大學(xué)生使用校園貸現(xiàn)狀研究

譚紅華 李白楊

摘要：隨著消費(fèi)市場(chǎng)的擴(kuò)大，許多金融機(jī)構(gòu)開始進(jìn)軍高校校園市場(chǎng)，開展校園貸業(yè)務(wù)。為了研究當(dāng)前大學(xué)生使用校園貸產(chǎn)品以及校園貸“衍生品”騙局情況并提出相應(yīng)的改進(jìn)建議，本文從研究的背景與目的、研究意義與方法入手。通過對(duì)文獻(xiàn)綜述提出問題，進(jìn)一步展開研究，對(duì)問卷進(jìn)行實(shí)證分析，并從政府、金融機(jī)構(gòu)、高校、大學(xué)生四個(gè)角度提出了加強(qiáng)校園貸安全性與合理性的具體改進(jìn)對(duì)策。我們希望促進(jìn)大學(xué)生校園貸消費(fèi)市場(chǎng)的健康發(fā)展，同時(shí)也能夠帶動(dòng)金融服務(wù)業(yè)轉(zhuǎn)型升級(jí)。

關(guān)鍵詞：大學(xué)生 校園貸 校園貸衍生品 天津

一、緒論

（一）研究背景

2016年4月，教育部與銀監(jiān)會(huì)聯(lián)合發(fā)布《關(guān)于加強(qiáng)校園網(wǎng)絡(luò)借貸風(fēng)險(xiǎn)防范和教育引導(dǎo)工作的通知》。要求規(guī)定高校建立高校不良網(wǎng)絡(luò)借貸日常監(jiān)測(cè)機(jī)制、實(shí)時(shí)預(yù)警機(jī)制以及建立高校不良網(wǎng)絡(luò)借貸處理機(jī)制。2016年8月24日，銀監(jiān)會(huì)亦明確提出用“停、移、整、教、引”五字方針，整改校園貸問題。校園貸發(fā)展的轉(zhuǎn)折點(diǎn)始于2017年，2017年9月6日，教育部發(fā)布《取締校園貸款業(yè)務(wù)，任何網(wǎng)絡(luò)貸款機(jī)都不允許向在校大學(xué)生發(fā)放貸款》的公告。但舊模式的校園貸暫時(shí)銷聲匿跡后衍生品仍然層出不窮。2018年9月4日，人民日?qǐng)?bào)發(fā)表《部分校園出現(xiàn)回租貸、求職貸、培訓(xùn)貸、創(chuàng)業(yè)貸亂象》文章。2018年10月19日，人民網(wǎng)又報(bào)道了《天津數(shù)百名大學(xué)生落入變相培訓(xùn)貸連環(huán)坑》的文章，非法校園貸的現(xiàn)象引人深思。

（二）研究意義

《十九大報(bào)告》中提到：青年一代有理想、有本領(lǐng)、有擔(dān)當(dāng)，國家就有前途，民族就有希望?！贝髮W(xué)生正是青年一代，要保護(hù)好青年大學(xué)生不受非法校園貸侵害。高校是為國家培育人才的地方，國家致力于維護(hù)大學(xué)生的各項(xiàng)權(quán)益。

二、研究現(xiàn)狀及問題的提出

（一）文獻(xiàn)綜述

在理論方面，一些學(xué)者從校園貸發(fā)展現(xiàn)狀以及校園貸與大學(xué)生消費(fèi)角度做出研究：

李云（2017）指出近年來互聯(lián)網(wǎng)金融像校園靠近的趨勢(shì)越演越烈，不少學(xué)生因缺乏正確認(rèn)識(shí)，身陷非法校園網(wǎng)貸的困境，甚至出現(xiàn)一些極端行為。目前，我國還沒有 P2P 運(yùn)營相關(guān)的立法，相關(guān)管理?xiàng)l例有待完善。一旦涉及非法的校園網(wǎng)貸，自然也沒有明確的處理機(jī)構(gòu)和規(guī)范的處理流程。

賈佳秀在《中國市場(chǎng)》（2016）提出京東白條征信系統(tǒng)不健全，迄今為止，京東等以個(gè)人信用支付產(chǎn)品開展授信業(yè)務(wù)的電商平臺(tái)尚未接入央行征信系統(tǒng)，不能通過征信系統(tǒng)全面評(píng)判客戶的信用狀況。作為校園金融最重要的基礎(chǔ)建設(shè)，我國大學(xué)生征信體系的建設(shè)剛剛開啟，互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)的信用環(huán)境仍然處于落后層級(jí)。

王瑜，范偉源（2016）指出當(dāng)在消費(fèi)信貸日益流行的情景下，各類金融機(jī)構(gòu)高度重視針對(duì)大學(xué)生群體的消費(fèi)信貸市場(chǎng)開發(fā)，各種針對(duì)大學(xué)生的信貸服務(wù)搶食大學(xué)生消費(fèi)信貸市場(chǎng)。大學(xué)生消費(fèi)信貸在提高大學(xué)生生活品質(zhì)，支持大學(xué)生發(fā)展等方面起到了一定的積極作用，然而過于“便捷”的服務(wù)也暗藏隱患。

張堯（2017）指出就校園網(wǎng)貸而言，只有監(jiān)管措施基于正確的行業(yè)定性才能有利于行業(yè)自身發(fā)展，而且對(duì)實(shí)現(xiàn)校園普惠金融也起著重要的推動(dòng)作用，而一旦監(jiān)管措施基于錯(cuò)誤甚至違法的定性，其監(jiān)管后果只能讓行業(yè)進(jìn)入一個(gè)更加可怕的惡性循環(huán)，不僅不利于行業(yè)發(fā)展，同時(shí)也會(huì)使學(xué)生群體再次成為犧牲品。

在數(shù)據(jù)方面，一些學(xué)者運(yùn)用模型分析影響高校信貸的因素：

張曉偉（2006）運(yùn)用Lisrel結(jié)構(gòu)方程軟件，得出消費(fèi)信貸需求結(jié)構(gòu)方程模型，實(shí)證研究發(fā)現(xiàn)，信貸者的態(tài)度，消費(fèi)信貸屬性和環(huán)境對(duì)消費(fèi)信貸需求均有顯著性的影響。消費(fèi)信貸屬性和環(huán)境的影響效果比較強(qiáng)，其中消費(fèi)信貸屬性的影響最大，環(huán)境的影響次之。態(tài)度的影響效果較消費(fèi)信貸屬性和環(huán)境稍微弱一點(diǎn)，但是影響系數(shù)也不小。

陳倩（2017）指出通過采用 Logistic 回歸分析模型，運(yùn)用 SPSS軟件分析了七個(gè)因素對(duì)大學(xué)生是否選擇校園貸及其影響的顯著性和影響系數(shù)。發(fā)現(xiàn)個(gè)人消費(fèi)欲望和風(fēng)險(xiǎn)管控意識(shí)對(duì)大學(xué)生是否選擇校園貸影響顯著，個(gè)人征信意識(shí)和個(gè)人金融知識(shí)也是影響大學(xué)生選擇的主要影響因素，個(gè)人消費(fèi)欲望對(duì)大學(xué)生是否選擇校園貸的影響最為顯著，是所有分析的因素中影響比例最大的。

學(xué)生對(duì)校園貸產(chǎn)品使用性存在很大需求，周圍環(huán)境對(duì)其選擇校園貸信貸產(chǎn)品有著很大影響。

（二）問題的提出

馬克思曾說：“資本來到世間，從頭到腳，每個(gè)毛孔都滴著血和骯臟的東西?！鄙鐣?huì)在進(jìn)步的同時(shí)，也會(huì)影響人們的消費(fèi)觀。其中受到影響最大的就是學(xué)生群體。根據(jù)我們針對(duì)天津6所不同層次高校1100余份調(diào)研報(bào)告顯示，有70.5%的大學(xué)生，都有較強(qiáng)的超前消費(fèi)欲望，這樣會(huì)導(dǎo)致不少大學(xué)生“入不敷出”。同時(shí)，一些公司利用大學(xué)生對(duì)于這方面知識(shí)的欠缺，在宣傳低利率的背后，實(shí)際上是高利貸的陷阱。對(duì)于學(xué)生來說，意味著一個(gè)暫時(shí)的資金短缺卻因此變成無底洞。隨著時(shí)間推移，不少校園貸更衍生出了新模式。而作為肩負(fù)責(zé)任感的當(dāng)代大學(xué)生，我們針對(duì)現(xiàn)實(shí)提出問題：第一，影響學(xué)生使用校園貸的因素有哪些;第二，關(guān)于校園貸衍生品的新模式存在討論及相關(guān)隱患分析;第三，立足于針對(duì)天津高校的調(diào)研結(jié)果提出新看法，為解決校園貸發(fā)展與衍生問題提供新思路。

三、實(shí)證分析

（一）相關(guān)性分析

為了說明“每月平均的資金短缺額、對(duì)月生活費(fèi)的滿意程度、超前消費(fèi)欲望、有計(jì)劃的合理消費(fèi)、學(xué)校對(duì)于校園貸方面的宣傳教育的頻率、對(duì)校園貸的態(tài)度、對(duì)培訓(xùn)貸等校園貸衍生品的看法、對(duì)校園貸產(chǎn)品的功能費(fèi)用、還款情況、風(fēng)險(xiǎn)等情況的了解、若逾期還貸對(duì)您的影響”和使用過校園貸產(chǎn)品包含螞蟻花唄和京東白條是否存在線性相關(guān)關(guān)系以及關(guān)系的緊密度與方向，本文采用SPSS 23.0進(jìn)行了數(shù)據(jù)分析，結(jié)果如下表所示：

由上表可知：超前消費(fèi)欲望、對(duì)校園貸的態(tài)度、對(duì)培訓(xùn)貸等校園貸衍生品的看法和額對(duì)校園貸產(chǎn)品的功能、費(fèi)用、還款情況、風(fēng)險(xiǎn)等了解情況與使用過校園貸產(chǎn)品包含螞蟻花唄和京東白條之間存在負(fù)相關(guān)。即對(duì)校園貸的態(tài)度越是否定，對(duì)培訓(xùn)貸等校園貸衍生品的看法越是肯定，對(duì)校園貸產(chǎn)品的功能、費(fèi)用、還款情況、風(fēng)險(xiǎn)等情況越不了解越是會(huì)使用校園貸產(chǎn)品包含螞蟻花唄和京東白條;每月平均的資金短缺額、對(duì)月生活費(fèi)的滿意程度、有計(jì)劃的合理消費(fèi)、若逾期還貸對(duì)您的影響與使用過校園貸產(chǎn)品包含螞蟻花唄和京東白條之間存在正相關(guān)。學(xué)校對(duì)于校園貸方面的宣傳教育的頻率對(duì)使用過校園貸產(chǎn)品包含螞蟻花唄和京東白條相關(guān)不顯著。

為了說明“每月平均的資金短缺額、對(duì)月生活費(fèi)的滿意程度、超前消費(fèi)欲望、有計(jì)劃的合理消費(fèi)、學(xué)校對(duì)于校園貸方面的宣傳教育的頻率、對(duì)校園貸的態(tài)度、對(duì)培訓(xùn)貸等校園貸衍生品的看法、對(duì)校園貸產(chǎn)品的功能費(fèi)用、還款情況、風(fēng)險(xiǎn)等的了解情況、若逾期還貸對(duì)您的影響”和是否經(jīng)歷過培訓(xùn)貸等校園貸騙局是否存在線性相關(guān)關(guān)系以及關(guān)系的緊密度與方向，結(jié)果如下表所示：

超前消費(fèi)欲望、有計(jì)劃的合理消費(fèi)、學(xué)校對(duì)于校園貸方面的宣傳教育的頻率、對(duì)校園貸的態(tài)度、對(duì)培訓(xùn)貸等校園貸衍生品的看法、對(duì)校園貸產(chǎn)品的功能費(fèi)用，還款情況，風(fēng)險(xiǎn)等了解情況與是否經(jīng)歷過培訓(xùn)貸等校園貸騙局均存在負(fù)相關(guān);每月平均的資金短缺額與是否經(jīng)歷過培訓(xùn)貸等校園貸騙局存在正相關(guān)。對(duì)月生活費(fèi)的滿意程度和若逾期還貸對(duì)您的影響對(duì)是否經(jīng)歷過培訓(xùn)貸等校園貸騙局相關(guān)不顯著。

（二）回歸分析

1.各影響因素對(duì)校園貸產(chǎn)品（包含螞蟻花唄和京東白條）的回歸分析。

每月平均的資金短缺額、超前消費(fèi)欲望、對(duì)校園貸的態(tài)度對(duì)使用過校園貸產(chǎn)品包含螞蟻花唄和京東白條均存在顯著性的影響（P<0.05），資金短缺額、超前消費(fèi)欲望對(duì)使用過校園貸產(chǎn)品包含螞蟻花唄和京東白條存在正向影響，即資金短缺額越高，超前消費(fèi)欲望越強(qiáng)烈就越傾向于使用校園貸產(chǎn)品包含螞蟻花唄和京東白條，而校園貸的態(tài)度對(duì)使用過校園貸產(chǎn)品包含螞蟻花唄和京東白條存在負(fù)向影響，及對(duì)校園貸的態(tài)度越正面越傾向于使用校園貸。

調(diào)整后決定系數(shù)（調(diào)整后R平方）為0.704，說明自變量可以有效解釋度因變量70.4%的變異量，因此認(rèn)為模型選取的自變量的解釋度較高。將自變量帶入到回歸方程之后得到的檢測(cè)結(jié)果：F值=2344.926，Sig.值是0.000<0.001，具有顯著的統(tǒng)計(jì)學(xué)意義，說明自變量和因變量的線性關(guān)系是顯著的。

2.各影響因素對(duì)經(jīng)歷過培訓(xùn)貸等校園貸騙局的回歸分析。

每月平均的資金短缺額，有計(jì)劃的合理消費(fèi)，對(duì)培訓(xùn)貸等校園貸衍生品的看法，對(duì)校園貸產(chǎn)品的功能、費(fèi)用、還款情況、風(fēng)險(xiǎn)等的了解情況對(duì)是否經(jīng)歷過培訓(xùn)貸等校園貸騙局存在顯著性影響，每月平均的資金短缺額對(duì)是否經(jīng)歷過培訓(xùn)貸等校園貸騙局存在正向影響;有計(jì)劃的合理消費(fèi)，對(duì)培訓(xùn)貸等校園貸衍生品的看法，對(duì)校園貸產(chǎn)品的功能、費(fèi)用、還款情況、風(fēng)險(xiǎn)等的了解情況對(duì)是否經(jīng)歷過培訓(xùn)貸等校園貸騙局存在反面影響。

調(diào)整后決定系數(shù)（調(diào)整后R平方）為0.052，說明自變量可以有效解釋度因變量5.2%的變異量，因此認(rèn)為模型選取的自變量的解釋度較高。將自變量帶入到回歸方程之后得到的檢測(cè)結(jié)果：F值=11.611，Sig.值是0.000<0.001，具有顯著的統(tǒng)計(jì)學(xué)意義，說明自變量和因變量的線性關(guān)系是顯著的。

四、相關(guān)對(duì)策建議

針對(duì)這次調(diào)查研究的問卷情況和反饋，我們提出針對(duì)政府、金融機(jī)構(gòu)、高校和學(xué)生的四方面的建議。

（一）加大政府監(jiān)管力度

健全高校消費(fèi)信貸機(jī)制，嚴(yán)厲打擊非法校園貸。在實(shí)際調(diào)研中，有部分同學(xué)使用校園貸，這恰好說明他們是有這方面的需求，而且一定程度上還能幫助到他們。國家要對(duì)高校的合法校園貸做好健全工作，而不是一味的否定。當(dāng)然，對(duì)于非法校園貸要堅(jiān)決打擊，并且要加大對(duì)高校校園貸監(jiān)管力度，不能讓非法校園貸有機(jī)可乘。

（二）規(guī)范金融機(jī)構(gòu)體制

針對(duì)高校大學(xué)生，簡(jiǎn)化辦理手續(xù)，降低消費(fèi)信貸門檻。金融機(jī)構(gòu)可以設(shè)計(jì)出適合大學(xué)生消費(fèi)情況的貸款模式，降低貸款利率，提供靈活還款方式，畢竟學(xué)生沒有穩(wěn)定的收入來源。金融機(jī)構(gòu)可以和其他機(jī)構(gòu)合作，推出有益于大學(xué)生的信貸產(chǎn)品，而不是限于提供貸款;另一方面，建立起客戶服務(wù)中心，使售后服務(wù)具體化、滿意化和多樣化。金融機(jī)構(gòu)要為大學(xué)生提供良好的服務(wù)，才能贏得學(xué)生的信賴。

（三）加強(qiáng)高校教育宣傳

增加辨別度，防范“花樣校園貸”。通過調(diào)研，我們發(fā)現(xiàn)，無論是使用還是不使用校園貸的同學(xué)，都有經(jīng)歷過培訓(xùn)貸騙局，盡管學(xué)校在嚴(yán)厲打擊非法校園貸，可是這一“毒瘤”仍變著法地殘害著大學(xué)生。學(xué)校應(yīng)該加強(qiáng)審查，多提供給學(xué)生勤工儉學(xué)的機(jī)會(huì)，增加有利于學(xué)生的兼職工作。從分析中可以看出，很多大學(xué)生都有超前消費(fèi)需求，而且每月生活費(fèi)不夠花。這也正是他們?nèi)ソ栊@貸的一大原因。

（四）提高學(xué)生防范意識(shí)

學(xué)生要充分了解消費(fèi)知識(shí)，增強(qiáng)辨別非法校園貸，加強(qiáng)防范意識(shí)。很多使用校園貸的大學(xué)生對(duì)于消費(fèi)安全知識(shí)了解不夠充分，更不用說進(jìn)行非法校園貸的學(xué)生。不少了解校園貸的，正是被“培訓(xùn)貸”騙過的。大學(xué)生除了每天在校園正常生活外，還要接觸社會(huì)，這不僅要求他們有良好的消費(fèi)安全知識(shí)，而且還要能夠辨別諸多花樣校園貸騙局，而不是被“花明天的錢”觀念沖昏了頭腦。

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作者均為天津商業(yè)大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院本科生