基于互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行盈利的影響研究

摘 要：互聯(lián)網(wǎng)金融是信息時代下出現(xiàn)的一種新型金融業(yè)務(wù)，其主要在線上環(huán)境開展，且具有便捷性高、形式多樣的特征，因此廣受市場用戶喜愛，短時間內(nèi)就形成了行業(yè)化發(fā)展趨勢。但在互聯(lián)網(wǎng)金融高速發(fā)展之下，眾多商業(yè)銀行或多或少的都出現(xiàn)了盈利下降現(xiàn)象，究其原因，就是因為互聯(lián)網(wǎng)金融與商業(yè)銀行金融業(yè)務(wù)之間存在沖突，且互聯(lián)網(wǎng)金融具有一定優(yōu)勢，所以沖突中商業(yè)銀行受損，盈利自然下降。針對這一問題，本文研究將分析互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行盈利的影響，闡述影響成因、影響表現(xiàn)，并在商業(yè)銀行角度上提出應(yīng)對建議。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融;商業(yè)銀行;盈利影響

根據(jù)互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展歷程可知，其中很多業(yè)務(wù)項目其實都來自于商業(yè)銀行，區(qū)別只體現(xiàn)在業(yè)務(wù)運作環(huán)節(jié)，前者只集中于線上，而后者一般只集中于線下，但正因為這種區(qū)別，商業(yè)銀行在業(yè)務(wù)沖突當(dāng)中才“落于下風(fēng)”，所以商業(yè)銀行要抑制盈利繼續(xù)下滑，就應(yīng)當(dāng)針對這種區(qū)別來做出調(diào)整，這是解決問題的必由之路。而商業(yè)銀行的自我調(diào)整自然不可盲目，有必要先了解互聯(lián)網(wǎng)金融對自身盈利具體造成了什么樣的影響再做決策，因此有必要展開相關(guān)分析，旨在抑制盈利繼續(xù)下滑，逐步恢復(fù)原有盈利水平，且讓自身盈利在未來發(fā)展中有良好的上漲空間。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行盈利的影響成因

事實上，互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行造成的所有主要影響都來源于一個根本性的成因，即業(yè)務(wù)的相似性。互聯(lián)網(wǎng)金融作為后時代產(chǎn)物，在自身建立與發(fā)展中難免會借鑒前者，而商業(yè)銀行就是一個很好的借鑒對象，因此互聯(lián)網(wǎng)金融與商業(yè)銀行之間必然存在一些相似之處，其中最具代表性的就是業(yè)務(wù)項目，如互聯(lián)網(wǎng)金融中的代表性業(yè)務(wù)是金融借貸，而該業(yè)務(wù)在商業(yè)銀行業(yè)務(wù)體系中也頗具代表性，兩者不但項目相同，在業(yè)務(wù)辦理流程上也高度相似。因此當(dāng)兩個獨立組織在業(yè)務(wù)上存在高度相似的情況，則兩個組織之間就會被動形成競爭關(guān)系，沖突由此而來，雙方面對有限的市場用戶，為了讓自身的發(fā)展、運維得到保障，必然要廣泛向市場用戶展示自身優(yōu)勢，搶占市場份額。而在沖突之下，互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行的盈利影響就開始漸漸顯現(xiàn)，原因在于商業(yè)銀行的金融借貸業(yè)務(wù)普遍具有額度大、辦理流程繁瑣、審核周期長的特征，且一般需要用戶前往營業(yè)廳實地辦理，反觀互聯(lián)網(wǎng)金融，其金融借貸業(yè)務(wù)經(jīng)過長期的發(fā)展，額度由高至低均有涉獵，辦理流程只要填寫一些關(guān)鍵性信息（姓名、身份證號碼等，這些信息就是互聯(lián)網(wǎng)金融與商業(yè)銀行業(yè)務(wù)的相似體現(xiàn)）即可，一般只要經(jīng)過1日-3日的審核就能放款，同時也不需要用戶前往實地辦理，通過現(xiàn)代普及的智能手機、電腦在任意環(huán)境中可隨時辦理。受此影響，因為現(xiàn)代用戶更看重便捷性與效率，也不會平白無故的出現(xiàn)大額貸款需求（除企業(yè)級用戶以外），所以互聯(lián)網(wǎng)金融更貼合用戶需求，使得用戶開始將互聯(lián)網(wǎng)金融與商業(yè)銀行區(qū)分開來，根據(jù)自身需求對比會更傾向于互聯(lián)網(wǎng)金融，這種現(xiàn)象就說明商業(yè)銀行在沖突中“落于下風(fēng)”，原本自身擁有的很多用戶都開始向互聯(lián)網(wǎng)金融流動，本身出現(xiàn)了用戶流失現(xiàn)象，而用戶的不斷流失代表商業(yè)銀行的市場份額在不斷減小，在市場份額低的情況下，其盈利上限將不斷下降，與互聯(lián)網(wǎng)金融成型前相比，可謂大不如前，由此互聯(lián)網(wǎng)金融就對商業(yè)銀行盈利造成了影響。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行盈利的影響表現(xiàn)

雖然互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行盈利的影響成因并不多，但影響力度較大，在商業(yè)銀行盈利層面上造成了很多影響形式。因此商業(yè)銀行要恢復(fù)盈利水平，保障未來發(fā)展，就有必要對這些影響形式的表現(xiàn)有所了解，下文將針對這些影響表現(xiàn)進行分析。

1.盈利范圍受限

以往商業(yè)銀行的盈利范圍幾乎不受限，任何有金融業(yè)務(wù)需求的用戶都是商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)目標(biāo)，但在互聯(lián)網(wǎng)金融影響下，商業(yè)銀行的盈利范圍受到了明顯限制，只有小部分特殊用戶群體需要辦理商業(yè)銀行業(yè)務(wù)，其余用戶則更愿意辦理互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)，這就是商業(yè)銀行盈利范圍受限的表現(xiàn)。根據(jù)現(xiàn)代商業(yè)銀行業(yè)務(wù)項目所接到用戶類型可知，多數(shù)用戶都屬于微、小、中型企業(yè)用戶，他們的業(yè)務(wù)需求是獲得企業(yè)發(fā)展資金，希望通過商業(yè)銀行業(yè)務(wù)完成融資，而企業(yè)的發(fā)展資金額度自然較高，因此此類用戶更適合辦理商業(yè)銀行業(yè)務(wù)，但其他用戶的金融借貸需求一般為生活所需，數(shù)額通常不會超過2萬元/次，屬于小額范疇，而商業(yè)銀行的借貸業(yè)務(wù)額度普遍保持在5萬元/次，說明此類用戶就不會選擇商業(yè)銀行。例如某商業(yè)銀行眾多借貸業(yè)務(wù)中最低額度的項目為6萬元/次，隨后該商業(yè)銀行發(fā)現(xiàn)很多用戶在了解了業(yè)務(wù)項目之后都不會選擇辦理，因此展開了調(diào)查，結(jié)果顯示因為多數(shù)用戶只希望借貸1萬元-2萬元，如果借貸數(shù)額超過該區(qū)間，則認為之后的償還款額度及周期會給自身造成巨大壓力，所以不會選擇辦理。

2.盈利能力的影響

盈利能力是指商業(yè)銀行最多能實現(xiàn)多少盈利收益，能力越高則盈利收益越高，而在互聯(lián)網(wǎng)金融影響下，商業(yè)銀行盈利上限降低就說明其盈利能力下降，即使內(nèi)部人員全力開展工作，也很難突破上限實現(xiàn)高收益。除此以外，互聯(lián)網(wǎng)金融影響下商業(yè)銀行的盈利能力在其他層面上也受到了負面影響：其一，人力資源流動性大，人力資源對商業(yè)銀行的盈利能力有直接影響，影響主要體現(xiàn)在人力資源的數(shù)量與專業(yè)水平，兩者如果朝不利方向發(fā)展，則商業(yè)銀行盈利能力必然下滑，但在互聯(lián)網(wǎng)金融影響下，國內(nèi)多數(shù)商業(yè)銀行的人力資源都出現(xiàn)了流動性大的特點，在商業(yè)銀行盈利收益下降的基礎(chǔ)上內(nèi)部人員的個人收益也會下降，使得很多人都想要“跳槽”或者自立門戶，投身于互聯(lián)網(wǎng)金融中，這種現(xiàn)象在高素質(zhì)人員身上更為突出，間接造成了現(xiàn)有人力資源專業(yè)水平不足的現(xiàn)象，這種情況下商業(yè)銀行的盈利能力將處于低水準;其二，市場用戶接受度不高，面對互聯(lián)網(wǎng)金融造成的沖擊與影響，很多商業(yè)銀行都嘗試通過提高業(yè)務(wù)項目優(yōu)惠力度來挽回市場用戶，但此類舉措普遍收效甚微，絕大部分用戶依舊認為商業(yè)銀行業(yè)務(wù)項目不符合自身需求，即使優(yōu)惠力度增加也會給自己造成更大的負擔(dān)，因此商業(yè)銀行占有的市場份額仍舊處于低水平，盈利上限低下，商業(yè)銀行在市場中的盈利能力受到了負面影響。

3.盈利穩(wěn)定性影響

以往商業(yè)銀行在金融領(lǐng)域中可謂獨占鰲頭，使得大量用戶都愿意通過商業(yè)銀行來辦理金融業(yè)務(wù)，這種現(xiàn)象就讓商業(yè)銀行的收益始終維持在最低要求之上，表現(xiàn)比較穩(wěn)定，但在業(yè)務(wù)沖突爆發(fā)之后，商業(yè)銀行盈利上限下降就打破了這種穩(wěn)定性的表現(xiàn)，之后的盈利收益不但很難滿足盈利要求，且內(nèi)部波幅較大，商業(yè)銀行即使不斷下調(diào)盈利要求也很難抑制這種現(xiàn)象，因此盈利收益不穩(wěn)定就是互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行造成的現(xiàn)實影響之一。例如某商業(yè)銀行成立時間超過20年，在互聯(lián)網(wǎng)金融成型之前其盈利收益基本穩(wěn)定維持在300萬元/年以上，但在近五年的發(fā)展中，商業(yè)銀行發(fā)現(xiàn)自身盈利收益最高值也不過130萬元/年，最低可達90萬元/年，其中盈利收益波動范圍為40萬元/年，可見其盈利收益并不穩(wěn)定，而這一切都是因為近五年內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)金融高速發(fā)展下造成業(yè)務(wù)沖突及市場影響，所以商業(yè)銀行在未來發(fā)展中必須針對性進行治理。下表為某商業(yè)銀行近五年的盈利收益情況。

4.盈利模式影響

在互聯(lián)網(wǎng)金融影響發(fā)生之前，商業(yè)銀行的盈利模式大體可以分為兩個部分，即利息收益與非利息收益渠道，其中前者占比較高，后者則保持在合理范圍之內(nèi)。但在互聯(lián)網(wǎng)金融影響發(fā)生之后，商業(yè)銀行的利息收益渠道能效下降，并不能保障商業(yè)銀行盈利問題，甚至有部分商業(yè)銀行出現(xiàn)了入不敷出的現(xiàn)象，這些問題就迫使商業(yè)銀行不得不對盈利模式進行調(diào)整，調(diào)整的方式就是提高非利息收益渠道的能效。通過提高非利息收益渠道能效，確實在一定程度上緩解了商業(yè)銀行現(xiàn)有窘境，但此舉絕不是長久之計，因為非利息收益渠道中包含的業(yè)務(wù)一般為直銷型、投資型兩種，其中前者有可能造成用戶反感，后者則存在一定的風(fēng)險，在該渠道能效提升下，這些負面問題不但爆發(fā)概率增加，還會愈演愈烈，所以商業(yè)銀行必須思考新的對策來進行應(yīng)對。

5.盈利業(yè)務(wù)信息規(guī)范性影響

互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行內(nèi)部的盈利業(yè)務(wù)信息規(guī)范性也存在影響，即在互聯(lián)網(wǎng)金融的沖擊之下，很多商業(yè)銀行在盈利業(yè)務(wù)項目開展中都發(fā)現(xiàn)不規(guī)范的業(yè)務(wù)信息越來越多，使得原有規(guī)范化管理方式無法做到完全防范，項目開展中難免會混入一些不規(guī)范信息，而這些信息對于商業(yè)銀行而言是存在一定風(fēng)險的，稍有不慎就可能陷入信用危機。例如某商業(yè)銀行所處地區(qū)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)發(fā)達，導(dǎo)致以往很多用戶通過互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)現(xiàn)某些信息是很難被核查的，因此試圖通過虛假信息來蒙蔽商業(yè)銀行，采用這種違規(guī)手段來獲得貸款，這種現(xiàn)象在初期還能被商業(yè)銀行所管控，但隨著此類用戶的增多，商業(yè)銀行逐漸力不從心，最終信用危機頻繁，盈利業(yè)務(wù)項目的盈利額大幅下降，不良信貸率也隨之增長，其中包含了大額經(jīng)濟損失，這是商業(yè)銀行必須重視的問題。

三、商業(yè)銀行應(yīng)對互聯(lián)網(wǎng)金融盈利影響的建議

面對互聯(lián)網(wǎng)對商業(yè)銀行盈利的影響，商業(yè)銀行依照現(xiàn)有狀態(tài)進行應(yīng)對是很難消除影響，恢復(fù)原有盈利收益水平的，更不用談盈利提升。因此建議商業(yè)銀行不要一意孤行，應(yīng)當(dāng)積極轉(zhuǎn)變，通過一些貼合客觀要求的舉措來進行應(yīng)對。下文將提出相關(guān)舉措，以供商業(yè)銀行參考。

1.小額業(yè)務(wù)創(chuàng)立，擴大盈利范圍

根據(jù)互聯(lián)網(wǎng)金融影響成因可知，因為商業(yè)銀行的金融業(yè)務(wù)額度較大，不符合市場大部分用戶需求才會出現(xiàn)盈利范圍受限的問題，所以要解決這一問題，就建議商業(yè)銀行創(chuàng)立小額業(yè)務(wù)項目，這樣能挽回大部分用戶，使得自身有能力與互聯(lián)網(wǎng)金融“分庭抗禮”，可以讓自身現(xiàn)有盈利范圍擴大。事實上，現(xiàn)代商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)項目之所以均為大數(shù)額，是因為早期商業(yè)銀行在市場中的競爭對手較少，商業(yè)銀行出于自身逐利性希望通過大數(shù)額業(yè)務(wù)項目來提升盈利收益，此舉確實有效，使得多數(shù)商業(yè)銀行都采用了中業(yè)務(wù)體系，說明商業(yè)銀行并不是沒有條件去創(chuàng)立小額業(yè)務(wù)，只是商業(yè)銀行還沒有意識到這一點。根據(jù)這一邏輯，商業(yè)銀行在現(xiàn)代發(fā)展中就應(yīng)當(dāng)去創(chuàng)立小額業(yè)務(wù)，不要太過注重大額業(yè)務(wù)的增設(shè)，讓自身業(yè)務(wù)體系中心偏轉(zhuǎn)，合理分配內(nèi)部資源，最終即可讓自身現(xiàn)有盈利范圍擴大，解決現(xiàn)實問題。

2.整治內(nèi)部問題，注重市場調(diào)研

面對互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行盈利能力的影響，商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)意識到自身當(dāng)前面對著“內(nèi)憂外患”，因此要進行治理就應(yīng)當(dāng)先從內(nèi)部著手，后解決外部問題。首先在內(nèi)部問題整治方面，在商業(yè)銀行盈利范圍得以擴張的條件下，內(nèi)部人員通過努力工作是可以讓商業(yè)銀行及自身收益提升的，因此建議商業(yè)銀行在內(nèi)部設(shè)立績效激勵制度，根據(jù)內(nèi)部人員工作情況給予一定水平的薪資待遇，這樣能讓內(nèi)部工作人員的個人收益保持穩(wěn)定，避免人力資源大幅流失，同時也能幫助商業(yè)銀行對內(nèi)部人員進行篩選，保障人力資源優(yōu)質(zhì)。其次在外部問題整治方面，建議商業(yè)銀行注重市場調(diào)研工作的開展，有必要定期開展該項工作，目的在于了解當(dāng)前市場用戶的需求，再秉持“需求導(dǎo)向”原則對業(yè)務(wù)項目的額度進行調(diào)整，如通過市場調(diào)研發(fā)現(xiàn)市場用戶的業(yè)務(wù)額度需求在10000元左右，則商業(yè)銀行就要將相對更高的業(yè)務(wù)額度下調(diào)，如此循環(huán)能夠保障業(yè)務(wù)項目始終符合用戶需求，內(nèi)部人員工作難度趨于合理，雙向解決盈利能力方面的問題，有助于商業(yè)銀行盈利水平恢復(fù)。此外，針對內(nèi)部人力資源流動性大的問題，除了建議商業(yè)銀行設(shè)立績效激勵制度以外，還建議商業(yè)銀行定期對內(nèi)部人員進行培訓(xùn)，旨在讓內(nèi)部人員對商業(yè)銀行業(yè)務(wù)及互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)有深刻了解，明確兩者優(yōu)勢，再依照自身意愿作出選擇，這一舉措也有利于商業(yè)銀行內(nèi)部人力資源的質(zhì)量，能推動自身盈利能力提升。

3.提升業(yè)務(wù)服務(wù)水平，維持盈利穩(wěn)定

通過以上兩項舉措，商業(yè)銀行的盈利水平即可開始復(fù)蘇，但要復(fù)蘇是一個過程，需要一段時間來進行過渡，若過渡時間內(nèi)商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)服務(wù)水平不足，就會導(dǎo)致盈利復(fù)蘇過程受到負面影響，盈利水平不穩(wěn)定現(xiàn)象依舊存在，因此商業(yè)銀行在盈利水平開始復(fù)蘇之后，必須提高自身業(yè)務(wù)服務(wù)水平，做到這一點不但能讓盈利穩(wěn)步復(fù)蘇，還有利于后續(xù)盈利發(fā)展。商業(yè)銀行要提高自身業(yè)務(wù)服務(wù)水平應(yīng)當(dāng)從兩個方面著手：其一挖掘原有業(yè)務(wù)服務(wù)的缺陷，事實上商業(yè)銀行的盈利不穩(wěn)定與自身業(yè)務(wù)服務(wù)水平也有一定關(guān)系，只有在業(yè)務(wù)服務(wù)水平存在缺陷的條件下，現(xiàn)有用戶才有可能搖擺不定，因此現(xiàn)實情況說明商業(yè)銀行原有業(yè)務(wù)服務(wù)水平必然存在缺陷，商業(yè)銀行理應(yīng)開展深度分析，挖掘原有缺陷。如某商業(yè)銀行就對原有業(yè)務(wù)服務(wù)水平的缺陷進行了挖掘，結(jié)果顯示原有業(yè)務(wù)服務(wù)體系中，該商業(yè)銀行忽略了不同用戶的償還款需求，采用了統(tǒng)一的償還款體系（由每期償還金額、周期組成）為用戶提供服務(wù)，不如互聯(lián)網(wǎng)金融來的靈活，因此在業(yè)務(wù)服務(wù)水平提升中就要針對這一缺陷來進行提升;其二業(yè)務(wù)服務(wù)水平提升策略，商業(yè)銀行在知道自身業(yè)務(wù)服務(wù)水平缺陷所在后，就應(yīng)當(dāng)思考具體的提升方法，要秉持“對癥下藥”原則來進行思考。以忽略了不同用戶的償還款需求為例，商業(yè)銀行可以根據(jù)用戶的經(jīng)濟收益模式、數(shù)額等設(shè)立“月度還款”、“年度還款”兩種償還周期，且在條件允許的情況下盡可能延長周期，降低每期償還款額度，這樣用戶辦理業(yè)務(wù)時就有了更多的選擇，商業(yè)銀行業(yè)務(wù)服務(wù)水平自然提升。

4.加強業(yè)務(wù)創(chuàng)新，扭轉(zhuǎn)盈利模式

商業(yè)銀行在互聯(lián)網(wǎng)金融影響下采用的盈利模式是被迫選擇，而通過以上舉措，互聯(lián)網(wǎng)對商業(yè)銀行的影響力減弱，因此商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)對當(dāng)前盈利模式進行扭轉(zhuǎn)，避免其他負面影響暴發(fā)。但值得注意的是，盈利模式的扭轉(zhuǎn)并不是讓商業(yè)銀行采用以往模式進行，其中一定要注意新模式的適用性，因此建議商業(yè)銀行加強自身業(yè)務(wù)創(chuàng)新，讓新模式更貼合市場需求，同時展示自身優(yōu)勢，這樣不但能解決現(xiàn)有問題，還能推動自身盈利水平提升。關(guān)于商業(yè)銀行業(yè)務(wù)創(chuàng)新，事實上商業(yè)銀行也可以開發(fā)線上市場，通過建設(shè)APP等常用業(yè)務(wù)軟件，讓用戶也能便捷的辦理自身業(yè)務(wù)，而過程中商業(yè)銀行的“公信力”優(yōu)勢將得以顯現(xiàn)，這是互聯(lián)網(wǎng)金融不具備的特征，因此在商業(yè)銀行業(yè)務(wù)辦理便捷性與互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)辦理便捷性相似的情況下，市場用戶自然會傾向于商業(yè)銀行，說明該舉措能夠讓商業(yè)銀行的核心競爭力提升，起到推動盈利發(fā)展的作用。

5.重構(gòu)業(yè)務(wù)流程，提高盈利業(yè)務(wù)信息規(guī)范性管制力度

面對互聯(lián)網(wǎng)金融的沖擊，商業(yè)銀行在當(dāng)前業(yè)務(wù)流程下是很難處理的，因此必須對現(xiàn)有業(yè)務(wù)流程進行重構(gòu)，保障業(yè)務(wù)項目能夠正常盈利，有效控制其中風(fēng)險，避免不必要的經(jīng)濟損失。首先在業(yè)務(wù)流程重構(gòu)方面，建議商業(yè)銀行構(gòu)建良好的信息公開機制，將一些可以被核查的信息放在主要地位，而難以被核查的信息則適度公開，這樣在后續(xù)發(fā)現(xiàn)此類信息為虛假信息時，可以以公開信息為證據(jù)對相關(guān)人員進行追責(zé)。其次重構(gòu)后的業(yè)務(wù)流程能夠?qū)ο嚓P(guān)人員進行警示，使他們打消違規(guī)念頭，說明盈利業(yè)務(wù)信息規(guī)范性管制力度有效提高。

四、結(jié)語

綜上，本文對基于互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行盈利的影響進行了研究，闡述了互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行盈利的影響成因、影響表現(xiàn)，并提出了應(yīng)對建議。通過研究可知，互聯(lián)網(wǎng)金融之所以會對商業(yè)銀行盈利造成影響，很大程度上是因為兩者之間存在較強的業(yè)務(wù)沖突，而互聯(lián)網(wǎng)金融在現(xiàn)代用戶群體中展現(xiàn)出了一些優(yōu)勢，使得用戶開始向互聯(lián)網(wǎng)金融方向傾斜，導(dǎo)致商業(yè)銀行盈利受到了多方面的影響，文中對這些影響表現(xiàn)進行了論述，說明商業(yè)銀行現(xiàn)狀不佳，需要得到改進。而根據(jù)文中提出的應(yīng)對建議，至少在理論層面上可以降低互聯(lián)網(wǎng)金融的影響力，使其趨于合理，加之商業(yè)銀行自身的轉(zhuǎn)變，能起到逐步恢復(fù)商業(yè)銀行盈利，并給予商業(yè)銀行盈利發(fā)展新動力的作用。

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作者簡介：李俊剛（1969.08- ），男，漢族，山西洪洞人，大學(xué)本科，中國建設(shè)銀行臨汾分行，中級會計師，副行長，主要從事商業(yè)銀行管理工作