涉農(nóng)中小企業(yè)的融資困局及對策

劉 超

（重慶財(cái)經(jīng)職業(yè)學(xué)院 重慶 402160）

隨著我國經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展，“三農(nóng)”問題逐漸成為各方關(guān)注的焦點(diǎn)。自2012年起，我國歷年來的中央一號文件均為涉農(nóng)相關(guān)文件，體現(xiàn)了國家對“三農(nóng)”問題的重視。2018年的中央一號文件更是確定了鄉(xiāng)村振興的頂層戰(zhàn)略，目標(biāo)到2020年基本形成制度框架和政策體系，同時(shí)完成我國建成小康社會，脫貧攻堅(jiān)的任務(wù)；到2035年，農(nóng)業(yè)農(nóng)村現(xiàn)代化基本實(shí)現(xiàn)；到2050年，實(shí)現(xiàn)鄉(xiāng)村全面振興，農(nóng)業(yè)強(qiáng)、農(nóng)村美、農(nóng)民富全面實(shí)現(xiàn)。相對以往，這些目標(biāo)的制定對“三農(nóng)”問題提出了更高的要求。在不斷推進(jìn)鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的背景下，不容忽視的問題是，當(dāng)前我國的涉農(nóng)中小企業(yè)在發(fā)展的過程中，仍然面臨諸多融資困境，如何幫助此類企業(yè)解決融資難的問題，將會成為我國鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略順利實(shí)施的關(guān)鍵所在。

1 涉農(nóng)中小企業(yè)的融資現(xiàn)狀

鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略提出了產(chǎn)業(yè)興旺、生態(tài)宜居、鄉(xiāng)風(fēng)文明、治理有效、生活富裕的五大總要求，其中的首要任務(wù)便是產(chǎn)業(yè)興旺。隨著鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的實(shí)施與推進(jìn)，涉農(nóng)企業(yè)的發(fā)展環(huán)境得到了極大改善，同時(shí)，產(chǎn)業(yè)供應(yīng)鏈普及和物流鏈的進(jìn)一步完善也為涉農(nóng)企業(yè)創(chuàng)造了更多發(fā)展機(jī)遇。在這種情況下，涉農(nóng)企業(yè)的融資需求非常強(qiáng)烈，但實(shí)際融資的渠道和規(guī)模卻非常有限。

1.1 融資需求強(qiáng)烈

在鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略和經(jīng)濟(jì)發(fā)展的共同推動(dòng)下，我國農(nóng)業(yè)產(chǎn)品及相關(guān)服務(wù)的需求量不斷攀升。在此背景下，大量中小企業(yè)迎來發(fā)展機(jī)遇，爭相擴(kuò)充產(chǎn)能，淘汰落后的生產(chǎn)設(shè)備，隨之而來的便是此類企業(yè)的融資需求。與此同時(shí)，大量涉農(nóng)企業(yè)開始實(shí)行多樣化農(nóng)產(chǎn)品開發(fā)，這樣一方面可以延伸自身產(chǎn)業(yè)鏈，另一方面可以提升產(chǎn)品的附加值，此類企業(yè)同樣面臨強(qiáng)烈的融資需求。

此外，隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)興起和物流網(wǎng)絡(luò)的不斷完善，農(nóng)產(chǎn)品的產(chǎn)后分級、包裝、營銷及現(xiàn)代化冷鏈倉儲技術(shù)也成為涉農(nóng)企業(yè)的新興業(yè)務(wù)。在農(nóng)業(yè)產(chǎn)品發(fā)展的同時(shí)，鄉(xiāng)村休閑觀光、鄉(xiāng)村民宿和特色小鎮(zhèn)等農(nóng)業(yè)新旅行產(chǎn)業(yè)也隨之興起。在這種情況下，相關(guān)涉農(nóng)企業(yè)不斷探索多元化經(jīng)營，新創(chuàng)立的中小企業(yè)則開始不斷進(jìn)入涉農(nóng)行業(yè)，進(jìn)一步提高了涉農(nóng)中小企業(yè)的融資需求。

1.2 融資渠道狹窄

隨著鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的推動(dòng)，我國金融政策開始進(jìn)一步向涉農(nóng)產(chǎn)業(yè)傾斜，農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)得到的支持顯著提升。但是，資本的避險(xiǎn)屬性決定了其投資偏好，大量中小涉農(nóng)企業(yè)在資本的選擇中被忽視。從現(xiàn)實(shí)情況來看，涉農(nóng)中小企業(yè)很難獲得銀行或者信用社貸款之類的資本，往往選擇基礎(chǔ)較為雄厚的大型涉農(nóng)企業(yè)進(jìn)行投資。

在強(qiáng)烈的資本需求下，涉農(nóng)中小企業(yè)往往還會通過民間金融借貸、親朋借款、互聯(lián)網(wǎng)金融借款等進(jìn)行融資，而這些非正規(guī)的融資渠道則正好充當(dāng)了“影子銀行”，填補(bǔ)了涉農(nóng)中小企業(yè)的融資缺口。但是，非正規(guī)的融資渠道存在著諸多風(fēng)險(xiǎn)，如利率過高、貸款資金不穩(wěn)定等，這些風(fēng)險(xiǎn)直接拉高了涉農(nóng)中小企業(yè)的財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。

1.3 融資規(guī)模不足

鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略拓展了農(nóng)業(yè)產(chǎn)品和服務(wù)的需求，也擴(kuò)大了涉農(nóng)企業(yè)的融資需求規(guī)模。但是，由于涉農(nóng)中小企業(yè)的融資渠道往往為銀行或信用社等正規(guī)渠道外的組織和個(gè)人，其能籌集的資金也相對有限。

在這種情況下，大型涉農(nóng)企業(yè)獲得的資金較多，可以迅速獲得經(jīng)濟(jì)輸血，從而進(jìn)一步發(fā)展自身。但是涉農(nóng)的中小企業(yè)在面臨較高財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)時(shí)，還會面臨融資不足的困境，故而極大地限制了自身的發(fā)展，造成強(qiáng)者愈強(qiáng)、弱者更弱的狀況，這在很大程度上對我國的鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略造成了負(fù)面影響。

2 涉農(nóng)中小企業(yè)融資困境原因分析

2.1 固有信用風(fēng)險(xiǎn)較高

農(nóng)村金融信用風(fēng)險(xiǎn)并不是我國特有的，但是在我國現(xiàn)有的經(jīng)濟(jì)體制下尤為突出。由于農(nóng)業(yè)屬于相對弱勢產(chǎn)業(yè)，產(chǎn)業(yè)本身會受到自然災(zāi)害和市場波動(dòng)的影響，在我國農(nóng)業(yè)補(bǔ)償和保險(xiǎn)機(jī)制均有待健全的情況下，市場的諸多不可預(yù)測性導(dǎo)致涉農(nóng)企業(yè)的信貸風(fēng)險(xiǎn)較高。對于農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)中處于更弱勢地位的涉農(nóng)中小企業(yè)而言，這種固有的信用風(fēng)險(xiǎn)更加突出。

與此同時(shí)，受限于農(nóng)村相對閉塞和落后的客觀事實(shí)，涉農(nóng)中小企業(yè)中存在諸多法律和信用意識較為淡薄的經(jīng)營者，導(dǎo)致金融機(jī)構(gòu)在涉農(nóng)業(yè)務(wù)上的違約風(fēng)險(xiǎn)較高，這進(jìn)一步拉高了涉農(nóng)中小企業(yè)群體的固有信用風(fēng)險(xiǎn)，從而在事實(shí)上造成了融資難的問題。

2.2 缺乏合格抵押擔(dān)保

在鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的推動(dòng)下，諸多金融機(jī)構(gòu)推出了針對農(nóng)業(yè)企業(yè)的信用融資服務(wù)，如“強(qiáng)村貸”“農(nóng)耕貸”等。但是，在金融機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)控制的考量下，政策性的信用貸款所提供的資金規(guī)模相對有限。

由于缺乏有效的信用基礎(chǔ)，涉農(nóng)中小企業(yè)必須依靠增信才能夠獲取更大的融資規(guī)模。然而，涉農(nóng)中小企業(yè)的另一個(gè)問題便是缺乏增信所需要的合格抵押或者擔(dān)保標(biāo)的物。當(dāng)前，受歷史因素影響，我國農(nóng)村存在諸多土地紛爭，加之涉農(nóng)中小企業(yè)自身資產(chǎn)并不優(yōu)質(zhì)，甚至很多廠房、設(shè)備都為租賃方式占有，很難提供合格的抵押擔(dān)保?？陀^來看，涉農(nóng)中小企業(yè)的資產(chǎn)大多屬于不良資產(chǎn)，金融機(jī)構(gòu)為了降低自身風(fēng)險(xiǎn)，對于涉農(nóng)中小企業(yè)的抵押擔(dān)保標(biāo)的物的質(zhì)量要求往往更為苛刻，這也進(jìn)一步增大了涉農(nóng)中小企業(yè)的融資難度。

2.3 融資平臺自身問題

推動(dòng)建立健全農(nóng)村金融體系是鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的重要目標(biāo)之一，但是受歷史因素的影響，我國農(nóng)村金融基礎(chǔ)薄弱成為不可回避的客觀事實(shí)。從現(xiàn)實(shí)情況來看，我國涉農(nóng)企業(yè)的融資平臺存在機(jī)構(gòu)數(shù)量較少、金融基礎(chǔ)設(shè)施缺乏以及平臺管理不科學(xué)的問題。當(dāng)前，為涉農(nóng)企業(yè)和個(gè)人服務(wù)的金融機(jī)構(gòu)包括農(nóng)商銀行、村鎮(zhèn)銀行和信用社等，這類融資平臺的網(wǎng)點(diǎn)相對較少，且分布在較大的鄉(xiāng)鎮(zhèn)中心，導(dǎo)致部分涉農(nóng)中小企業(yè)辦理相關(guān)融資業(yè)務(wù)時(shí)并不便捷。

此外，部分農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)由于起步較晚，管理缺乏科學(xué)性，在辦理涉農(nóng)企業(yè)融資業(yè)務(wù)時(shí)存在煩瑣的審批流程。審核時(shí)間長及條件苛刻等管理弊端導(dǎo)致涉農(nóng)中小企業(yè)的融資成本進(jìn)一步提高，進(jìn)而迫使部分涉農(nóng)中小企業(yè)選擇其他融資渠道。

3 涉農(nóng)中小企業(yè)走出融資困局的對策建議

3.1 健全支持涉農(nóng)中小企業(yè)發(fā)展的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)機(jī)制

在鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略大背景下，我國農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)迎來重大發(fā)展，經(jīng)濟(jì)戰(zhàn)略必須與相關(guān)的金融制度匹配才能獲得更好地推動(dòng)。由于我國的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)機(jī)制并不健全，導(dǎo)致涉農(nóng)中小企業(yè)的抗風(fēng)險(xiǎn)能力較差，進(jìn)而帶來融資的信用風(fēng)險(xiǎn)。所以，建立健全適合于涉農(nóng)中小企業(yè)的保險(xiǎn)體系就顯得尤為重要。首先，要以政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)為主體，輔以商業(yè)保險(xiǎn)建立現(xiàn)代農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)體系，不斷提升涉農(nóng)中小企業(yè)的抗風(fēng)險(xiǎn)能力；其次，要建立補(bǔ)充保險(xiǎn)機(jī)制，為農(nóng)業(yè)生產(chǎn)中可能出現(xiàn)的不可抗力因素提供相關(guān)的風(fēng)險(xiǎn)分散體系，進(jìn)一步提升涉農(nóng)中小企業(yè)的發(fā)展韌性，從而提升其信用履約能力；最后，要建立扶持涉農(nóng)中小企業(yè)的財(cái)政補(bǔ)償政策，從政府角度加大對鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的支持，這不僅可以有效吸引更多資源參與到涉農(nóng)行業(yè)中，還可以從兜底角度全面提升涉農(nóng)中小企業(yè)的信用水平。

3.2 完善涉農(nóng)中小企業(yè)的信用擔(dān)保體系

鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略所提供的契機(jī)包括促進(jìn)農(nóng)業(yè)本身的發(fā)展和建立健全服務(wù)農(nóng)業(yè)的相關(guān)政策體系、金融體系。我國需要不斷探索和推進(jìn)適合農(nóng)村地區(qū)的信用擔(dān)保體系，以幫助涉農(nóng)中小企業(yè)在融資時(shí)能夠順利進(jìn)行信用增級。具體來說：（1）拓展信用擔(dān)保的組織和機(jī)構(gòu)，如政府擔(dān)保、商業(yè)組織擔(dān)保和企業(yè)互助擔(dān)保等，推動(dòng)有效擔(dān)保的范圍；（2）鼓勵(lì)創(chuàng)新?lián)Ｐ问?，增加?dān)保方式，同時(shí)通過進(jìn)一步土地改革，明晰農(nóng)地產(chǎn)權(quán)歸屬，進(jìn)而拓展傳統(tǒng)質(zhì)押、抵押標(biāo)的物范圍；（3）通過財(cái)政補(bǔ)助和稅收優(yōu)惠等手段，積極扶持、發(fā)展相關(guān)涉農(nóng)的擔(dān)保組織和機(jī)構(gòu)，從而幫助更多涉農(nóng)中小企業(yè)尋求適合的擔(dān)保機(jī)構(gòu)和方案；（4）鼓勵(lì)擔(dān)保組織和機(jī)構(gòu)主動(dòng)幫助涉農(nóng)中小企業(yè)拓展融資渠道，同時(shí)協(xié)助有需要的涉農(nóng)中小企業(yè)擴(kuò)大融資規(guī)模，以實(shí)現(xiàn)有效融資。

3.3 依托大數(shù)據(jù)技術(shù)精準(zhǔn)助農(nóng)融資

伴隨著鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的實(shí)行，我國涉農(nóng)中小企業(yè)規(guī)模不斷增長，融資需求強(qiáng)烈。在實(shí)際融資當(dāng)中，金融機(jī)構(gòu)在面對涉農(nóng)中小企業(yè)融資申請時(shí)，往往受到該群體整體信用不佳的影響，進(jìn)而會消極處理相關(guān)融資申請。從傳統(tǒng)情況來看，受限于行業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施不完善和滯后的思想意識，農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)的信息傳遞渠道較為閉塞，導(dǎo)致金融機(jī)構(gòu)在受理涉農(nóng)中小企業(yè)融資申請時(shí)信用評價(jià)定位不準(zhǔn)確，最終影響部分優(yōu)質(zhì)企業(yè)的融資計(jì)劃。

隨著信息技術(shù)的進(jìn)一步發(fā)展，大數(shù)據(jù)技術(shù)已然開始成熟地服務(wù)于社會經(jīng)濟(jì)的各個(gè)領(lǐng)域。在互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的全面影響下，第一產(chǎn)業(yè)的信息傳輸速度大幅度提升，同時(shí)加強(qiáng)了數(shù)據(jù)的挖掘和分析能力，這為金融機(jī)構(gòu)精準(zhǔn)評價(jià)涉農(nóng)中小企業(yè)的信用等級提供了可靠的信息支持。在此背景下，信用等級良好的涉農(nóng)中小企業(yè)可以依靠大數(shù)據(jù)信息為自身融資增信，從而拓展融資渠道，擴(kuò)大融資規(guī)模。同時(shí)，融資機(jī)構(gòu)可以針對優(yōu)質(zhì)客戶，簡化融資審批流程和手續(xù)，提高企業(yè)融資速度。