對我國農(nóng)機(jī)互助保險發(fā)展現(xiàn)狀的分析研究
——基于陜西、湖北兩省的相關(guān)調(diào)查

郭冬泉

農(nóng)業(yè)機(jī)械化水平是現(xiàn)代農(nóng)業(yè)的重要衡量指標(biāo)，黨和國家高度重視農(nóng)業(yè)機(jī)械化水平的提升。伴隨我國實(shí)施包括農(nóng)機(jī)購置補(bǔ)貼在內(nèi)的一系列強(qiáng)農(nóng)惠農(nóng)富農(nóng)政策，我國農(nóng)業(yè)機(jī)械化出現(xiàn)了“黃金十年”的發(fā)展期，截至2018年，全國農(nóng)機(jī)總動力達(dá)到10億千瓦，2020年全國農(nóng)作物耕種收綜合機(jī)械化率發(fā)展目標(biāo)達(dá)到70%。但與此同時，隨著農(nóng)機(jī)擁有量的增加和作業(yè)領(lǐng)域的拓展，農(nóng)機(jī)作業(yè)安全隱患不斷增加，農(nóng)機(jī)事故時有發(fā)生，給擁有和使用農(nóng)機(jī)的廣大農(nóng)民造成人身傷亡和財產(chǎn)損失，安全風(fēng)險不斷增大。大力發(fā)展農(nóng)機(jī)保險，在分散農(nóng)機(jī)安全風(fēng)險，保障農(nóng)機(jī)手權(quán)益，穩(wěn)定農(nóng)村經(jīng)濟(jì)社會，促進(jìn)農(nóng)機(jī)化安全發(fā)展等方面具有重要意義。農(nóng)機(jī)互助保險是農(nóng)機(jī)手為防范在農(nóng)業(yè)機(jī)械作業(yè)過程中發(fā)生的機(jī)具損毀、機(jī)手意外人身傷害等風(fēng)險，自愿開展的以互助共濟(jì)為目的的合作保險，可以有效填補(bǔ)商業(yè)保險不足留下的空白。筆者曾對我國農(nóng)機(jī)互助保險開展較早、經(jīng)驗(yàn)較為豐富的陜西和湖北兩省進(jìn)行實(shí)地調(diào)研，重點(diǎn)了解這兩省通過農(nóng)機(jī)互助保險在創(chuàng)新農(nóng)機(jī)行業(yè)風(fēng)險分散機(jī)制、促進(jìn)農(nóng)機(jī)行業(yè)健康持續(xù)發(fā)展等方面進(jìn)行的有益探索。

一、我國農(nóng)機(jī)互助保險開展情況

我國農(nóng)機(jī)保險大概經(jīng)歷了三個階段：一是上世紀(jì)80年代的起步階段。隨著改革開放的深入發(fā)展，農(nóng)機(jī)保險首次引入了拖拉機(jī)第三責(zé)任險，同時在政府相關(guān)部門的大力支持下，保險公司探索推出了駕駛?cè)吮ｋU、農(nóng)機(jī)具損壞等不以贏利為目的農(nóng)業(yè)機(jī)械保險業(yè)務(wù)，屬于農(nóng)業(yè)保險范疇。二是90年代的萎縮階段。首次試行商業(yè)性質(zhì)的農(nóng)業(yè)保險，但也很快由于經(jīng)營不善，參保率不到10%而停辦。三是各地的改革試點(diǎn)階段。2005年上海率先開始農(nóng)機(jī)具綜合保險試點(diǎn)；2008年和2011年，江蘇和北京分別開展了農(nóng)機(jī)政策性保險試點(diǎn)；2009年，陜西省農(nóng)機(jī)安全協(xié)會在全國率先開展農(nóng)機(jī)互助保險試點(diǎn)工作；2010年、2013年和2015年，湖北省、湖南省和河南省駐馬店市三省（市）在借鑒陜西經(jīng)驗(yàn)的基礎(chǔ)上，也相繼開展農(nóng)機(jī)互助保險試點(diǎn)。目前，全國已有上海、江蘇、北京、寧波、寧夏、新疆、河北、重慶、武漢等十余省區(qū)（市）開展了農(nóng)機(jī)政策性保險。

二、主要成效

一是農(nóng)機(jī)互助保險有助于防止農(nóng)機(jī)手因事故返貧。常言道“農(nóng)民十年奔小康，一場事故全泡湯”。近年來，因農(nóng)機(jī)致貧返貧的安全事故，給脫貧攻堅(jiān)工作增加了難度。2000年，陜西渭南市瑞峰合作社農(nóng)機(jī)手穆某駕駛收割機(jī)在轉(zhuǎn)場時不慎撞死路人。當(dāng)時沒有互助保險，自己也無力賠償，遂逃往南方打工。三年后攢了一些錢，回家投案自首，湊了28萬元予以賠償，從此背上了沉重債務(wù)，無力經(jīng)營農(nóng)機(jī)，家庭生活陷入困境。而農(nóng)機(jī)互助保險為參保人員提供了有效的財產(chǎn)損失和人身意外傷害補(bǔ)償手段，降低了農(nóng)機(jī)手因傷亡致貧的風(fēng)險，減輕了他們因事故返貧之苦。2018年9月8日下午，陜西渭南市臨渭區(qū)駕駛員呂某和妻子駕駛玉米聯(lián)合收割機(jī)，在寧夏青銅峽市大壩鎮(zhèn)大壩村作業(yè)時，將正在撿拾玉米的葉某妻子輾軋，送往醫(yī)院搶救無效身亡。經(jīng)調(diào)解，呂某一次性賠付給葉某死亡賠償金、喪葬費(fèi)、醫(yī)療費(fèi)等各項(xiàng)賠償款共計21.62萬元，農(nóng)機(jī)安全協(xié)會一次性補(bǔ)償呂某8.8萬元。事后呂某續(xù)交了第二年的保費(fèi)，表示要繼續(xù)干下去。

二是農(nóng)機(jī)互助保險有利于農(nóng)村社會的穩(wěn)定。沒有保險機(jī)制保障的農(nóng)機(jī)事故很難得到妥善處理，事故雙方容易因事故賠償產(chǎn)生糾紛，導(dǎo)致矛盾進(jìn)一步激化；對于一些涉及群體利益或損失金額較大的事故，如果當(dāng)事人沒有能力賠償，還容易引發(fā)復(fù)雜的社會經(jīng)濟(jì)糾紛，影響農(nóng)村社會穩(wěn)定。農(nóng)機(jī)互助保險在農(nóng)機(jī)手之間搭起了橋梁和紐帶的作用，發(fā)揮了保險的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償功能，有利于矛盾化解。據(jù)湖北省農(nóng)機(jī)安全協(xié)會統(tǒng)計，至今處理的5 302起農(nóng)機(jī)事故都獲得了雙方的認(rèn)可，未發(fā)生群眾上訪等現(xiàn)象，切實(shí)維護(hù)了農(nóng)民生活和農(nóng)村社會的穩(wěn)定。此外，農(nóng)機(jī)互助保險的理念是：互助共濟(jì)、防災(zāi)避禍、共享保障。每年的風(fēng)險互助金除去直接補(bǔ)償和業(yè)務(wù)服務(wù)成本外，結(jié)余一部分以會員權(quán)益積分形式分配獎勵給未出險會員，可抵扣下年參保金，切實(shí)保護(hù)了農(nóng)民的權(quán)益，彰顯了互助保險的公益性。10年來，陜西農(nóng)機(jī)互助保險累計返還權(quán)益積分835萬元。

三是農(nóng)機(jī)互助保險拓寬了服務(wù)農(nóng)機(jī)手的渠道。過去，農(nóng)機(jī)手出了事故沒人管，自己損失自己擔(dān)，別人損失也要自己賠，我國社會進(jìn)入了“保險時代”，而成千上萬的農(nóng)機(jī)手還在無風(fēng)險保障條件下進(jìn)行農(nóng)機(jī)操作。農(nóng)機(jī)互助保險拓展了服務(wù)農(nóng)機(jī)手的渠道，形成從源頭上抓風(fēng)險管控（發(fā)布安全預(yù)警），中間抓事故救援、機(jī)械維修、索賠維權(quán)，最后抓損失補(bǔ)償“一條龍”服務(wù)體系。陜西省農(nóng)機(jī)安全協(xié)會在完善保險機(jī)制的基礎(chǔ)上，還組織開展了農(nóng)機(jī)手技能競賽、安全事故預(yù)警、征文演講比賽、團(tuán)購優(yōu)惠加油卡等，為會員提供了展示形象、學(xué)習(xí)先進(jìn)技術(shù)、獲取安全及作業(yè)信息、交流經(jīng)驗(yàn)的平臺。

四是農(nóng)機(jī)互助保險推動了農(nóng)機(jī)安全監(jiān)管工作的開展。隨著農(nóng)機(jī)安全監(jiān)管領(lǐng)域“放管服”改革的深入，轉(zhuǎn)變職能、優(yōu)化服務(wù)已成為安全監(jiān)管機(jī)構(gòu)的共識，但苦于缺乏平臺和手段，致使農(nóng)機(jī)安全監(jiān)管工作難以有效開展。農(nóng)機(jī)互助保險正是在安全監(jiān)管機(jī)構(gòu)和農(nóng)機(jī)手之間搭建了溝通的橋梁，讓農(nóng)機(jī)安全監(jiān)管機(jī)構(gòu)在履行牌證管理、年檢年審、事故處理、安全宣傳、隱患排查等職責(zé)時多了個抓手。以農(nóng)機(jī)事故統(tǒng)計為例，因?yàn)榇蟛糠质鹿蕿閱畏绞鹿?，在缺乏激勵機(jī)制的前提下，農(nóng)機(jī)手出事不報案的情況較為普遍，真實(shí)的事故數(shù)據(jù)很難獲取，進(jìn)而難以分析農(nóng)機(jī)事故的發(fā)生規(guī)律，排除安全隱患，對應(yīng)急救援、農(nóng)機(jī)安全監(jiān)管預(yù)測防控工作造成不良影響。農(nóng)機(jī)互助保險的實(shí)施，引導(dǎo)農(nóng)機(jī)手進(jìn)行上牌、辦證，參加農(nóng)機(jī)安全技術(shù)年度審驗(yàn)和安全宣傳教育，發(fā)生農(nóng)機(jī)事故時主動報案，讓農(nóng)機(jī)事故統(tǒng)計數(shù)據(jù)更加詳實(shí)，真實(shí)的反映了農(nóng)機(jī)安全生產(chǎn)的現(xiàn)狀（2018年，陜西、湖北兩省統(tǒng)計的農(nóng)機(jī)事故起數(shù)占全國農(nóng)機(jī)事故統(tǒng)計數(shù)的48.8%），為監(jiān)管機(jī)構(gòu)進(jìn)行安全預(yù)警、隱患排查等奠定了基礎(chǔ)，提高了農(nóng)機(jī)安全生產(chǎn)水平。

三、存在的主要問題

通過與農(nóng)機(jī)協(xié)會有關(guān)負(fù)責(zé)人員和農(nóng)機(jī)手代表座談交流，筆者了解到當(dāng)前陜西、湖北兩省在開展農(nóng)機(jī)互助保險中，還存在以下主要問題。

一是農(nóng)機(jī)互助保險制度頂層設(shè)計不足，急需中央層面政策安排。中央歷來鼓勵和支持農(nóng)民開展互助合作保險?！掇r(nóng)業(yè)法》第四十六條規(guī)定，“鼓勵和扶持農(nóng)民和農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營組織建立為農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營活動服務(wù)的互助合作保險組織”。2009年中央1號文件也指出，鼓勵在農(nóng)村發(fā)展互助合作保險業(yè)務(wù)?！掇r(nóng)業(yè)保險條例》明確規(guī)定，國家支持發(fā)展農(nóng)業(yè)互助保險等多種形式的農(nóng)業(yè)保險，健全政策性農(nóng)業(yè)保險制度。2019年中辦國辦印發(fā)的《關(guān)于促進(jìn)小農(nóng)戶和現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展有機(jī)銜接的意見》提出“鼓勵發(fā)展農(nóng)業(yè)互助保險”。農(nóng)機(jī)保險屬于涉農(nóng)保險，也應(yīng)納入政策性保險扶持范圍，但除了陜西、湖北等省開展的互助保險試點(diǎn)外，中央層面尚未進(jìn)行具體政策安排。調(diào)研中，陜西、湖北兩省農(nóng)機(jī)協(xié)會負(fù)責(zé)人一再呼吁，希望國家層面能夠出臺相應(yīng)政策來支持農(nóng)機(jī)互助保險發(fā)展。

二是農(nóng)機(jī)互助保險組織體系還不夠健全，跨區(qū)作業(yè)理賠難。各省間農(nóng)機(jī)互助保險組織發(fā)展差異較大，大部分地區(qū)沒有設(shè)立此類組織。農(nóng)機(jī)手在外省進(jìn)行跨區(qū)作業(yè)時，出現(xiàn)意外事故，互助保險組織很難及時派員協(xié)調(diào)處理。雖然陜西省開始嘗試跨區(qū)作業(yè)期間，派出服務(wù)分隊(duì)為機(jī)手提供維權(quán)、應(yīng)急救援、查勘定損、維修和配件供應(yīng)、事故理賠等服務(wù)，但受制于經(jīng)費(fèi)及人員的限制，目前覆蓋面十分有限。陜西省興平市西吳鎮(zhèn)楊家村農(nóng)機(jī)手楊領(lǐng)團(tuán)提出，跨區(qū)作業(yè)期間，由于農(nóng)機(jī)手在當(dāng)?shù)貨]有理賠主體代表，很難及時處理有關(guān)問題，一旦耽誤幾天時間，會對機(jī)手作業(yè)造成極大的損失。因此，他們特別希望在外地作業(yè)時，能夠有互助保險組織或農(nóng)機(jī)協(xié)會專門負(fù)責(zé)處理事故的團(tuán)隊(duì)及時幫助理賠定損。

三是現(xiàn)有農(nóng)機(jī)互助保險產(chǎn)品設(shè)計不完善，不能完全滿足農(nóng)機(jī)手實(shí)際需求。調(diào)研發(fā)現(xiàn)，陜西省農(nóng)機(jī)互助保險產(chǎn)品設(shè)計較為合理，保障程度已基本可以滿足農(nóng)機(jī)手需要，但湖北省的產(chǎn)品設(shè)計與農(nóng)機(jī)手實(shí)際需求相比還有差距。湖北農(nóng)機(jī)手王海勇說，互助保險產(chǎn)品主要不足是賠償額度太低，沒什么吸引力，對于專門從事跨區(qū)作業(yè)的農(nóng)機(jī)手而言，即使多交點(diǎn)保費(fèi)也沒關(guān)系，他們更看重的是保障額度的提升。同時，湖北農(nóng)機(jī)互助保險產(chǎn)品中沒有第三者責(zé)任險，農(nóng)機(jī)手在作業(yè)時，也可能對第三者的人身或財產(chǎn)造成不可預(yù)料的傷害，需要給予經(jīng)濟(jì)賠償。為此，農(nóng)機(jī)手已經(jīng)多次呼吁增加第三者責(zé)任險，但由于缺乏兜底保障等原因至今未能如愿。

四、相關(guān)建議

近年來，農(nóng)機(jī)行業(yè)作業(yè)事故頻發(fā)，因事故致貧返貧風(fēng)險較大，開展農(nóng)機(jī)互助保險非常必要。在農(nóng)機(jī)互助保險開展十多年來取得經(jīng)驗(yàn)的基礎(chǔ)上，針對運(yùn)行中發(fā)現(xiàn)的問題，筆者建議重點(diǎn)在以下幾個方面開展工作，推動其切實(shí)發(fā)揮在保障農(nóng)機(jī)手利益、促進(jìn)農(nóng)機(jī)行業(yè)持續(xù)健康發(fā)展的作用。

一是加強(qiáng)對設(shè)立農(nóng)機(jī)互助保險組織的研究探索。建議國家相關(guān)部門開展對相互保險組織有關(guān)管理規(guī)定和國內(nèi)外實(shí)踐的研究，在此基礎(chǔ)上農(nóng)業(yè)農(nóng)村部加強(qiáng)與銀保監(jiān)會等有關(guān)部門溝通，就設(shè)立農(nóng)機(jī)互助保險組織、將其納入保險監(jiān)管體系的必要性和可行性等進(jìn)行研究，作出相應(yīng)的政策設(shè)計安排。

二是推動提升農(nóng)機(jī)互助保險吸引力。建議各地農(nóng)機(jī)安全協(xié)會引入更多保險專業(yè)人才，加強(qiáng)保險產(chǎn)品設(shè)計，將農(nóng)戶需求強(qiáng)烈的第三者責(zé)任險等保險責(zé)任、耕整機(jī)等事故率較高的農(nóng)業(yè)機(jī)械，也逐步納入。同時，通過多種渠道切實(shí)加大對典型保險案例的宣傳力度，并以農(nóng)機(jī)專業(yè)合作社為抓手，以點(diǎn)帶面利用示范效應(yīng)引導(dǎo)農(nóng)戶參加互助保險。

三是加強(qiáng)農(nóng)機(jī)互助保險規(guī)范管理。建議農(nóng)機(jī)互保組織進(jìn)一步完善風(fēng)險準(zhǔn)備金制度，探索通過再保險等方式分散風(fēng)險。健全內(nèi)部風(fēng)險防控制度，實(shí)施嚴(yán)格的承保管理、財務(wù)管理和理賠補(bǔ)償管理，不斷強(qiáng)化內(nèi)部監(jiān)督，防止出現(xiàn)挪用會費(fèi)、做假單、事故定損不合理等現(xiàn)象。

四是強(qiáng)化與政策性保險的協(xié)同效應(yīng)。目前，部分地區(qū)已經(jīng)開展了農(nóng)機(jī)政策性保險，由商業(yè)保險公司承保，財政給予一定比例補(bǔ)貼。農(nóng)機(jī)互助保險與政策性保險應(yīng)加強(qiáng)借鑒學(xué)習(xí)，因地制宜、協(xié)同發(fā)展、共享事故數(shù)據(jù)等，為探索形成農(nóng)機(jī)行業(yè)風(fēng)險分散機(jī)制提供政策儲備。