中小城商行轉(zhuǎn)型發(fā)展靠什么

艾俐

創(chuàng)新已成為引領(lǐng)普惠金融發(fā)展的持續(xù)動(dòng)力，中小城商行在構(gòu)建普惠金融創(chuàng)新戰(zhàn)略時(shí)，應(yīng)充分利用自身獨(dú)特的資源和稟賦，精準(zhǔn)地開展有效、務(wù)實(shí)的各類普惠業(yè)務(wù)創(chuàng)新。

2019年央行金融科技三年發(fā)展規(guī)劃指出，人工智能、大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、物聯(lián)網(wǎng)等信息技術(shù)與金融業(yè)務(wù)深度融合，為金融發(fā)展提供源源不斷的創(chuàng)新活力。最新數(shù)據(jù)顯示：截至9月中旬，國(guó)內(nèi)已有2087家銀行網(wǎng)點(diǎn)關(guān)停，銀行業(yè)之間在規(guī)模和增速上的競(jìng)爭(zhēng)已相當(dāng)激烈，再加上突如其來的疫情，銀行業(yè)的目光前所未有地聚焦在了金融科技和數(shù)字化轉(zhuǎn)型。

中小城商行應(yīng)以創(chuàng)新升級(jí)的普惠金融謀發(fā)展

科技引領(lǐng)已成為行業(yè)的共識(shí)。

面對(duì)經(jīng)濟(jì)增速結(jié)構(gòu)性換擋、利率市場(chǎng)化帶來利差逐漸收窄、新冠疫情等挑戰(zhàn)，數(shù)字化驅(qū)動(dòng)下的創(chuàng)新升級(jí)普惠金融已逐漸成為中小城商行實(shí)現(xiàn)彎道超車的戰(zhàn)略支撐點(diǎn)之一。這一方面是政府、人行和監(jiān)管對(duì)小微企業(yè)和銀行機(jī)構(gòu)的政策紅利釋放，另一方面創(chuàng)新升級(jí)后的普惠金融也有利于中小城商行群體充分發(fā)揮自身本地優(yōu)勢(shì)。

眾多中小城商行結(jié)合國(guó)情、區(qū)域、經(jīng)濟(jì)和民生，聚焦市場(chǎng)和客戶，圍繞營(yíng)銷、產(chǎn)品、服務(wù)、渠道、運(yùn)營(yíng)和管理等“如火如荼”地開展了一系列創(chuàng)新，使傳統(tǒng)普惠金融迭代升級(jí)煥發(fā)新的面貌。浙江泰隆商業(yè)銀行董事會(huì)執(zhí)行委員會(huì)委員、戰(zhàn)略委員會(huì)委員，上海現(xiàn)代服務(wù)業(yè)聯(lián)合會(huì)金融科技服務(wù)專委會(huì)專家王軼為指出：“創(chuàng)新已成為引領(lǐng)普惠金融發(fā)展的持續(xù)動(dòng)力?！北仨毧吹絼?chuàng)新需要大量“人、財(cái)、物”等資源的投入，因此中小城商行在構(gòu)建普惠金融創(chuàng)新戰(zhàn)略時(shí)，應(yīng)充分利用自身獨(dú)特的資源和稟賦，精準(zhǔn)地開展有效、務(wù)實(shí)的各類普惠業(yè)務(wù)創(chuàng)新。

創(chuàng)新模式是普惠創(chuàng)新戰(zhàn)略的核心組成，當(dāng)前銀行普惠金融的創(chuàng)新模式主要包括4個(gè)類型。

第一是產(chǎn)品創(chuàng)新。針對(duì)普惠客群需求特點(diǎn)，尤其是融資需求“期限短、額度小、需求頻、抵質(zhì)押少”等特征，有針對(duì)性地進(jìn)行產(chǎn)品開發(fā)和創(chuàng)新。目前普惠信貸產(chǎn)品的創(chuàng)新主要聚焦在不同風(fēng)控大數(shù)據(jù)來源創(chuàng)新、各類擔(dān)保方式創(chuàng)新，用信期限和頻度及還款方式等信貸要素創(chuàng)新、定價(jià)方式創(chuàng)新、本外幣一體化貿(mào)易融資產(chǎn)品組合搭配等多領(lǐng)域創(chuàng)新。

第二是渠道創(chuàng)新。普惠金融業(yè)務(wù)渠道創(chuàng)新在“線上”和“線下”兩個(gè)領(lǐng)域同時(shí)展開。線上渠道創(chuàng)新主要聚焦在網(wǎng)銀、手機(jī)和微信多渠道融合，打造用戶體驗(yàn)一致的服務(wù)入口及通過OCR、語(yǔ)音及人臉識(shí)別等AI技術(shù)提高服務(wù)的便捷性，而線下渠道創(chuàng)新則更多體現(xiàn)在網(wǎng)點(diǎn)自助機(jī)功能的多樣化和智能化層面。

第三是服務(wù)創(chuàng)新。時(shí)下銀行普惠金融服務(wù)要更多地考慮到客群的綜合服務(wù)需求，如小微企業(yè)，不僅有金融需求，也在數(shù)字化、信息化、管理提升等方面有一系列非金融需求，等待銀行通過資源整合和生態(tài)圈建設(shè)去滿足。國(guó)內(nèi)部分專注于普惠金融的領(lǐng)先銀行，已經(jīng)在通過打造開放科技平臺(tái)或整合外部信息科技、培訓(xùn)機(jī)構(gòu)、事務(wù)所等機(jī)構(gòu)資源，為小微企業(yè)提供一攬子非金融增值服務(wù)。

第四是運(yùn)營(yíng)和管理創(chuàng)新?，F(xiàn)實(shí)中，銀行普惠業(yè)務(wù)中后臺(tái)運(yùn)營(yíng)和管理的創(chuàng)新，能為前臺(tái)業(yè)務(wù)創(chuàng)新提供堅(jiān)實(shí)基礎(chǔ)和保障。服務(wù)普惠業(yè)務(wù)前臺(tái)的管理創(chuàng)新，如風(fēng)控?cái)?shù)據(jù)來源和模型算法創(chuàng)新、基于AI技術(shù)的智能客服、智能催收及基于信貸工廠技術(shù)的信貸集中作業(yè)中臺(tái)模式等都是銀行服務(wù)普惠金融業(yè)務(wù)的創(chuàng)新熱點(diǎn)。

中小城商行普惠金融創(chuàng)新升級(jí)除了一系列普惠金融模式創(chuàng)新以外，還需要在創(chuàng)新目標(biāo)設(shè)定、創(chuàng)新文化培養(yǎng)、創(chuàng)新保障機(jī)制建設(shè)以及創(chuàng)新管理工具打造等方面狠下功夫。同時(shí)，銀行還需進(jìn)一步培育創(chuàng)新氛圍及創(chuàng)新容錯(cuò)文化，提升創(chuàng)新風(fēng)險(xiǎn)容忍度，激活創(chuàng)新基因，為規(guī)模化組織創(chuàng)新營(yíng)造良好的氛圍。

數(shù)字化轉(zhuǎn)型確保普惠金融的可持續(xù)性

數(shù)字化普惠金融是數(shù)字化時(shí)代傳統(tǒng)普惠金融的迭代升級(jí)，是以滿足客戶多元化金融需求為目標(biāo)，從客戶體驗(yàn)和滿意度出發(fā)，通過應(yīng)用各類金融科技等數(shù)字化手段，針對(duì)傳統(tǒng)普惠業(yè)務(wù)存在的效率低、成本高、風(fēng)控難等弊端，進(jìn)行優(yōu)化、迭代和提升，持續(xù)提升普惠金融業(yè)務(wù)內(nèi)涵、質(zhì)量，確保普惠金融商業(yè)模式的可持續(xù)性。

當(dāng)前，國(guó)內(nèi)銀行業(yè)正著力向以數(shù)字生態(tài)為中心、敏捷開放組織、全方位服務(wù)入口整合、前中后臺(tái)高效整合和數(shù)據(jù)驅(qū)動(dòng)為特征的銀行4.0轉(zhuǎn)型。數(shù)字普惠金融業(yè)亦呈現(xiàn)出相同的特征，尤其是數(shù)字普惠金融生態(tài)和開放銀行建設(shè)、數(shù)字全渠道和網(wǎng)點(diǎn)有機(jī)融合及“業(yè)務(wù)中臺(tái)”和“風(fēng)險(xiǎn)中臺(tái)”對(duì)市場(chǎng)前臺(tái)的“靈活”支撐等既迎合了普惠客群“千人千面”“百行百業(yè)”的特點(diǎn)，又順應(yīng)普惠客群自身的數(shù)字化升級(jí)趨勢(shì)。

王軼為認(rèn)為，中小城商行的普惠金融數(shù)字化轉(zhuǎn)型戰(zhàn)略執(zhí)行呈現(xiàn)出5個(gè)趨勢(shì)：第一，憑借數(shù)字化媒介在全渠道接觸客戶，掌握客戶的行為習(xí)慣和行為數(shù)據(jù)。第二，構(gòu)建普惠金融新型平臺(tái)生態(tài)圈，將銀行的產(chǎn)品和服務(wù)嵌入到小微企業(yè)的經(jīng)營(yíng)場(chǎng)景和供應(yīng)鏈中，嵌入到普惠個(gè)人客戶“衣、食、住、行、玩”等日常生活場(chǎng)景中，實(shí)現(xiàn)“高頻接觸、海量獲客”。第三，夯實(shí)普惠金融中后臺(tái)關(guān)鍵能力，通過數(shù)字化重塑關(guān)鍵業(yè)務(wù)和運(yùn)營(yíng)流程，提升智能風(fēng)控水平，實(shí)現(xiàn)數(shù)字化運(yùn)營(yíng)，“用數(shù)據(jù)說話”。第四，通過大數(shù)據(jù)分析建模，開展智能精準(zhǔn)營(yíng)銷。第五，數(shù)字化時(shí)代的組織變革，圍繞普惠目標(biāo)客群，打造敏捷數(shù)字化組織，構(gòu)建組織體系內(nèi)的“金融加速器”和“創(chuàng)新孵化器”，并培養(yǎng)具有普惠數(shù)字商的“種子人才”。

未來普惠金融屬于科技

運(yùn)用新興金融科技手段，實(shí)現(xiàn)普惠金融服務(wù)移動(dòng)化、模型化、便捷化，借助金融科技“快速、開放、共享、智能”等優(yōu)勢(shì)，用系統(tǒng)代替人工，將復(fù)雜、繁瑣的服務(wù)流程簡(jiǎn)化，使普惠客群享受到最前沿的科技成果，為客戶提供更精準(zhǔn)、更便捷、更優(yōu)質(zhì)的綜合金融服務(wù)。

王軼為建議，中小城商行應(yīng)在普惠金融領(lǐng)域深入應(yīng)用新興金融科技技術(shù)，助力業(yè)務(wù)發(fā)展的同時(shí)需同步打造更多的核心能力，如強(qiáng)大的信息科技架構(gòu)規(guī)劃和實(shí)施、有效的數(shù)據(jù)治理和數(shù)據(jù)資產(chǎn)在經(jīng)營(yíng)和管理場(chǎng)景中的規(guī)模化應(yīng)用、科學(xué)的信息科技需求管理機(jī)制等。

信息科技架構(gòu)規(guī)劃能為銀行的信息科技建設(shè)實(shí)施指明方向，提供一個(gè)全面可借鑒的框架，形成新一代信息系統(tǒng)架構(gòu)規(guī)范和標(biāo)準(zhǔn);數(shù)據(jù)治理能夠保障數(shù)據(jù)資產(chǎn)質(zhì)量，數(shù)據(jù)在經(jīng)營(yíng)和管理場(chǎng)景中的規(guī)?；瘧?yīng)用則進(jìn)一步挖掘和體現(xiàn)了高質(zhì)量數(shù)據(jù)資產(chǎn)給銀行普惠金融業(yè)務(wù)帶來的價(jià)值;標(biāo)準(zhǔn)化需求管理流程結(jié)合需求價(jià)值評(píng)估機(jī)制則能打通信息科技需求管理閉環(huán)價(jià)值鏈，促成業(yè)務(wù)、科技更密切配合和協(xié)同。

百舸爭(zhēng)流，奮楫金融科技者先。

懂金融，懂科技，更懂自己。與大銀行們不同，中小城商行囿于資金、區(qū)位、人才等資源限制，轉(zhuǎn)型升級(jí)難度較大。但“惟其艱難，方顯勇毅”，通過綜合采用自主建設(shè)、投貸聯(lián)動(dòng)、同業(yè)聯(lián)盟互助、科技生態(tài)建設(shè)等手段提前布局金融科技及數(shù)字化創(chuàng)新的中小城商行未來將與大銀行們一起在數(shù)字普惠金融領(lǐng)域御風(fēng)而行、乘風(fēng)破浪！