遼寧省農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)對(duì)農(nóng)民收入的影響探究

邢詩(shī)雨

遼寧省農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)對(duì)農(nóng)民收入的影響探究

邢詩(shī)雨

（遼寧金融職業(yè)學(xué)院遼寧沈陽(yáng)110000）

農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)是分散農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)、保障農(nóng)民收入穩(wěn)定的重要手段，是實(shí)現(xiàn)全面建成小康社會(huì)目標(biāo)的關(guān)鍵助力。文章基于遼寧省農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展現(xiàn)狀探討了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)對(duì)農(nóng)民收入的影響，針對(duì)存在的問(wèn)題提出了對(duì)策建議，探索了未來(lái)遼寧省農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展路徑。

農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)；農(nóng)民收入；農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)補(bǔ)貼

農(nóng)業(yè)作為第一產(chǎn)業(yè)，為國(guó)民經(jīng)濟(jì)建設(shè)和發(fā)展提供了基礎(chǔ)保障。2019年遼寧省糧食產(chǎn)量達(dá)486 億斤，單產(chǎn)水平為929 斤/畝，全國(guó)排名第二。但是農(nóng)業(yè)生產(chǎn)具有易受自然條件影響、生產(chǎn)周期較長(zhǎng)的高風(fēng)險(xiǎn)性，當(dāng)出現(xiàn)災(zāi)情、疫情時(shí)，農(nóng)民年收入急劇下降，可能會(huì)影響其正常的生活。為推動(dòng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)穩(wěn)定發(fā)展、保護(hù)農(nóng)民的收入平穩(wěn)增長(zhǎng)，先后出臺(tái)了農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化建設(shè)、發(fā)展新型農(nóng)業(yè)等相關(guān)政策。此外，中央一號(hào)文件連續(xù)數(shù)年針對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)提出要求，2020年是全面打贏脫貧攻堅(jiān)戰(zhàn)的收官之年，“三民”領(lǐng)域的短板也要補(bǔ)足。通過(guò)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保障農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)，分散災(zāi)情風(fēng)險(xiǎn)，減少農(nóng)民的損失，關(guān)系著我國(guó)全面建成小康社會(huì)目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)。

1 農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)對(duì)農(nóng)民收入的影響

根據(jù)《農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)條例》（2016修訂）第二條：“本條例所稱農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，是指保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)根據(jù)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)合同，對(duì)被保險(xiǎn)人在種植業(yè)、林業(yè)、畜牧業(yè)和漁業(yè)生產(chǎn)中因保險(xiǎn)標(biāo)的遭受約定的自然災(zāi)害、意外事故、疫病、疾病等保險(xiǎn)事故所造成的財(cái)產(chǎn)損失，承擔(dān)賠償保險(xiǎn)金責(zé)任的保險(xiǎn)活動(dòng)?！鞭r(nóng)業(yè)保險(xiǎn)是為農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)中遭受風(fēng)險(xiǎn)后造成的可能的經(jīng)濟(jì)損失的一種補(bǔ)償行為，是針對(duì)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)活動(dòng)高風(fēng)險(xiǎn)性的一種風(fēng)險(xiǎn)保障機(jī)制，是分散風(fēng)險(xiǎn)、補(bǔ)償農(nóng)民收入損失的金融工具。

由此看來(lái)，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)起到減輕自然災(zāi)害對(duì)農(nóng)民收入產(chǎn)生負(fù)面影響的作用。需要注意的是，如果在投保期間，沒(méi)有發(fā)生自然災(zāi)害等保險(xiǎn)事故，那么農(nóng)戶的保費(fèi)支出只增加了災(zāi)前的生產(chǎn)成本，不會(huì)由此帶來(lái)收益；如果投保期內(nèi)承保的農(nóng)作物因自然災(zāi)害造成損失，只有損失率達(dá)到30%以上，才會(huì)按照農(nóng)作物生長(zhǎng)期劃分保險(xiǎn)金額和損失率來(lái)計(jì)算賠款，損失率達(dá)到70%以上全額賠付，農(nóng)戶災(zāi)前保費(fèi)支出及未賠付的生產(chǎn)損失使得農(nóng)戶的收入減少。所以，周穩(wěn)海（2014）[1]、劉海英等（2018）[2]認(rèn)為，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)在農(nóng)民增收上不能發(fā)揮很好的作用。

為減少農(nóng)民自繳保費(fèi)所產(chǎn)生的災(zāi)前生產(chǎn)成本，投保農(nóng)戶所繳納的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)由財(cái)政給予一定比例的補(bǔ)貼。張小東、孫蓉（2015）[3]利用面板數(shù)據(jù)聚類分析得出農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)補(bǔ)貼能夠增加農(nóng)民收入的結(jié)論；祝仲坤、陶建平（2015）[4]、盧飛等（2017）[5]也同樣認(rèn)為農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)補(bǔ)貼能夠提高農(nóng)戶收入。原因有以下幾點(diǎn)。

1.1 農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)補(bǔ)貼降低門檻效應(yīng)

低收入農(nóng)戶及以農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)為主業(yè)的農(nóng)戶自身抵抗風(fēng)險(xiǎn)能力較弱，相對(duì)于高收入農(nóng)戶更容易產(chǎn)生保險(xiǎn)需求。但是由于農(nóng)戶收入偏低，很難產(chǎn)生自繳農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的有效需求，便形成一定的門檻效應(yīng)。這些農(nóng)戶若無(wú)法通過(guò)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)分散農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)中的風(fēng)險(xiǎn)，一旦出現(xiàn)災(zāi)情，就會(huì)使收入產(chǎn)生更大幅度的下降，甚至重新返貧現(xiàn)象。但是，如果財(cái)政能夠給予投保農(nóng)戶一定比例的保費(fèi)補(bǔ)貼，降低門檻效應(yīng)，則低收入農(nóng)戶也能夠購(gòu)買農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，災(zāi)情發(fā)生后，相對(duì)于沒(méi)有投保的情況，農(nóng)戶可獲得相應(yīng)的補(bǔ)償，收入是增加的。

1.2 農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)補(bǔ)貼激發(fā)農(nóng)戶對(duì)高產(chǎn)值作物的生產(chǎn)意愿

隨著我國(guó)農(nóng)業(yè)技術(shù)水平和創(chuàng)新水平的提高，一些高產(chǎn)值的新品種陸續(xù)出現(xiàn)，但是因?yàn)檗r(nóng)業(yè)生產(chǎn)周期長(zhǎng)且易受到環(huán)境的影響，農(nóng)戶更傾向于依據(jù)經(jīng)驗(yàn)種植或養(yǎng)殖熟悉的農(nóng)產(chǎn)品，以此規(guī)避不熟悉的農(nóng)產(chǎn)品生長(zhǎng)過(guò)程中可能會(huì)產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)，這樣導(dǎo)致農(nóng)戶持續(xù)選擇低產(chǎn)的農(nóng)產(chǎn)品，收入一直無(wú)法明顯增長(zhǎng)。通過(guò)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)補(bǔ)貼的形式，引導(dǎo)農(nóng)戶選擇新產(chǎn)品進(jìn)行嘗試，如果培育失敗，則將風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移給保險(xiǎn)公司，對(duì)農(nóng)戶的收入影響不大；如果培育成功，則實(shí)現(xiàn)收入的明顯提高，更能激發(fā)農(nóng)戶的生產(chǎn)意愿，改變農(nóng)作物的種植結(jié)構(gòu)，增加高補(bǔ)貼作物的種植面積，實(shí)現(xiàn)良性循環(huán)。

1.3 農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)補(bǔ)貼促進(jìn)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的規(guī)?；同F(xiàn)代化

農(nóng)戶未進(jìn)行農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)投保前，為避免災(zāi)害可能帶來(lái)的損失，會(huì)選擇種植或養(yǎng)殖多種農(nóng)產(chǎn)品進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)回避，這導(dǎo)致生產(chǎn)規(guī)模難以擴(kuò)大，產(chǎn)出水平低下。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)將風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移給保險(xiǎn)公司，消除了農(nóng)戶的恐懼心理，激勵(lì)農(nóng)民規(guī)模生產(chǎn)的積極性，提高農(nóng)業(yè)產(chǎn)量，進(jìn)一步影響農(nóng)民收入。

遼寧統(tǒng)計(jì)局發(fā)布的全省國(guó)民經(jīng)濟(jì)主要指標(biāo)中顯示，2020年上半年城鎮(zhèn)常住居民人均可支配收入為20 050 元，比2019年同期下降0.2%；農(nóng)村常住居民人均可支配收入比2019年同期上漲7.2%達(dá)到9 908 元。2020年氣候變化無(wú)常，遼寧省遭受不同程度旱災(zāi)、風(fēng)災(zāi)及暴雨洪澇災(zāi)害，但從統(tǒng)計(jì)局發(fā)布的數(shù)據(jù)可以看出農(nóng)村常住居民收入持續(xù)增長(zhǎng)并未受災(zāi)情的影響，究其原因在于省財(cái)政廳積極籌措資金，落實(shí)惠農(nóng)政策。2020年遼寧省的政府保費(fèi)補(bǔ)助比例有所提高，16.6億元的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)補(bǔ)貼資金全部落實(shí)，主要農(nóng)作物已經(jīng)全部納入農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)范圍，以此增強(qiáng)了農(nóng)戶抗御自然災(zāi)害等風(fēng)險(xiǎn)的能力。通過(guò)提高政府保費(fèi)補(bǔ)助比例，調(diào)動(dòng)農(nóng)戶投保積極性，保障了農(nóng)民收入的穩(wěn)定性。

2 現(xiàn)在遼寧省農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)存在的問(wèn)題及對(duì)策建議

2.1 農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)與金融產(chǎn)品融合、創(chuàng)新不足

農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)是保障農(nóng)戶收入的重要機(jī)制，2019年遼寧省農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)超過(guò)22 億元，保險(xiǎn)金額約260 億元；同時(shí)遼寧省農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)投保率達(dá)到87%，高于全國(guó)平均水平17 個(gè)百分點(diǎn)。這一成績(jī)有很大一部分源于財(cái)政的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)補(bǔ)貼支持，但是一味依靠農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)補(bǔ)貼并不是長(zhǎng)久之事，需要不斷創(chuàng)新保險(xiǎn)產(chǎn)品，激發(fā)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)領(lǐng)域的活力，為農(nóng)戶提供高質(zhì)量的保障，深化農(nóng)村改革。

農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)針對(duì)農(nóng)戶可能面對(duì)的自然風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行保障，但是忽視了與農(nóng)民收入息息相關(guān)的農(nóng)產(chǎn)品價(jià)格波動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)。2015年中央一號(hào)文件中首次提出“保險(xiǎn)+期貨”的模式，這使得農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)中農(nóng)戶的風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移給保險(xiǎn)公司后，將風(fēng)險(xiǎn)再次引渡到期貨市場(chǎng)，可以同時(shí)防范自然風(fēng)險(xiǎn)與農(nóng)產(chǎn)品價(jià)格波動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)。不過(guò)目前遼寧省的試點(diǎn)工作成績(jī)還不明顯，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)與金融產(chǎn)品的融合、創(chuàng)新程度還遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠，亟待進(jìn)一步發(fā)展。

對(duì)此，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)應(yīng)在“保險(xiǎn)+期貨”的基礎(chǔ)上進(jìn)一步完善農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的投保機(jī)制，與期貨公司加強(qiáng)合作，完善對(duì)接機(jī)制，積極開(kāi)發(fā)“保險(xiǎn)+其他金融衍生品”等新模式；各級(jí)政府也應(yīng)充分支持保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)大膽創(chuàng)新，并對(duì)保費(fèi)給予相應(yīng)補(bǔ)貼。

2.2 農(nóng)村居民金融素養(yǎng)較低

劉國(guó)強(qiáng)（2018）[6]對(duì)我國(guó)消費(fèi)者的金融素養(yǎng)現(xiàn)狀進(jìn)行分析，得出50 歲以上的居民對(duì)保險(xiǎn)方面的金融知識(shí)存在明顯的缺失，并且東北地區(qū)60 歲及以上的群體金融素養(yǎng)下降最為明顯。2015年遼寧省人口抽樣調(diào)查數(shù)據(jù)顯示，60 歲及以上的人口比重較2010年人口普查統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)有所增加，同時(shí)農(nóng)村地區(qū)的老齡化較城市更為嚴(yán)重，這意味著遼寧省農(nóng)村居民的金融素養(yǎng)相對(duì)較低。

這一情況可能會(huì)導(dǎo)致兩方面問(wèn)題。一方面目前遼寧省農(nóng)戶面對(duì)政府政策引導(dǎo)，提供農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)補(bǔ)貼時(shí)的積極性可能會(huì)比較高，未來(lái)如果面對(duì)“保險(xiǎn)+期貨”“保險(xiǎn)+其他金融衍生品”或自繳全額保費(fèi)時(shí)可能會(huì)出現(xiàn)投保意愿減弱的情況；另一方面投保農(nóng)戶在閱讀、核對(duì)復(fù)雜的保險(xiǎn)條例時(shí)，不能夠理解其中的內(nèi)容，甚至出現(xiàn)不閱讀合同條例的情況，這對(duì)投保農(nóng)戶的自身權(quán)益會(huì)產(chǎn)生較大影響。

因此，保險(xiǎn)公司可定期進(jìn)入鄉(xiāng)村普及金融知識(shí)，尤其是針對(duì)農(nóng)民關(guān)心的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)等問(wèn)題進(jìn)行解答；在與農(nóng)戶簽訂農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)時(shí)，應(yīng)引導(dǎo)參保農(nóng)民認(rèn)真閱讀保險(xiǎn)條款，讓參保農(nóng)民重視保護(hù)自己的合法權(quán)益。各鄉(xiāng)村也應(yīng)成立金融志愿隊(duì)，挑選對(duì)金融知識(shí)感興趣、愿意學(xué)習(xí)的年輕人作為志愿者對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)條例、金融知識(shí)進(jìn)行深入學(xué)習(xí)，并與保險(xiǎn)公司的業(yè)務(wù)員“結(jié)對(duì)子”，獲取最新的保險(xiǎn)信息，當(dāng)村民對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)有認(rèn)識(shí)不清的情況出現(xiàn)時(shí)，可以及時(shí)進(jìn)行解答。

2.3 農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)宣傳力度還需加大

目前遼寧省農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)承保的標(biāo)的物基本上覆蓋了種植業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)、林業(yè)等各個(gè)領(lǐng)域，但是林業(yè)保險(xiǎn)種類相對(duì)較少。除了此原因?qū)е铝謽I(yè)保險(xiǎn)參保率低下外，林業(yè)發(fā)展的特殊性及林戶對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的認(rèn)知錯(cuò)誤共同導(dǎo)致了這一結(jié)果（周盈，2020）[7]，其中很重要的原因在于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)宣傳力度不夠大，農(nóng)戶對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的認(rèn)識(shí)還不充分。保險(xiǎn)公司應(yīng)強(qiáng)化宣傳機(jī)制，與鄉(xiāng)鎮(zhèn)政府聯(lián)合宣傳，糾正錯(cuò)誤的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)認(rèn)知，強(qiáng)化農(nóng)戶的參保意識(shí)。

3 遼寧省農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)未來(lái)的發(fā)展路徑

3.1 與遼寧地區(qū)的產(chǎn)物特色融合

農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)應(yīng)根據(jù)各個(gè)地區(qū)不同的地方特色農(nóng)產(chǎn)品增加針對(duì)性的保險(xiǎn)。2020年遼寧省除了糧油作物保險(xiǎn)外，繼續(xù)開(kāi)展日光溫室大棚保險(xiǎn)和食用菌保險(xiǎn)，“一縣一業(yè)”產(chǎn)業(yè)化發(fā)展品種也得到重點(diǎn)支持。在沈陽(yáng)市、撫順市開(kāi)展中藥材保險(xiǎn)試點(diǎn)，有33種中藥材納入試點(diǎn)范圍；新增8個(gè)地方特色養(yǎng)殖保險(xiǎn)，擴(kuò)大了農(nóng)戶投保范圍。未來(lái)仍應(yīng)針對(duì)遼寧特色農(nóng)產(chǎn)品如榛子、松子等增加特色品種保險(xiǎn)。

3.2 建立多元化的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)模式

農(nóng)產(chǎn)品的直接價(jià)格補(bǔ)貼容易引發(fā)“道德風(fēng)險(xiǎn)”問(wèn)題，通過(guò)建立多元化的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)補(bǔ)貼機(jī)制，增加專門性的經(jīng)營(yíng)性收入補(bǔ)貼激發(fā)農(nóng)戶從事農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)的積極性。同時(shí)調(diào)整農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)結(jié)構(gòu)，形成“基本險(xiǎn)+商業(yè)附加險(xiǎn)”的形式。財(cái)政可以對(duì)基本險(xiǎn)進(jìn)行保費(fèi)補(bǔ)貼，并根據(jù)農(nóng)戶的現(xiàn)實(shí)需求，由參保農(nóng)戶全額承擔(dān)商業(yè)附加險(xiǎn)的保費(fèi)，實(shí)現(xiàn)節(jié)約財(cái)政支出和激勵(lì)保險(xiǎn)公司開(kāi)發(fā)新型附加險(xiǎn)的雙重目標(biāo)。

[1]周穩(wěn)海,趙桂玲,尹成遠(yuǎn).農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展對(duì)農(nóng)民收入影響的動(dòng)態(tài)研究——基于面板系統(tǒng)GMM模型的實(shí)證檢驗(yàn)[J].保險(xiǎn)研究,2014(5):21-30.

[2]劉海英,王殿武,謝建政.糧食增產(chǎn)與農(nóng)民增收一致性關(guān)系研究[J].云南社會(huì)科學(xué),2018(6):80-85;188.

[3]張小東,孫蓉.農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)對(duì)農(nóng)民收入影響的區(qū)域差異分析——基于面板數(shù)據(jù)聚類分析[J].保險(xiǎn)研究,2015(6):62-71.

[4]祝仲坤,陶建平.農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)對(duì)農(nóng)戶收入的影響機(jī)理及經(jīng)驗(yàn)研究[J].農(nóng)村經(jīng)濟(jì),2015(2):67-71.

[5]盧飛,張建清,劉明輝.政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的農(nóng)民增收效應(yīng)研究[J].保險(xiǎn)研究,2017(12):67-78.

[6]劉國(guó)強(qiáng).我國(guó)消費(fèi)者金融素養(yǎng)現(xiàn)狀研究——基于2017年消費(fèi)者金融素養(yǎng)問(wèn)卷調(diào)查[J].金融研究,2018(3):1-20.

[7]周盈.新中國(guó)成立以來(lái)我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展情況研究[J].中國(guó)林業(yè)經(jīng)濟(jì),2020(5):136-138.

遼寧省保險(xiǎn)學(xué)會(huì)課題“遼寧省農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)對(duì)農(nóng)民增收的影響研究”（2020ilkt25）

10.3969/j.issn.2095-1205.2020.08.61

F842.66

A

2095-1205(2020)08-125-02