(jī)統(tǒng)一，在國家治理體系和治理能力現(xiàn)代化建設(shè)中發(fā)揮更大的作用。

（此文根據(jù)作者在“2020中國銀行家論壇”發(fā)言整理）

（作者系上海農(nóng)村商業(yè)銀行行長）