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    對小微機構(gòu)征信異議不斷增多的調(diào)查分析

    2021-08-05 11:18:55張水泉
    時代金融 2021年19期
    關(guān)鍵詞:定西定西市異議

    張水泉

    近年來,我國征信系統(tǒng)推廣應(yīng)用范圍不斷擴大,大量小額貸款公司、融資性擔(dān)保公司、消費金融公司和網(wǎng)貸公司等小微機構(gòu)接入征信系統(tǒng),但由于這些機構(gòu)在人員、技術(shù)等方面與大型金融機構(gòu)存在差距和不足,其在征信業(yè)務(wù)辦理、數(shù)據(jù)報送和信息查詢方面存在問題較多,導(dǎo)致征信異議快速增長。本文以甘肅省定西市為例,調(diào)查小微機構(gòu)征信異議現(xiàn)狀,分析存在的原因,并提出針對性政策建議。

    一、定西市小微機構(gòu)征信異議現(xiàn)狀

    (一)小微機構(gòu)征信異議數(shù)量不斷增多

    2014年以來,隨著央行加快推進小微機構(gòu)接入征信系統(tǒng),大量小微機構(gòu)信貸業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)報送進入征信系統(tǒng),涉及小微機構(gòu)的征信異議不斷增多,并逐步成為人民銀行征信異議受理的主要類型。以甘肅省定西市為例,2020年,定西轄區(qū)人民銀行受理征信異議46筆,其中涉及小微機構(gòu)34筆,占比73.9%。同時,日常征信咨詢與投訴涉及消費信貸、網(wǎng)絡(luò)借貸等小微機構(gòu)的也較多,如2020年8月,人民銀行定西中支受理客戶咨詢55筆,其中42筆涉及小微機構(gòu),占比76.4%。

    (二)小微機構(gòu)征信異議業(yè)務(wù)核查復(fù)雜

    涉及小微機構(gòu)的征信異議類型較多,如:部分客戶否認小微機構(gòu)的貸款信息,個別客戶宣稱實際獲得的貸款金額、貸款利率與合同約定不符,個別客戶對還款逾期記錄有異議,個別客戶表示貸款為他人通過手機APP辦理,個別客戶拒絕償還被“詐騙”辦理的貸款。如定西多名客戶否認承貸機構(gòu)為“江蘇銀行”“哈爾濱銀行龍青支行”等的信貸記錄,實際為支付寶花唄每月的使用記錄。2019年11月,定西市民王某遭遇“快遞丟失”類詐騙,在造成2萬元經(jīng)濟損失的同時,信用報告展示兩筆由珠海**銀行合計0.9萬元貸款記錄,王某對此提出征信異議。

    (三)小微機構(gòu)類異議申請駁回率較高

    中國人民銀行定西市中心支行2020年受理涉及小微機構(gòu)的征信異議38筆,其中35筆為客戶否認貸款或逾期記錄,但其中34筆、占比為97.1%的異議回復(fù)結(jié)果為“數(shù)據(jù)信息正確、不予修改”。部分客戶對此類回復(fù)結(jié)果不滿意,宣稱將通過投訴、法律訴訟等渠道進一步維護自身權(quán)益。如2020年3月,定西市民吳某遭遇“殺豬盤”詐騙,申請刪除信用報告中5筆、7.5萬元貸款記錄,宣稱是被犯罪分子詐騙辦理,自己實際未使用,在收到貸款機構(gòu)的“拒絕修改”的回復(fù)后,吳某表示不接受,并向公安機關(guān)報案。

    二、小微機構(gòu)征信異議增多的原因分析

    (一)個別業(yè)務(wù)辦理過程存在爭議

    個別網(wǎng)貸業(yè)務(wù)在辦理過程中,在貸款合規(guī)性、實得貸款本金、支付利息總額等方面與貸款合同不一致,導(dǎo)致借貸雙方產(chǎn)生爭議和糾紛。如定西市民高某宣稱,2017年7月在某網(wǎng)貸平臺貸款10萬元,實得貸款僅9萬元,截至2019年7月,高某償還貸款本息合計12.3萬元,但貸款機構(gòu)仍然催促高某償還拖欠本息1.1萬元,高某認為按照合同約定已償還完全部貸款本息。2020年8月,高某發(fā)現(xiàn)信用報告中存在該筆貸款不良記錄,向當(dāng)?shù)厝嗣胥y行提出征信異議。

    (二)小微機構(gòu)未及時履行提醒告知義務(wù)

    部分機構(gòu)未在貸后管理中通過電話、短信等方式及時提醒客戶還款,導(dǎo)致貸款更易產(chǎn)生逾期不良。定西市多名異議客戶表示從未收到借款機構(gòu)的催收信息,部分事后才收到短信告知。如市民于某在某知名電商平臺購物付款時,平臺推薦“任性付”,提示首次開通“*寧支付”付款有優(yōu)惠活動。但之后于某忘記償還該款項,期間也未收到催收短信,直到超期2天后收到“*寧小貸”的短信通知:賬單已逾期且將逾期信息報送至人民銀行征信系統(tǒng)。于某對“*寧小貸”事后告知的做法十分不滿,提出征信異議。

    (三)個別小微機構(gòu)借款審核流程不完善

    部分小微機構(gòu)貸款業(yè)務(wù)通過電商平臺或手機APP辦理,由于主要通過手機短信方式驗證,如若客戶手機丟失或隱私信息泄露,極易導(dǎo)致身份被盜用造成經(jīng)濟損失并產(chǎn)生不良信用記錄。如定西市民李某2020年8月發(fā)現(xiàn)信用報告中存在一筆2017年6月從某消費金融機構(gòu)借款2.6萬元的記錄,貸款自發(fā)放之日起從未執(zhí)行還款操作,已連續(xù)逾期31期。李某表示未辦理過該筆借款,且未收到任何通知、催收電話或短信,向當(dāng)?shù)厝嗣胥y行提出征信異議,在收到不予修改的答復(fù)后,李某表示將通過其他方式繼續(xù)維權(quán)。

    (四)部分小微機構(gòu)客服渠道不暢通

    部分小微機構(gòu)客服電話長期忙線、無人接聽或撥打不通,導(dǎo)致部分有償還意愿的客戶無法聯(lián)系償還貸款;個別客服電話雖能打通,但無法答復(fù)客戶明確的還款方式,基層人民銀行只能通過征信異議嘗試得到小微機構(gòu)的回應(yīng)和答復(fù)。即使如此,個別客戶依然無法通過征信異議結(jié)果回復(fù)的電話與小微機構(gòu)有效溝通,逾期不良記錄繼續(xù)顯示在客戶信用報告里。定西市2020年發(fā)生多起此類案例,既侵犯了客戶合法征信權(quán)益,也易引起客戶對人民銀行的征信監(jiān)管質(zhì)疑。

    (五)個別客戶存在過度維權(quán)行為

    個別客戶認為信用報告中的錯誤信息由人民銀行造成,進行謾罵甚至投訴。個別客戶即使逾期不良記錄由本人造成,卻依然要求通過征信異議途徑刪除,甚至以業(yè)務(wù)投訴、向上級行反映等過度維權(quán)方式增加人民銀行業(yè)務(wù)人員的工作壓力。如2020年3月,定西市民李某電話投訴人民銀行,不明事理就指責(zé)人民銀行將其信用報告信息報錯,導(dǎo)致其無法順利辦理住房按揭貸款。2020年8月,定西市民唐某宣稱信用報告中18筆貸款是在其不知情的情況下,由親屬通過手機APP辦理,要求通過異議處理渠道核查刪除,并拒絕接受工作人員的解釋和建議。

    (六)公眾“懂征信、用征信”水平依然不高

    尤其是經(jīng)濟欠發(fā)達、偏遠農(nóng)村地區(qū)的征信知識普及率、覆蓋面不理想,征信宣傳教育成效不明顯。個別客戶從互聯(lián)網(wǎng)、手機APP等渠道獲得小微機構(gòu)借款后,主觀存在惡意失信行為,甚至刪除APP、更換手機號拒絕償還,直到逾期不良記錄影響到自身購房、購車等經(jīng)濟金融活動時,才被迫償還借款。據(jù)定西中支隨機發(fā)放的調(diào)查問卷顯示,了解征信的公眾占比僅55%,能簡單闡述征信用途的占比僅38%,70%以上年齡大于50歲、文化層次低于大學(xué)本科的公眾表示未聽說過征信,不清楚征信的作用和用途是什么。

    三、政策建議

    (一)嚴格小微機構(gòu)的接入審核

    消費金融公司、小額貸款公司等小微機構(gòu)與銀行業(yè)金融機構(gòu)相比,在技術(shù)、人員、業(yè)務(wù)等方面均存在明顯差距和不足,建議進一步提高對小微機構(gòu)接入征信系統(tǒng)的審核標(biāo)準,重點在規(guī)章制度、業(yè)務(wù)流程、人員考核、信息安全、權(quán)益保護等方面加強指導(dǎo)與督促。并在正式接入前,組織做好人員業(yè)務(wù)培訓(xùn)、數(shù)據(jù)信息報送和征信信息安全等工作,并根據(jù)實際人員業(yè)務(wù)能力和數(shù)據(jù)報送質(zhì)量,適度延長數(shù)據(jù)報送測試時間,真正將業(yè)務(wù)規(guī)范、素質(zhì)過硬、安全達標(biāo)的小微機構(gòu)接入征信系統(tǒng)。

    (二)加強接入機構(gòu)的征信監(jiān)管

    運用現(xiàn)場執(zhí)法檢查和非現(xiàn)場監(jiān)管手段,加強對小微機構(gòu)的征信信息安全和業(yè)務(wù)合規(guī)監(jiān)管。指導(dǎo)小微機構(gòu)履行好信息提醒和告知義務(wù),嚴肅處理未履行不良信息告知義務(wù)、征信異議超期、數(shù)據(jù)更新延遲等違法違規(guī)行為,切實保護消費者合法征信權(quán)益。同時,將已關(guān)閉運行或業(yè)務(wù)處于停滯狀態(tài)的小微機構(gòu)列為重點監(jiān)管對象,做好存量數(shù)據(jù)的更新,必要時采取業(yè)務(wù)接管的方式,確??蛻粽餍判畔⒄_、完整。

    (三)持續(xù)推進征信宣傳教育

    充分利用微信、微博、短視頻等新媒體、新平臺,創(chuàng)新征信宣傳載體,豐富征信宣傳方式,持續(xù)擴大征信宣傳教育的社會受眾面和覆蓋面。重點加大對經(jīng)濟欠發(fā)達地區(qū)、農(nóng)村地區(qū)以及文化水平較低階層等群體的征信宣傳教育,增強征信宣傳的針對性、有效性。引導(dǎo)社會公眾定期查詢個人信用報告,及早發(fā)現(xiàn)可能存在的異議信息,及時通過征信異議等合法途徑維權(quán)。

    (四)引導(dǎo)信息主體合法維權(quán)

    宣傳引導(dǎo)社會公眾提高對信息知情、征信異議、征信投訴等征信維權(quán)方式的理解,依法、理性行使征信權(quán)利。加強對人民銀行和金融機構(gòu)征信從業(yè)人員的業(yè)務(wù)培訓(xùn),熟練掌握各項征信規(guī)章制度,準確、細致、耐心解答客戶提出的征信咨詢和異議,提高征信服務(wù)工作效率。同時,加強對征信業(yè)務(wù)人員的工作保護,減輕客戶征信投訴、征信維權(quán)產(chǎn)生的工作壓力。

    作者單位:中國人民銀行定西市中心支行

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