關(guān)于單證中心數(shù)字化轉(zhuǎn)型的若干思考

王曉健

【摘 要】目前大多數(shù)商業(yè)銀行的國際結(jié)算單證業(yè)務均由專門設(shè)立的單證中心進行集中處理，這也是迎合國際化發(fā)展趨勢，提高業(yè)務處理效率，降低業(yè)務風險，提升專業(yè)水平而被廣泛采用的一種集約化處理模式。隨著單證中心發(fā)展的日趨成熟，其轉(zhuǎn)型發(fā)展亦迫在眉睫，筆者就自己在銀行的親身經(jīng)歷從四個方面進行了詳細闡述。

【關(guān)鍵詞】單證中心；后臺；專業(yè)；產(chǎn)品；互聯(lián)網(wǎng)智能化運營；數(shù)字化轉(zhuǎn)型

單證中心的集約發(fā)展模式現(xiàn)已被眾多銀行效仿和采納，其特點集中體現(xiàn)在集約化、扁平化和專業(yè)化操作等方面。隨著我行單證中心的逐漸轉(zhuǎn)型發(fā)展，單證中心未來的轉(zhuǎn)型發(fā)展成為我們共同思考的話題，本人結(jié)合在單證中心的實際工作經(jīng)歷，現(xiàn)從后臺、專業(yè)、產(chǎn)品及互聯(lián)網(wǎng)智能化運營四個維度予以探討和思考。

一、后臺職能的擴充及演變

單證中心從一開始就定位是后臺業(yè)務處理中心，且在以后的任何發(fā)展階段，其后臺處理職能所占比重一直是其核心職能。因此從后臺運營角度來看，其集中處理模式也是當前最優(yōu)處理模式。可以這么講，脫離了集中處理方式的單證中心就完全不會有存在的必要和可能性。目前單證中心集約化運作模式也已非常成熟，未來在“后臺”這個平臺上可進行職能的進一步擴充，即上掛業(yè)務及產(chǎn)品的進一步豐富和提升。當前從國內(nèi)主要銀行單證中心的職能定位來看，技術(shù)性審核、業(yè)務培訓與指導、數(shù)據(jù)分析與報送、反洗錢甄別及輔助營銷均占有絕對席位，而產(chǎn)品研發(fā)與外管合規(guī)管理在所有單證中心的職能中占比較弱甚至很多中心沒有。而從工行單證中心近兩年的轉(zhuǎn)型來看，后臺職能也有漸向前臺靠攏的趨勢，一是主要體現(xiàn)在單證中心能自發(fā)主動關(guān)切收單點及客戶的訴求，并且能把這些合理訴求通過敏捷中心迅速實現(xiàn)。當然敏捷中心也是由系統(tǒng)組、專家組、風控組以及與上述各組直聯(lián)的開發(fā)組共同組建和推進的。二是主要體現(xiàn)在單證中心原定位的運營成本中心有向利潤中心演變的趨勢及可能。但無論后臺如何演變，其核心功能仍以運營處理為主，因此單證中心未來的發(fā)展也是建立在該運營基礎(chǔ)之上的重新定位及演革。

二、專業(yè)水平的鞏固及提升

單證中心作為集約化處理中心，從業(yè)務方面就是集中了一批具有專業(yè)技能的工匠和技師，這好比產(chǎn)品流水線上各個關(guān)鍵的處理單元或節(jié)點那樣，使得最終的產(chǎn)品具有同質(zhì)性及較高的優(yōu)品率。一般來講作為單證中心最具能動性的主體即具備相關(guān)專業(yè)素質(zhì)的人才是決定產(chǎn)品優(yōu)品率的最關(guān)鍵因素。因此員工所具備專業(yè)的深度和寬度無疑成為決定產(chǎn)品優(yōu)良及產(chǎn)品是否系列化的前提之一。由于單證中心后臺處理特點，其業(yè)務處理流程主要體現(xiàn)在發(fā)起創(chuàng)建、接收處理、反饋結(jié)果這樣的閉合流程。在這一流程中處理環(huán)節(jié)是單證中心的職能所在，且處理的優(yōu)劣快慢直接關(guān)系到收單點及客戶體驗。所以我中心在轉(zhuǎn)型初期以“提質(zhì)增效”為突破點也正契合了客戶端最基本也最直接的訴求，且效果異常顯著。雖然一方面現(xiàn)在銀行已進入較高的自動化處理階段，且已開始邁入智能化階段的門檻。另一方面人與系統(tǒng)的完美結(jié)合也在一定程度上影響并制約著處理的進程和質(zhì)量，但究其根本還是人的因素占據(jù)主導地位。因此讓更多的員工具備更深、更廣的專業(yè)背景，這才是發(fā)揮人的主觀能動性的關(guān)鍵所在，更是單證中心提供差異化服務的必然要求。我們完全秉承“請進來”和“走出去”的育人培訓機制，不斷提升員工的專業(yè)水平，不斷拓寬員工的崗位視野，徹底做到培訓無死角，人人皆專家。

三、優(yōu)質(zhì)產(chǎn)品的設(shè)計及推廣

現(xiàn)代銀行業(yè)的競爭最終還是服務和產(chǎn)品的競爭。一款產(chǎn)品從其導入、成長、成熟乃至衰退的每個過程是否契合其所帶來的邊際效益始終處于同業(yè)較為靠前的位置，完全取決于該產(chǎn)品給客戶帶來的現(xiàn)實及潛在收益。對單證中心來說，產(chǎn)品研發(fā)整個流程即產(chǎn)品創(chuàng)意、立項、評估、系統(tǒng)開發(fā)、測試、投產(chǎn)都可積極參與。特別值得一提的是單證中心的專業(yè)化背景是與之關(guān)聯(lián)產(chǎn)品研發(fā)的最大原動力之一。當然從單證中心角度來看，其專業(yè)寬度在一定程度上也就決定了其所能處理產(chǎn)品的豐富程度。但從產(chǎn)品角度來看，只要單證中心能設(shè)計出與之專業(yè)深度相契合且與客戶交相輝映的產(chǎn)品，就一定會獲得客戶的青睞。我們中心自行設(shè)計的“中歐一單通”及“中非e鏈通”就是成功的例子，且已取得明顯效益。雖然從產(chǎn)品的豐富程度來看，局限于單證中心的專業(yè)寬度，產(chǎn)品可能不夠豐富，但由于單證中心具有既專且精的特點，其設(shè)計的產(chǎn)品在一定程度上也是精品。只要該產(chǎn)品迎合了客戶的發(fā)展訴求，且在產(chǎn)品研發(fā)的全流程都以客戶體驗至上，并且在推廣階段結(jié)合運用恰當?shù)臓I銷策略及手段，那么該產(chǎn)品必然會成為獲客乃至粘客的重要利器。

四、智能運營的前瞻及布局

個人認為單證中心核心職能發(fā)展及演革是下一步的發(fā)展方向，也是提升單證中心到交易中心的必然途徑。核心職能的發(fā)展必然包括兩方面要素，一方面通過常規(guī)增加處理對象即產(chǎn)品種類以此擴充其核心職能，這也是目前多數(shù)銀行正在經(jīng)歷或?qū)⒁?jīng)歷的。實際上之所以被稱為常規(guī)是因為還是按照傳統(tǒng)方法把產(chǎn)品引入集約化系統(tǒng)。由于近幾年小微企業(yè)的個性化需求、同業(yè)競爭及以BAT為首的科技巨頭的迅猛發(fā)展，倒逼銀行采取更加適應企業(yè)發(fā)展的模式來發(fā)展單證業(yè)務。具體通過把單證業(yè)務集約化處理核心系統(tǒng)和單位客戶的企業(yè)資源規(guī)劃（ER P）等系統(tǒng)相連接，客戶可通過本單位企業(yè)資源規(guī)劃等系統(tǒng)直接辦理相關(guān)銀行業(yè)務，這實際就是銀企互聯(lián)，也就是通過整合雙方系統(tǒng)資源，建立快捷通暢的信息交互通道，從而帶給客戶安全、實時和個性化的電子銀行服務。具體使用時，銀行及客戶均僅使用自己的業(yè)務系統(tǒng)直接向?qū)Ψ桨l(fā)送指令，銀企互聯(lián)系統(tǒng)負責對收到的指令信息進行解析、校驗，然后在接收方的業(yè)務系統(tǒng)中生成對應的交易指令。因而銀企互聯(lián)具有個性化、便捷化的特點。另外，銀企互聯(lián)除采用與網(wǎng)上銀行相同的安全機制外，還在轉(zhuǎn)賬交易中增加了“簽名時間”字段、在所有交易中增加了“包序列ID”字段，從而可有效防止黑客攻擊及指令重復提交，因而具有高級別的安全機制。我行的銀企互聯(lián)客戶，交易量也主要集中在賬戶管理、收付款業(yè)務及電子商務領(lǐng)域（三項占比約為97%）。其中較為成功的案例有：一是通過銀企互聯(lián)為中化集團量身定制了國際業(yè)務集中處理功能模塊，通過我行單證系統(tǒng)與企業(yè)ER P無縫連接、國際結(jié)算電子指令和影像文件的聯(lián)機傳遞，實現(xiàn)了中化集團分布在全國的下屬公司通過電子化傳遞單據(jù)，滿足其進/出口信用證、進口代收/出口托收、貿(mào)易融資、境內(nèi)匯出/匯入?yún)R款、福費廷等全部國際結(jié)算與融資業(yè)務集中處理。同時也實現(xiàn)了統(tǒng)一財務、業(yè)務管理、業(yè)務處理實時查詢?nèi)椡袋c需求。二是通過銀企互聯(lián)為華為公司提供了一攬子金融服務解決方案，實現(xiàn)華為公司收款、付款、對賬、報銷、代發(fā)工資等內(nèi)部資金管理的集中化、自動化處理。銀企互聯(lián)系統(tǒng)上線運行后，僅華為全球應付中心就節(jié)約了30余人的人力資源，占到全部人員的30%以上。

另一方面通過提升處理方式即采用更為智能化的互聯(lián)網(wǎng)方式以突破原傳統(tǒng)方式無法突破的瓶頸。實際上從金融電子化到自動化再到信息化直到現(xiàn)在互聯(lián)網(wǎng)金融智能化時代，每一步發(fā)展都帶來巨大影響，但萬物互聯(lián)的智能化時代的影響卻是顛覆性的，也完全改變了原來的流程和模式。當前我行正在經(jīng)歷的快速轉(zhuǎn)型首推以智能化處理為主，當然智能化處理的前提是業(yè)務本身的標準化、系統(tǒng)參數(shù)化和插件化以及豐富標準的API接口。從目前我行自主研發(fā)的全新一代智慧貿(mào)金平臺來看，系統(tǒng)已完全滿足智能化處理的基本要求。經(jīng)過一段時間的轉(zhuǎn)型發(fā)展，目前我行部分業(yè)務諸如出口信用證閉卷、擔保出單項下的拒付、出口單據(jù)催收及簡單的MT730回執(zhí)已完全實現(xiàn)系統(tǒng)自動處理而無需任何人工干預。另外OCR（影像識別）新客戶端中的單據(jù)清單和黑名單一鍵錄入也已實現(xiàn)。其次出口信用證通知在某些試點地區(qū)已由系統(tǒng)處理并存盤，僅最后的復核由人工把關(guān)完成，從而實現(xiàn)半自動處理。另外，隨著5G通訊的普及及商用，手機銀行功能也更加完善和便利，尤其用手機處理單證業(yè)務更能體現(xiàn)由C端到B端的全天候便利優(yōu)勢。單證中心高度智能化發(fā)展就必然涉及生物識別、云計算及大數(shù)據(jù)運用等。這也是當前以BAT為首的科技巨頭正在經(jīng)歷及下一步的發(fā)展方向。古有得人心者得天下，今有得客戶者占先機。誰先做到識客、獲客乃至最終的粘客，誰就是最后的贏家。因此在互聯(lián)網(wǎng)智能化發(fā)展方向上的最后贏家，就是那些最初敢于創(chuàng)新和挑戰(zhàn)并引領(lǐng)客戶需求同時致力于數(shù)字化運營和布局的勇者。

（中國工商銀行股份有限公司國際結(jié)算單證中心，北京 100010）

參考文獻：

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