新基建背景下農(nóng)村金融發(fā)展的現(xiàn)實(shí)困境與路徑選擇

劉剛張愷新

(1.長(zhǎng)春大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院，吉林 長(zhǎng)春 130022；2.吉林省參茸辦公室，吉林 長(zhǎng)春 130000)

2020年以來(lái)，在國(guó)家層面多次強(qiáng)調(diào)新型基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)(下稱(chēng)“新基建”)，并將其作為帶動(dòng)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的一項(xiàng)重要舉措，其范圍主要包括“信息基礎(chǔ)設(shè)施、融合基礎(chǔ)設(shè)施和創(chuàng)新基礎(chǔ)設(shè)施”3方面。同時(shí)期，農(nóng)業(yè)農(nóng)村部等部門(mén)聯(lián)合印發(fā)《數(shù)字農(nóng)業(yè)農(nóng)村發(fā)展規(guī)劃(2020—2025)》，顯示出中央政府對(duì)于“發(fā)展數(shù)字經(jīng)濟(jì)”、“實(shí)施數(shù)字鄉(xiāng)村戰(zhàn)略”的重大戰(zhàn)略舉措。在全國(guó)一盤(pán)棋推進(jìn)新基建項(xiàng)目部署與數(shù)字農(nóng)業(yè)農(nóng)村發(fā)展的背景下，進(jìn)一步探索完善農(nóng)村金融功能，充分發(fā)揮農(nóng)村金融的支持作用，對(duì)于促進(jìn)高新技術(shù)與農(nóng)業(yè)農(nóng)村發(fā)展深度融合，引領(lǐng)鄉(xiāng)村振興具有重大意義。

1 新基建背景下農(nóng)村金融發(fā)展的必要性

1.1 新基建帶動(dòng)科技行業(yè)高速增長(zhǎng)，農(nóng)村金融需持續(xù)加大投入

2020年以來(lái)各省市發(fā)布的年度新基建重點(diǎn)項(xiàng)目清單顯示總投資計(jì)劃近50萬(wàn)億元，在新基建的帶動(dòng)下，各大企業(yè)均投入巨資進(jìn)行科技研發(fā)，為新基建帶來(lái)充裕的資金和技術(shù)，推動(dòng)了科技行業(yè)的高速發(fā)展。在金融科技方面，2019年商業(yè)銀行年報(bào)顯示信息科技投入占營(yíng)收比率持續(xù)提高，部分國(guó)有銀行達(dá)到近3%水平，股份銀行高達(dá)3.7%左右。6大國(guó)有銀行信息科技投入總和超700億元，其中，中、農(nóng)、工、建4大行單行投入資金均超100億元。金融科技以其覆蓋范圍廣、投入成本低、運(yùn)營(yíng)效率高的優(yōu)勢(shì)成為推動(dòng)農(nóng)村金融發(fā)展的關(guān)鍵。

1.2 新基建帶來(lái)更大的資金缺口，傳統(tǒng)投資模式難以支撐

與城市相對(duì)完善的基礎(chǔ)設(shè)施相比，我國(guó)農(nóng)村新基建待開(kāi)發(fā)的市場(chǎng)規(guī)模更加龐大。而與傳統(tǒng)基建領(lǐng)域相比，新基建的金融額度需求也體現(xiàn)出明顯增加。新基建涵蓋的范圍更加廣泛，全國(guó)一體化實(shí)施新基建，覆蓋范圍從城市到農(nóng)村同時(shí)開(kāi)展，涉及的領(lǐng)域不但涵蓋通訊、電力、交通等各項(xiàng)硬件基礎(chǔ)設(shè)施，還囊括了大數(shù)據(jù)、核心算法、云平臺(tái)等軟件系統(tǒng)設(shè)施。新基建投建設(shè)施的更迭周期更加頻繁，由于信息科技的高速發(fā)展，上述硬件基礎(chǔ)設(shè)施和軟件系統(tǒng)設(shè)施與傳統(tǒng)“鐵公基”中基礎(chǔ)設(shè)施相比，需要更快的更新迭代，經(jīng)濟(jì)折舊年限更短。無(wú)論是新基建的投入階段還是后期的跟進(jìn)運(yùn)營(yíng)階段，都需要有更加雄厚的資金支持，對(duì)資金額度的融通需求也更加強(qiáng)烈。

1.3 農(nóng)村金融的有益探索與經(jīng)驗(yàn)積累，具備天然的壁壘優(yōu)勢(shì)

自1979年，中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行恢復(fù)之后，農(nóng)村信用社的職能也得到完善，并開(kāi)始進(jìn)行獨(dú)立化管理調(diào)整，成為農(nóng)村普適性質(zhì)的金融機(jī)構(gòu)。尤其在1984年存款準(zhǔn)備金體系出現(xiàn)后，農(nóng)村金融進(jìn)入新的發(fā)展階段。自2007年中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行成立后，運(yùn)用其龐大的農(nóng)村網(wǎng)點(diǎn)，成為農(nóng)業(yè)金融的中堅(jiān)力量，推動(dòng)農(nóng)業(yè)金融進(jìn)入新的發(fā)展階段。近40a的農(nóng)村金融實(shí)踐與經(jīng)驗(yàn)積累，創(chuàng)造出更適用于農(nóng)業(yè)農(nóng)村范疇的組織形式、運(yùn)營(yíng)模式和治理模式等，在業(yè)務(wù)產(chǎn)品方面進(jìn)行了針對(duì)性的開(kāi)發(fā)并逐步多元化，農(nóng)村金融的風(fēng)險(xiǎn)控制機(jī)制也更為有效，形成其它金融機(jī)構(gòu)與金融模式難以獨(dú)立快速進(jìn)入的天然壁壘。

2 新基建背景下農(nóng)村金融發(fā)展的現(xiàn)實(shí)困境

2.1 農(nóng)村金融產(chǎn)品創(chuàng)新不足，現(xiàn)有合作模式較為單一

由于農(nóng)業(yè)是我國(guó)傳統(tǒng)弱勢(shì)產(chǎn)業(yè)，在農(nóng)村金融發(fā)展過(guò)程中面臨著數(shù)據(jù)信息不足、抵押擔(dān)保缺失、成本高收益低、保險(xiǎn)機(jī)制不健全等情況，導(dǎo)致農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)產(chǎn)品創(chuàng)新積極性與推廣意愿嚴(yán)重不足，涉農(nóng)資金避險(xiǎn)心態(tài)較重，各涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)更傾向于將資金轉(zhuǎn)入收益更高、風(fēng)險(xiǎn)更可控的其它非農(nóng)項(xiàng)目，而涉農(nóng)金融則在很大程度上需要依靠政府的政策推動(dòng)有限的涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)實(shí)施。目前，國(guó)內(nèi)的農(nóng)村金融產(chǎn)品與服務(wù)手段限于提供資金需求量較小、期限較短的短期農(nóng)戶(hù)貸款、農(nóng)戶(hù)聯(lián)保貸款及部分小額信貸等方面，而對(duì)于信貸產(chǎn)品期限較長(zhǎng)、額度較高的基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)資金貸款、大額農(nóng)業(yè)貸款、涉農(nóng)企業(yè)貸款等方面支持力度較小。在農(nóng)村金融資金合作互助方面，大多數(shù)沿襲舊有合作模式，以資金互助社等方式開(kāi)展，表現(xiàn)出合作組織治理結(jié)構(gòu)不完善、業(yè)務(wù)操作流程簡(jiǎn)單粗糙、涉農(nóng)資金內(nèi)部管理不嚴(yán)格等現(xiàn)象，導(dǎo)致先進(jìn)的金融技術(shù)和治理理念難以得到更新應(yīng)用，更難發(fā)揮應(yīng)有的合作優(yōu)勢(shì)。

2.2 農(nóng)村金融現(xiàn)有基礎(chǔ)設(shè)施薄弱，持續(xù)服務(wù)能力受限

由于長(zhǎng)期的農(nóng)業(yè)金融弱勢(shì)發(fā)展和運(yùn)營(yíng)成本長(zhǎng)期較高等原因，銀行及非銀行機(jī)構(gòu)等主要交易主體入駐農(nóng)村的機(jī)構(gòu)物理網(wǎng)點(diǎn)設(shè)置較少，各大國(guó)有銀行中除了農(nóng)行、郵儲(chǔ)之外，在縣級(jí)及以下的分支機(jī)構(gòu)都幾乎為零，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的實(shí)體主力主要是農(nóng)村信用社、村鎮(zhèn)銀行等，遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能滿(mǎn)足農(nóng)村經(jīng)濟(jì)對(duì)金融服務(wù)的大量需求。根據(jù)人民銀行發(fā)布的當(dāng)前最新版的統(tǒng)計(jì)信息，即《2018年農(nóng)村地區(qū)支付業(yè)務(wù)發(fā)展總體情況》顯示，截至2018年末，農(nóng)村地區(qū)銀行網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量12.66萬(wàn)個(gè)，每萬(wàn)人擁有的銀行網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量為1.31個(gè)，縣均銀行網(wǎng)點(diǎn)56.41個(gè)，鄉(xiāng)均銀行網(wǎng)點(diǎn)3.95個(gè)，村均銀行網(wǎng)點(diǎn)0.24個(gè)，整體農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)覆蓋程度嚴(yán)重不足。而在互聯(lián)網(wǎng)農(nóng)村金融基礎(chǔ)設(shè)施方面，據(jù)中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)信息中心發(fā)布的《第45次中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)發(fā)展?fàn)顩r統(tǒng)計(jì)報(bào)告》顯示，截至2020年3月，我國(guó)農(nóng)村地區(qū)互聯(lián)網(wǎng)普及率為46.2%，網(wǎng)民規(guī)模為2.55億，占網(wǎng)民整體28.2%，城市與農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)基礎(chǔ)設(shè)施差距仍然較大。無(wú)論是實(shí)體機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)，還是互聯(lián)網(wǎng)線(xiàn)上渠道，農(nóng)村金融發(fā)展依托的基礎(chǔ)設(shè)施主體建設(shè)和持續(xù)的服務(wù)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的能力均有待增強(qiáng)。

2.3 農(nóng)村金融交易功能傳統(tǒng)，基礎(chǔ)數(shù)據(jù)積累相對(duì)不足

現(xiàn)有農(nóng)村金融依托銀行機(jī)構(gòu)和非銀行機(jī)構(gòu)2個(gè)交易主體，其中銀行機(jī)構(gòu)主要有中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行、中國(guó)郵儲(chǔ)銀行、農(nóng)村商業(yè)銀行及農(nóng)村發(fā)展銀行等，而非銀行機(jī)構(gòu)主要有農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司及農(nóng)村信用合作社等，雖然也出現(xiàn)一些依托互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的線(xiàn)上銀行，但仍處于小范圍探索狀態(tài)，未形成規(guī)?；l(fā)展?；谵r(nóng)村金融機(jī)構(gòu)傾向于規(guī)模經(jīng)濟(jì)，而農(nóng)村農(nóng)民需求規(guī)模又是零散和小額度的，小規(guī)模的農(nóng)村金融收益無(wú)法覆蓋交易成本或交易成本居高不下，使得當(dāng)前的農(nóng)村金融普遍存在“量少價(jià)高”的情況，而在交易過(guò)程中的各環(huán)節(jié)控制又相對(duì)復(fù)雜，供求雙方交易意愿均明顯不足，難以具備規(guī)模開(kāi)發(fā)的價(jià)值。此外，農(nóng)村金融面對(duì)的客戶(hù)群體以農(nóng)民為主，農(nóng)戶(hù)信用信息采集困難或不延續(xù)，導(dǎo)致農(nóng)戶(hù)信用檔案缺失，系統(tǒng)性的農(nóng)戶(hù)信用信息管理工作較為復(fù)雜，限制了農(nóng)村金融服務(wù)的持續(xù)推廣范圍與效率。由于傳統(tǒng)農(nóng)村金融業(yè)務(wù)相對(duì)數(shù)量較少，且規(guī)模經(jīng)濟(jì)性差，無(wú)論是交易種類(lèi)、交易金額，還是交易數(shù)據(jù)、征信信息等方面，制約支撐新基建背景下農(nóng)村金融廣泛互聯(lián)網(wǎng)化的功能開(kāi)發(fā)和深入開(kāi)展。

2.4 農(nóng)村金融法律制度缺失，缺乏系統(tǒng)性指導(dǎo)與監(jiān)管

從全國(guó)農(nóng)村金融立法情況來(lái)看，目前還沒(méi)有專(zhuān)門(mén)針對(duì)農(nóng)村金融的法律制度體系。雖然農(nóng)村金融立法已經(jīng)受到我國(guó)中央政府的高度重視，并分別在2015年、2017年的中央一號(hào)文件中體現(xiàn)“應(yīng)積極推進(jìn)農(nóng)村金融立法”、“要加快農(nóng)村金融立法作為保障鄉(xiāng)村振興的重中之重”等，但截至目前仍未正式出臺(tái)任何專(zhuān)項(xiàng)的農(nóng)村金融法律條文，始終沒(méi)有明確的法律制度指導(dǎo)涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)開(kāi)展各項(xiàng)農(nóng)村金融業(yè)務(wù)，在農(nóng)村金融發(fā)展過(guò)程中，正規(guī)金融機(jī)構(gòu)缺乏相應(yīng)的法律依據(jù)，難以充分發(fā)揮助農(nóng)的作用和保障自身的權(quán)益，而非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)主要依據(jù)部門(mén)規(guī)章等規(guī)范性文件實(shí)施，不具備系統(tǒng)的法律效力，如，涉及現(xiàn)有法律盲區(qū)，則會(huì)遭遇尷尬的境況，難以得到持續(xù)健康發(fā)展。此外，因缺少統(tǒng)一的法律法規(guī)限制，在我國(guó)部分地區(qū)的農(nóng)村金融運(yùn)營(yíng)過(guò)程中，可能會(huì)受到嚴(yán)重的行政干預(yù)，對(duì)涉農(nóng)金融業(yè)務(wù)管理相對(duì)保守，造成金融資金運(yùn)營(yíng)效率低下甚至督促取締，農(nóng)村農(nóng)民普遍存在法律意識(shí)淡薄的情況，而在農(nóng)村金融領(lǐng)域，相關(guān)監(jiān)管部門(mén)更是缺少明確的法律制度手段對(duì)出現(xiàn)的欺詐、賴(lài)債、逃債等現(xiàn)象進(jìn)行有力的遏制，導(dǎo)致農(nóng)村金融無(wú)法實(shí)現(xiàn)規(guī)范化可持續(xù)發(fā)展。

3 新基建背景下農(nóng)村金融發(fā)展的路徑選擇

3.1 加強(qiáng)農(nóng)村金融產(chǎn)品創(chuàng)新，拓展現(xiàn)代合作模式

伴隨著農(nóng)村新基建的不斷推進(jìn)，現(xiàn)有同質(zhì)化嚴(yán)重的農(nóng)村金融產(chǎn)品種類(lèi)和合作模式已經(jīng)難以滿(mǎn)足未來(lái)的發(fā)展需要。通過(guò)強(qiáng)化農(nóng)村金融產(chǎn)品服務(wù)和融資合作模式創(chuàng)新，擺脫單獨(dú)依靠傳統(tǒng)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)貸款或財(cái)政補(bǔ)助的簡(jiǎn)單模式，結(jié)合先進(jìn)的人工智能、5G、區(qū)塊鏈、大數(shù)據(jù)等先進(jìn)的金融科技，搭建面向農(nóng)產(chǎn)品貿(mào)易、農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈、電商、物流等各種涉農(nóng)實(shí)體平臺(tái)，綜合開(kāi)發(fā)運(yùn)用貸款、發(fā)債、租賃、期權(quán)、股債結(jié)合、夾層融資、投貸聯(lián)動(dòng)等多種產(chǎn)品工具，推動(dòng)農(nóng)村金融產(chǎn)品服務(wù)的智能化、線(xiàn)上化、便捷化升級(jí)，在覆蓋范圍上能夠涵蓋農(nóng)村金融實(shí)體經(jīng)濟(jì)場(chǎng)景的各個(gè)邊遠(yuǎn)角落，推動(dòng)農(nóng)村金融與農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)實(shí)體經(jīng)濟(jì)交易的無(wú)縫融合，深入農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的各種業(yè)務(wù)場(chǎng)景，實(shí)時(shí)精準(zhǔn)把控涉農(nóng)資金的走向，確保涉農(nóng)資金真正應(yīng)用于支持農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)供應(yīng)鏈上下游各主體的發(fā)展，貫徹新基建發(fā)展理念需求，不斷以創(chuàng)新的思維方式來(lái)滿(mǎn)足和推動(dòng)農(nóng)村新基建金融資源需求。

3.2 實(shí)施農(nóng)村金融頂層設(shè)計(jì)，健全法律政策體系

為更好地加快農(nóng)村新基建進(jìn)程，我國(guó)政府層面應(yīng)盡早對(duì)農(nóng)村金融實(shí)施適度的介入與干預(yù)，并做好制度體系建設(shè)與治理結(jié)構(gòu)優(yōu)化等頂層設(shè)計(jì)工作。在充分尊重市場(chǎng)選擇的前提下，以服務(wù)新基建、建設(shè)現(xiàn)代化農(nóng)業(yè)為基本理念，規(guī)范好農(nóng)村金融的性質(zhì)、地位、經(jīng)營(yíng)目標(biāo)、業(yè)務(wù)范圍、治理方式、法律責(zé)任等，助力農(nóng)村金融向新基建高速發(fā)展時(shí)期的互聯(lián)化、規(guī)范化、體制化轉(zhuǎn)變。對(duì)于涉及農(nóng)村新基建的項(xiàng)目資金，中央與地方政府均應(yīng)研究推出適宜不同層級(jí)不同程度的規(guī)范化、透明化的優(yōu)惠扶持政策，注重建立健全財(cái)政補(bǔ)償機(jī)制與涉農(nóng)資金的稅收激勵(lì)引導(dǎo)機(jī)制等，以法律政策為基礎(chǔ)，確保農(nóng)村金融運(yùn)作有法可依，規(guī)范農(nóng)村金融市場(chǎng)新秩序，完善農(nóng)村金融監(jiān)管制度，促進(jìn)農(nóng)村金融的健康可持續(xù)發(fā)展與整體經(jīng)濟(jì)效益提升，扭轉(zhuǎn)廣大涉農(nóng)資金參與者傳統(tǒng)的消極觀念，為農(nóng)村金融的良好發(fā)展提供必要的法律規(guī)章制度保障。

3.3 堅(jiān)持農(nóng)村金融科技驅(qū)動(dòng)，提升金融運(yùn)營(yíng)效率

新基建趨勢(shì)下，金融科技將面臨更加高速的創(chuàng)新與更迭，也將助力農(nóng)村金融與現(xiàn)代化數(shù)字農(nóng)業(yè)的深度融合，助力解決傳統(tǒng)農(nóng)村金融覆蓋范圍不足、運(yùn)營(yíng)效率低下和投入成本偏高等難題。如，在農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)對(duì)大額、長(zhǎng)期涉農(nóng)貸款操作意愿較低的困境中，可通過(guò)建立大數(shù)據(jù)技術(shù)中心或現(xiàn)代化農(nóng)業(yè)信息云平臺(tái)，持續(xù)整合農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)、政府部分及第3方平臺(tái)等數(shù)據(jù)，搭建起系統(tǒng)性的社會(huì)信用體系。運(yùn)用人工智能與云計(jì)算技術(shù)，解決線(xiàn)下操作效率低、金融運(yùn)營(yíng)成本高的問(wèn)題，更好驅(qū)動(dòng)農(nóng)村金融發(fā)展。借助區(qū)塊鏈技術(shù)不可篡改、可追溯、可信任及數(shù)據(jù)安全等特性，將物理距離跨度極大的、相互間難以建立信任關(guān)系的各個(gè)節(jié)點(diǎn)連接起來(lái)，實(shí)現(xiàn)信任機(jī)制的高效傳遞。此外，還可借助區(qū)塊鏈技術(shù)多方信息發(fā)布共享的特性，能夠打破傳統(tǒng)信息不對(duì)稱(chēng)導(dǎo)致的農(nóng)村農(nóng)戶(hù)信用不完備和信用自證難的問(wèn)題，讓上鏈的政府機(jī)關(guān)、金融機(jī)構(gòu)、關(guān)聯(lián)伙伴等都能更快更好的了解農(nóng)戶(hù)的信用資質(zhì)，高效解決農(nóng)戶(hù)資金融資難、融資慢的現(xiàn)狀，促使更多優(yōu)質(zhì)農(nóng)戶(hù)逐漸脫穎而出、做大做強(qiáng)，并反哺新基建的各項(xiàng)建設(shè)，構(gòu)建起較為完備的農(nóng)村金融生態(tài)圈。

3.4 強(qiáng)化農(nóng)村金融人才培育，適應(yīng)戰(zhàn)略發(fā)展需要

新基建的實(shí)施推進(jìn)不是一朝一夕，需在農(nóng)村經(jīng)濟(jì)與現(xiàn)代社會(huì)的共同發(fā)展的過(guò)程中逐步實(shí)現(xiàn)。為加快農(nóng)村金融發(fā)展步伐，需要提前布局農(nóng)村金融人才培育，并持續(xù)加大培育力度，能夠建立起適應(yīng)新基建背景下農(nóng)村金融多年的戰(zhàn)略發(fā)展需要、年齡結(jié)構(gòu)合理的農(nóng)村金融人才梯隊(duì)，滿(mǎn)足農(nóng)村金融發(fā)展中銀行、保險(xiǎn)、租賃、擔(dān)保機(jī)構(gòu)等專(zhuān)業(yè)機(jī)構(gòu)配套的多層次人才需求。完善農(nóng)村金融資格認(rèn)證標(biāo)準(zhǔn)，打通專(zhuān)業(yè)技術(shù)人才的職業(yè)發(fā)展通道，吸引更多熟悉現(xiàn)代金融制度、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)知識(shí)，擅長(zhǎng)管理與創(chuàng)新的優(yōu)秀人才充實(shí)進(jìn)來(lái)。建立公開(kāi)、透明、民主的用人機(jī)制與競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制，健全公平、公正、科學(xué)的績(jī)效考核與激勵(lì)約束機(jī)制，充分發(fā)揮農(nóng)村金融從業(yè)人才的主觀能動(dòng)性和積極性，發(fā)掘和釋放其內(nèi)在潛能，在農(nóng)村金融資源配置、優(yōu)化農(nóng)村金融內(nèi)外部環(huán)境、做好農(nóng)村金融產(chǎn)品推廣與資信宣傳等方面起到關(guān)鍵作用。