金融素養(yǎng)對城鄉(xiāng)居民財(cái)產(chǎn)性收入的影響

李宥成

【摘要】中國社會經(jīng)濟(jì)在經(jīng)歷高速發(fā)展后，城鄉(xiāng)居民收入大幅提高，但城市居民和鄉(xiāng)鎮(zhèn)居民年均收入仍存在較大差距。相關(guān)數(shù)據(jù)顯示，兩者的財(cái)產(chǎn)性收入部分的差距尤為突出。本文通過問卷調(diào)查，研究城鄉(xiāng)居民的收入水平、資源配置、受教育水平等對財(cái)產(chǎn)性收入差距的影響，并提出縮小城鄉(xiāng)財(cái)產(chǎn)性收入差距的相關(guān)建議。

【關(guān)鍵詞】財(cái)產(chǎn)性收入;收入水平;資源配置;受教育水平;城鄉(xiāng)居民

一、調(diào)查背景和目的

隨著現(xiàn)代教育的普及和我國金融行業(yè)的發(fā)展，城鄉(xiāng)居民對于金融行業(yè)有了一定了解，同時(shí)也具有一定的理財(cái)概念，但據(jù)相關(guān)研究顯示當(dāng)前城鄉(xiāng)居民的財(cái)產(chǎn)性收入差距卻仍在不斷擴(kuò)大。

近些年國家大力加強(qiáng)了對鄉(xiāng)村貧困地區(qū)的扶持力度，努力減少城鄉(xiāng)居民的生活差距，使鄉(xiāng)鎮(zhèn)居民的整體收入穩(wěn)步上升。但在鄉(xiāng)鎮(zhèn)居民工資性收益穩(wěn)定的情況下，他們由于自身金融素養(yǎng)不高，選擇的家庭理財(cái)方式較為低效和單一，失去利用閑余資金為家庭提供更高財(cái)產(chǎn)性收入的機(jī)會。同時(shí)，受困于自身資產(chǎn)因通貨膨脹和其他盲目投資造成的損失。在這些問題得不到完善和解決的情況下，城鄉(xiāng)居民財(cái)產(chǎn)性收入差距較大有可能成為一種很難改變的社會現(xiàn)象，使得社會階層流動通道也將被嚴(yán)重堵塞，鄉(xiāng)鎮(zhèn)居民的思想逐漸固定和僵化，對于城鄉(xiāng)收入差距的現(xiàn)象認(rèn)為理所當(dāng)然，從而缺乏增強(qiáng)自我金融素養(yǎng)提高的動力，降低其個(gè)人對社會資源的利用效率。

本文將從城鄉(xiāng)居民的收入水平、受教育程度、資源的配置等方面來分析城鄉(xiāng)財(cái)產(chǎn)性收入的差距，并希望能對縮小城鄉(xiāng)財(cái)產(chǎn)性收入差距提出相應(yīng)的建議。

二、調(diào)查對象和方法

本文以海寧市和長安鎮(zhèn)的城鄉(xiāng)居民為調(diào)查對象，是因?yàn)楹幬锂a(chǎn)豐富，市場繁榮，經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)，是我國首批沿海對外開放縣市之一，并躋身“全國綜合實(shí)力百強(qiáng)縣市”前列。2017年，全市實(shí)現(xiàn)地區(qū)生產(chǎn)總值866.07億元，增長8%;財(cái)政總收入135.55億元，增長9.4%;一般公共預(yù)算收入77.72億元，增長6.5%;城鎮(zhèn)和農(nóng)村居民人均可支配收入分別達(dá)到56139元和32661元，均增長8.1%?？梢钥闯鲭m然海寧市的經(jīng)濟(jì)不斷在增長，但城鄉(xiāng)人均可支配收入仍存在巨大的差距。

本文主要通過以問卷調(diào)查為主，訪問調(diào)查為輔的方式，分別調(diào)查研究城市居民和農(nóng)村居民的收入水平、投資占存款的比重及財(cái)產(chǎn)性收入占總收入的比重。其中性別、年齡、受教育程度和收支情況等也對研究具有重要意義。

三、調(diào)查結(jié)果與分析

（一）家庭收入水平

城鄉(xiāng)家庭的收入水平存在一定的差距，相應(yīng)的在家庭存款總量上也存在不小的差距。農(nóng)村家庭存款在五十萬以內(nèi)的較多，在十萬以內(nèi)的也不在少數(shù)，而城市家庭存款在十萬以內(nèi)的幾乎沒有，基本集中在五十至一百萬左右，也有不少在一百萬以上的。

由于越來越多的鄉(xiāng)鎮(zhèn)作坊或者家庭生產(chǎn)經(jīng)營生產(chǎn)的小企業(yè)逐漸被城市大企業(yè)取而代之，鄉(xiāng)鎮(zhèn)居民固定工資收入在全部收入方式中的占比很高，雖然他們的工資可能在逐漸增加，但也失去了其他財(cái)產(chǎn)性收入和經(jīng)營性收入。從資產(chǎn)累計(jì)的起步角度來看，在鄉(xiāng)鎮(zhèn)中能夠?qū)①Y產(chǎn)進(jìn)行投資再轉(zhuǎn)化成財(cái)產(chǎn)性收入的人群已經(jīng)大大下降了。

（二）資本市場的投資渠道

相對于城市居民投資信息獲得方式，鄉(xiāng)鎮(zhèn)居民在信息獲得的途徑方面顯得較為不合理。從問卷調(diào)查報(bào)告可知，鄉(xiāng)鎮(zhèn)居民咨詢專業(yè)的金融機(jī)構(gòu)的比例僅為7%，比城市居民低了19%，而66%的信息獲得來源于親人朋友的介紹。而親友介紹的投資渠道往往帶有個(gè)人的主觀意愿和不確定性，具有較大風(fēng)險(xiǎn)，其中大部分是一些高利息的民間借貸。在中小微企業(yè)高風(fēng)險(xiǎn)的經(jīng)營狀況下，一旦出現(xiàn)企業(yè)老板“跑路”，鄉(xiāng)鎮(zhèn)居民的借款將血本無歸。

另一方面，股票市場雖然作為居民獲得財(cái)產(chǎn)性收入的重要渠道，但股市更傾向于服務(wù)城市居民或者富有的鄉(xiāng)鎮(zhèn)居民。由于鄉(xiāng)鎮(zhèn)居民在財(cái)產(chǎn)累計(jì)速度被城市居民甩在身后，沒有更多閑錢，并且大部分鄉(xiāng)鎮(zhèn)居民除了銀行作為金融主體之外沒有接觸金融理財(cái)?shù)那?。這造成了不僅在股市中，包括了其他基金和期貨等獲得財(cái)產(chǎn)性收入的渠道中，兩者機(jī)會的不平等。

（三）居民個(gè)人理財(cái)?shù)哪芰?/p>

城市地方政府對教育提供更多的補(bǔ)貼，農(nóng)村落后地區(qū)政府則難以對教育提供更多的支持。所以與農(nóng)村居民相比，城鎮(zhèn)居民的文化水平較高，有的甚至還接受過投資理財(cái)?shù)膶I(yè)培訓(xùn)，對金融投資政策了解，熟悉金融投資方式以及風(fēng)險(xiǎn)控制分析，其財(cái)產(chǎn)性收入來源增多。這樣，居民所受教育的不同會使其財(cái)產(chǎn)性收入不斷擴(kuò)大。

（四）經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平

我國城市與鄉(xiāng)鎮(zhèn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平不同，會形成不同的投資環(huán)境，從而對居民財(cái)產(chǎn)性收入產(chǎn)生重大影響。整體上看，東部沿海地區(qū)經(jīng)濟(jì)更加發(fā)達(dá);從個(gè)體上看，海寧農(nóng)村人口的工作收入較低，就業(yè)選擇少，退休之后的養(yǎng)老金不足，而在城市則相反。

從金融市場上看，城市擁有更多地資源，他們金融機(jī)構(gòu)眾多、金融產(chǎn)品齊全且層出不窮、金融服務(wù)良好，而農(nóng)村金融市場落后、產(chǎn)品單一、投資環(huán)境較差、服務(wù)弱化，在大中城市受到居民歡迎且收益較好的金融產(chǎn)品沒有在農(nóng)村進(jìn)行推廣，使農(nóng)村居民想通過金融市場獲得財(cái)產(chǎn)性收入非常困難，由此導(dǎo)致其與城鎮(zhèn)居民獲得的財(cái)產(chǎn)性收入差距不斷擴(kuò)大。

四、建議與意見

（一）加大對于金融素養(yǎng)較低的居民的教育和宣傳

政府和相關(guān)金融機(jī)構(gòu)可以通過知識教育和宣傳普及理財(cái)投資的概念，使得居民能清楚地審視自己家庭資產(chǎn)的狀況。而居民在日常生活當(dāng)中更應(yīng)主動地利用電視和多媒體等信息渠道，在了解社會經(jīng)濟(jì)時(shí)事，了解社會經(jīng)濟(jì)現(xiàn)狀的同時(shí)，更好的學(xué)會投資理財(cái)，從而降低城鄉(xiāng)居民財(cái)產(chǎn)性收入的差距。

（二）推進(jìn)農(nóng)村金融發(fā)展與產(chǎn)品創(chuàng)新

政府應(yīng)主動去鼓勵(lì)正規(guī)金融機(jī)構(gòu)在鄉(xiāng)鎮(zhèn)建設(shè)各種新型金融服務(wù)營業(yè)點(diǎn)，拓寬鄉(xiāng)鎮(zhèn)居民和農(nóng)民的相關(guān)理財(cái)選擇。而金融機(jī)構(gòu)因盡到向居民普及金融知識的義務(wù)，為有一定積蓄和投資意愿的投資者提供相應(yīng)的金融服務(wù)，提高他們的財(cái)產(chǎn)性收如。鼓勵(lì)金融機(jī)構(gòu)根據(jù)農(nóng)民資金額度小、金融知識有限、風(fēng)險(xiǎn)承受能力不強(qiáng)的特點(diǎn)，開發(fā)符合農(nóng)民理財(cái)需要的金融理財(cái)產(chǎn)品，為農(nóng)民提供豐富、優(yōu)質(zhì)、安全的投資渠道。

（三）促進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展

發(fā)展是硬道理，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)又好又快地發(fā)展，把經(jīng)濟(jì)“蛋糕”做好做大，是增加居民財(cái)產(chǎn)性收入的基礎(chǔ)和根本。要縮小居民財(cái)產(chǎn)性收入差距，必須通過發(fā)展經(jīng)濟(jì)夯實(shí)增加居民財(cái)產(chǎn)性收入的經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)。

參考文獻(xiàn)：

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