銀行卡支付產(chǎn)業(yè)的發(fā)展和安全問題探討

摘要：銀行卡支付產(chǎn)業(yè)安全問題的持續(xù)高發(fā)、銀行卡支付產(chǎn)業(yè)民生重要性的快速提升，以及擴(kuò)大銀行卡支付產(chǎn)業(yè)對(duì)外開放的高效推進(jìn)三方面因素，對(duì)統(tǒng)籌發(fā)展和安全兩方面問題提出了迫切需求。本文從緊迫性、重要性和基本原則等方面進(jìn)行了論述，并提出相關(guān)建議。

關(guān)鍵詞：銀行卡；支付產(chǎn)業(yè)；發(fā)展；安全

習(xí)近平總書記在黨的十九大報(bào)告中指出，“統(tǒng)籌發(fā)展和安全，增強(qiáng)憂患意識(shí)，做到居安思危，是我們黨治國理政的一個(gè)重大原則”。同時(shí)，習(xí)近平總書記在2018年4月17日召開的十九屆中央國家安全委員會(huì)第一次會(huì)議上強(qiáng)調(diào)，“全面貫徹落實(shí)總體國家安全觀，必須堅(jiān)持統(tǒng)籌發(fā)展和安全兩件大事”。銀行卡（本文所稱銀行卡，不僅包括實(shí)體銀行卡，而且包括以銀行卡為扣款賬戶的App、支付網(wǎng)關(guān)、手機(jī)錢包、可穿戴設(shè)備等，全文同）支付產(chǎn)業(yè)，作為當(dāng)前創(chuàng)新發(fā)展最為迅速且民眾覆蓋面和社會(huì)影響面最為廣泛的金融領(lǐng)域，發(fā)展問題引起各界廣泛關(guān)注，但安全問題也更加凸顯。

一、統(tǒng)籌銀行卡支付產(chǎn)業(yè)發(fā)展和安全兩件大事的緊迫性和重要性

銀行卡支付產(chǎn)業(yè)的發(fā)展，當(dāng)前進(jìn)入兩個(gè)歷史階段的交融期：一方面，銀行卡支付產(chǎn)業(yè)當(dāng)前已進(jìn)入高速創(chuàng)新發(fā)展后的矛盾集聚期；另一方面，銀行卡支付產(chǎn)業(yè)站在了民生重要性持續(xù)快速提升、擴(kuò)大對(duì)外開放全面推進(jìn)的新時(shí)期。兩個(gè)歷史階段的交融，使得當(dāng)前銀行卡支付產(chǎn)業(yè)發(fā)展和安全的關(guān)系問題尤為迫切、更為重要。

（一）持續(xù)高發(fā)的銀行卡支付產(chǎn)業(yè)安全問題要求統(tǒng)籌發(fā)展和安全兩件大事

近年來，在金融科技飛速發(fā)展和非銀行支付機(jī)構(gòu)快速創(chuàng)新共同作用之下，我國銀行卡支付產(chǎn)業(yè)實(shí)現(xiàn)了跨越發(fā)展，但同時(shí)安全問題也正持續(xù)、快速顯現(xiàn)。首先，銀行卡支付產(chǎn)業(yè)的客戶投訴持續(xù)快速上升且成為金融領(lǐng)域最突出的焦點(diǎn)。其次，二清企業(yè)及其衍生出的商戶卷款跑路等風(fēng)險(xiǎn)事件頻現(xiàn)央視等各大媒體，引起各界廣泛關(guān)注。最后，變?cè)旖灰?、出借交易通道、套用行業(yè)類型等違反《銀行卡收單業(yè)務(wù)管理辦法》等監(jiān)管要求的現(xiàn)象持續(xù)高發(fā)，嚴(yán)重影響行業(yè)形象和市場發(fā)展，同時(shí)為國家有權(quán)機(jī)關(guān)的犯罪打擊帶來極大干擾。

持續(xù)高發(fā)的安全問題，一方面，催生銀行卡支付產(chǎn)業(yè)的“破窗效應(yīng)”和“劣幣驅(qū)逐良幣”，持續(xù)拉低銀行卡支付產(chǎn)業(yè)乃至整個(gè)金融系統(tǒng)的安全底線，醞釀系統(tǒng)性甚至全局性安全隱患；另一方面，導(dǎo)致持卡人、商戶及相關(guān)市場參與方的合法權(quán)益屢被侵害，滋生電信網(wǎng)絡(luò)詐騙、信息安全、消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)、暴恐融資等一系列嚴(yán)重衍生隱患。如何在持續(xù)高速發(fā)展的同時(shí)有效實(shí)現(xiàn)安全、在控制風(fēng)險(xiǎn)的同時(shí)不扼殺并且促進(jìn)創(chuàng)新，是當(dāng)前銀行卡支付產(chǎn)業(yè)創(chuàng)新發(fā)展面臨的重要問題。

（二）快速提升的銀行卡支付產(chǎn)業(yè)民生重要性要求統(tǒng)籌發(fā)展和安全兩件大事

隨著近年金融科技的飛速發(fā)展和快速普及，銀行卡支付產(chǎn)業(yè)呈現(xiàn)快速創(chuàng)新和高速發(fā)展的特征，銀行卡作為民生基礎(chǔ)設(shè)施的重要屬性快速顯現(xiàn)且持續(xù)夯實(shí)。銀行卡近年在全國范圍全面普及，截至2019年第一季度末，全國銀行卡在用發(fā)卡量77.73億張、人均持有銀行卡5.57張，銀行卡滲透率48.97%，且銀行卡在日常購物、資金存取、轉(zhuǎn)賬匯款、信貸發(fā)放、助農(nóng)取款、農(nóng)資收購、補(bǔ)助發(fā)放等領(lǐng)域的重要應(yīng)用快速發(fā)展，銀行卡作為普惠金融載體的功能持續(xù)夯實(shí)。

因?yàn)槊裆闹匾裕y行卡支付產(chǎn)業(yè)的創(chuàng)新發(fā)展能夠給人們?nèi)粘Ｉ顜順O大便利、提升人民福祉和社會(huì)運(yùn)行效率。然而，也正是因?yàn)槊裆匾?，銀行卡支付產(chǎn)業(yè)蘊(yùn)含的安全隱患會(huì)引發(fā)一系列波及面廣、影響力大的民生和社會(huì)問題，如電信網(wǎng)絡(luò)詐騙、信息安全等，給國家宏觀調(diào)控帶來一系列嚴(yán)重干擾，干擾貨幣政策制定、擾亂經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整等，衍生出一系列金融和國家安全問題。銀行卡支付產(chǎn)業(yè)民生重要性的持續(xù)提升，要求必須全面、高效統(tǒng)籌發(fā)展和安全兩件大事。

（三）擴(kuò)大銀行卡支付產(chǎn)業(yè)對(duì)外開放的高效推進(jìn)要求統(tǒng)籌發(fā)展和安全兩件大事

作為擴(kuò)大金融業(yè)對(duì)外開放的重要組成部分，銀行卡支付產(chǎn)業(yè)正加速邁入以開放為特征的新時(shí)代。國務(wù)院于2015年4月發(fā)布《關(guān)于實(shí)施銀行卡清算機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入管理的決定》，放開境外機(jī)構(gòu)進(jìn)入國內(nèi)銀行卡清算市場，并于2017年1月發(fā)布《關(guān)于擴(kuò)大對(duì)外開放積極利用外資若干措施的通知》，要求放寬銀行等領(lǐng)域外資準(zhǔn)入限制；人民銀行于2017年6月發(fā)布《銀行卡清算機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入服務(wù)指南》，明確銀行卡清算機(jī)構(gòu)的準(zhǔn)入申請(qǐng)事宜，并于2018年3月發(fā)布《中國人民銀行公告（2018）第7號(hào)》，明確外商投資支付機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入政策；銀保監(jiān)會(huì)于2018年2月發(fā)布《關(guān)于修改〈中國銀監(jiān)會(huì)外資銀行行政許可事項(xiàng)實(shí)施辦法〉的決定》，進(jìn)一步統(tǒng)一中外資銀行市場準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)，并于2018年4月發(fā)布《關(guān)于進(jìn)一步放寬外資銀行市場準(zhǔn)入有關(guān)事項(xiàng)的通知》，進(jìn)一步擴(kuò)大銀行業(yè)對(duì)外開放。

隨著擴(kuò)大銀行卡支付產(chǎn)業(yè)乃至金融業(yè)對(duì)外開放的持續(xù)、全面推進(jìn)，外資商業(yè)銀行、銀行卡清算組織、支付機(jī)構(gòu)勢必快速進(jìn)入并深度融入我國銀行卡支付產(chǎn)業(yè)和金融體系，與之相伴的，國外市場主體和經(jīng)營理念，甚至諸多違規(guī)、違法的市場主體和經(jīng)營理念，也必將持續(xù)進(jìn)入我國銀行卡支付產(chǎn)業(yè)乃至金融行業(yè)。統(tǒng)籌發(fā)展和安全兩件大事，引入外部“活水”的同時(shí)高效剔除其中“污漬”，已然成為擴(kuò)大金融業(yè)對(duì)外開放背景下銀行卡支付產(chǎn)業(yè)創(chuàng)新、發(fā)展的核心和關(guān)鍵，同時(shí)也是踐行總體國家安全觀的必然要求。

二、統(tǒng)籌支付產(chǎn)業(yè)發(fā)展和安全兩件大事必須堅(jiān)持的基本原則

統(tǒng)籌銀行卡支付產(chǎn)業(yè)的發(fā)展和安全兩件大事，必須有堅(jiān)實(shí)的理論依據(jù)和科學(xué)的方法體系。具體到實(shí)踐，必須堅(jiān)持以習(xí)近平新時(shí)代中國特色社會(huì)主義思想為指導(dǎo)、堅(jiān)持用辯證的視角看待發(fā)展和安全關(guān)系問題、堅(jiān)持用發(fā)展的方式解決發(fā)展中出現(xiàn)的安全問題三項(xiàng)基本原則。

（一）堅(jiān)持以習(xí)近平新時(shí)代中國特色社會(huì)主義思想為指導(dǎo)

習(xí)近平新時(shí)代中國特色社會(huì)主義思想，是全黨全國人民為實(shí)現(xiàn)中華民族偉大復(fù)興而奮斗的行動(dòng)指南。統(tǒng)籌銀行卡支付產(chǎn)業(yè)發(fā)展和安全兩件大事，必須以習(xí)近平新時(shí)代中國特色社會(huì)主義思想為指導(dǎo)。

1.堅(jiān)持發(fā)展是第一要?jiǎng)?wù)。習(xí)近平總書記在十九大報(bào)告中指出：“發(fā)展是解決我國一切問題的基礎(chǔ)和關(guān)鍵，發(fā)展必須是科學(xué)發(fā)展”，并將其作為堅(jiān)持新發(fā)展理念重要組成部分，納入習(xí)近平新時(shí)代中國特色社會(huì)主義思想。具體到銀行卡支付產(chǎn)業(yè)，發(fā)展更是解決一切問題的基礎(chǔ)和關(guān)鍵，而且銀行卡支付產(chǎn)業(yè)的發(fā)展必須是科學(xué)的發(fā)展。實(shí)踐中，必須要以銀行卡支付產(chǎn)業(yè)的發(fā)展為導(dǎo)向，深入貫徹“創(chuàng)新、協(xié)調(diào)、綠色、開放、共享”的新發(fā)展理念，堅(jiān)持在發(fā)展中發(fā)現(xiàn)問題、在發(fā)展中解決問題的原則，持續(xù)、全面、高速推進(jìn)銀行卡支付產(chǎn)業(yè)的快速創(chuàng)新和全面發(fā)展。

2.堅(jiān)持在發(fā)展中保障和改善民生。習(xí)近平總書記在黨的十九大報(bào)告中指出：“增進(jìn)民生福祉是發(fā)展的根本目的”，并將其作為堅(jiān)持在發(fā)展中保障和改善民生的重要組成部分，納入習(xí)近平新時(shí)代中國特色社會(huì)主義思想。銀行卡支付產(chǎn)業(yè)的創(chuàng)新發(fā)展，必須以增進(jìn)民生福祉為方向，通過創(chuàng)新發(fā)展快速補(bǔ)齊銀行卡民生應(yīng)用的時(shí)間和空間短板，推進(jìn)民生福祉的全面提升。一方面，必須深入推進(jìn)銀行卡支付在公交地鐵、餐飲、超市便利、公共繳費(fèi)、自助售貨、校園、食堂、醫(yī)療健康、交通罰款等便民場景的創(chuàng)新和應(yīng)用，全面、高效提升人們?nèi)粘Ｉ畹谋憬菪?；另一方面，必須全面推進(jìn)銀行卡支付在農(nóng)村、貧困落后地區(qū)的受理和使用，促進(jìn)普惠金融的高效、全面發(fā)展。

3.堅(jiān)持總體國家安全觀。堅(jiān)持總體國家安全觀是習(xí)近平新時(shí)代中國特色社會(huì)主義思想的重要內(nèi)容，銀行卡支付產(chǎn)業(yè)的創(chuàng)新發(fā)展必須始終堅(jiān)持總體國家安全觀。一方面，在銀行卡支付產(chǎn)業(yè)的創(chuàng)新發(fā)展中，必須持續(xù)建立、完善、夯實(shí)對(duì)洗錢、恐怖融資、資本外逃等非傳統(tǒng)國家安全威脅的防火墻，全面服從和服務(wù)于金融安全和國家安全能力建設(shè)；另一方面，人民安全是國家安全的重要組成部分，在銀行卡支付產(chǎn)業(yè)的創(chuàng)新發(fā)展中，必須持續(xù)建立、完善、夯實(shí)人民安全威脅的藩籬，持續(xù)提升人民安全感。

（二）堅(jiān)持用辯證的視角看待發(fā)展和安全的關(guān)系問題

當(dāng)前銀行卡支付產(chǎn)業(yè)問題較多且較為突出，但是從歷史角度看，這些問題是歷史發(fā)展中必然會(huì)經(jīng)歷的陣痛。必須用辯證視角，持續(xù)深化對(duì)發(fā)展和安全兩方面問題及其內(nèi)在關(guān)系的認(rèn)識(shí)。

1.堅(jiān)持對(duì)立統(tǒng)一的看待發(fā)展和安全問題。發(fā)展和安全兩個(gè)方面，是銀行卡支付產(chǎn)業(yè)發(fā)展中矛盾著的兩個(gè)方面，雙方既對(duì)立又統(tǒng)一。隨著銀行卡支付產(chǎn)業(yè)發(fā)展廣度和深度的持續(xù)擴(kuò)大，安全問題必然逐漸顯現(xiàn)并持續(xù)擴(kuò)大，這是不以任何人的主觀意愿為轉(zhuǎn)移的客觀規(guī)律，而正是因?yàn)榘踩珕栴}的顯現(xiàn)，才對(duì)發(fā)展提出更高質(zhì)量要求，進(jìn)而倒逼發(fā)展實(shí)現(xiàn)向更高層次發(fā)展的飛躍，之后又會(huì)出現(xiàn)新的安全問題，接著又會(huì)推動(dòng)銀行卡支付產(chǎn)業(yè)實(shí)現(xiàn)進(jìn)一步的發(fā)展。正是發(fā)展和安全兩方面力量的彼此作用和相互影響，銀行卡支付產(chǎn)業(yè)才實(shí)現(xiàn)了螺旋式上升、創(chuàng)新和發(fā)展。

2.堅(jiān)持認(rèn)清主要矛盾和次要矛盾。黨的十九大報(bào)告指出：“新時(shí)代我國社會(huì)主要矛盾是人民日益增長的美好生活需要和不平衡不充分發(fā)展之間的矛盾”。銀行卡支付產(chǎn)業(yè)作為滿足人民日益增長美好生活需要的媒介和工具，是連接社會(huì)發(fā)展和人民美好生活的橋梁，不僅要發(fā)展，而且要大力發(fā)展、全面發(fā)展。同時(shí)，黨的十九大報(bào)告指出：“堅(jiān)持和發(fā)展中國特色社會(huì)主義，總?cè)蝿?wù)是實(shí)現(xiàn)社會(huì)主義現(xiàn)代化和中華民族偉大復(fù)興”。銀行卡支付產(chǎn)業(yè)作為國家經(jīng)濟(jì)發(fā)展的底層設(shè)施，對(duì)實(shí)現(xiàn)社會(huì)主義現(xiàn)代化和中華民族偉大復(fù)興具有基礎(chǔ)性作用。創(chuàng)新發(fā)展是當(dāng)前銀行卡支付產(chǎn)業(yè)歷史前行中需要解決的主要矛盾，而安全和風(fēng)險(xiǎn)問題僅是隨著主要矛盾的發(fā)展而出現(xiàn)的附屬產(chǎn)物。

3.堅(jiān)持正確認(rèn)識(shí)矛盾的普遍性和特殊性。銀行卡支付產(chǎn)業(yè)近年在我國取得了飛躍式發(fā)展，給人們?nèi)粘Ｉ顜砹藰O大便利，而且也極大推進(jìn)了國家金融電子化進(jìn)程，這毋庸置疑，具有普遍性。當(dāng)前出現(xiàn)的安全問題甚至亂象，僅是隨著發(fā)展而出現(xiàn)的陣痛，僅是個(gè)別市場主體的個(gè)體行為，或者是個(gè)別業(yè)務(wù)領(lǐng)域出現(xiàn)的問題，更多聚焦于線下和POS領(lǐng)域，具有明顯的特殊性，而非整個(gè)行業(yè)具有的普遍性，不能因?yàn)閹字弧盃€蘋果”就否認(rèn)“整筐蘋果”。

（三）堅(jiān)持用發(fā)展的方式解決發(fā)展中出現(xiàn)的安全問題

發(fā)展是黨執(zhí)政興國的第一要?jiǎng)?wù)，更是銀行卡支付產(chǎn)業(yè)監(jiān)管、發(fā)展和創(chuàng)新的第一要?jiǎng)?wù)。沒有創(chuàng)新發(fā)展，銀行卡支付產(chǎn)業(yè)的安全猶如無源之水、無本之木。實(shí)踐中，必須堅(jiān)持用發(fā)展的方式解決發(fā)展中出現(xiàn)的安全問題。

1.堅(jiān)持用支付生態(tài)模式的升級(jí)更迭解決發(fā)展中的安全問題。一方面，必須通過更持續(xù)、更深入、更高效的發(fā)展和變革，通過產(chǎn)品的創(chuàng)新和服務(wù)的升級(jí)，充分利用市場力量持續(xù)淡化安全問題較為集中舊生態(tài)存在的必要性，持續(xù)壓縮安全問題較集中舊生態(tài)的市場和生存空間，進(jìn)而實(shí)現(xiàn)與舊生態(tài)相伴而生各類安全問題的自然化解；另一方面，必須通過更持續(xù)、更深入、更高效的發(fā)展和變革，實(shí)現(xiàn)銀行卡支付產(chǎn)業(yè)持續(xù)向更高效、更便捷、更安全高層次生態(tài)的整體遷移和升級(jí)，通過生態(tài)的迭代實(shí)現(xiàn)支付產(chǎn)業(yè)在螺旋式上升中整體安全能力的持續(xù)提升。

2.堅(jiān)持用技術(shù)手段的進(jìn)步和應(yīng)用解決發(fā)展中的安全問題。一方面，持續(xù)推進(jìn)區(qū)塊鏈、金融云等金融科技的創(chuàng)新應(yīng)用和推廣，實(shí)現(xiàn)銀行卡支付產(chǎn)業(yè)向區(qū)塊鏈、金融云的整體遷移，實(shí)現(xiàn)所有銀行卡交易的不可篡改、可追溯和信息記錄的客觀性，進(jìn)而為違規(guī)、違法行為留下清晰、可追蹤、不可篡改的線索，大幅提升違規(guī)、違法行為主體的心理成本，有效提升銀行卡支付產(chǎn)業(yè)的整體安全性；另一方面，持續(xù)研究并升級(jí)POS終端、手機(jī)刷卡器、掃碼槍等銀行卡受理終端在密鑰灌裝、信息傳輸、終端制作、外包維護(hù)等方面的技術(shù)手段和要求，通過技術(shù)手段的升級(jí)推進(jìn)受理終端被變?cè)臁⒏脑斓募夹g(shù)難度，提升違規(guī)、違法行為門檻，大幅提升銀行卡支付產(chǎn)業(yè)整體安全性。

3.堅(jiān)持在發(fā)展過程中及時(shí)、持續(xù)完善監(jiān)管措施。一方面，必須用三個(gè)“區(qū)分開來”引領(lǐng)銀行卡支付產(chǎn)業(yè)的市場和行為監(jiān)管：一是在推進(jìn)改革中因缺乏經(jīng)驗(yàn)、先行先試出現(xiàn)的失誤和錯(cuò)誤，同明知故犯的違紀(jì)違法行為區(qū)分開來；二是把上級(jí)尚無明確限制的探索性試驗(yàn)中的失誤和錯(cuò)誤，同上級(jí)明令禁止后依然我行我素的違紀(jì)違法行為區(qū)分開來；三是把為推動(dòng)發(fā)展的無意過失，同為牟取私利的違紀(jì)違法行為區(qū)分開來。另一方面，必須及時(shí)、持續(xù)關(guān)注支付產(chǎn)業(yè)創(chuàng)新發(fā)展中暴露出來的新風(fēng)險(xiǎn)特征和安全隱患，在銀行卡支付產(chǎn)業(yè)創(chuàng)新發(fā)展過程中持續(xù)完善監(jiān)管政策，及時(shí)補(bǔ)足監(jiān)管政策和體制機(jī)制短板，并充分利用監(jiān)管科技，在發(fā)展過程中持續(xù)優(yōu)化監(jiān)管模式，提升監(jiān)管效率。

三、結(jié)語

銀行卡支付產(chǎn)業(yè)的創(chuàng)新發(fā)展是關(guān)乎每位公民切身利益和國家金融與經(jīng)濟(jì)發(fā)展的大事，必須毫不動(dòng)搖地全力推進(jìn)。但是，如何統(tǒng)籌發(fā)展和安全兩件大事，也是必須要權(quán)衡的重要問題。在中國共產(chǎn)黨的正確帶領(lǐng)下，在中國人民銀行、銀保監(jiān)會(huì)等監(jiān)管部門的正確指導(dǎo)下，銀行卡支付產(chǎn)業(yè)必將朝著健康、創(chuàng)新、發(fā)展的方向高速前行。在實(shí)現(xiàn)兩個(gè)一百年奮斗目標(biāo)的道路上，銀行卡支付產(chǎn)業(yè)必將發(fā)揮更積極、更重要的作用?！?/p>

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作者簡介：陳小玲（1986—），女，湖南益陽人，就職于中國建設(shè)銀行海南省分行，經(jīng)濟(jì)師，經(jīng)濟(jì)學(xué)碩士，主要從事金融創(chuàng)新與風(fēng)險(xiǎn)管理研究。