新形勢(shì)下我國(guó)汽車(chē)金融發(fā)展問(wèn)題探討

摘 要：隨著汽車(chē)市場(chǎng)進(jìn)入存量時(shí)代、金融監(jiān)管力度趨嚴(yán)以及市場(chǎng)參與主體不斷增加，我國(guó)汽車(chē)金融行業(yè)面臨著新的挑戰(zhàn)。本文將研究新形勢(shì)下我國(guó)汽車(chē)金融發(fā)展現(xiàn)狀，并分析新形勢(shì)下我國(guó)汽車(chē)金融發(fā)展面臨的問(wèn)題，進(jìn)而提出建立二手車(chē)評(píng)估體系以促進(jìn)二手車(chē)金融發(fā)展、強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)與科技賦能風(fēng)控、創(chuàng)新附加服務(wù)與加強(qiáng)產(chǎn)業(yè)鏈合作等三點(diǎn)建議。

關(guān)鍵詞：新形勢(shì);汽車(chē)金融;問(wèn)題;建議

汽車(chē)金融是指在汽車(chē)銷(xiāo)售階段為消費(fèi)者和銷(xiāo)售者提供的金融服務(wù)。隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和人們消費(fèi)理念的升級(jí)，汽車(chē)金融也越來(lái)越被大眾所接受。從宏觀(guān)角度來(lái)看，汽車(chē)金融不僅促進(jìn)了汽車(chē)產(chǎn)業(yè)的蓬勃發(fā)展，還帶動(dòng)了國(guó)民經(jīng)濟(jì)的增長(zhǎng)。從微觀(guān)角度來(lái)看，汽車(chē)金融為消費(fèi)者提供了更為靈活的購(gòu)車(chē)方式，也為汽車(chē)經(jīng)銷(xiāo)商和廠(chǎng)商加快資金回籠提供了大力支持。經(jīng)過(guò)了近三十年的發(fā)展歷史，我國(guó)的汽車(chē)金融市場(chǎng)規(guī)模迅速壯大。據(jù)羅蘭貝格《2018中國(guó)汽車(chē)金融報(bào)告》顯示， 截至2017年年末，我國(guó)汽車(chē)金融資產(chǎn)規(guī)模以貸款余額記（含融資租賃）已達(dá)到6688億元。當(dāng)前，汽車(chē)產(chǎn)銷(xiāo)正處于受疫情沖擊的探底回暖階段，高度依附汽車(chē)產(chǎn)銷(xiāo)的汽車(chē)金融也有望平緩恢復(fù)。然而，新形勢(shì)下汽車(chē)金融卻面臨著如何在汽車(chē)市場(chǎng)存量時(shí)代負(fù)重前行、如何在強(qiáng)監(jiān)管下穩(wěn)中求進(jìn)以及如何在行業(yè)洗牌期突圍等問(wèn)題。

1新形勢(shì)下我國(guó)汽車(chē)金融發(fā)展現(xiàn)狀

1.1汽車(chē)市場(chǎng)存量時(shí)代，汽車(chē)金融負(fù)重前行

汽車(chē)消費(fèi)市場(chǎng)正由增量時(shí)代邁入存量時(shí)代。中國(guó)汽車(chē)工業(yè)協(xié)會(huì)數(shù)據(jù)顯示，2018年我國(guó)汽車(chē)市場(chǎng)28年來(lái)首次出現(xiàn)負(fù)增長(zhǎng);2019年，全國(guó)汽車(chē)產(chǎn)量完成2572.1萬(wàn)輛，同比下跌7.5%，降幅比上年擴(kuò)大4.2個(gè)百分點(diǎn)，全國(guó)汽車(chē)銷(xiāo)量完成2576.9萬(wàn)輛，同比下降8.2%，降幅比上年擴(kuò)大5.4個(gè)百分點(diǎn)。此外，新冠疫情更是讓汽車(chē)市場(chǎng)雪上加霜。作為汽車(chē)產(chǎn)業(yè)鏈上的重要一環(huán)，汽車(chē)金融不可避免受到?jīng)_擊。但是，我國(guó)汽車(chē)金融發(fā)展前景依舊向好。從長(zhǎng)期來(lái)看，相比發(fā)達(dá)國(guó)家70%以上汽車(chē)金融滲透率，我國(guó)汽車(chē)金融滲透率仍處于較低水平，行業(yè)發(fā)展?jié)摿ψ?、成長(zhǎng)空間大。羅蘭貝格《2018中國(guó)汽車(chē)金融報(bào)告》顯示，我國(guó)汽車(chē)金融的滲透率已從2014年的13%提升至2018年的近40%，預(yù)計(jì)2022年滲透率將超過(guò)50%。從短期來(lái)看，隨著疫情防控形勢(shì)的逐漸好轉(zhuǎn)和一系列鼓勵(lì)消費(fèi)政策的陸續(xù)出臺(tái)，被抑制的汽車(chē)消費(fèi)需求將被逐漸釋放，汽車(chē)金融市場(chǎng)呈現(xiàn)回暖跡象。

1.2金融監(jiān)管力度趨嚴(yán)，合規(guī)發(fā)展任重道遠(yuǎn)

近年來(lái)，金融監(jiān)管力度不斷加強(qiáng)，相關(guān)部門(mén)出臺(tái)了一系列監(jiān)管政策。2018年1月，銀監(jiān)會(huì)發(fā)布《關(guān)于進(jìn)一步深化整治銀行業(yè)市場(chǎng)亂象的通知》，禁止銀行業(yè)機(jī)構(gòu)違規(guī)接受未取得融資擔(dān)保業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)許可證的第三方機(jī)構(gòu)提供擔(dān)保、增信服務(wù)以及兜底承諾等變相增信服務(wù)。2018年12月，央行、銀保監(jiān)會(huì)聯(lián)合發(fā)布《關(guān)于做好網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)分類(lèi)處置和風(fēng)險(xiǎn)防范工作的意見(jiàn)》，以網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)退出為主要工作方向，分類(lèi)有序進(jìn)行行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)出清。2019年5月，銀保監(jiān)會(huì)印發(fā)《關(guān)于開(kāi)展“鞏固治亂象成果 促進(jìn)合規(guī)建設(shè)”工作的通知》，持續(xù)推動(dòng)重點(diǎn)領(lǐng)域的問(wèn)題整治，開(kāi)展強(qiáng)內(nèi)控促合規(guī)建設(shè)。在強(qiáng)監(jiān)管大背景下，汽車(chē)金融相關(guān)的違法違規(guī)懲處信息頻頻被披露。2018年，行業(yè)領(lǐng)軍者上汽通用汽車(chē)金融共收到2張罰單。2018年12月，華泰汽車(chē)金融因庫(kù)存融資貸款“三查”不盡職等被重罰100萬(wàn)元。2019年，奔馳汽車(chē)金融因卷入“奔馳女車(chē)主維權(quán)”事件被罰80萬(wàn)元。

2參與主體多元化，競(jìng)爭(zhēng)愈呈白熱化

我國(guó)的汽車(chē)金融起步于上世紀(jì)九十年代，在經(jīng)歷了“萌芽-爆發(fā)-調(diào)整-振興”階段后，現(xiàn)已進(jìn)入多元化競(jìng)爭(zhēng)階段，并形成以商業(yè)銀行、汽車(chē)品牌主機(jī)廠(chǎng)、融資租賃公司、互聯(lián)網(wǎng)汽車(chē)金融公司及汽車(chē)經(jīng)銷(xiāo)商體系等構(gòu)成的競(jìng)爭(zhēng)格局。當(dāng)前，在監(jiān)管趨嚴(yán)、市場(chǎng)優(yōu)勝劣汰、以及疫情沖擊等因素的共同作用下，汽車(chē)金融正加速進(jìn)入洗牌期，運(yùn)作不規(guī)范或抗風(fēng)險(xiǎn)能力較弱的機(jī)構(gòu)將被迫退出市場(chǎng)，運(yùn)營(yíng)合規(guī)化和抗風(fēng)險(xiǎn)能力強(qiáng)的頭部機(jī)構(gòu)將逐漸勝出并建立更高競(jìng)爭(zhēng)壁壘。行業(yè)“馬太效應(yīng)”將逐漸顯現(xiàn)，即強(qiáng)者愈強(qiáng)、弱者愈弱。

3新形勢(shì)下我國(guó)汽車(chē)金融現(xiàn)存問(wèn)題

3.1汽車(chē)存量時(shí)代，二手車(chē)金融發(fā)展陷入困境

新車(chē)銷(xiāo)量不斷下滑，二手車(chē)銷(xiāo)量卻逐年攀升。根據(jù)中國(guó)汽車(chē)流通協(xié)會(huì)發(fā)布的2019年全年汽車(chē)交易數(shù)據(jù)顯示，2019年二手車(chē)全年累計(jì)交易量和交易金額分別為1492.28萬(wàn)輛、9356.86億元，累計(jì)同比增長(zhǎng)率分別為7.96%、8.76%。隨著二手車(chē)市場(chǎng)的不斷擴(kuò)大，二手車(chē)金融也成為存量時(shí)代汽車(chē)金融的新發(fā)力點(diǎn)。然而，與新車(chē)市場(chǎng)相比，二手車(chē)市場(chǎng)錯(cuò)綜復(fù)雜，限制了二手車(chē)金融業(yè)務(wù)的發(fā)展。由于信息不對(duì)稱(chēng)及地域等原因，市場(chǎng)常態(tài)是一車(chē)一況、一地一價(jià)，缺乏統(tǒng)一定價(jià)機(jī)制，進(jìn)而大大增加了金融產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)。從去年開(kāi)始，二手車(chē)金融的發(fā)展開(kāi)始陷入困境，頭部機(jī)構(gòu)的負(fù)面新聞陸續(xù)爆出。2019年7月，作為頭部企業(yè)的優(yōu)信將二手車(chē)金融業(yè)務(wù)賣(mài)給58集團(tuán)控股的汽車(chē)金融企業(yè)Golden Pacer。今年3月，由于深陷“套路貸”丑聞，曾有望成為“中國(guó)二手車(chē)金融第一股”的美利車(chē)金融正式宣布遣散所有員工。面對(duì)萬(wàn)億級(jí)的二手車(chē)金融市場(chǎng)，如何走出困境成為行業(yè)參與主體必須思考的問(wèn)題。

3.2監(jiān)管趨嚴(yán)常態(tài)化，風(fēng)險(xiǎn)防控體系不完善

近年來(lái)，我國(guó)汽車(chē)金融發(fā)展迅猛，市場(chǎng)規(guī)模不斷擴(kuò)大。然而，相較于發(fā)達(dá)國(guó)家汽車(chē)金融近百年的發(fā)展歷史，我國(guó)汽車(chē)金融起步晚，市場(chǎng)還不成熟，相關(guān)法律法規(guī)不健全，行業(yè)還存在著各種亂象，如亂收金融服務(wù)費(fèi)、泄露客戶(hù)個(gè)人信息、貸后暴力催收等。此外，部分機(jī)構(gòu)為在激烈的競(jìng)爭(zhēng)中快速搶占市場(chǎng)份額，盲目降低貸款準(zhǔn)入門(mén)檻，過(guò)度追求放款速度，擾亂市場(chǎng)秩序。在不良競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境中，部分原本規(guī)范化運(yùn)營(yíng)的機(jī)構(gòu)也淡薄了風(fēng)險(xiǎn)防控和合規(guī)運(yùn)作意識(shí)，導(dǎo)致了違法違規(guī)行為的產(chǎn)生。種種行業(yè)亂象積聚大量金融風(fēng)險(xiǎn)，影響行業(yè)長(zhǎng)期健康發(fā)展，也引起了監(jiān)管部門(mén)的重視。隨著監(jiān)管趨嚴(yán)已成常態(tài)化，汽車(chē)金融風(fēng)險(xiǎn)防控問(wèn)題凸顯，如何完善風(fēng)險(xiǎn)防控體系以遏制行業(yè)亂象已成為汽車(chē)金融發(fā)展的當(dāng)務(wù)之急。

3.3行業(yè)洗牌期，金融產(chǎn)品同質(zhì)化程度高

與汽車(chē)行業(yè)低迷走勢(shì)形成鮮明對(duì)比，汽車(chē)金融行業(yè)持續(xù)火爆，不斷有新玩家加入。隨著市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的加劇，產(chǎn)品同質(zhì)化現(xiàn)象日益嚴(yán)重，不同汽車(chē)金融機(jī)構(gòu)的產(chǎn)品在申請(qǐng)條件、貸款額度、貸款期限、貸款利率及還款方式等方面差異越來(lái)越小。此外，隨著“90后”、“00后”逐漸成為消費(fèi)主力軍，用戶(hù)的需求將更加多元化、個(gè)性化，如在辦理流程、放款速度及客戶(hù)體驗(yàn)等方面提出了更高要求。在這樣的背景下，附加服務(wù)在產(chǎn)品價(jià)值鏈上的重要性凸顯，汽車(chē)金融亟待轉(zhuǎn)型升級(jí)。與此同時(shí)，各大金融機(jī)構(gòu)都在積極思考如何重塑競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)，以求在行業(yè)洗牌期獲得生存與發(fā)展。

4新形勢(shì)下我國(guó)汽車(chē)金融發(fā)展建議

4.1建立二手車(chē)評(píng)估體系，促進(jìn)二手車(chē)金融發(fā)展

由于信息不透明以及市場(chǎng)不規(guī)范，二手車(chē)市場(chǎng)的誠(chéng)信問(wèn)題頻發(fā)，導(dǎo)致金融產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)高，嚴(yán)重影響了二手車(chē)金融的發(fā)展。為解決這一問(wèn)題，必須要建立一套科學(xué)、權(quán)威的二手車(chē)價(jià)值評(píng)估體系，實(shí)現(xiàn)買(mǎi)賣(mài)雙方信息透明化，促進(jìn)市場(chǎng)公平公正運(yùn)行。一方面，需要汽車(chē)廠(chǎng)商、相關(guān)交通部門(mén)及4S店等多方協(xié)作，并借助大數(shù)據(jù)搭建二手車(chē)信息流通平臺(tái)，詳細(xì)記錄車(chē)輛歷史信息，包括不限于事故、違章、維修保養(yǎng)等信息，為交易中的買(mǎi)賣(mài)雙方提供便捷的信息查詢(xún)渠道，也為二手車(chē)定價(jià)的科學(xué)性提供最大化的數(shù)據(jù)支持。另一方面，需要加強(qiáng)二手車(chē)評(píng)估人才隊(duì)伍建設(shè)，并優(yōu)化第三方評(píng)估機(jī)構(gòu)的準(zhǔn)入和退出機(jī)制，為二手車(chē)定價(jià)的準(zhǔn)確性提供人才與技術(shù)支持。此外，還要完善市場(chǎng)監(jiān)督機(jī)制，強(qiáng)化二手車(chē)經(jīng)銷(xiāo)商的誠(chéng)信管理，杜絕欺詐行為的發(fā)生，保障消費(fèi)者權(quán)益，提高消費(fèi)者對(duì)二手車(chē)評(píng)估體系的認(rèn)可度。唯有如此，才能建立科學(xué)、權(quán)威的二手車(chē)評(píng)估體系，真正解決行業(yè)誠(chéng)信問(wèn)題，降低金融產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)，促進(jìn)二手車(chē)金融的健康有序發(fā)展。

4.2強(qiáng)化風(fēng)控意識(shí)，科技賦能風(fēng)控

在嚴(yán)監(jiān)管的大背景下，汽車(chē)金融機(jī)構(gòu)要想生存和發(fā)展，必須修好內(nèi)功，堅(jiān)守風(fēng)控生命線(xiàn)。為此，要從風(fēng)控意識(shí)和完善風(fēng)控體系兩方面著手。如何強(qiáng)化風(fēng)控意識(shí)？汽車(chē)金融機(jī)構(gòu)需要牢固樹(shù)立風(fēng)險(xiǎn)防控生命線(xiàn)的理念，不斷完善公司治理和內(nèi)控管理，層層壓實(shí)主體責(zé)任，做好風(fēng)險(xiǎn)隱患預(yù)警、風(fēng)險(xiǎn)漏洞排查及風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題整改，確保風(fēng)險(xiǎn)防控措施落到實(shí)處，保障運(yùn)營(yíng)合法合規(guī)。如何完善風(fēng)控體系？這需要借助大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、區(qū)塊鏈等科技力量，打造貸前、貸中、貸后全流程的智能風(fēng)控體系。當(dāng)前，各家汽車(chē)金融機(jī)構(gòu)主要依賴(lài)自有的大數(shù)據(jù)平臺(tái)，人工進(jìn)行信用資質(zhì)審查和催收管理，數(shù)據(jù)的收集整理和分析運(yùn)用有一定的局限性，風(fēng)險(xiǎn)防控也存在嚴(yán)重的滯后性。因此，需要利用金融科技力量深耕數(shù)據(jù)資源的收集與挖掘，在此基礎(chǔ)上建立涵蓋貸前、貸中、貸后全流程的風(fēng)控模型，實(shí)現(xiàn)對(duì)客戶(hù)多維度信息的動(dòng)態(tài)監(jiān)測(cè)與分析，提高貸前自動(dòng)化審批準(zhǔn)確性、貸中風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警的及時(shí)性以及貸后催收的效率性。

4.3創(chuàng)新附加服務(wù)，加強(qiáng)產(chǎn)業(yè)鏈合作

為從產(chǎn)品同質(zhì)化的困境中突圍，汽車(chē)金融行業(yè)必須不斷進(jìn)行創(chuàng)新。一是創(chuàng)新附加服務(wù)。隨著客戶(hù)對(duì)汽車(chē)金融產(chǎn)品的需求不再局限于融資功能，汽車(chē)金融機(jī)構(gòu)需要不斷創(chuàng)新以提供便捷化、個(gè)性化、多元化的附加服務(wù)。如借助金融科技不斷提升汽車(chē)金融效率，實(shí)現(xiàn)高效、便捷辦貸;利用大數(shù)據(jù)不斷完善用戶(hù)畫(huà)像，提供智能化、個(gè)性化金融服務(wù);開(kāi)發(fā)裝潢、維修、保養(yǎng)、保險(xiǎn)等多樣化產(chǎn)品，實(shí)現(xiàn)產(chǎn)品服務(wù)全方位、多元化等。二是加強(qiáng)產(chǎn)業(yè)鏈合作。汽車(chē)金融產(chǎn)業(yè)鏈上游包括資金、車(chē)輛及客戶(hù)等來(lái)源，下游包括保養(yǎng)、保險(xiǎn)、維修等服務(wù)。需要全面打通上下游產(chǎn)業(yè)鏈，加強(qiáng)合作以構(gòu)建競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。如汽車(chē)金融產(chǎn)業(yè)鏈中的相關(guān)機(jī)構(gòu)通過(guò)建立戰(zhàn)略合作關(guān)系，整合各方的豐富資源及專(zhuān)業(yè)優(yōu)勢(shì)，促進(jìn)多層次、全方位的深度合作，重塑競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)，實(shí)現(xiàn)互利共贏(yíng)。

5結(jié)束語(yǔ)

目前我國(guó)汽車(chē)金融行業(yè)滲透率低，發(fā)展空間巨大。然而，在汽車(chē)進(jìn)入存量時(shí)代、監(jiān)管趨嚴(yán)常態(tài)化以及行業(yè)加速進(jìn)入洗牌期等新形勢(shì)下，汽車(chē)金融也面臨著二手車(chē)金融發(fā)展陷入困境、風(fēng)險(xiǎn)防控體系不完善以及金融產(chǎn)品同質(zhì)化程度高等嚴(yán)峻挑戰(zhàn)。這些問(wèn)題嚴(yán)重制約了汽車(chē)金融行業(yè)的健康有序發(fā)展。因此，需要完善二手車(chē)評(píng)估體系以促進(jìn)二手車(chē)金融發(fā)展，挖掘存量時(shí)代汽車(chē)金融行業(yè)發(fā)展新動(dòng)力;需要強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)并借助科技力量完善風(fēng)控體系，推進(jìn)汽車(chē)金融行業(yè)合規(guī)化發(fā)展;需要從創(chuàng)新附加服務(wù)與加強(qiáng)產(chǎn)業(yè)鏈合作兩方面來(lái)解決產(chǎn)品同質(zhì)化問(wèn)題，重塑汽車(chē)金融機(jī)構(gòu)的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。

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作者簡(jiǎn)介：

任萍，女，漢族，MBA碩士在讀，就讀于東南大學(xué)，研究方向：工商管理.