“首付一成 把車開回家”
——汽車融資租賃業(yè)務(wù)過程中潛藏的風(fēng)險(xiǎn)

曾逸航 顧昳非（南京審計(jì)大學(xué)金審學(xué)院）

汽車融資租賃模式最初形成于20 世紀(jì)80 年代的中期，用當(dāng)時(shí)大多數(shù)人的話來說，這是一種新型的分期付款購車的行為。發(fā)展到今日，汽車融資租賃已經(jīng)擁有龐大的市場，每年都有數(shù)以百萬計(jì)的購車人使用汽車融資租賃業(yè)務(wù)。本文的目的，就在于指出汽車融資租賃業(yè)務(wù)中隱藏的風(fēng)險(xiǎn)并提出具體的措施來解決這些風(fēng)險(xiǎn)帶來的問題。

■ 風(fēng)險(xiǎn)的分類

（一）法律風(fēng)險(xiǎn)

法律風(fēng)險(xiǎn)是指企業(yè)在實(shí)施汽車融資租賃的-過程中的法律風(fēng)險(xiǎn)，由于企業(yè)簽定的合約在法律范圍內(nèi)無法生效導(dǎo)致無法履行，或者簽訂的合約不規(guī)范等原因而引起企業(yè)有負(fù)面影響的風(fēng)險(xiǎn)。

（二）道德風(fēng)險(xiǎn)

道德風(fēng)險(xiǎn)是在雙方信息有差距時(shí)，在最大化自身利益的同時(shí)，做出不利于他人權(quán)益的一種行為。

（三）管理風(fēng)險(xiǎn)

汽車融資租賃企業(yè)在經(jīng)營中對本公司的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)測機(jī)制、風(fēng)險(xiǎn)控制機(jī)制以及風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移機(jī)制的管理不善等原因給企業(yè)帶來了經(jīng)濟(jì)上的損失。

（四）市場風(fēng)險(xiǎn)

市場風(fēng)險(xiǎn)指因?yàn)槭袌鲈S多難以預(yù)料的不確定性，導(dǎo)致企業(yè)與預(yù)估的市場有較大的落差，使企業(yè)受到未預(yù)料到的損失的風(fēng)險(xiǎn)。

■ 汽車融資租賃風(fēng)險(xiǎn)類別

（一）合同詐騙的風(fēng)險(xiǎn)

在汽車融資租賃行業(yè)中，許多騙子在進(jìn)行融資租賃之后都不償還租金，這種是很顯然的合同詐騙行為。汽車融資租賃業(yè)務(wù)發(fā)展迅速，但汽車融資租賃公司的預(yù)防風(fēng)險(xiǎn)機(jī)制并不完善，這就給了一些不法分子和企業(yè)鋌而走險(xiǎn)的機(jī)會(huì)，利用汽車融資租賃業(yè)務(wù)的不完善性和缺陷對汽車融資租賃公司進(jìn)行合同詐騙。

（二）租金拖欠的風(fēng)險(xiǎn)

在汽車融資租賃合同的許多糾紛中，因?yàn)樽廛嚾送锨纷饨鸲鴮?dǎo)致的糾紛超過九成，這類糾紛汽車租賃融資公司看起來勝算很大，但因?yàn)楹炗喌臈l款的約定和訴請主張間的關(guān)系處理不當(dāng)?shù)雀鞣N問題，導(dǎo)致失敗。

（三）車輛被無權(quán)處分的風(fēng)險(xiǎn)

在直接租賃模式下，承租人在確定自己要買的車輛后，汽車融資租賃公司將其買回，然后將汽車登記在本公司名下，這樣的做法使得車輛被無權(quán)處分的風(fēng)險(xiǎn)降到很低。

（四）車輛被查封、扣留的風(fēng)險(xiǎn)

如果承租人租來的車輛涉及刑事案件，或者被不法分子作為違法的工具或者贓物被公安機(jī)關(guān)依法扣留，租賃車輛如果涉及第三方的民事經(jīng)濟(jì)糾紛案件的，租賃車輛作為承租人的財(cái)產(chǎn)被法院查封、扣押。

（五）車輛被盜搶、毀損及滅失風(fēng)險(xiǎn)

在汽車融資租賃業(yè)務(wù)中，汽車自身的所有權(quán)以及汽車的使用權(quán)是分離開的，雖然租車人會(huì)承擔(dān)出租車輛損壞、被盜的風(fēng)險(xiǎn)，汽車保養(yǎng)、維修等問題也由承租人負(fù)責(zé)，但是汽車融資租賃公司擁有車輛的所有權(quán)，從為自身的利益及控制成本的角度考慮，都必須嚴(yán)格重視汽車在之后存在的損毀、被盜的風(fēng)險(xiǎn)。

（六）車輛被索賠及相關(guān)行政機(jī)關(guān)處罰的風(fēng)險(xiǎn)

和車輛涉及刑事、民事案件被公安機(jī)關(guān)或者法院扣押的風(fēng)險(xiǎn)相比，出租車輛發(fā)生交通事故后的風(fēng)險(xiǎn)和它有相似之處，也有不同之處。如果汽車融資租賃公司在進(jìn)行業(yè)務(wù)是對承租人的判定失誤，承租人若為并沒有取得機(jī)動(dòng)車駕駛證的自然人，汽車融資租賃公司依然對其開展業(yè)務(wù)，這是公司就需要承擔(dān)相關(guān)的責(zé)任。

（七）車輛質(zhì)量問題的風(fēng)險(xiǎn)

在汽車融資租賃業(yè)務(wù)中，融資租賃公司購買的車輛是承租人選擇的供應(yīng)商和車輛，公司購買后交給承租人使用，承租人只需要按時(shí)交租金即可。汽車融資租賃公司并不對車輛有質(zhì)量上的責(zé)任，除非有證據(jù)表明租賃公司在承租人選擇車輛時(shí)進(jìn)行了干擾或者影響了供應(yīng)商。

■ 汽車租賃各類風(fēng)險(xiǎn)的應(yīng)對措施

（一）合同詐騙的應(yīng)對措施

（1）對承租方和擔(dān)保人進(jìn)行全面的調(diào)查和信息核實(shí)；

（2）在相關(guān)合同條款中，明確約定或要求承租人單獨(dú)出具聲明。汽車金融租賃公司發(fā)現(xiàn)合同欺詐時(shí)，會(huì)向公安機(jī)關(guān)報(bào)案，其提交的所有材料均作為證據(jù)，并要求其簽署所提供的確認(rèn)信息；

（3）保留調(diào)查資料，發(fā)現(xiàn)合同詐騙時(shí)，盡快整理舉報(bào)材料，向公安機(jī)關(guān)報(bào)案。

（二）租金拖欠的應(yīng)對措施

（1）公司業(yè)務(wù)人員需催收承租人，并調(diào)查欠款原因；

（2）公司法律部起草相關(guān)信件，以公司名義寄給承租方，并告知其法律后果；

（3）采取司法措施：訴訟或仲裁；

（4）如有必要，建議承租人組織力量實(shí)施自救。

（三）汽車被無權(quán)處分的應(yīng)對措施

（1）避免以承租人的名義登記機(jī)動(dòng)車登記證、駕駛證、機(jī)動(dòng)車發(fā)票等車輛權(quán)證；

（2）融資租賃合同中明確約定授權(quán)承租人將車輛抵押給汽車融資租賃公司，并依法在登記機(jī)關(guān)登記抵押權(quán)；

（3）在顯著位置標(biāo)注車輛，足以讓第三方在與承租人交易時(shí)知道或應(yīng)該知道該車輛是租賃車輛，證明第三人不符合善意取得的條件。

（四）車輛被查封扣留的應(yīng)對措施

（1）汽車金融租賃公司要積極爭取公安機(jī)關(guān)和法院對車輛所有權(quán)的認(rèn)定，包括提交購車合同、發(fā)票、融資租賃合同、機(jī)動(dòng)車登記證等一系列證明材料。

（2）融資租賃合同中明確規(guī)定，在上述情況下，汽車融資租賃公司有權(quán)解除合同，要求承租人提前支付全部剩余租金和違約金，并及時(shí)向承租人發(fā)出解除合同通知，并要求公司承擔(dān)相應(yīng)責(zé)任。

（五）車輛被盜搶、毀損及滅失的應(yīng)對措施

（1）一般來說，車輛保險(xiǎn)的第一年由汽車金融租賃公司代為購買保險(xiǎn)。

（2）確保精準(zhǔn)定位系統(tǒng)和GMS 防盜系統(tǒng)的正常運(yùn)行。

（六）車輛被索賠及相關(guān)行政機(jī)關(guān)處罰的應(yīng)對措施

（1）在經(jīng)營融資租賃業(yè)務(wù)時(shí)，要對承租人的資格做一個(gè)全面的調(diào)查。

（2）融資租賃合同中明確規(guī)定，承租人符合使用租賃車輛和開展相關(guān)業(yè)務(wù)的全部資格條件，并承諾由此造成的一切損失和索賠由承租人承擔(dān)。

（七）車輛質(zhì)量問題的應(yīng)對措施

（1）融資租賃合同中明確規(guī)定，汽車融資租賃公司不干涉租賃方和供應(yīng)商的選擇，車輛質(zhì)量缺陷與此無關(guān)，承租方不得以此為由拒絕履行支付租金的義務(wù)。

（2）在買賣合同中，承租人或其授權(quán)代表應(yīng)當(dāng)作為出租人的代表簽字，以鎖定租賃物的質(zhì)量。

■ 總結(jié)

汽車融資租賃業(yè)務(wù)雖然發(fā)展迅速，市場廣闊，擁有較好的前景，但是還存在著許多的隱患和問題，相信隨著市場的發(fā)展，汽車融資租賃業(yè)務(wù)會(huì)以健康、積極的面貌發(fā)展。