區(qū)塊鏈技術(shù)在商業(yè)銀行的應(yīng)用探討

鄒 瑾，牛健臻（四川大學(xué)，成都 ）

1 區(qū)塊鏈概念與特點(diǎn)

1.1 區(qū)塊鏈的基本概念

區(qū)塊鏈作為IT技術(shù)的上層應(yīng)用，本質(zhì)上是一種按照時(shí)間順序記錄的不同節(jié)點(diǎn)間相互關(guān)聯(lián)的鏈?zhǔn)綌?shù)據(jù)結(jié)構(gòu)，通過密碼學(xué)和共式算法確保數(shù)據(jù)不可篡改和不能夠偽造的分布式賬本、技術(shù)支撐實(shí)體，是一種安全性更高的相互關(guān)聯(lián)的數(shù)據(jù)庫集群。區(qū)塊鏈實(shí)際上是用于記錄交易信息及信息變更的數(shù)據(jù)記錄，該數(shù)據(jù)記錄具有特殊標(biāo)記“時(shí)間戳”，所有數(shù)據(jù)庫集群節(jié)點(diǎn)在一定時(shí)間間隔內(nèi)同步記賬、確認(rèn)信息，形成該時(shí)間間隔內(nèi)所有無重復(fù)信息的賬本（即區(qū)塊）。

從社會(huì)層面看，區(qū)塊鏈技術(shù)創(chuàng)造了一種全新的信任方式，使得數(shù)據(jù)交易信息完全公開與透明，也讓數(shù)據(jù)更有價(jià)值；因?yàn)樾畔⒕邆洳豢纱鄹募翱勺匪菪?，增加了交易成員之間的信任。區(qū)塊鏈不是一種單一或者獨(dú)立的新技術(shù)，是在服務(wù)器和多重網(wǎng)絡(luò)設(shè)備等硬件設(shè)備基礎(chǔ)上的技術(shù)應(yīng)用，通過網(wǎng)絡(luò)協(xié)議、共識(shí)機(jī)制、加密措施等多種技術(shù)的有機(jī)融合，形成一種去中心化、高效率的線上運(yùn)營管理方案。

1.2 區(qū)塊鏈技術(shù)特點(diǎn)

a）網(wǎng)絡(luò)扁平化。區(qū)塊鏈?zhǔn)褂孟嗷リP(guān)聯(lián)的數(shù)據(jù)庫集群（分布式存儲(chǔ)節(jié)點(diǎn)群）記錄數(shù)據(jù)，各節(jié)點(diǎn)的權(quán)利和責(zé)任都是均等的，各節(jié)點(diǎn)的數(shù)據(jù)由系統(tǒng)共同維護(hù)，不設(shè)置集中或單一的數(shù)據(jù)中心或控制機(jī)構(gòu)。每個(gè)區(qū)塊鏈節(jié)點(diǎn)都有記賬功能，并與其他節(jié)點(diǎn)同步數(shù)據(jù)。各個(gè)節(jié)點(diǎn)的信息可相互驗(yàn)證、傳遞和同步。網(wǎng)絡(luò)扁平化是區(qū)塊鏈的典型特點(diǎn)。

b）公開透明性。整個(gè)系統(tǒng)運(yùn)作規(guī)則完全透明，交易信息、系統(tǒng)數(shù)據(jù)都是公開的，整個(gè)底層程序也是開源的，任何終端或系統(tǒng)都可以查詢數(shù)據(jù)并根據(jù)需求開發(fā)相關(guān)應(yīng)用。

c）可靠的信任機(jī)制。區(qū)塊鏈?zhǔn)褂脴?biāo)準(zhǔn)化的技術(shù)規(guī)范和協(xié)議，每個(gè)節(jié)點(diǎn)之間數(shù)據(jù)相互關(guān)聯(lián)，信息同步，是完全相互信任的機(jī)制。

d）安全性高。安全表現(xiàn)在2個(gè)方面，一是對(duì)隱私的保護(hù)，交易方身份信息不公開，信息傳遞可以匿名進(jìn)行；二是只要不能掌控多數(shù)據(jù)節(jié)點(diǎn)，就無法改變?cè)加涗?，這使區(qū)塊鏈本身變得相對(duì)安全，避免了主觀人為的數(shù)據(jù)變更。單個(gè)節(jié)點(diǎn)上對(duì)數(shù)據(jù)庫的修改是無效的，因此對(duì)于黑客來說，無法偽裝和進(jìn)行欺詐，也不可能僅靠攻克某幾個(gè)節(jié)點(diǎn)而控制整個(gè)系統(tǒng)。

區(qū)塊鏈的以上特征和銀行業(yè)的信息化發(fā)展需求相吻合，可以完善銀行業(yè)務(wù)的流程缺陷，因此得到了很多金融機(jī)構(gòu)的重視。

2 銀行信息化趨勢

2.1 中國銀行信息化情況

隨著云計(jì)算、大數(shù)據(jù)和區(qū)塊鏈等新興技術(shù)在金融行業(yè)的深入應(yīng)用，基于新技術(shù)的銀行信息化方案層出不窮，銀行業(yè)的信息化發(fā)展進(jìn)入新階段，以銀行為代表的傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)迎來了全新的挑戰(zhàn)與機(jī)遇。由于銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)局限，其IT架構(gòu)平臺(tái)一般委托給專業(yè)第三方，即由IT方案供應(yīng)商提供軟件開發(fā)及服務(wù)。我國的銀行已全面進(jìn)入信息化運(yùn)營時(shí)代。

中國銀行的信息化水平目前處于世界領(lǐng)先水平，不但有完善的IT架構(gòu)業(yè)務(wù)處理平臺(tái)，還有國際領(lǐng)先的大型數(shù)據(jù)庫。全國各地遍布銀行自助終端，電話銀行、手機(jī)銀行已有多年運(yùn)營經(jīng)驗(yàn)。但是，目前的信息化平臺(tái)是傳統(tǒng)運(yùn)營模式的電子化，銀行的管理架構(gòu)及業(yè)務(wù)模式由人工變?yōu)殡娮踊僮鳎瑯I(yè)務(wù)運(yùn)營管理模式?jīng)]有根本性改變。

2.2 銀行信息化發(fā)展趨勢分析

銀行業(yè)目前已充分認(rèn)識(shí)到信息化帶來的機(jī)遇。基于經(jīng)濟(jì)的全球化趨勢及互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展，銀行在現(xiàn)有信息化的基礎(chǔ)上，正面臨業(yè)務(wù)需求的巨大變革。隨著電子支付的快速崛起，網(wǎng)絡(luò)銀行的快速發(fā)展，銀行系統(tǒng)的傳統(tǒng)運(yùn)營模式面臨著顛覆性的革命，但由于社會(huì)上人口文化水平不等的客觀限制，傳統(tǒng)銀行的人工服務(wù)模式會(huì)持續(xù)一段時(shí)間，銀行信息化的進(jìn)一步深化是必然趨勢，最終實(shí)現(xiàn)銀行業(yè)務(wù)電子化，全面線上運(yùn)營模式。

銀行業(yè)務(wù)的全面信息化，使區(qū)塊鏈技術(shù)的應(yīng)用成為可能。區(qū)塊鏈本質(zhì)上是基于電子信息的上層應(yīng)用。銀行基于信息化的互聯(lián)互通、網(wǎng)絡(luò)安全及解決業(yè)務(wù)運(yùn)營局限性的需求，是區(qū)塊鏈技術(shù)快速落地的根本驅(qū)動(dòng)力。區(qū)塊鏈技術(shù)不但能滿足銀行對(duì)網(wǎng)絡(luò)的安全性需求，更能提高交易效率，降低交易成本。目前銀行在跨境支付、智能合約和征信管理等領(lǐng)域已進(jìn)入試商用階段。

3 區(qū)塊鏈技術(shù)應(yīng)用模式探討

3.1 區(qū)塊鏈技術(shù)方案探討

區(qū)塊鏈應(yīng)用的主要形式主要有公有鏈、聯(lián)盟鏈、私有鏈。公有鏈?zhǔn)侵杆腥司梢詤⑴c到由共識(shí)機(jī)制所構(gòu)建出來的區(qū)塊鏈系統(tǒng)中，這是一種真正意義上的去中心化，比特幣即為公有鏈的最典型代表；聯(lián)盟鏈中的所有參與主體與交易節(jié)點(diǎn)均要預(yù)先設(shè)定，而后再通過共識(shí)機(jī)制來予以確認(rèn)，聯(lián)盟鏈的典型代表即為R3CEV；私有鏈所有參與成員都要由中心控制者來予以指定，因此私有鏈只能夠被應(yīng)用到特定主體內(nèi)部。由于商業(yè)銀行涉及的交易信息或賬戶信息對(duì)安全性與私密性要求較高，公有鏈顯然不符合銀行運(yùn)營要求。因此有限開放的聯(lián)盟鏈與安全隱秘性較好的私有鏈結(jié)合更適合未來銀行的信息化要求。聯(lián)盟鏈?zhǔn)沟勉y行既能利用共識(shí)機(jī)制解決數(shù)據(jù)共享及完成跨越組織或機(jī)構(gòu)間的交易，又能利用私有鏈保留不愿意共享的隱私數(shù)據(jù)。

3.2 基于區(qū)塊鏈技術(shù)網(wǎng)絡(luò)架構(gòu)

圖1 未來基于區(qū)塊鏈技術(shù)的網(wǎng)絡(luò)架構(gòu)

由于IT網(wǎng)絡(luò)天然的開放架構(gòu)，伴隨著各種不安全要素，而區(qū)塊鏈技術(shù)的出現(xiàn)，極大彌補(bǔ)了IT的應(yīng)用短板，增加了信息安全，加速了各行業(yè)信息化的進(jìn)度。未來基于區(qū)塊鏈技術(shù)的IT網(wǎng)絡(luò)技術(shù)架構(gòu)如圖1所示。從圖1可以看出，區(qū)塊鏈平臺(tái)本質(zhì)就是分布式數(shù)據(jù)庫，由多個(gè)區(qū)塊鏈節(jié)點(diǎn)數(shù)據(jù)庫組成。區(qū)塊鏈技術(shù)與傳統(tǒng)IT技術(shù)的最大不同點(diǎn)是其去中心化，作為聯(lián)盟鏈成員，各核心企業(yè)通過共識(shí)機(jī)制共享記賬節(jié)點(diǎn)集群的數(shù)據(jù)，所有公開交易不需要第三方參與即可通過透明規(guī)則（共識(shí)機(jī)制）端到端完成。而傳統(tǒng)IT系統(tǒng)則是各銀行獨(dú)立部署，多邊交易系統(tǒng)一般通過IASA或銀聯(lián)作為中介完成。各銀行以自己的IT系統(tǒng)為主體進(jìn)行運(yùn)營維護(hù)，管理模式簡單。但是，區(qū)塊鏈?zhǔn)且粋€(gè)基于共識(shí)機(jī)制的多邊多中心系統(tǒng)，其運(yùn)營維護(hù)涉及機(jī)構(gòu)較多，任何網(wǎng)絡(luò)的調(diào)整、升級(jí)及擴(kuò)容都需要達(dá)成新的共識(shí)，因此基于聯(lián)盟鏈的系統(tǒng)同樣需要一個(gè)基于協(xié)商機(jī)制的銀行組織聯(lián)盟，以保證成員間的協(xié)議磋商并達(dá)成新的共識(shí)。因此區(qū)塊鏈?zhǔn)且粋€(gè)全新的網(wǎng)絡(luò)模式，各銀行運(yùn)維管理模式面臨著根本性變革。因此區(qū)塊鏈對(duì)銀行系統(tǒng)來說是機(jī)遇，但也面臨諸多風(fēng)險(xiǎn)及挑戰(zhàn)。

3.3 區(qū)塊鏈技術(shù)應(yīng)用風(fēng)險(xiǎn)及問題分析

區(qū)塊鏈的去中心化及端到端的交易特點(diǎn)，雖然安全，但行業(yè)監(jiān)管困難，如洗錢活動(dòng)會(huì)變得難以監(jiān)控等。另外作為一種多中心、分布式應(yīng)用，如若在行業(yè)內(nèi)或行業(yè)間構(gòu)建公有鏈或聯(lián)盟鏈，需要參與方共同協(xié)商以達(dá)成共識(shí)，形成規(guī)范或標(biāo)準(zhǔn)。除了技術(shù)及業(yè)務(wù)層面的改變，區(qū)塊鏈建設(shè)方案還需要重點(diǎn)考慮以下幾個(gè)方面。

a）基礎(chǔ)設(shè)施的不足。區(qū)塊鏈基于巨量的交易信息廣播來確保安全，大量的數(shù)據(jù)需要巨量的存儲(chǔ)資源，目前國內(nèi)的數(shù)據(jù)中心資源有限。大量的信息傳遞對(duì)網(wǎng)絡(luò)承載能力要求較高，這些資源需要隨著社會(huì)智能化的發(fā)展逐步積累。

b）巨大的建設(shè)成本。區(qū)塊鏈?zhǔn)且粋€(gè)嶄新的技術(shù)，基于區(qū)塊鏈的業(yè)務(wù)運(yùn)營是全新的模式，早期必須投入大量的研發(fā)費(fèi)，其運(yùn)營效率的提高基于完善的信息數(shù)據(jù)及良好的網(wǎng)絡(luò)安全架構(gòu)，如多節(jié)點(diǎn)信息鏈條，這樣一個(gè)全新網(wǎng)絡(luò)架構(gòu)的建設(shè)需要巨大研發(fā)及建造成本。

c）顛覆傳統(tǒng)運(yùn)營模式。銀行現(xiàn)有的結(jié)構(gòu)組織、運(yùn)行模式是中心化的，而區(qū)塊鏈技術(shù)是去中心化、多中心化的技術(shù)，基于聯(lián)盟鏈的共有系統(tǒng)平臺(tái)需要多邊參與維護(hù)管理。這是銀行業(yè)從未有過的挑戰(zhàn)，運(yùn)維管理模式需要重新構(gòu)建，增加對(duì)邊協(xié)商機(jī)制。整個(gè)行業(yè)需要有一個(gè)逐步熟悉并接受的過程。因此，銀行業(yè)不但面臨技術(shù)體制的改變，更面臨公司運(yùn)營管理模式的變革。

d）如何與現(xiàn)有IT系統(tǒng)整合。中國銀行從90年代至今，每年花巨資投資在現(xiàn)用的IT系統(tǒng)，如果把這些系統(tǒng)全部推翻用區(qū)塊鏈代替，顯然是不可能的，如此龐雜的業(yè)務(wù)模塊也不是一蹴而就能夠替代的，因此當(dāng)務(wù)之急需要考慮找到區(qū)塊鏈的落地點(diǎn)，與傳統(tǒng)的系統(tǒng)加以融合。

e）區(qū)塊鏈技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)化問題。隨著區(qū)塊鏈技術(shù)的快速發(fā)展，各種不同的技術(shù)框架和平臺(tái)如雨后春筍般出現(xiàn)，各銀行區(qū)塊鏈專利快速增加，意味著基于自有專利技術(shù)的區(qū)塊鏈平臺(tái)難于兼容，無法達(dá)成跨機(jī)構(gòu)的共識(shí)機(jī)制，造成區(qū)塊鏈推廣、應(yīng)用場景受限的問題。

f）分散研發(fā)建設(shè)，面臨新的技術(shù)孤島。目前金融領(lǐng)域都是面向業(yè)務(wù)的探討式區(qū)塊鏈應(yīng)用研發(fā)，針對(duì)與現(xiàn)有銀行業(yè)務(wù)在擴(kuò)展兼容方面的需求，設(shè)計(jì)了相應(yīng)的調(diào)用接口，提供數(shù)據(jù)查詢、創(chuàng)建交易鏈、獲取業(yè)務(wù)授權(quán)等功能，但仍然是各銀行面向客戶層或解決某項(xiàng)業(yè)務(wù)的自主開發(fā)，是在現(xiàn)有信息化平臺(tái)上嫁接局部基于區(qū)塊鏈技術(shù)應(yīng)用的業(yè)務(wù)模塊。因此必然形成新的區(qū)塊鏈技術(shù)信息孤島，無法實(shí)現(xiàn)區(qū)塊鏈真正去中心化的技術(shù)宗旨。

雖然挑戰(zhàn)很多，但隨著我國基礎(chǔ)設(shè)施的完善及標(biāo)準(zhǔn)規(guī)范的發(fā)布，這些問題將會(huì)逐步解決，但技術(shù)架構(gòu)的根本性改變，使得各機(jī)構(gòu)面臨著對(duì)現(xiàn)有巨額投資網(wǎng)絡(luò)的舍棄，建設(shè)新系統(tǒng)。

根據(jù)以上分析，基于區(qū)塊鏈技術(shù)的網(wǎng)絡(luò)架構(gòu)、運(yùn)營模式?jīng)Q定了其必然是一個(gè)超脫現(xiàn)有銀行系統(tǒng)的獨(dú)立網(wǎng)絡(luò)，統(tǒng)一制定技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)，聯(lián)合構(gòu)建網(wǎng)絡(luò)體系，才能避免信息孤島，真正發(fā)揮區(qū)塊鏈技術(shù)優(yōu)勢，提高運(yùn)營效率，同時(shí)減少投資負(fù)擔(dān)。因此新舊平臺(tái)的并行運(yùn)行將是必然選擇，2個(gè)平臺(tái)的互聯(lián)互通將是首先需要解決的問題。

3.4 區(qū)塊鏈建設(shè)方案分析

未來區(qū)塊鏈建設(shè)方案有以下幾種模式。

模式一：現(xiàn)有各銀行自主研發(fā)的業(yè)務(wù)驅(qū)動(dòng)型模式。在現(xiàn)有信息化平臺(tái)上嫁接局部基于區(qū)塊鏈技術(shù)應(yīng)用的業(yè)務(wù)模塊，解決急迫的業(yè)務(wù)需求。

模式二：建立銀行系統(tǒng)聯(lián)合組織，研發(fā)統(tǒng)一的技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)，搭建全新的區(qū)塊鏈網(wǎng)絡(luò)。

模式三：各銀行聯(lián)合建設(shè)一套區(qū)塊鏈技術(shù)試驗(yàn)平臺(tái)，同時(shí)部署一個(gè)基于區(qū)塊鏈的互連接口平臺(tái)，以提供區(qū)塊鏈的統(tǒng)一接口標(biāo)準(zhǔn)，與各銀行現(xiàn)有IT系統(tǒng)無縫對(duì)接。節(jié)約投資，提高未來區(qū)塊鏈平臺(tái)的運(yùn)營效率，分擔(dān)技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)。

這幾種建設(shè)模式各有利弊。模式一是目前各銀行普遍采用的方案，從區(qū)塊鏈應(yīng)用情況看出，各銀行基于區(qū)塊鏈技術(shù)的應(yīng)用專利層出不窮。該方案優(yōu)缺點(diǎn)比較鮮明，優(yōu)點(diǎn)是準(zhǔn)確性強(qiáng)，可以快速投入使用，缺點(diǎn)是未來會(huì)形成新的信息孤島，各銀行業(yè)務(wù)層面難以融合。現(xiàn)階段，各銀行做一些基于前沿技術(shù)的應(yīng)用研發(fā)探索，有利于積累技術(shù)及人才，但不適于未來戰(zhàn)略性方案選擇。

模式二是最理想的區(qū)塊鏈網(wǎng)絡(luò)建設(shè)方案，統(tǒng)一的技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)，統(tǒng)一的網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)，未來各銀行無論網(wǎng)絡(luò)層面、業(yè)務(wù)層面或管理層面都可以無縫對(duì)接。但是重新建設(shè)一套基于區(qū)塊鏈技術(shù)的統(tǒng)一平臺(tái)，不但需要巨大的投資，也會(huì)面臨未知的運(yùn)營風(fēng)險(xiǎn)。首先，組建行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)化組織，不但需要人才、資金的巨大投入，也需要長期的聯(lián)合研發(fā)、技術(shù)探討試驗(yàn)。各銀行業(yè)務(wù)側(cè)重點(diǎn)不同，需求不同。資金分?jǐn)偂⒓夹g(shù)側(cè)重等需要溝通協(xié)調(diào)的問題太多，技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)化建設(shè)將是一個(gè)漫長而復(fù)雜的過程。其次，構(gòu)建新的網(wǎng)絡(luò)架構(gòu)，巨大的投資需求，將是企業(yè)難以承受的負(fù)擔(dān)。銀行現(xiàn)有的IT化網(wǎng)絡(luò)經(jīng)過近30年的積累完善，目前剛剛能夠滿足信息化運(yùn)營。因此新的網(wǎng)絡(luò)構(gòu)建很難一蹴而就。最后，區(qū)塊鏈技術(shù)不是孤立的技術(shù)，而是需要基于完善的大數(shù)據(jù)信息，在社會(huì)智能化基礎(chǔ)上的應(yīng)用，與其他智能化平臺(tái)信息互通，互相驗(yàn)證非常必要，因此需要在實(shí)踐中完善。

模式三是盡可能找到大多數(shù)銀行的共性需求，有選擇的搭建統(tǒng)一的區(qū)塊鏈技術(shù)試驗(yàn)平臺(tái)，既能滿足部分急迫的業(yè)務(wù)需求，試驗(yàn)成功后又能作為行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)，同時(shí)投資有限。同時(shí)互聯(lián)互通平臺(tái)的建設(shè)確保各銀行與區(qū)塊鏈試驗(yàn)平臺(tái)的對(duì)接，試驗(yàn)平臺(tái)也能通過接口平臺(tái)與其他聯(lián)盟鏈或智能化平臺(tái)互聯(lián)，使得現(xiàn)有的信息化數(shù)據(jù)得到充分利用?；讵?dú)立互連接口平臺(tái)的區(qū)塊鏈應(yīng)用架構(gòu)，具有無可比擬的優(yōu)勢，分析如下：

a）早期可小規(guī)模試探性應(yīng)用，類似于獨(dú)立的區(qū)塊鏈實(shí)驗(yàn)平臺(tái)，可以試驗(yàn)各種應(yīng)用，而不會(huì)對(duì)現(xiàn)有平臺(tái)造成沖擊。

b）基于應(yīng)用的研發(fā)，針對(duì)性強(qiáng)，規(guī)模小，投資有限卻能解決最急迫的問題。

c）獨(dú)立的區(qū)塊鏈系統(tǒng)，各銀行首先解決共性需求，不涉及商業(yè)機(jī)密，容易達(dá)成共識(shí)。有利于及早制定統(tǒng)一的技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)，便于新技術(shù)落地。

d）積累經(jīng)驗(yàn)，在區(qū)塊鏈平臺(tái)運(yùn)行成熟的業(yè)務(wù)，可以逐步過渡移植，作為新的行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)，以減少運(yùn)營風(fēng)險(xiǎn)。銀行業(yè)務(wù)涉及客戶隱私，安全性保障要求高，因此，早期實(shí)驗(yàn)性運(yùn)營，完善流程，確保安全至關(guān)重要。

e）區(qū)塊鏈網(wǎng)絡(luò)各節(jié)點(diǎn)間廣播信息多，信息交互量大，對(duì)基礎(chǔ)設(shè)施要求高，最好是從小到大逐步成長、升級(jí)、擴(kuò)容、完善，不能一步到位。

f）新技術(shù)應(yīng)用出錯(cuò)在所難免，獨(dú)立的平臺(tái)允許新技術(shù)試錯(cuò)，而不會(huì)影響現(xiàn)有業(yè)務(wù)的正常運(yùn)營。

g）獨(dú)立互連接口平臺(tái)，解決銀行信息孤島問題，完成互聯(lián)互通，便于向去中心化的區(qū)塊鏈網(wǎng)絡(luò)架構(gòu)平滑過渡。構(gòu)造基于區(qū)塊鏈技術(shù)的一套跨系統(tǒng)之間的信息共享方案。

h）運(yùn)營模式的變化帶來管理架構(gòu)的變化，在業(yè)務(wù)逐漸移植過渡中，新的管理架構(gòu)與基層網(wǎng)絡(luò)逐步形成，同時(shí)完成新技術(shù)人才積累，實(shí)現(xiàn)人才迭代。

因此建設(shè)基于區(qū)塊鏈技術(shù)的獨(dú)立互連接口平臺(tái)便于區(qū)塊鏈技術(shù)的落地。

通過以上分析，可見模式三相對(duì)實(shí)用性強(qiáng)，便于實(shí)施，因此我們重點(diǎn)探討銀行基于該模式的網(wǎng)絡(luò)架構(gòu)演進(jìn)。

銀行的業(yè)務(wù)決定了其對(duì)數(shù)據(jù)安全性及保密性要求較高，因此新的網(wǎng)絡(luò)技術(shù)體制不可能一蹴而就地建成，需要在由簡至繁的業(yè)務(wù)驗(yàn)證中完善。銀行應(yīng)謹(jǐn)慎選擇合適的業(yè)務(wù)場景進(jìn)行技術(shù)探索與實(shí)驗(yàn)，在系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)可控的前提下，選擇的場景應(yīng)當(dāng)有一定的銀行業(yè)務(wù)背景并盡量與傳統(tǒng)IT系統(tǒng)保持松耦合。

新的平臺(tái)需要支持用戶二次開發(fā)，使得每個(gè)銀行在維持原有數(shù)據(jù)和存儲(chǔ)方式的前提下，建立區(qū)塊鏈系統(tǒng)自己的節(jié)點(diǎn)集群，這樣就不存在架構(gòu)上的大調(diào)整，也可以通過接口平臺(tái)與現(xiàn)有信息化平臺(tái)互聯(lián)，充分利用現(xiàn)有信息數(shù)據(jù)，互聯(lián)接口平臺(tái)也使得相關(guān)系統(tǒng)消除了信息孤島現(xiàn)象。

互聯(lián)接口平臺(tái)首先保證的是信息安全，因此需要設(shè)置身份認(rèn)證與業(yè)務(wù)權(quán)限認(rèn)證平臺(tái)，在不影響各銀行現(xiàn)有業(yè)務(wù)的情況下，使得區(qū)塊鏈技術(shù)可以在業(yè)務(wù)驅(qū)動(dòng)的局部應(yīng)用中逐步完善，現(xiàn)有業(yè)務(wù)根據(jù)需求情況逐步向區(qū)塊鏈轉(zhuǎn)移，又能較好地利用舊有及現(xiàn)有平臺(tái)，保證業(yè)務(wù)的穩(wěn)定運(yùn)行?，F(xiàn)有數(shù)據(jù)信息逐步向新的區(qū)塊鏈節(jié)點(diǎn)轉(zhuǎn)移，網(wǎng)絡(luò)架構(gòu)從并行運(yùn)行到平滑過渡，區(qū)塊鏈技術(shù)的應(yīng)用也可以在逐步使用中從容完善，而不必?fù)?dān)心運(yùn)營風(fēng)險(xiǎn)。

互聯(lián)接口平臺(tái)主要網(wǎng)絡(luò)職能如下。

a）完成區(qū)塊鏈試驗(yàn)平臺(tái)與現(xiàn)有銀行信息化平臺(tái)的對(duì)接，利用舊有及現(xiàn)有信息化平臺(tái)的信息數(shù)據(jù)，節(jié)約投資。

b）已有銀行信息化平臺(tái)也可以通過接口平臺(tái)調(diào)用區(qū)塊鏈信息，在現(xiàn)有IT系統(tǒng)中完成業(yè)務(wù)層面的認(rèn)證、管理。

c）對(duì)于監(jiān)管難題，可以通過接口平臺(tái)實(shí)現(xiàn)基于新舊2個(gè)系統(tǒng)的并行監(jiān)管、認(rèn)證，降低運(yùn)營風(fēng)險(xiǎn)，盡可能降低新平臺(tái)的運(yùn)營風(fēng)險(xiǎn)，同時(shí)最大化發(fā)揮現(xiàn)有IT系統(tǒng)的價(jià)值。

d）可以針對(duì)性地開發(fā)與關(guān)聯(lián)行業(yè)如政府、公安、保險(xiǎn)、互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的接口程序，擴(kuò)展關(guān)聯(lián)范圍，提高網(wǎng)絡(luò)智能化水平，完善應(yīng)用內(nèi)容。

基于模式三的實(shí)驗(yàn)平臺(tái)基礎(chǔ)架構(gòu)設(shè)想如圖2所示。未來，隨著國內(nèi)商業(yè)銀行對(duì)區(qū)塊鏈技術(shù)研究的深入，會(huì)逐步達(dá)成更多的共識(shí)。建設(shè)與現(xiàn)有銀行信息化系統(tǒng)兼容的平臺(tái)，短期增加的投資有限，長期節(jié)約運(yùn)營成本，將是各銀行的首選。

4 總結(jié)

從區(qū)塊鏈技術(shù)的應(yīng)用發(fā)展分析可知，區(qū)塊鏈技術(shù)在社會(huì)諸多領(lǐng)域獲得了廣泛認(rèn)可，各種應(yīng)用研發(fā)不斷涌現(xiàn)，隨著探索的不斷深入，更深層次的應(yīng)用也面臨多方面的挑戰(zhàn)。區(qū)塊鏈技術(shù)帶來的不只是應(yīng)用價(jià)值本身，更是改變了業(yè)務(wù)運(yùn)營模式及各企業(yè)組織機(jī)構(gòu)管理架構(gòu)。其透明公開的網(wǎng)絡(luò)共識(shí)機(jī)制也意味著范圍寬泛的多邊建設(shè)管理模式，基于區(qū)塊鏈的信息化銀行不再是單一機(jī)構(gòu)獨(dú)立運(yùn)營，而是在聯(lián)盟機(jī)構(gòu)下基于協(xié)商機(jī)制的有限集體運(yùn)營管理。

金融業(yè)是國民經(jīng)濟(jì)建設(shè)的基礎(chǔ)產(chǎn)業(yè)，隨著5G的部署，社會(huì)智能化程度提高，銀行業(yè)會(huì)涌現(xiàn)更多基于互聯(lián)網(wǎng)的新業(yè)務(wù)、新需求。銀行系統(tǒng)也要跟上時(shí)代發(fā)展的步伐，在互聯(lián)網(wǎng)快速發(fā)展的大潮中，積極跟蹤區(qū)塊鏈技術(shù)的發(fā)展，做好迎接巨大技術(shù)變革的準(zhǔn)備。

圖2 基于區(qū)塊鏈技術(shù)的網(wǎng)絡(luò)結(jié)構(gòu)

從目前情況來看，區(qū)塊鏈的大規(guī)?；A(chǔ)設(shè)施建設(shè)條件尚不成熟，超大容量的區(qū)塊鏈存儲(chǔ)系統(tǒng)暫時(shí)還難以實(shí)現(xiàn)。但隨著政府對(duì)新技術(shù)發(fā)展的大力支持及相關(guān)標(biāo)準(zhǔn)規(guī)范的發(fā)布與完善，銀行系統(tǒng)區(qū)塊鏈聯(lián)盟的形成，在整個(gè)行業(yè)的共同努力下，相信區(qū)塊鏈技術(shù)應(yīng)用會(huì)迎來光明的前景。