補(bǔ)齊健康保險短板發(fā)揮商業(yè)保險優(yōu)勢

□文/ 郭曉峰

今年2月，黨中央、國務(wù)院發(fā)布《關(guān)于深化醫(yī)療保障制度改革的意見》（以下簡稱《意見》），對我國醫(yī)療保障制度發(fā)展進(jìn)行了詳細(xì)的規(guī)劃?！兑庖姟芬蟠龠M(jìn)多層次醫(yī)療保障體系發(fā)展，加快發(fā)展商業(yè)健康保險。

我國社會醫(yī)保制度改革二十多年來，通過不斷完善和發(fā)展，已經(jīng)形成了基本醫(yī)療保險與居民大病保險、職工大額醫(yī)療費(fèi)用補(bǔ)助、公務(wù)員醫(yī)療補(bǔ)助、企業(yè)補(bǔ)充醫(yī)療保險相互銜接、相互補(bǔ)充的多層次醫(yī)療保障體系，但商業(yè)健康保險發(fā)展較為緩慢，對社會醫(yī)療保險的補(bǔ)充作用有待加強(qiáng)。

商業(yè)健康保險是社會醫(yī)療保險的必要補(bǔ)充。一方面，隨著經(jīng)濟(jì)發(fā)展、醫(yī)療技術(shù)進(jìn)步，凝聚了高新科技和研發(fā)專利的新藥、新器材、新技術(shù)層出不窮，價格昂貴；另一方面，群眾對高品質(zhì)治療條件的需求不斷提升，以基本醫(yī)保為主的社會醫(yī)療保險受國家財政、用人單位和多數(shù)參保人在補(bǔ)貼和繳費(fèi)能力上的限制，保障水平難以短期大幅提升，為滿足人民群眾多層次醫(yī)療需求，就需要引導(dǎo)群眾合理購買商業(yè)健康保險，發(fā)揮商業(yè)健康保險補(bǔ)充優(yōu)勢，不斷提升群眾獲得感、幸福感和安全感。

但我國當(dāng)前的商業(yè)健康保險市場卻面臨著盈利能力不穩(wěn)定、可持續(xù)性差、群眾認(rèn)可度低等諸多問題。一方面，醫(yī)療就診率較高，商業(yè)健康險難以發(fā)揮“四兩撥千斤”的杠桿作用，在商保公司和參保人沒有找到利益平衡點(diǎn)的情況下，很容易形成商保公司不積極、參保人員不認(rèn)可的局面；另一方面，醫(yī)療行為具有較強(qiáng)的專業(yè)性，醫(yī)療知識不對稱導(dǎo)致商業(yè)健康險很難控制費(fèi)用風(fēng)險，這也是商保公司一直對費(fèi)用補(bǔ)償型健康險產(chǎn)品開發(fā)和推廣持謹(jǐn)慎態(tài)度的重要原因。

為構(gòu)建多層次醫(yī)療保障體系，建議發(fā)揮政府引導(dǎo)作用，推動商業(yè)健康保險市場合理發(fā)展。一要引導(dǎo)商業(yè)健康保險理賠設(shè)置適當(dāng)?shù)钠鸶稑?biāo)準(zhǔn)，提高產(chǎn)品理賠門檻，發(fā)揮商業(yè)健康保險“保大病”作用，防止出現(xiàn)商業(yè)健康保險因門檻過低、過度保障引發(fā)醫(yī)療浪費(fèi)，進(jìn)而擊垮社會醫(yī)療保險運(yùn)行體系的情況。另外，適當(dāng)提高產(chǎn)品起付標(biāo)準(zhǔn)也能夠有效保證商保公司盈利率，這也是推動商業(yè)健康保險可持續(xù)發(fā)展的必要條件。二要提供便利的購買商業(yè)保險的途徑，在醫(yī)保電子憑證、醫(yī)保手機(jī)App等經(jīng)辦界面，設(shè)置商業(yè)健康保險購買界面，提高商業(yè)健康保險購買的便捷性。三要建立與商業(yè)健康保險的數(shù)據(jù)共享機(jī)制，為商業(yè)健康保險提供基本醫(yī)保、大病保險等社會保險報銷數(shù)據(jù)，減少參保人員商業(yè)健康保險報銷材料，提升服務(wù)效率。四要加強(qiáng)宣傳引導(dǎo)，引導(dǎo)群眾增強(qiáng)社會醫(yī)療保險“?；?、保大病”、商業(yè)健康保險“保大病、提待遇”的多層次保障理念。