淺談人民銀行在金融扶貧中的難點與對策

張智鵬

摘要：新時代下，我國中央提出了一項脫貧致富的基本方略—金融扶貧。而基層人民銀行在其中起到關(guān)鍵的牽頭作用，成為精準扶貧的中堅力量，在多年政策的持續(xù)推進下取得了有目共睹的成就。本文首先對人民銀行在推進金融扶貧過程中出現(xiàn)的難點進行了簡要分析，基于此提出了一些針對性的解決方案。

關(guān)鍵詞：基層人民銀行；金融扶貧；難點；對策

精準扶貧的理念被提出以來，中國人民各方努力下使這項工作取得了顯著的成效。然而，直到2016年底，我國仍然還有近七千萬的貧困人口存在，對于我國經(jīng)濟的發(fā)展起到了嚴重的阻礙作用。人民銀行在金融精準扶貧項目中起到至關(guān)重要的作用，在項目實施過程中進行了多樣的措施和策略，在這一過程中逐漸暴露出了一些現(xiàn)實問題[1]。

一、金融精準扶貧

（一）金融扶貧

金融扶貧顧名思義是金融機構(gòu)在金融產(chǎn)品的支持下向扶貧對象提供所需的資金扶持與幫助。金融扶貧所針對的對象主要是我國農(nóng)村貧困人口，希望通過金融資金的幫助解決貧困人口的生活工作問題，完成脫貧攻堅工作。一般來講，金融扶貧主要表現(xiàn)在下面四個方面：第一，對貧困地區(qū)的經(jīng)營產(chǎn)業(yè)提供資金支持，讓產(chǎn)業(yè)發(fā)展和產(chǎn)業(yè)扶貧產(chǎn)生相關(guān)聯(lián)；第二，給農(nóng)村貧困人口對象發(fā)放低息貸款或貼息貸款政策；第三，在當前“互聯(lián)網(wǎng)+”模式下給貧困地區(qū)增設(shè)設(shè)施設(shè)備，以有效緩解地區(qū)生活問題；第四，針對貧困地區(qū)實行相應的信用貸款政策。

（二）精準扶貧

精準扶貧是我國最近幾年才開始推行的一種新型扶貧方式，它和以往的扶貧方式有明顯差別，精準扶貧是針對地區(qū)特殊貧困戶進行識別與管理，進而給特殊貧困戶提供具有針對性的扶貧支持。與傳統(tǒng)扶貧方式相比，精準扶貧的扶貧對象更為明確和精準，其得到的相應扶貧效果也會明顯提升。

（三）金融精準扶貧

金融精準扶貧是有效融合了金融扶貧與精準扶貧的優(yōu)勢，扶貧管理過于粗放，而金融精準扶貧則通過優(yōu)化扶貧方式與扶貧程序，對扶貧對象進行精準識別，在此基礎(chǔ)上將扶貧對象進行合理分類，然后制定針對性的脫貧方式，完成金融資源與扶貧對象的有效配置，達到科學管理。

二、基層人民銀行牽頭金融扶貧工作中的現(xiàn)存問題

（一）金融精準扶貧風險高

農(nóng)村貧困人口的收入與工作并不穩(wěn)定，在進行扶貧貸款時容易存在還款問題，進而導致不能按期還款，因此金融精準扶貧的風險也較大。另外，據(jù)有關(guān)調(diào)查顯示，農(nóng)村的不良貸款率偏高，這也讓農(nóng)村精準扶貧的風險進一步增加。

（二）沒有科學的信息共享體系

缺乏科學完善的信息共享體系是制約金融扶貧進一步發(fā)展的一大主要因素，影響著政府和金融機構(gòu)的工作效率，使得政府部門對工作需要的貧困信息沒有高效的獲取途徑和共享平臺，這樣一來便造成了嚴重的信息不對稱。一些金融機構(gòu)與政府扶貧部門進行工作對接和項目交流時沒有成熟有效的流程約束，使得對接信息獲取過程阻礙重重，而信息獲取的不便利性影響著整個工作進程。此外，由于各個金融機構(gòu)與部門之間獨立工作的，在資源方面不能實現(xiàn)共享，無法形成合力，而單方面的力量十分有限。由此可見，信息資源共享體系的構(gòu)建勢在必行[2]。

（三）金融扶貧工作環(huán)境建設(shè)力度不夠

在金融扶貧進程中，服務環(huán)境的建設(shè)尤為重要，然而實際情況下受到各方因素影響，貧困地區(qū)的金融基礎(chǔ)建設(shè)環(huán)境并不好。因為一些金融營業(yè)網(wǎng)點都是在城區(qū)建立，在貧困地區(qū)并不普遍，并且投入其中的設(shè)備、資金和工作人員都十分有限，導致整體覆蓋率低，并不能惠及到大多數(shù)貧困人口。此外，金融扶貧產(chǎn)品與服務人員的方式也很單一，在各種扶貧項目中投入的產(chǎn)品都基本一致，體現(xiàn)不出針對性、滿足不了一些扶貧項目的融資需求。最后，由于基層人民銀行規(guī)定了對扶貧再貸款的機構(gòu)的條件，使得金融機構(gòu)進行金融扶貧信貸時受到很大限制。而各個金融機構(gòu)對于貧困戶都沒有完善的信用評價體系的構(gòu)建，更是在很大程度上限制了金融扶貧工作的順利開展[3]。

三、基層人民銀行進行金融扶貧的對策探討

（一）構(gòu)建貧困人口識別風險

金融精準扶貧要突出精準二字，因此構(gòu)建相應的貧困人口識別標準，讓真正貧困的對象作為精準扶貧政策開展的目標。在識別貧困人口時，要對金融機構(gòu)的交流工作和發(fā)放貸款標準進行充分了解，也要對貧困目標的脫貧想法、經(jīng)濟狀況進行綜合考量，建立完整的檔案后再評估貧困對象的信用等級，以便后續(xù)扶貧工作的順利進行。

（二）充分發(fā)揮主體作用，建立健全的金融服務體系

首先，基層人民銀行充分發(fā)揮自身脫貧攻堅過程中的主體作用，進行金融服務體系的完善，而其他各級人民銀行在此領(lǐng)導下結(jié)合地方實際情況進行分析，加強對金融扶貧在資金和人力等各個方面的投入力度，進行全面的開發(fā)性扶貧戰(zhàn)略部署，使得扶貧再貸款等貨幣政策工具充分發(fā)揮效用，持續(xù)促進貧困地區(qū)經(jīng)濟的不斷增長，同時要注意對商業(yè)銀行與金融機構(gòu)爭取信貸規(guī)模進行引導和激勵。其次，有了針對性扶貧開發(fā)工作信貸保障作為基礎(chǔ)，地方各級人民銀行要強化自身的領(lǐng)導作用，針對各項金融扶貧開發(fā)工作制定具體的實施方案，動員各個金融機構(gòu)都能夠積極主動地履行自身的社會責任，更好地投身服務地方的工作，沿著金融支持產(chǎn)業(yè)化扶貧的路線落實各項扶貧政策，為地方政府進行脫貧攻堅的進程中做好堅實的信貸保障后盾。再次，充分發(fā)揮扶貧再貸款、再貼現(xiàn)等政策起到的激勵作用，為金融機構(gòu)提供低成本且長期穩(wěn)定的資金，同時盡可能降低金融機構(gòu)產(chǎn)生的融資成本，使更多的資金和精力投入到扶貧開發(fā)工作中去。最后，進行貧困地區(qū)金融體系的完善工作，從財政、貨幣和政策等各方面因素進行長遠考慮規(guī)劃，進而全面提高金融服務的質(zhì)量與效率[4]。

（三）建立完善的信息共享機制，促進各扶貧部門的優(yōu)勢互補

金融扶貧工作任重而道遠，因此在此項工作的實施過程中需要各方力量的集結(jié)，在各級銀行和金融機構(gòu)的通力合作下提供全面保障，結(jié)合各級政府的大力支持與配合，實現(xiàn)脫貧工作的水平穩(wěn)步提高。人民銀行作為主體，要積極搭建金融信息共享體系，鼓勵動員各個金融機構(gòu)參與其中，在資源和信息的實時共享下實現(xiàn)更高的工作效率，達成政府部門與金融機構(gòu)之間的優(yōu)勢互補。

（四）創(chuàng)新思維，尋找新型金融精準扶貧模式

可以在金融扶貧工作推展過程中創(chuàng)新思維來推進金融精準扶貧工作的開展，保障金融扶貧工作力度。第一步，可以根據(jù)金融機構(gòu)獨有的優(yōu)勢完成“金融+”合作，也就是說將金融機構(gòu)的金融政策與國家扶貧政策相結(jié)合，根據(jù)扶貧地點的具體情況開展精準扶貧，并對扶貧地方政府發(fā)放扶貧貸款的機構(gòu)與扶貧對象參與的扶貧項目做金融扶貧產(chǎn)業(yè)與資金的支持與擔保，完成扶貧工作中的小額扶貧貸款，吸引更多扶貧資金的注入，使扶貧工作開展更具有針對性。

四、結(jié)語

綜上所述，人民銀行在金融扶貧進程中起到不可取代的重要作用，在政府的金融扶貧政策上任重道遠。各方金融機構(gòu)也要在此過程中積極作為，結(jié)合市場機制特點，充分利用互聯(lián)網(wǎng)等新技術(shù)進行合理的資源分配，構(gòu)建合理且完善的體制，通過豐富多樣的形式和措施制定扶貧方案。與此同時，結(jié)合貧困地區(qū)實際情況，與當?shù)卣块T進行積極溝通交流，全面推動精準扶貧進程?！?/p>

參考文獻：

[1]世界扶貧日：人民銀行呼和浩特中心支行組織全區(qū)各金融機構(gòu)開展金融扶貧宣傳活動[J].北方金融，2018（10）：2-3.

[2]吳光.人民銀行長治中心支行創(chuàng)新機制助推金融扶貧[J].中國金融家，2019（5）：129-130.

[3]馬曉曦.人民銀行阜新市中支創(chuàng)新金融扶貧模式“利益共享”激發(fā)脫貧動能[J].中國金融家，2019（8）：119+121.

[4]賀良玥.基層人民銀行推動金融扶貧發(fā)展研究[J].時代金融，2018（9）：91-92.