民間融資的法律風(fēng)險(xiǎn)與防范機(jī)制

摘要：中國的經(jīng)濟(jì)發(fā)展步伐不斷加快，民間融資興起并不斷擴(kuò)大規(guī)模。一些企業(yè)在資金短缺的情況下，如果采用銀行貸款則很費(fèi)周折，甚至?xí)e(cuò)過商機(jī)，以民間融資作為主要途徑，能夠在短時(shí)間內(nèi)容獲得資金，便于周轉(zhuǎn)，民間閑置資金也被激活，提高了資金運(yùn)行效率。但是，有關(guān)民間融資的法律規(guī)范不夠健全，導(dǎo)致融資糾紛問題存在，甚至存在非法集資的問題，且不能從法律層面解決問題，這必然會(huì)對(duì)金融市場(chǎng)的運(yùn)行造成不利影響，甚至?xí)绊懮鐣?huì)的穩(wěn)定。所以，對(duì)于民間融資的法律風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行分析，并運(yùn)行防范機(jī)制是非常必要的。本論文著重于研究民間融資的法律風(fēng)險(xiǎn)與防范機(jī)制。

關(guān)鍵詞：民間融資;法律風(fēng)險(xiǎn);防范機(jī)制

中國在近年來鼓勵(lì)民間融資，但是有關(guān)的法律制度依然存在滯后性，無法滿足當(dāng)前民間融資的運(yùn)行需求，特別是當(dāng)前是信息普及的時(shí)代，民間融資信息化運(yùn)行，甚至已經(jīng)智能化操作，但是法律制度上沒有響應(yīng)地完善，就不能很好地發(fā)揮其保障作用?？傮w而言中國要發(fā)揮法律保障的作用維護(hù)民間融資安全穩(wěn)定運(yùn)行是存在一定的難度的[1]。文章針對(duì)民間融資的法律風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行分析，提出科學(xué)有效的防范機(jī)制，更好地發(fā)揮民間融資的價(jià)值，推進(jìn)中國的社會(huì)經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展。

一、民間融資的界定

民間融資是與國家正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的融資相對(duì)應(yīng)，其是在民間發(fā)起的，將閑余的資金向需求者供給，需求方在規(guī)定的時(shí)間內(nèi)將本金和利息都還給供給方。從當(dāng)前中國的民間融資情況來看，單一貨幣的借貸是主要的方式，其作為應(yīng)用廣泛的融資方式，使得金融機(jī)構(gòu)所存在的資金流轉(zhuǎn)困境得到緩解，為中國的融資發(fā)展提供良好的條件。隨著民間融資結(jié)構(gòu)擴(kuò)大化，就會(huì)產(chǎn)生一些問題，主要體現(xiàn)為投機(jī)者將民間融資的漏洞充分運(yùn)用，影響了社會(huì)正常秩序，造成這種現(xiàn)象的主要原因是民間融資不能跟得到法律的有效保障，導(dǎo)致糾紛問題卻無法解決[2]。對(duì)于這種民間融資法律風(fēng)險(xiǎn)問題的存在，就需要運(yùn)行防范機(jī)制，維護(hù)民間融資穩(wěn)定運(yùn)行。

二、民間融資的法律風(fēng)險(xiǎn)

（一）有關(guān)民間融資的法律規(guī)定不夠健全

中國的民間融資雖然已經(jīng)逐漸規(guī)范，但是依然保留著原有的交易習(xí)慣，采用自我約定的方法，國家雖然出臺(tái)了民間融資的相關(guān)政策，但是，在這項(xiàng)活動(dòng)中所存在的資金安全問題依然不能從法律層面予以解決，不能用法律制約融資雙方。

比如，在中國的刑法規(guī)定中，有非法集資方面的規(guī)定，有擅自挪用公款方面的規(guī)定，而有關(guān)民間融資方面的法律內(nèi)容在界定上比較模糊，一旦融資存在問題，判罰的過程中就不能提供有效的法律依據(jù)，也沒有規(guī)定的法律程序。當(dāng)前民間融資的法律規(guī)定所存在的問題主要體現(xiàn)為如下方面。

其一，有關(guān)民間融資的法律法規(guī)存在滯后性，隨著適應(yīng)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)環(huán)對(duì)有關(guān)的法律法規(guī)予以完善，但是，并沒有完全擺脫計(jì)劃經(jīng)濟(jì)，無法對(duì)民間融資起到保障性作用。要確保民間融資的常態(tài)化，就要改變當(dāng)前法律規(guī)定不夠健全的問題。

其二，法律規(guī)定缺乏系統(tǒng)性?，F(xiàn)在越來越多的單位和個(gè)人都尋求民間融資渠道解決資金問題，由此導(dǎo)致的法律糾紛也越來越多，在判罰的過程中通常參考相似的案件，這是由于法律系統(tǒng)性缺失，導(dǎo)致法律判罰缺乏公信力[3]。當(dāng)前有關(guān)民間融資的法律法規(guī)相對(duì)較少，而且沒有均勻分布，當(dāng)處理小問題的時(shí)候可以按照有關(guān)的法律規(guī)定進(jìn)行，當(dāng)進(jìn)行案件處理的時(shí)候，則要將概括性的法規(guī)為依據(jù)，民間融資過程中，交易雙方需要簽訂合同，其中的內(nèi)容都需要法律支撐，一旦出現(xiàn)融資糾紛，要有效解決是很難的。

（二）民間融資的法律監(jiān)管匱乏

當(dāng)前民間融資需要面對(duì)的最重要問題是法律監(jiān)管的主體不夠明確，融資監(jiān)管工作中由于技術(shù)落后而導(dǎo)致監(jiān)管不到位，不能很好地發(fā)揮監(jiān)督管理的作用。融資監(jiān)管存在不足，主要體現(xiàn)為監(jiān)管法律制度不夠完善。中國鼓勵(lì)民間融資，而且民間融資的運(yùn)行形式多種多樣，但是并沒有真正意義地落實(shí)到法律層面，使得民間融資不能規(guī)范化運(yùn)行，市場(chǎng)混亂卻不能在法律層面予以整治。由于民間融資無法進(jìn)入正常的法律軌道運(yùn)行，導(dǎo)致民間融資的發(fā)展中存在諸多的問題。在民間融資監(jiān)督管理過程中，沒有統(tǒng)一的判罰標(biāo)準(zhǔn)，監(jiān)管人員在處理民間融資案件的時(shí)候依然走經(jīng)驗(yàn)化路線，主觀意識(shí)起到主導(dǎo)，不能從客觀的角度判罰，就會(huì)產(chǎn)生一些問題，即處罰過輕或者處罰過重[4]。如果處罰太重，融資人員對(duì)民間融資發(fā)展缺乏信心;如果處罰過輕，就會(huì)給不法分子留下漏洞，從中獲取暴利，導(dǎo)致民間融資市場(chǎng)不能均衡運(yùn)行。無論出現(xiàn)哪一種情況，都會(huì)妨礙民間融資體系的健全，所以，法律監(jiān)管要落實(shí)，法律法規(guī)要健全，執(zhí)法力度要極大，使得民間融資環(huán)境更加公平、公正。

三、民間融資防范法律風(fēng)險(xiǎn)的有效措施

民間融資的發(fā)展速度不斷加快，就需要對(duì)當(dāng)前的法律法規(guī)予以更新，給予適當(dāng)?shù)难a(bǔ)充，注重秀動(dòng)民間融資憲法，還要做好補(bǔ)充工作。由于不同的地區(qū)在金融監(jiān)管方面存在差異，甚至?xí)嬖谂辛P標(biāo)準(zhǔn)不同的問題，各個(gè)地區(qū)法律規(guī)定存在矛盾，不能將其作為制定憲法總綱的理論依據(jù)。面對(duì)民間融資存在的法律風(fēng)險(xiǎn)，就需要采取必要的防范措施。具體如下。

（一）完善關(guān)于民間融資的法律法規(guī)

在中國的融資市場(chǎng)中，民間融資所占有的市場(chǎng)份額是非常大的，同時(shí)民間融資存在獨(dú)立性，將有關(guān)的法律規(guī)定劃分到金融的相關(guān)法律規(guī)定中是不能很好地起到法律保障作用的，而是需要針對(duì)民間融資建立專門的法律法規(guī)。對(duì)于這方面的工作可以引薦其他國家或地區(qū)的有關(guān)法律法規(guī)，比如美國的立法案例是具有借鑒作用的，國內(nèi)的特別行政區(qū)，諸如澳門、香港也有豐富的立法經(jīng)驗(yàn)，可以從中國的國情出發(fā)予以借鑒，將民間融資法律規(guī)定制定出來[5]。民間融資的相關(guān)法律規(guī)定所涉及到的內(nèi)容主要包括融資的合法地位、融資合同、后續(xù)的償還細(xì)則以及對(duì)民間融資與非法融資的區(qū)分等等，都要予以明確，并提出有關(guān)法律條文，以更好地發(fā)揮法律的保障作用。

一些融資習(xí)慣是計(jì)劃經(jīng)濟(jì)時(shí)期保留下來的，一些融資行為也是在民間約定俗成的，制定新的民間融資法案，不僅符合時(shí)代要求，更符合融資人的實(shí)際需求。在民間有高利貸，但是其不屬于民間融資范疇，多數(shù)人認(rèn)為如果需要資金可以采用這種融資方式，最終導(dǎo)致債務(wù)纏身。高利貸對(duì)社會(huì)穩(wěn)定造成不良影響，也是社會(huì)隱患。對(duì)于高利貸，國家法律部門需要予以控制，避免影響金融產(chǎn)業(yè)的發(fā)展。針對(duì)有關(guān)控制高利貸的法規(guī)制定，需要從嚴(yán)打的方向入手，采取刑事制裁措施，以使得公民能夠更好地維護(hù)自身的合法權(quán)益[6]。

（二）對(duì)民間融資監(jiān)管制度不斷完善

在一些經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)國家，諸如美國、日本以及韓國等等，民間融資是就有法律地位的，而且得到普遍認(rèn)可。經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)國家運(yùn)行民間融資，主要的目的是使得金融部門資金緊張問題得到緩解，經(jīng)濟(jì)市場(chǎng)需求得以滿足，創(chuàng)業(yè)者要獲得資金，短時(shí)間內(nèi)就能夠?qū)崿F(xiàn)，能夠及時(shí)抓住新項(xiàng)目開發(fā)的時(shí)機(jī)。發(fā)揮民間融資的作用，金融市場(chǎng)更加繁榮，資金流通的速度加快，對(duì)國家經(jīng)濟(jì)發(fā)展起到帶動(dòng)作用。所以，對(duì)民間融資監(jiān)管制度不斷健全是非常必要的，使得經(jīng)濟(jì)市場(chǎng)環(huán)境公平公正，融資活動(dòng)公開進(jìn)行，讓不法分子沒有活動(dòng)的空間，金融市場(chǎng)動(dòng)態(tài)化運(yùn)行并且處于平衡狀態(tài)。對(duì)民間融資監(jiān)管制度不斷完善，就要從立法的層面對(duì)有關(guān)部門需要承擔(dān)的責(zé)任以及履行的義務(wù)予以明確，對(duì)于監(jiān)管部門對(duì)職能工作細(xì)分，每一個(gè)部門對(duì)于自己所負(fù)責(zé)的區(qū)域都要做好監(jiān)督管理工作，避免民間融資存在問題。當(dāng)然，如果在本部分負(fù)責(zé)的區(qū)域存在民間融資問題，就要對(duì)負(fù)責(zé)人予以處罰。建立民間融資區(qū)域監(jiān)管機(jī)構(gòu)，這也是監(jiān)管制度完善的有效途徑[7]。民間融資的覆蓋面非常廣，部門人員通常不能對(duì)正而過的融資市場(chǎng)予以監(jiān)管，金融監(jiān)管委員會(huì)可以讓專門的人員到區(qū)域監(jiān)管部門指導(dǎo)，從事監(jiān)管人員的培養(yǎng)工作，還要將權(quán)力下放，擴(kuò)大民間融資監(jiān)督管理范圍。

（三）注重宣傳民間融資法律制度

讓公民樹立法律意識(shí)，就要加大宣傳教育力度，讓公民對(duì)民間融資法律制度有所了解。民間融資呈現(xiàn)出規(guī)?；较虬l(fā)展態(tài)度，主要是由于人們經(jīng)濟(jì)水平提供，生活質(zhì)量提高，有更多的閑散資金，民間融資的利率高，吸引人們將閑散資金用于民間融資，但是，多數(shù)人沒有認(rèn)識(shí)到有關(guān)法律法規(guī)不健全導(dǎo)致的后果，就會(huì)在不法分子的慫恿下投入資金，結(jié)果受騙[8]。人們不具備風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)事件卻把判斷力，導(dǎo)致民間融資中存在各種問題。注重向全社會(huì)宣傳民間融資法律制度，發(fā)揮其教育作用，幫助人們理性投資，嚴(yán)格按照有關(guān)的法律規(guī)定投資，按照正規(guī)的程序運(yùn)行，避免進(jìn)入到非法集資圈套。人們不再被非法集資蠱惑，不讓不法分子有可乘之機(jī)。

四、結(jié)語

通過上面的研究可以明確，國家鼓勵(lì)民間融資，將老百姓受眾難點(diǎn)限制資金激活，企業(yè)采用這種融資方式能夠有效地解決臨時(shí)性資金困難。民間融資雖然具有靈活性，為急需資金周轉(zhuǎn)的單位提供便利，但是，會(huì)存在法律風(fēng)險(xiǎn)，這就有必要運(yùn)行防范機(jī)制，將民間融資的優(yōu)勢(shì)充分發(fā)揮出來，同時(shí)對(duì)民間融資標(biāo)準(zhǔn)化運(yùn)行起到一定的促進(jìn)作用。

參考文獻(xiàn)

[1] 華仿其.民間融資的法律風(fēng)險(xiǎn)及防范路徑探析[J].房地產(chǎn)導(dǎo)刊，2018（09）：236-236.

[2] 靳李.論民間借貸中貸款人的法律風(fēng)險(xiǎn)及防范[J].法制與社會(huì)，2018（18）：71-72.

[3] 岳彩申.民間借貸風(fēng)險(xiǎn)治理的轉(zhuǎn)型及法律機(jī)制的創(chuàng)新[J].政法論叢，2018（03）：74-75.

[4] 鄒雄智.中小企業(yè)民間融資現(xiàn)狀、風(fēng)險(xiǎn)與路徑選擇[J].企業(yè)經(jīng)濟(jì)，2018（05）：188-192.

[5] 宋江燕.引導(dǎo)民間金融與小微企業(yè)和諧發(fā)展探究[J].黃岡職業(yè)技術(shù)學(xué)院學(xué)報(bào)，2019（03）：74-75.

[6] 賈亞方.民間借貸風(fēng)險(xiǎn)防范化解機(jī)制探究[J].職工法律天地，2019（04）：62-63.

[7] 熊世富.民間借貸風(fēng)險(xiǎn)治理的轉(zhuǎn)型及法律機(jī)制的創(chuàng)新[J].現(xiàn)代營銷（經(jīng)營版），2019（09）：95-96.

[8] 陳麗秀.民營企業(yè)融資的法律風(fēng)險(xiǎn)及其防控研究[C]//第十二屆"中部崛起法治論壇"論文匯編集，2019.

作者簡(jiǎn)介：李居宸（1996-），河南固始人，本科，鄭州大學(xué)行政管理學(xué)系，研究方向：行政史法制史。