金融科技背景下互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展前景探析

摘 要：金融技術(shù)的發(fā)展極大地促進(jìn)了利率的商業(yè)化，改變了銀行的資金結(jié)構(gòu)，并使銀行越來(lái)越依賴銀行間貸款等批發(fā)性資金。在當(dāng)前的經(jīng)濟(jì)形勢(shì)下，提高銀行競(jìng)爭(zhēng)力顯得尤為重要。在本文中詳細(xì)分析了金融科技發(fā)展對(duì)商業(yè)銀行的影響，并總結(jié)了金融科技內(nèi)部互聯(lián)網(wǎng)銀行發(fā)展的可能性和前景。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)銀行金融科技轉(zhuǎn)型

一、金融科技的基礎(chǔ)理論分析

（一）金融科技的概念

金融技術(shù)的概念誕生于美國(guó)，用于指使用技術(shù)更有效地提供金融服務(wù)的公司組成的行業(yè)。金融科技被認(rèn)為是金融服務(wù)領(lǐng)域的創(chuàng)新。金融服務(wù)，是指由互聯(lián)網(wǎng)公司和高科技公司使用大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)和其他新興技術(shù)等軟件開發(fā)，向金融活動(dòng)參與者和顧客提供的共同受益、獲得滿足的活動(dòng)。2015年下半年，我國(guó)開始廣泛討論金融技術(shù)的概念。在2016年，此概念成為金融行業(yè)最受歡迎的概念。

（二）金融科技的發(fā)展現(xiàn)狀

自2008年金融危機(jī)爆發(fā)以來(lái)，全球金融技術(shù)公司吸收的年度資本收益增長(zhǎng)了20倍。金融技術(shù)領(lǐng)域的全球投資已經(jīng)實(shí)現(xiàn)了大約每年9.3億美元的增長(zhǎng)，并且在2015年的時(shí)候，達(dá)到了191億美元的新高峰。可以說，金融技術(shù)領(lǐng)域的投資速度增長(zhǎng)非?？?。中國(guó)金融技術(shù)發(fā)展的步伐也非?？焖俣覐?qiáng)勁。參與金融領(lǐng)域的互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)公司的歷史，可以追溯到2003年支付寶的誕生。它的主要功能是簡(jiǎn)化實(shí)物交易并降低買賣雙方的信用風(fēng)險(xiǎn)。在“余額寶”誕生之前，支付寶開始擁有大量用戶和積累資金的現(xiàn)金基金行業(yè)。這表明支付寶作為其發(fā)展的一部分開始提供金融服務(wù)。之后，天天基金、百度財(cái)富管理、蘇寧錢包、騰訊理財(cái)通等進(jìn)入市場(chǎng)，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)公司成為金融領(lǐng)域的新一輪潮流者。這類互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)性質(zhì)的銀行金融服務(wù)通過提供金融產(chǎn)品和服務(wù)正式進(jìn)入金融領(lǐng)域。在存款市場(chǎng)上，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)公司，P2P平臺(tái)和眾籌平臺(tái)推出的理財(cái)產(chǎn)品繼續(xù)在社會(huì)上爭(zhēng)奪未使用的資金?；ヂ?lián)網(wǎng)公司正在逐漸擴(kuò)大金融活動(dòng)領(lǐng)域，中國(guó)的金融技術(shù)發(fā)展也越來(lái)越快。

二、金融科技背景下銀行互聯(lián)金融服務(wù)發(fā)展困境

（一）互聯(lián)金融服務(wù)創(chuàng)新力度不足

互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)金融可以為客戶提供快速、準(zhǔn)確的金融產(chǎn)品和服務(wù)。隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的興起，商業(yè)銀行也順應(yīng)了這一趨勢(shì)，開發(fā)并創(chuàng)新了自己的金融產(chǎn)品和服務(wù)。同時(shí)，通過整合客戶定位和產(chǎn)品功能開發(fā)，進(jìn)一步推動(dòng)了互聯(lián)金融發(fā)展。但是，這一發(fā)展趨勢(shì)之下，仍然存在較多問題。比如。在許多情況下，競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手會(huì)在高質(zhì)量產(chǎn)品發(fā)布后不久就開始模仿并復(fù)制它，由此導(dǎo)致互聯(lián)金融銀行服務(wù)的同質(zhì)化。同質(zhì)化意味著銀行業(yè)必須競(jìng)爭(zhēng)不必要的成本和價(jià)格?？傮w而言，中國(guó)商業(yè)銀行的金融創(chuàng)新主要依靠增量和模仿，很難看到突破性創(chuàng)新。同時(shí)，互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)正在通過其長(zhǎng)期以來(lái)被忽視的客戶群，以及技術(shù)創(chuàng)新和精確定位的優(yōu)勢(shì)，為用戶提供實(shí)用的產(chǎn)品和服務(wù)，這一點(diǎn)特點(diǎn)也正在傳播到整個(gè)行業(yè)。

（二）互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)金融生態(tài)體系缺乏

網(wǎng)絡(luò)金融生態(tài)系統(tǒng)包含三個(gè)部分：主體與生態(tài)環(huán)境、生態(tài)模式。其中，主體涉及到傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)、互聯(lián)網(wǎng)金融公司和互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)的消費(fèi)者。生態(tài)環(huán)境包括信用、機(jī)構(gòu)、法律制度和監(jiān)督。環(huán)境模型是指互聯(lián)網(wǎng)金融交易模型的一種新形式，例如P2P在線貸款和眾籌。中國(guó)的許多商業(yè)銀行只是從傳統(tǒng)金融服務(wù)向在線世界過渡的過程中發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融，它們還沒有像互聯(lián)網(wǎng)金融公司那樣形成網(wǎng)絡(luò)金融生態(tài)系統(tǒng)（例如，螞蟻金服擁有支付寶，余額寶，招財(cái)寶等）。通過互聯(lián)金融，生態(tài)系統(tǒng)可以與許多解決方案結(jié)合，可以準(zhǔn)確地創(chuàng)建金融產(chǎn)品，并根據(jù)需要準(zhǔn)確的進(jìn)行針對(duì)性營(yíng)銷。以銀行為例，由于較低的運(yùn)營(yíng)成本和客戶獲取，財(cái)務(wù)收益將高于實(shí)體分支機(jī)構(gòu)，但這不是需求問題。實(shí)際增加的客戶，其實(shí)是商業(yè)銀行內(nèi)部之間的客戶轉(zhuǎn)移。缺乏網(wǎng)絡(luò)金融生態(tài)系統(tǒng)，將在一定程度上影響在線銀行金融服務(wù)的發(fā)展。同時(shí)，很難強(qiáng)調(diào)創(chuàng)新互聯(lián)網(wǎng)金融的商業(yè)價(jià)值。

（三）互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)金融監(jiān)管不到位

風(fēng)險(xiǎn)管理一直是商業(yè)銀行的頭等大事，監(jiān)管政策和銀行實(shí)力也非常重要。一家初創(chuàng)企業(yè)，互聯(lián)網(wǎng)金融在業(yè)務(wù)創(chuàng)新的早期階段就從整體相對(duì)寬松的監(jiān)管環(huán)境中受益?；ヂ?lián)網(wǎng)金融公司有適當(dāng)?shù)臅r(shí)間和地點(diǎn)，依靠技術(shù)優(yōu)勢(shì)在相對(duì)靈活的監(jiān)管環(huán)境中加速創(chuàng)新和發(fā)展，這導(dǎo)致了銀行之間的不公平競(jìng)爭(zhēng)。如今，通過改善監(jiān)管體系和逐步增加監(jiān)管力度，互聯(lián)網(wǎng)金融正逐漸被標(biāo)準(zhǔn)化和精簡(jiǎn)化。

三、促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展的應(yīng)對(duì)之策

（一）推動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)銀行全新金融模式

隨著中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會(huì)的成立以及監(jiān)管政策的不斷發(fā)展和完善，互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)正從一味的增長(zhǎng)向理性的監(jiān)管轉(zhuǎn)變，并在市場(chǎng)上越來(lái)越受歡迎。金融技術(shù)和市場(chǎng)的迅速發(fā)展。大數(shù)據(jù)、人工智能、生物識(shí)別技術(shù)和區(qū)塊鏈技術(shù)等下一代金融技術(shù)正在逐步開發(fā)，并逐步變成未來(lái)商業(yè)銀行的核心。競(jìng)爭(zhēng)力在很大程度上取決于應(yīng)用程序的差距。目前，國(guó)際商業(yè)銀行正在積極采用金融技術(shù)，未來(lái)銀行金融服務(wù)創(chuàng)新將從產(chǎn)品和服務(wù)擴(kuò)展到價(jià)值鏈和生態(tài)系統(tǒng)，銀行的定位將從金融服務(wù)交付擴(kuò)展到全方位的互聯(lián)金融提供服務(wù)。商業(yè)銀行有望使用最先進(jìn)的技術(shù)，積極采用金融技術(shù)，探索新的顛覆模式，利用市場(chǎng)機(jī)會(huì)優(yōu)化客戶服務(wù)并發(fā)展銀行生態(tài)系統(tǒng)。

（二）結(jié)合大數(shù)據(jù)推動(dòng)精準(zhǔn)營(yíng)銷與客戶體驗(yàn)

數(shù)據(jù)實(shí)際上可以反映運(yùn)行條件。數(shù)據(jù)分析將數(shù)據(jù)轉(zhuǎn)化為信息，而數(shù)據(jù)挖掘則將信息轉(zhuǎn)化為認(rèn)知。通過分析和提取數(shù)據(jù)，銀行可以更好地了解其產(chǎn)品、用戶和渠道，并有目的地優(yōu)化其產(chǎn)品和服務(wù)。大數(shù)據(jù)在互聯(lián)網(wǎng)金融中非常重要，金融機(jī)構(gòu)可以收集和分析客戶數(shù)據(jù)，獲得洞察力，并推出更多具有客戶需求的產(chǎn)品，從而獲得更準(zhǔn)確的營(yíng)銷經(jīng)驗(yàn)，運(yùn)營(yíng)效率，并可以有效地提高生產(chǎn)力。因此，商業(yè)銀行可以在金融服務(wù)方面進(jìn)行創(chuàng)新，更好地為客戶服務(wù)，探索數(shù)據(jù)處理工具，改善分析和數(shù)據(jù)挖掘能力，改善大數(shù)據(jù)以滿足客戶需求，真正做到以客戶為中心。在競(jìng)爭(zhēng)激烈的行業(yè)中，良好的客戶服務(wù)已成為商業(yè)銀行吸引和留住客戶的重要途徑。數(shù)字化轉(zhuǎn)型是有效改善客戶體驗(yàn)的重要途徑。實(shí)施數(shù)字流程一方面可以提高服務(wù)效率和質(zhì)量，另一方面可以減少人為干預(yù)和錯(cuò)誤區(qū)塊鏈，大數(shù)據(jù)和人工智能等先進(jìn)技術(shù)的應(yīng)用將促進(jìn)人機(jī)智能的融合，并在產(chǎn)品和服務(wù)的集成中發(fā)揮積極作用。

（三）建立健全有效互聯(lián)金融監(jiān)管機(jī)制

從概念上講，監(jiān)督遵循“合法性、相關(guān)性、分類、協(xié)調(diào)和創(chuàng)新”的原則，并系統(tǒng)地與本地建立針對(duì)“監(jiān)督”和“監(jiān)督與服務(wù)相結(jié)合”的全新監(jiān)督概念。在此基礎(chǔ)上，提供一種折中，開放和全面的方法，可以為市場(chǎng)參與者提供政策指導(dǎo)和支持，同時(shí)為商業(yè)銀行提供、空間，將治理和權(quán)力下放相結(jié)合以促進(jìn)發(fā)展。對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)金融銀行的未來(lái)長(zhǎng)期發(fā)展來(lái)說，首先需要完善的就是建立長(zhǎng)期監(jiān)督機(jī)制。對(duì)此，就需要根據(jù)各種互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展趨勢(shì)，結(jié)合社會(huì)情況，制定合理的監(jiān)督政策和計(jì)劃，明確職責(zé)范圍，強(qiáng)化銀行與監(jiān)督機(jī)構(gòu)的合作與協(xié)調(diào)。如此才能有效地維護(hù)利潤(rùn)和社會(huì)穩(wěn)定。

其次，加強(qiáng)行業(yè)自律，促進(jìn)行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)的發(fā)展，保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益，并發(fā)揮市場(chǎng)參與者的創(chuàng)新活力也尤為重要。根據(jù)業(yè)務(wù)類型，制定業(yè)務(wù)管理規(guī)則和行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)，以改善組織之間的業(yè)務(wù)溝通和信息交換。同時(shí)，闡明自律的機(jī)制，并增加行業(yè)規(guī)則和標(biāo)準(zhǔn)的約束力，以此形成行業(yè)發(fā)展規(guī)范，規(guī)制互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展細(xì)則，從而樹立有利于經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展的商業(yè)組織形象，營(yíng)造良好氛圍。

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作者簡(jiǎn)介：

金美妍（1993年5月26日）女，朝鮮族，吉林省延吉市，專業(yè)：中國(guó)少數(shù)民族經(jīng)濟(jì).