地方特色農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)保險(xiǎn)助推產(chǎn)業(yè)振興
——基于蘭州市七里河區(qū)百合保險(xiǎn)調(diào)研

梁旭東 ，畢春輝

1.蘭州市七里河區(qū)農(nóng)業(yè)技術(shù)推廣站，甘肅 蘭州 730050

2.蘭州市七里河區(qū)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化辦公室，甘肅 蘭州 730050

2020年中央“一號(hào)文件”中指出，“黨的十九大以來，黨中央圍繞打贏脫貧攻堅(jiān)戰(zhàn)、實(shí)施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略作出一系列重大部署，出臺(tái)一系列政策舉措。農(nóng)業(yè)農(nóng)村改革發(fā)展的實(shí)踐證明，黨中央制定的方針政策是完全正確的，今后一個(gè)時(shí)期要繼續(xù)貫徹執(zhí)行?！?019年國務(wù)院印發(fā)的《關(guān)于促進(jìn)鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)振興的指導(dǎo)意見》中明確“產(chǎn)業(yè)興旺是鄉(xiāng)村振興的重要基礎(chǔ)，是解決一切農(nóng)村問題的前提?！蔽覈鶈T遼闊，極具地方特色的農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)在鄉(xiāng)村振興中起著關(guān)鍵作用。許多地方政府和保險(xiǎn)公司，為保障地方特色農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)發(fā)展，助推鄉(xiāng)村振興，推出了相應(yīng)的保險(xiǎn)產(chǎn)品，在實(shí)際中起到了良好的作用，但是參與的當(dāng)?shù)卣?、承保的保險(xiǎn)公司，以及參保對(duì)象（種植戶）在實(shí)際操作當(dāng)中仍然面臨很多不足和困難，需在具體工作當(dāng)中進(jìn)一步加以解決和完善，更好地促進(jìn)地方特色農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)發(fā)展。

一、蘭州百合產(chǎn)業(yè)概況

蘭州百合是蘭州市最具特色的農(nóng)產(chǎn)品之一，七里河區(qū)是蘭州百合的主產(chǎn)區(qū)，百合產(chǎn)業(yè)歷經(jīng)四百余年的發(fā)展，已經(jīng)成為蘭州市百合主產(chǎn)區(qū)農(nóng)民增加經(jīng)濟(jì)收入的支柱產(chǎn)業(yè)。蘭州百合對(duì)生態(tài)環(huán)境條件要求較高，適宜于旱作栽培，海拔2 200m左右，土壤要求土層深厚，質(zhì)地疏松，有一定坡度，排水良好，有機(jī)質(zhì)含量豐富，氣候要求冷涼濕潤，晝夜溫差大。由于這些特性，蘭州百合適合山地種植，成為山區(qū)農(nóng)民勤勞致富的有效途徑。近年來，隨著種植效益的不斷提高，蘭州百合種植區(qū)域已經(jīng)從傳統(tǒng)的蘭州市七里河區(qū)等地?cái)U(kuò)大到周邊的臨夏、定西等地，在青海、寧夏、遼寧、河北等地亦有種植[1]。

2019年，七里河區(qū)百合種植戶在1萬戶以上，種植面積在3 333hm2以上，產(chǎn)量2.8萬t左右，產(chǎn)值5億元以上。蘭州百合適宜種植在南部高海拔陰涼地區(qū)，地塊分散且面積較小，地面農(nóng)機(jī)操作無法規(guī)?；瘜?shí)現(xiàn)，生產(chǎn)主體以家庭留守人員為主，主力勞動(dòng)力在農(nóng)忙時(shí)間回家兼顧為主。主產(chǎn)區(qū)每戶種植規(guī)模在0.33hm2左右，產(chǎn)量每公頃在15t左右，生產(chǎn)成本每公頃在100萬元左右。

二、蘭州百合保險(xiǎn)試點(diǎn)狀況及存在的問題

（一）蘭州百合保險(xiǎn)試點(diǎn)狀況

為有效解決自然災(zāi)害所造成的百合減產(chǎn)、絕產(chǎn)帶來的農(nóng)戶收益減少，因?yàn)?zāi)返貧的現(xiàn)象，2017年，在蘭州市政府支持下，在蘭州市七里河區(qū)開展蘭州百合保險(xiǎn)試點(diǎn)。每667m2保險(xiǎn)金額為6 000元，保險(xiǎn)費(fèi)率3.5%，保費(fèi)210元。其中市級(jí)財(cái)政補(bǔ)貼60%、126元，區(qū)級(jí)財(cái)政補(bǔ)貼20%、42元，農(nóng)戶承擔(dān)20%、42元。在當(dāng)?shù)卣捅ｋU(xiǎn)公司的宣傳下，農(nóng)戶們意識(shí)到了通過蘭州百合保險(xiǎn)分散種植風(fēng)險(xiǎn)這一有效途徑。大多數(shù)種植戶有購買的意愿，主要通過保險(xiǎn)承保機(jī)構(gòu)在村組宣傳購買和保險(xiǎn)代理點(diǎn)購買或村委會(huì)以集體投保三種途徑購買了百合保險(xiǎn)。在近三年的試點(diǎn)共承保戶數(shù)5 725戶，承保面積近2 000hm2，收納保費(fèi)620.23萬元，受益農(nóng)戶4 325戶，理賠面積1 433畝，理賠金額204.1萬元。

（二）存在的問題

通過這三年的實(shí)施落實(shí)，以七里河區(qū)試點(diǎn)情況來看，未來在蘭州百合產(chǎn)區(qū)推廣蘭州百合保險(xiǎn)，進(jìn)一步助力脫貧攻堅(jiān)、鄉(xiāng)村振興，還存在一系列亟待解決的問題。

1.當(dāng)?shù)胤N植戶保險(xiǎn)意識(shí)缺乏，把政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)視為商業(yè)保險(xiǎn)?，F(xiàn)在蘭州百合種植戶絕大多數(shù)年齡偏大，對(duì)于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)接受程度比較低，很多種植戶在無災(zāi)情況下，不愿意參保；受災(zāi)后，又把災(zāi)害損失補(bǔ)助寄望于政府救助，沒有保險(xiǎn)意識(shí)。即使投保，往往只是在獲得理賠受益后有繼續(xù)保險(xiǎn)意愿，如果沒有理賠或者理賠數(shù)額偏小，則很容易斷保。在發(fā)生賠付的農(nóng)戶中，36%對(duì)賠付金額滿意，64%認(rèn)為賠付額不足以滿足其損失，目前試點(diǎn)的蘭州百合是成本保險(xiǎn)，主要覆蓋成本，而農(nóng)戶則以市場(chǎng)價(jià)格衡量，兩者賠付差距較大。還有部分農(nóng)戶把保險(xiǎn)公司作為政府救濟(jì)部門，設(shè)法向保險(xiǎn)公司索賠，造成保險(xiǎn)公司勘驗(yàn)理賠費(fèi)用上升，保險(xiǎn)公司承保意愿下降。

2.農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司人員短缺，對(duì)于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)運(yùn)營水平有待提高。承擔(dān)蘭州百合保險(xiǎn)參與其中有三家公司，其中只有一家堅(jiān)持。作為保險(xiǎn)承擔(dān)的保險(xiǎn)公司對(duì)于特色農(nóng)業(yè)險(xiǎn)認(rèn)識(shí)不足。第一，對(duì)于地方特色農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)工作量認(rèn)識(shí)不足。其中一家認(rèn)為只是整片或整鄉(xiāng)承保，對(duì)于農(nóng)村分戶經(jīng)營，地塊分散，需要投入大量人力物力承保理賠沒有準(zhǔn)備，造成面對(duì)實(shí)際大量工作量難以承擔(dān)。第二，對(duì)于地方特色農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)認(rèn)識(shí)不足。有的保險(xiǎn)公司在接觸到百合保險(xiǎn)時(shí)認(rèn)為百合生長周期長，風(fēng)險(xiǎn)大。由于作物具有一定自然恢復(fù)，長周期不一定是高風(fēng)險(xiǎn)，從實(shí)際理賠來看，也是如此。第三，對(duì)于人員激勵(lì)不夠。相對(duì)而言，地方特色農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的服務(wù)對(duì)象較為分散，距離遠(yuǎn)，所耗費(fèi)的人力、物力和財(cái)力相對(duì)較大。保險(xiǎn)公司對(duì)基層從業(yè)者缺少激勵(lì)，導(dǎo)致人員流失，工作連貫性差。

3.不同部門之間協(xié)調(diào)不暢。在很多地方將特色農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)保險(xiǎn)納入政策性保險(xiǎn)，在實(shí)際當(dāng)中監(jiān)管工作面臨多頭管理，地方金融辦作為保險(xiǎn)行業(yè)的監(jiān)管部門對(duì)保險(xiǎn)公司監(jiān)管，地方特色農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)又屬于農(nóng)業(yè)保障范圍，推進(jìn)主體往往是農(nóng)業(yè)部門，從資金來源來看，財(cái)政部門是支持的主要力量。所以在實(shí)際當(dāng)中，保險(xiǎn)公司要牽涉以上三個(gè)或三個(gè)以上的部門，往往是各有各的要求，消耗大量工作精力。

三、建議

地方特色農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)保險(xiǎn)的進(jìn)一步發(fā)展應(yīng)當(dāng)著眼于推進(jìn)鄉(xiāng)村振興，產(chǎn)業(yè)興旺的角度，從推進(jìn)優(yōu)化產(chǎn)業(yè)發(fā)展的角度出發(fā)，充分發(fā)揮地方政府和保險(xiǎn)公司的積極性，全面帶動(dòng)從業(yè)者參與其中，從而實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)和產(chǎn)業(yè)的良性互動(dòng)。

（一）強(qiáng)化從業(yè)者保險(xiǎn)意識(shí)

多方位宣傳，通過利用微信、短視頻等多種形式為從業(yè)者（包括農(nóng)戶、家庭農(nóng)場(chǎng)主、合作社、龍頭企業(yè)）講解保險(xiǎn)知識(shí)、參保形式、賠償標(biāo)準(zhǔn)、責(zé)任范圍等相關(guān)內(nèi)容，調(diào)動(dòng)農(nóng)戶參保積極性。將理賠流程在村務(wù)公開欄公開，讓其明明白白參保，清清楚楚理賠。要針對(duì)地方特色農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的特點(diǎn)和農(nóng)民群眾的需求，采用多種形式，大力宣傳，不斷增強(qiáng)廣大從業(yè)者的保險(xiǎn)意識(shí)，努力擴(kuò)大保險(xiǎn)覆蓋面，做到應(yīng)保盡保。

（二）充分調(diào)動(dòng)參與方的積極性

1.建立當(dāng)?shù)卣鞴懿块T、承保公司、種植戶代表聯(lián)席協(xié)商制度。在目前積極利用大數(shù)據(jù)、遙感監(jiān)測(cè)數(shù)據(jù)等，在地方政府牽頭下，地方金融辦、農(nóng)業(yè)農(nóng)村局、承保機(jī)構(gòu)、保險(xiǎn)標(biāo)的所有者、整體推進(jìn)、實(shí)現(xiàn)共贏，即在各級(jí)財(cái)政資金的支持下，以保險(xiǎn)標(biāo)的的所有者為中心。通過平臺(tái)，把風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制與農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)振興有機(jī)地結(jié)合在一起，把農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)與推進(jìn)農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化有機(jī)結(jié)合在一起，既解決承保保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)人手短缺、農(nóng)業(yè)知識(shí)缺乏、理賠經(jīng)驗(yàn)不足等難題，又利用基層農(nóng)業(yè)專業(yè)技術(shù)人員的人力資源優(yōu)勢(shì)，促進(jìn)建立“防賠結(jié)合”的地方特色農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)機(jī)制。

2.充分調(diào)動(dòng)保險(xiǎn)公司積極性。一是對(duì)承保保險(xiǎn)公司給予適當(dāng)業(yè)務(wù)費(fèi)用補(bǔ)貼。針對(duì)地方特色農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)費(fèi)用成本高的特點(diǎn)，可以在實(shí)際當(dāng)中在考慮所在地當(dāng)?shù)卣呢?cái)力狀況，當(dāng)?shù)卣梢钥紤]在保險(xiǎn)額定補(bǔ)貼以外給予相當(dāng)于政府購買服務(wù)的費(fèi)用補(bǔ)貼，以提高承保保險(xiǎn)公司的積極性和可持續(xù)性。2006年《國務(wù)院關(guān)于保險(xiǎn)業(yè)改革發(fā)展的若干意見》中就特別提出要“對(duì)保險(xiǎn)公司經(jīng)營的政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)適當(dāng)給予經(jīng)營管理費(fèi)補(bǔ)貼”。對(duì)于那些遠(yuǎn)離市區(qū)、農(nóng)村留守老人為主、地方特色農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)開展比較困難地區(qū)，可以采取地區(qū)間差異化補(bǔ)貼，鼓勵(lì)其發(fā)展。涉農(nóng)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)應(yīng)積極發(fā)展面向農(nóng)業(yè)、農(nóng)村的各類政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。二是承保保險(xiǎn)公司給參與其工作的員工適當(dāng)?shù)募?lì)。在同一公司考慮在同等工作量下員工薪酬應(yīng)該維持在合理水平之類，適當(dāng)向艱苦地區(qū)員工傾斜。

（三）建立完善地方特色農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)保險(xiǎn)管理體制

地方特色農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)保險(xiǎn)既有統(tǒng)一的一面（各地均有地方特色產(chǎn)業(yè)）又有其獨(dú)特性（地方特色），因此在整體推進(jìn)中，應(yīng)該因地制宜，循序漸進(jìn)。毫無疑問，當(dāng)?shù)卣堑胤教厣ｋU(xiǎn)的關(guān)鍵環(huán)節(jié)和助推器，應(yīng)該科學(xué)制定地方特色產(chǎn)業(yè)保險(xiǎn)，使其政策具有可操作性，鼓勵(lì)特色產(chǎn)業(yè)從業(yè)者購買地方特色產(chǎn)業(yè)保險(xiǎn)。建立地方金融辦和財(cái)政、農(nóng)業(yè)部門聯(lián)席制度，減少部門間的信息不對(duì)稱。