綠色金融與普惠金融政策對(duì)銀行業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)模式的影響探討

劉彩霞

近些年來我國(guó)大力推動(dòng)綠色金融和普惠政策的實(shí)施，以推動(dòng)實(shí)體經(jīng)濟(jì)進(jìn)步和發(fā)展，促進(jìn)金融市場(chǎng)創(chuàng)新，縮減整個(gè)社會(huì)的交易成本。因此，綠色金融和普惠金融政策在銀行業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)管理中的運(yùn)用和貫徹至關(guān)重要。那么，如何科學(xué)有效地實(shí)施落實(shí)綠色金融和普惠金融政策，成為銀行必要而又迫切解決的難題。

一、引言

綠色金融是指金融機(jī)構(gòu)將環(huán)境保護(hù)、生態(tài)治理等作為管理的基本思想，在開展各項(xiàng)投融資決策活動(dòng)時(shí)充分考慮可能存在的環(huán)境影響，將和環(huán)境條件密切相關(guān)的潛在回報(bào)、風(fēng)險(xiǎn)以及成本等要素納入到銀行的日常經(jīng)營(yíng)活動(dòng)中，以促進(jìn)綠色生產(chǎn)和生活。普惠金融是指為小微企業(yè)、低保戶、農(nóng)民、特殊群體等小微經(jīng)濟(jì)體提供有效的金融服務(wù)，使某些弱勢(shì)群體享有與其他群體平等的金融服務(wù)機(jī)會(huì)，這兩個(gè)政策顯著地提升人們的生態(tài)環(huán)境保護(hù)和環(huán)境污染治理意識(shí)，培養(yǎng)人們“共享、綠色”的發(fā)展理念，改變銀行業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)模式，是我國(guó)銀行改革的主要方向。目前我國(guó)銀行在日常業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)中實(shí)行綠色金融和普惠金融政策過程中，普遍存在綠色金融和普惠金融業(yè)務(wù)較為單一、綠色金融和普惠金融業(yè)務(wù)人才缺乏、未成立專門的部門和工作小組、綠色金融和普惠金融基礎(chǔ)信息薄弱等問題，銀行應(yīng)當(dāng)積極大力響應(yīng)和貫徹落實(shí)綠色金融和普惠金融政策的精神和要求，走出一條具有自我特色的“綠色普惠銀行”業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)管理之路。

二、銀行在日常業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)中實(shí)行綠色金融和普惠金融政策存在的不足之處

（一）綠色金融和普惠金融業(yè)務(wù)較為單一

我國(guó)銀行綠色金融和普惠金融的業(yè)務(wù)體系尚未健全，比如針對(duì)綠色金融的業(yè)務(wù)全都屬于綠色信貸業(yè)務(wù)，而沒有形成較為系統(tǒng)和全面的綠色金融銀行業(yè)務(wù)標(biāo)準(zhǔn)，沒有相應(yīng)的綠色債權(quán)、綠色理財(cái)、綠色融資租賃等綠色金融業(yè)務(wù)。普惠金融是聯(lián)合國(guó)早期提出的金融發(fā)展概念，它在過去十年內(nèi)在全球范圍內(nèi)獲得政策支持和實(shí)質(zhì)性發(fā)展，同時(shí)在我國(guó)也得到了蓬勃發(fā)展。所謂普惠金融，指的是，特定區(qū)域內(nèi)的金融產(chǎn)業(yè)，在某種可負(fù)擔(dān)的成本下，為有金融服務(wù)或產(chǎn)品需求的社會(huì)個(gè)體和群體提供金融服務(wù)。同時(shí)，這種金融服務(wù)是有效性和適宜性兼具的，以確保為小微企業(yè)、城鎮(zhèn)低收入人群等弱勢(shì)群體提供更可靠的金融服務(wù)。而當(dāng)前我國(guó)的普惠金融雖然各類銀行均有其相應(yīng)的專業(yè)服務(wù)，但是也存在作較大的區(qū)別，業(yè)務(wù)形態(tài)還是相對(duì)單一的，仍然沒有跳出傳統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)控制——抵押或擔(dān)?！谫Y等基本模式，給普惠金融的發(fā)展形成了障礙。

（二）綠色金融和普惠金融業(yè)務(wù)人才缺乏，未成立專門的部門和工作小組

一方面，當(dāng)前我國(guó)銀行的綠色金融和普惠金融業(yè)務(wù)人才缺乏，影響了銀行的業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)模式。綠色金融業(yè)務(wù)和普惠金融業(yè)務(wù)皆屬于復(fù)合型的金融業(yè)務(wù)，需要金融人員掌握健全和系統(tǒng)的銀行運(yùn)營(yíng)管理知識(shí)和技能，需要金融人員掌握環(huán)境保護(hù)、環(huán)境風(fēng)險(xiǎn)管理、民生、社會(huì)保障等專業(yè)知識(shí)和技能，因此對(duì)金融人才的要求比較嚴(yán)苛。

另一方面，很多銀行還沒有成立專門的綠色金融和普惠金融部門及工作小組，綠色金融和普惠金融業(yè)務(wù)往往是歸集進(jìn)普通的銀行業(yè)務(wù)中，因此負(fù)責(zé)綠色金融和普惠金融業(yè)務(wù)的工作人員欠缺專業(yè)的指導(dǎo)，欠缺風(fēng)險(xiǎn)管控意識(shí)和實(shí)操經(jīng)驗(yàn)，給銀行帶來了較大的損失。

（三）綠色金融和普惠金融基礎(chǔ)信息薄弱

有些銀行的綠色金融和普惠金融基礎(chǔ)信息薄弱，信息獲取、傳遞和利用程度低，信息共享對(duì)象較為單一，市場(chǎng)信息數(shù)據(jù)的公開透明度不夠，因此難以防范風(fēng)險(xiǎn)，容易給銀行日常業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)帶來不利的影響。比如某些銀行欠缺準(zhǔn)確和實(shí)時(shí)的環(huán)境信息數(shù)據(jù)，難以評(píng)價(jià)與業(yè)務(wù)相關(guān)的環(huán)境因素和氣候因素對(duì)日常運(yùn)營(yíng)的影響，銀行的經(jīng)營(yíng)管理存在較大的風(fēng)險(xiǎn)隱患。

三、加強(qiáng)綠色金融和普惠金融政策對(duì)銀行業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)模式影響的對(duì)策建議

（一）統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)體系，構(gòu)建和完善監(jiān)督管理體系

全面和統(tǒng)一的銀行行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)體系可以引導(dǎo)整個(gè)金融市場(chǎng)的發(fā)展動(dòng)向，也可以有效地防范財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)和經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，確保金融市場(chǎng)的穩(wěn)定和安全，還可以有效保證綠色金融和普惠在監(jiān)督管理和配套扶持政策方面的協(xié)同一致性。因此，銀行應(yīng)該統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)體系，構(gòu)建和完善符合綠色金融和普惠金融政策要求的監(jiān)督管理體系，涵蓋主體資格認(rèn)定標(biāo)準(zhǔn)辦法、理財(cái)產(chǎn)品設(shè)計(jì)標(biāo)準(zhǔn)辦法、信息披露制度等，以推動(dòng)金融產(chǎn)品的創(chuàng)新，服務(wù)質(zhì)量的提升，以及縮減服務(wù)成本費(fèi)用。久而久之，在綠色金融管理制度中，在“三農(nóng)”和小微企業(yè)貸款項(xiàng)目中，在普惠金融管理制度中，在綠色項(xiàng)目行業(yè)準(zhǔn)則中，逐步完善銀行業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)模式，逐步達(dá)到監(jiān)督管理和配套扶持政策的“雙協(xié)同”。

同時(shí)，可構(gòu)建專門的綠色金融和普惠金融監(jiān)督管理小組，監(jiān)督銀行日常的經(jīng)營(yíng)活動(dòng)是不是屬于綠色經(jīng)營(yíng)和普惠經(jīng)營(yíng)，防止出現(xiàn)資源浪費(fèi)和業(yè)務(wù)分配不公平的現(xiàn)象，監(jiān)督綠色金融業(yè)務(wù)和普惠金融業(yè)務(wù)，保障具體開展的業(yè)務(wù)滿足綠色和普惠的要求。監(jiān)督管理小組還需要指導(dǎo)綠色金融和普惠金融的發(fā)展，根據(jù)自身的特點(diǎn)，科學(xué)有效地規(guī)劃綠色發(fā)展戰(zhàn)略和普惠戰(zhàn)略，將其切實(shí)運(yùn)用在日常的業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)當(dāng)中，擬定出貼合銀行實(shí)際狀況的綠色金融業(yè)務(wù)流程和普惠金融業(yè)務(wù)流程。

（二）引進(jìn)和培養(yǎng)綠色金融和普惠金融人才，構(gòu)建有針對(duì)性的激勵(lì)機(jī)制

銀行可將綠色金融業(yè)務(wù)和普惠金融業(yè)務(wù)從一般的銀行業(yè)務(wù)中抽離出來，設(shè)立綠色金融事業(yè)部和普惠金融事業(yè)部，普惠金融事業(yè)部可下設(shè)普惠信用借貸部、普惠基金部、普惠證券部、普惠風(fēng)險(xiǎn)管控部、普惠咨詢部等。同時(shí)，相應(yīng)的事業(yè)部應(yīng)該配備專業(yè)的人才，比如綠色金融事業(yè)部應(yīng)該配備集環(huán)保和金融為一體的綜合型人才。銀行可開設(shè)綠色金融和普惠金融業(yè)務(wù)和政策方面的培訓(xùn)，邀請(qǐng)外部專家進(jìn)行綠色金融和普惠金融知識(shí)的講座。

為了吸引人才和留得住人才，銀行還需要構(gòu)建有競(jìng)爭(zhēng)力的薪酬機(jī)制，以及有吸引力、有針對(duì)性的激勵(lì)機(jī)制。從業(yè)務(wù)考核的角度來看，銀行在考核員工績(jī)效時(shí)可加入綠色和惠普的績(jī)效指標(biāo)。比如針對(duì)綠色信貸，如果信貸人員發(fā)放的綠色信貸數(shù)量越多，代表著綠色績(jī)效也會(huì)越高，相應(yīng)的績(jī)效考核評(píng)估分?jǐn)?shù)也就越高。從銀行日常經(jīng)營(yíng)管理的角度來看，銀行應(yīng)大力推行綠色運(yùn)營(yíng)和普惠經(jīng)營(yíng)的理念，一個(gè)季度考核一次，如果這個(gè)季度的綠色運(yùn)營(yíng)程度或者普惠經(jīng)營(yíng)程度比上一個(gè)季度高，那么相應(yīng)的員工可以得到相應(yīng)的綠色補(bǔ)貼和普惠補(bǔ)貼。需要注意的是，綠色運(yùn)營(yíng)程度和普惠經(jīng)營(yíng)程度的評(píng)價(jià)應(yīng)當(dāng)全面客觀，比如綠色運(yùn)營(yíng)程度可以通過水消耗量、電能消耗量、紙張消耗量等內(nèi)容來衡量。比如普惠經(jīng)營(yíng)程度通過農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體受理量、小微企業(yè)受理量、個(gè)體工商戶受理量、特殊人群業(yè)務(wù)受理量等來衡量，給予相應(yīng)的抵押、擔(dān)保和信用紅利，比如評(píng)級(jí)加分、提高信貸額度等。

（三）建立共享信息服務(wù)系統(tǒng)，加強(qiáng)業(yè)務(wù)創(chuàng)新和管理

1.銀行可遵循“互聯(lián)網(wǎng)+金融”的理念，建立綠色金融和普惠金融共享信息服務(wù)平臺(tái)，大力運(yùn)用網(wǎng)絡(luò)數(shù)字技術(shù)，包括網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行、云閃付等線上支付工具，充分利用大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、物聯(lián)網(wǎng)等新一代信息技術(shù)，提高市場(chǎng)信息的公開透明度，保證綠色金融和普惠金融的信息交互和共享，加強(qiáng)綠色金融和普惠金融在用戶類型識(shí)別、理財(cái)項(xiàng)目認(rèn)證、風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)等領(lǐng)域的創(chuàng)新和研發(fā)，促進(jìn)綠色金融和普惠金融的協(xié)同進(jìn)步和發(fā)展。比如銀行可適當(dāng)開發(fā)一些生態(tài)化的應(yīng)用場(chǎng)景，使客戶有更好的體驗(yàn)，提升綠色金融和普惠金融的服務(wù)效率。信息系統(tǒng)包括了投資、融資、銀行征信、稅務(wù)繳納、環(huán)保監(jiān)管等模塊，可共享相應(yīng)的信息數(shù)據(jù)，并且擴(kuò)大信息數(shù)據(jù)共享的范圍，包括積極與相關(guān)政府部門和組織的信息共享，常見的政府部門和組織機(jī)構(gòu)包括氣象局、林業(yè)局、發(fā)展改革委員會(huì)、經(jīng)濟(jì)貿(mào)易和信息化委員會(huì)、環(huán)保局、農(nóng)業(yè)局等，以提高銀行的風(fēng)險(xiǎn)管理水平和業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)能力，使銀行的綠色金融和普惠金融的發(fā)展有較為夯實(shí)的信息技術(shù)基礎(chǔ)。

2.銀行在推動(dòng)綠色金融和普惠金融發(fā)展的同時(shí)，應(yīng)當(dāng)注意加強(qiáng)業(yè)務(wù)創(chuàng)新和管理，推動(dòng)綠色數(shù)字普惠金融產(chǎn)品和服務(wù)的升級(jí)改造，積極尋求融資渠道，拓寬抵質(zhì)押方式，使貸款產(chǎn)品更加多樣化，比如涵蓋土地使用權(quán)、農(nóng)村承包土地的經(jīng)營(yíng)權(quán)等，以及涵蓋股權(quán)質(zhì)押、知識(shí)產(chǎn)權(quán)質(zhì)押等。

3. 實(shí)現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)與普惠金融、綠色金融的結(jié)合?；ヂ?lián)網(wǎng)金融和普惠金融具備各自的優(yōu)勢(shì)和特性，為緩解小微企業(yè)的融資困境，二者可以通過優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)的方式為小微企業(yè)提供更加堅(jiān)實(shí)的金融支持，從而確保小微企業(yè)為社會(huì)發(fā)展、經(jīng)濟(jì)穩(wěn)定運(yùn)行做貢獻(xiàn)。因此，互聯(lián)網(wǎng)與普惠金融相結(jié)合是很有必要性的，其具體體現(xiàn)主要為兩方面內(nèi)容：一方面是，普惠金融與互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)小微企業(yè)的支持是廣泛存在的。這是由于普惠金融對(duì)包括小微企業(yè)在內(nèi)的多種類型企業(yè)提供相適宜的金融產(chǎn)品和服務(wù)，同時(shí)互聯(lián)網(wǎng)金融客戶群體具備充分的廣泛性，甚至把銀行機(jī)構(gòu)以外的社會(huì)個(gè)體或群體納入到互聯(lián)網(wǎng)金融的客戶群體當(dāng)中，因而二者能夠充分的滿足小微企業(yè)的金融需求，繼而推動(dòng)小微企業(yè)的健康可持續(xù)發(fā)展。另一方面是，互聯(lián)網(wǎng)金融具備不同于普惠金融的公益性和創(chuàng)新性，與普惠金融優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)。就其公益性而言，就是指，互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品和服務(wù)的形式與類別較為多樣，同時(shí)針對(duì)于弱勢(shì)群體的金融服務(wù)較為全面，包括可持續(xù)和不可持續(xù)兩種金融服務(wù)模式，而普惠金融倡導(dǎo)的是可持續(xù)的金融服務(wù)模式，因而這補(bǔ)足了普惠金融的范圍性缺失，加之科學(xué)完善的信用評(píng)估報(bào)告，小微企業(yè)也能夠獲得基于互聯(lián)網(wǎng)的優(yōu)質(zhì)金融服務(wù)。就其創(chuàng)新性而言，是指互聯(lián)網(wǎng)金融在依托互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的同時(shí)，不僅僅提高了金融服務(wù)的效率和質(zhì)量，同時(shí)還為廣大金融產(chǎn)品的需求者提供創(chuàng)新的金融產(chǎn)品，使得客戶需求得到充分滿足。比如，螞蟻金服提供的螞蟻花唄服務(wù)，創(chuàng)新性的發(fā)展了線上互聯(lián)網(wǎng)金融信用產(chǎn)品，這些都是值得傳統(tǒng)銀行參考的重要?jiǎng)?chuàng)新。

四、結(jié)語

自中國(guó)人民銀行等國(guó)家部委頒布實(shí)施《關(guān)于構(gòu)建綠色金融體系的指導(dǎo)意見》，以及國(guó)務(wù)院發(fā)布《推進(jìn)普惠金融發(fā)展規(guī)劃（2016-2020年）》已有一定年份了，綠色金融和普惠金融政策對(duì)銀行業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)模式的影響越來越大，包括設(shè)立試驗(yàn)區(qū)，給予執(zhí)行綠色金融和普惠金融政策效果良好的銀行相應(yīng)的利率優(yōu)惠。在國(guó)家政策和銀行管理層的正確和積極引導(dǎo)下，銀行應(yīng)該主動(dòng)統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)體系，構(gòu)建和完善監(jiān)督管理體系，引進(jìn)和培養(yǎng)綠色金融和普惠金融人才，構(gòu)建有針對(duì)性的激勵(lì)機(jī)制，建立共享信息服務(wù)系統(tǒng)，加強(qiáng)業(yè)務(wù)創(chuàng)新和管理，在不斷摸索中謀求長(zhǎng)遠(yuǎn)的發(fā)展，并且共同促進(jìn)社會(huì)的綠色、可持續(xù)發(fā)展。

（作者單位：青島農(nóng)村商業(yè)銀行股份有限公司）