論“金穗惠農(nóng)通”工程在農(nóng)村支付結(jié)算中的地位

王宏普

摘 要 隨著農(nóng)村公用事業(yè)服務(wù)規(guī)模和覆蓋面的不斷擴(kuò)大，項目經(jīng)營者和受眾群體對金融服務(wù)的需求日益突出，而農(nóng)村地區(qū)推行的“金穗惠農(nóng)通”工程項目存在有效服務(wù)點建設(shè)不足、惠農(nóng)通電子機(jī)具使用率低和有效服務(wù)點占比低、收費制度制約了惠農(nóng)通電子機(jī)具的發(fā)展等問題，所以建立高效的“金穗惠農(nóng)通”工程勢在必行。

關(guān)鍵詞 “金穗惠農(nóng)通” 農(nóng)村 支付結(jié)算

近年來，國家惠農(nóng)政策力度持續(xù)加大，農(nóng)村社會保障制度初步建立，衍生出了大量金融需求，也對農(nóng)村地區(qū)的基礎(chǔ)金融服務(wù)提出了更高、更明確的要求。有序推進(jìn)“金穗惠農(nóng)通”工程，要緊隨農(nóng)村政策流、信息流、資金流、物資流，實現(xiàn)與廣大農(nóng)民息息相關(guān)的各類項目的有機(jī)對接，重點包括新農(nóng)保、新農(nóng)合、涉農(nóng)財政補(bǔ)貼、農(nóng)村公用事業(yè)、農(nóng)村產(chǎn)業(yè)鏈、農(nóng)村商品交易市場等。

一、“金穗惠農(nóng)通”工程的意義及配套措施

隨著農(nóng)村公用事業(yè)服務(wù)規(guī)模和覆蓋面的不斷擴(kuò)大，項目經(jīng)營者和受眾群體對金融服務(wù)的需求日益突出。一是以非現(xiàn)金支付方式取代人工收繳，確保資金支付準(zhǔn)確、及時，降低項目運(yùn)行成本，提高資金安全性。二是發(fā)揮銀行系統(tǒng)的功能優(yōu)勢，確立統(tǒng)一的結(jié)算模式，實現(xiàn)資金的及時歸集，提高資金運(yùn)行效率。三是豐富資金存繳渠道，完善和優(yōu)化服務(wù)流程，真正實現(xiàn)便民、利民、惠民?！敖鹚牖蒉r(nóng)通”工程與農(nóng)村公用事業(yè)項目在服務(wù)群體和發(fā)展目標(biāo)上高度契合，可以互相支持、互相促進(jìn)。

二、“金穗惠農(nóng)通”工程基本情況

（一）惠農(nóng)通服務(wù)點電子機(jī)具布放情況

截至2020年9月末，中國農(nóng)業(yè)銀行海南分行在海南州地區(qū)設(shè)置惠農(nóng)通服務(wù)點394個，海南州鄉(xiāng)鎮(zhèn)覆蓋率達(dá)86%。

（二）惠農(nóng)通服務(wù)點電子機(jī)具應(yīng)用情況

截至2020年9月末，金穗借記卡累計發(fā)放265814張，本年新增11117張，存款余額63104.84萬元（其中惠農(nóng)卡累計發(fā)放56989張，本年新增有效卡6850張，存款余額66930.68萬元）。農(nóng)行借記卡具備支付結(jié)算、自動供款、便攜消費、投資理財、個人貸款、自動代繳水電費等功能。

三、農(nóng)村地區(qū)推行“金穗惠農(nóng)通”工程項目存在的問題

（一）有效服務(wù)點建設(shè)不足

農(nóng)村地區(qū)現(xiàn)代化支付系統(tǒng)環(huán)境建設(shè)滯后，推廣覆蓋率低。海南分行惠農(nóng)通電子機(jī)具服務(wù)點建設(shè)主要圍繞政府“萬村千鄉(xiāng)”項目及農(nóng)總行《關(guān)于金融支持“美麗鄉(xiāng)村”建設(shè)工作的意見》開展，項目往往選擇地理位置較好、服務(wù)有保障、信譽(yù)良好、有穩(wěn)定現(xiàn)金流的小商店、農(nóng)村醫(yī)療機(jī)構(gòu)等營銷點設(shè)立服務(wù)點，對交通不便利、無小商店或各種條件不成熟的偏僻的行政村，無法設(shè)立代理項目，嚴(yán)重制約了有效商戶的建設(shè)。

（二）惠農(nóng)通電子機(jī)具使用率低，有效服務(wù)點占比低

一是在代理政府的農(nóng)村社會保障資金項目、惠農(nóng)政策補(bǔ)貼、農(nóng)村公用事業(yè)資金項目的爭取和招標(biāo)中，農(nóng)行處于不利地位，致使惠農(nóng)通電子機(jī)具在發(fā)展中受到限制。二是惠農(nóng)通電子機(jī)具日常維護(hù)難度大。由于各經(jīng)營行農(nóng)村網(wǎng)點少、人員少、客戶經(jīng)理少、行政轄區(qū)面廣分散，各服務(wù)點巡查維護(hù)難度大，導(dǎo)致惠農(nóng)通電子機(jī)具使用率及有效服務(wù)點比例偏低。三是村鎮(zhèn)農(nóng)民受傳統(tǒng)觀念等諸多因素的影響，用錢的習(xí)慣未改變?，F(xiàn)金結(jié)算仍為主要方式，轉(zhuǎn)賬、刷卡這種看不見、摸不著的結(jié)算方式讓他們感覺不踏實，對非現(xiàn)金支付工具缺乏必要的認(rèn)知。近年來，媒體屢屢報道銀行卡詐騙案，令農(nóng)民對銀行卡產(chǎn)生恐懼心理，他們?nèi)允褂脗鹘y(tǒng)支付工具或到支行辦理現(xiàn)金業(yè)務(wù)。四是惠農(nóng)通電子支付工具的業(yè)務(wù)宣傳缺陷。受人員等因素的限制，解釋工作難以開展，宣傳多集中在城區(qū)，深入村鎮(zhèn)的宣傳少;多通過業(yè)務(wù)專業(yè)知識宣傳，而未對惠農(nóng)通電子支付工具進(jìn)行現(xiàn)場演示講解，宣傳時農(nóng)村人員無法集中統(tǒng)一講解培訓(xùn)，致使農(nóng)民對惠農(nóng)通電子支付工具和銀行卡的使用不熟悉，惠農(nóng)通電子工具的使用率及有效服務(wù)點比例低。

（三）收費制度制約了惠農(nóng)通電子機(jī)具的發(fā)展

一是惠農(nóng)通項目成本高，服務(wù)點建設(shè)費、運(yùn)營維護(hù)費和服務(wù)點手續(xù)費等費用限制了惠農(nóng)通項目的建設(shè)發(fā)展。二是農(nóng)民不愿承擔(dān)惠農(nóng)通電子機(jī)具載體卡成本和手續(xù)費等費用，受科技發(fā)展制約，制卡成本無法降低，而各金融機(jī)構(gòu)由于經(jīng)費限制，無法減輕農(nóng)民辦卡工本費的負(fù)擔(dān)。各金融機(jī)構(gòu)收取的跨行交易手續(xù)費及其他費用，使廣大農(nóng)民更愿意使用既直觀又簡便的現(xiàn)金交易，而不愿使用惠農(nóng)通電子支付結(jié)算工具。

四、提高“金穗惠農(nóng)通”工程在農(nóng)村支付結(jié)算中的地位的思路

（一）加強(qiáng)宣傳，提升惠農(nóng)通電子支付項目工程服務(wù)的影響力

一是要做好對農(nóng)戶的宣傳。定期和不定期宣傳相結(jié)合，集中和深入走訪宣傳相結(jié)合，深入農(nóng)戶、田間、地頭，多形式多渠道地向廣大農(nóng)戶宣傳惠農(nóng)通電子支付業(yè)務(wù)的主要特色，提高農(nóng)戶對惠農(nóng)通電子產(chǎn)品的認(rèn)知度，培養(yǎng)農(nóng)村客戶的用卡意識和用卡習(xí)慣，讓農(nóng)村客戶真正享受到惠農(nóng)通項目帶來的便利。二是加強(qiáng)對服務(wù)點代理人員的業(yè)務(wù)培訓(xùn)。向代理點人員介紹惠農(nóng)通電子機(jī)具的主要功能，對推出的各類新業(yè)務(wù)及時進(jìn)行培訓(xùn)，使服務(wù)點代理人了解并熟練使用機(jī)具。三是有效推進(jìn)本地區(qū)服務(wù)點代理人員的惠農(nóng)通電子機(jī)具使用宣傳工作。四是聘請當(dāng)?shù)赜型?、有知識的人員作為宣傳員，讓農(nóng)民逐步了解、接受現(xiàn)代金融產(chǎn)品和服務(wù)理念，培育農(nóng)民的投資意識、信用意識和金融風(fēng)險意識。將信用卡、理財、基金等城市成熟金融產(chǎn)品引入農(nóng)村，擴(kuò)展農(nóng)村基礎(chǔ)金融服務(wù)內(nèi)容，逐步縮小現(xiàn)代金融服務(wù)的城鄉(xiāng)差距。同時要豐富電子機(jī)具和金融服務(wù)點功能，積極拓展新農(nóng)保、新農(nóng)合、鄉(xiāng)村賬戶和各項繳費業(yè)務(wù)代理項目。

（二）加大政府各項補(bǔ)貼項目資金的營銷力度，提升涉農(nóng)項目資金的總量

一是全面梳理當(dāng)前政府各項補(bǔ)貼項目資金的代理情況，加強(qiáng)與政府相關(guān)涉農(nóng)資金管理部門的聯(lián)系和溝通，以農(nóng)行先進(jìn)的科技和豐富的產(chǎn)品為支撐，多方共贏。二是加強(qiáng)財政補(bǔ)貼資金代理資格的營銷。與退耕還林還草的退耕補(bǔ)貼相結(jié)合，與新型農(nóng)村合作醫(yī)療制度中的醫(yī)療補(bǔ)貼相結(jié)合，以財政補(bǔ)貼項目新增和變更為切入點，實現(xiàn)財政補(bǔ)貼資金代理業(yè)務(wù)的有效突破。三是加強(qiáng)農(nóng)村公用繳費項目營銷，農(nóng)村地區(qū)的水、電費和通信費等代理的營銷，使涉農(nóng)繳費業(yè)務(wù)通過惠農(nóng)通電子支付系統(tǒng)完成。

（三）借助社會主義新農(nóng)村建設(shè)，穩(wěn)步推進(jìn)農(nóng)村地區(qū)“金穗惠農(nóng)通”工程環(huán)境建設(shè)

一是支持人居環(huán)境建設(shè)。要加大對農(nóng)村人居環(huán)境建設(shè)的支持力度，圍繞農(nóng)民基本生活條件保障，支持農(nóng)村危房改造、飲水安全工程、村內(nèi)道路硬化工程以及農(nóng)村電網(wǎng)升級改造工程。圍繞村莊環(huán)境整治，支持農(nóng)村垃圾和污水治理工程、農(nóng)村清潔工程、秸稈能源化利用設(shè)施建設(shè)、農(nóng)藥包裝物等廢棄物回收設(shè)施建設(shè)。圍繞宜居鄉(xiāng)村建設(shè)，支持古村落、民俗文化村等傳統(tǒng)村落的保護(hù)與開發(fā)。二是由政府部門為農(nóng)村地區(qū)交通和網(wǎng)絡(luò)通信等基礎(chǔ)設(shè)施的建設(shè)，提供良好的有線和無線通信網(wǎng)絡(luò)安全環(huán)境，解決機(jī)具因通信信號和費用等問題引起的使用率不高的問題。三是政府部門對農(nóng)村地區(qū)發(fā)卡、受卡硬件建設(shè)給予一定的補(bǔ)貼，鼓勵和支持金融機(jī)構(gòu)在農(nóng)村地區(qū)安裝“金穗惠農(nóng)通”機(jī)具，優(yōu)化農(nóng)村地區(qū)受理“金穗惠農(nóng)通”業(yè)務(wù)的環(huán)境。四是根據(jù)政府各項補(bǔ)助項目資金的代理，各金融機(jī)構(gòu)相應(yīng)提出措施，切實為農(nóng)戶帶來利益。

（四）加強(qiáng)服務(wù)點管理，提高服務(wù)點質(zhì)量水平

一是規(guī)范服務(wù)點準(zhǔn)入制。嚴(yán)格準(zhǔn)入條件，選擇地理位置優(yōu)、現(xiàn)金流穩(wěn)定、信譽(yù)良好的商店、醫(yī)療機(jī)構(gòu)等機(jī)構(gòu)。二是合理布放服務(wù)點。撤銷長期無交易或交易量小的服務(wù)點。三是加強(qiáng)服務(wù)點管理。利用定期巡查、培訓(xùn)及考核等措施，幫助服務(wù)點人員熟練使用、準(zhǔn)確操作機(jī)具。

（五）提高認(rèn)識，健全考核機(jī)制

面向“三農(nóng)”，服務(wù)城鄉(xiāng)，是農(nóng)行的使命，做好這項工作要求全行員工提高思想認(rèn)識，在農(nóng)村開展惠農(nóng)通工程是一項重點工作，要確保思想和行動高度統(tǒng)一，做好惠農(nóng)通工程。加強(qiáng)惠農(nóng)通機(jī)具布放完成情況、機(jī)具運(yùn)營效率等方面的考核，提升惠農(nóng)通工程建設(shè)的積極性。根據(jù)服務(wù)點的交易量、存款余額等指標(biāo)，定期對各服務(wù)點進(jìn)行考核，對評比優(yōu)秀的服務(wù)點給予一定的服務(wù)報酬并報銷其產(chǎn)生的相關(guān)費用，提升服務(wù)點代理人工作的積極性，促使服務(wù)點穩(wěn)健快速發(fā)展。

（六）加強(qiáng)對農(nóng)村電子支付工具的有效監(jiān)督管理

由于海南州行政轄區(qū)點多面廣，對農(nóng)村電子支付工具的有效監(jiān)督管理處于滯后狀態(tài)。一是加強(qiáng)監(jiān)督管理，加強(qiáng)人民幣反洗錢工作的監(jiān)督管理。二是加強(qiáng)卡業(yè)務(wù)套現(xiàn)監(jiān)督管理。三是加強(qiáng)對金融機(jī)構(gòu)間惡意轉(zhuǎn)取卡存款行為的監(jiān)督，鼓勵各金融機(jī)構(gòu)積極參與“金穗惠農(nóng)通”等電子支付工具的建設(shè)。應(yīng)明確職責(zé)權(quán)限，避免出現(xiàn)監(jiān)管真空地帶。銀行與銀監(jiān)機(jī)構(gòu)應(yīng)相互溝通，相互交流，相互協(xié)作，形成合力，依法監(jiān)督，共同維護(hù)惠農(nóng)通電子支付結(jié)算工作秩序。

（作者單位為中國農(nóng)業(yè)銀行股份有限公司海南分行個人金融部）