加強(qiáng)農(nóng)商行經(jīng)營(yíng)管理服務(wù)地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展

張春霞

（陜西洛川農(nóng)村商業(yè)銀行股份有限公司 陜西洛川 727400）

十八大以來，中央吹響了打贏精準(zhǔn)扶貧攻堅(jiān)戰(zhàn)的號(hào)角，并提出“精準(zhǔn)扶貧、精準(zhǔn)脫貧”的全新扶貧思路，產(chǎn)業(yè)扶貧成為各地成功脫貧的典型案例，農(nóng)商行在扶貧產(chǎn)業(yè)信貸業(yè)務(wù)上貢獻(xiàn)卓著。十九大，中央又開始實(shí)施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略，這給各地農(nóng)商行服務(wù)地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展，帶來了前所未有的良好機(jī)遇。農(nóng)商行要緊抓歷史機(jī)遇，加強(qiáng)經(jīng)營(yíng)管理，提升服務(wù)水平，助推地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展。

新時(shí)代農(nóng)村商業(yè)銀行的發(fā)展機(jī)遇

實(shí)施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略機(jī)遇。農(nóng)村商業(yè)銀行作為因農(nóng)而生，因農(nóng)而興的金融機(jī)構(gòu)，為“三農(nóng)”服務(wù)，一直是農(nóng)村商業(yè)銀行生存和發(fā)展的基礎(chǔ)。中共中央等針對(duì)農(nóng)村“三農(nóng)”發(fā)展問題提出很多指導(dǎo)意見：要充分利用差別準(zhǔn)備金率、差別監(jiān)督等政策，有效降低“三農(nóng)”信貸擔(dān)保服務(wù)門檻，鼓勵(lì)金融機(jī)構(gòu)加大對(duì)“三農(nóng)”信貸長(zhǎng)期支持。一號(hào)文件還指出：“開拓投融資渠道，加強(qiáng)對(duì)鄉(xiāng)村振興的投資保障，提高金融服務(wù)水平，樹立明確的農(nóng)村改革目標(biāo)，構(gòu)建完善的體制，結(jié)合農(nóng)村金融發(fā)展特點(diǎn)，根據(jù)不同的發(fā)展戰(zhàn)略和定位，對(duì)不同區(qū)域合理分配農(nóng)村金融資源，統(tǒng)籌規(guī)劃不同地區(qū)的金融發(fā)展，構(gòu)建多元化金融服務(wù)體系。

農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型升級(jí)的信貸需求。鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略提出是促進(jìn)農(nóng)業(yè)從以增產(chǎn)為導(dǎo)向向以質(zhì)量提高為導(dǎo)向的轉(zhuǎn)變，并發(fā)展新產(chǎn)業(yè)和新形式，則智慧農(nóng)業(yè)、綠色農(nóng)業(yè)、休閑農(nóng)業(yè)和鄉(xiāng)村旅游精品項(xiàng)目、小微企業(yè)以及農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體將從中受益。這些都是農(nóng)村商業(yè)銀行的主要客戶來源。

政策引導(dǎo)，把金融“活水”灌溉到農(nóng)村“良田”中。農(nóng)村商業(yè)銀行的群眾基礎(chǔ)在農(nóng)村，農(nóng)村商業(yè)銀行未來發(fā)展的命脈也在農(nóng)村。農(nóng)村商業(yè)銀行要重視服務(wù)，振興農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展，提升供給側(cè)改革力度，實(shí)現(xiàn)結(jié)構(gòu)性轉(zhuǎn)型發(fā)展，推動(dòng)創(chuàng)新農(nóng)村建設(shè)發(fā)展，優(yōu)化投資結(jié)構(gòu)，從信用管理角度，提升信用水平，獲得更多信貸支持力度，為企業(yè)帶來多元化的服務(wù)，滿足不同的多樣金融服務(wù)需求，明確自身發(fā)展戰(zhàn)略定位。應(yīng)積極響應(yīng)十九大提出的鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略，堅(jiān)定不移地回歸原始本源，專注于主業(yè)，集中精力將金融資源更有效地分配到“三農(nóng)、兩小”重點(diǎn)領(lǐng)域和薄弱地區(qū)，加大對(duì)農(nóng)業(yè)支持信貸投入，把金融“活水”灌溉到農(nóng)村“良田”中，積極響應(yīng)國(guó)家政策導(dǎo)向。

農(nóng)村商業(yè)銀行績(jī)效管理與鄉(xiāng)村振興信貸服務(wù)不相適應(yīng)

傳統(tǒng)的農(nóng)村商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)，以民間存款、貸款為主要業(yè)務(wù)，其目的在于盈利。在盈利目的下，追求資產(chǎn)的安全性和流動(dòng)性，可以在經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)中明確發(fā)展的方向，堅(jiān)持盈利原則，不受政府干擾。農(nóng)村商業(yè)銀行在經(jīng)營(yíng)存貸款業(yè)務(wù)時(shí)，受到不同的資金流動(dòng)影響，其經(jīng)營(yíng)安全性無法保障，僅僅追求利益，忽略安全性和流動(dòng)性，無法正常展開農(nóng)村商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)。

績(jī)效合同考核過于主觀，考核主體單一?？?jī)效合同的背后就是績(jī)效薪酬分配的問題?，F(xiàn)行績(jī)效合同的設(shè)置，要會(huì)羅列被考核人相關(guān)的崗位職責(zé)，有些職責(zé)有對(duì)應(yīng)具體的量化考核指標(biāo)，但有些職責(zé)由于缺乏量化指標(biāo)，只能采取由上級(jí)考核人對(duì)被考核人進(jìn)行打分的單一主體考核方式，由于打分會(huì)存在個(gè)人主觀判斷、缺少考核參考依據(jù)等因素影響，因此容易造成該部分沒有量化指標(biāo)的考核結(jié)果差異不明顯或存在因個(gè)人喜好而導(dǎo)致考核拉差結(jié)果較大，難以體現(xiàn)績(jī)效考核的科學(xué)性、準(zhǔn)確性和公平性。

忽視風(fēng)險(xiǎn)管控，時(shí)有不合規(guī)經(jīng)營(yíng)。在績(jī)效考核指標(biāo)體系中，大部分農(nóng)村商業(yè)銀行對(duì)基層經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)績(jī)效合同的考核指標(biāo)主要集中體現(xiàn)在經(jīng)營(yíng)計(jì)劃的完成情況、業(yè)務(wù)營(yíng)銷的推動(dòng)情況及客戶管理的維護(hù)情況上，對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)管控、合規(guī)經(jīng)營(yíng)等指標(biāo)設(shè)置的維度及權(quán)重占比均較小，部分甚至只設(shè)置了不良資產(chǎn)的風(fēng)險(xiǎn)管控指標(biāo)而未設(shè)置合規(guī)經(jīng)營(yíng)的考核指標(biāo)，這種情況會(huì)導(dǎo)致個(gè)別經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)為了業(yè)務(wù)推動(dòng)發(fā)展而放棄合規(guī)經(jīng)營(yíng)的情況，存在一定的監(jiān)管風(fēng)險(xiǎn)。

績(jī)效考核體系不健全，溝通與反饋機(jī)制缺失?，F(xiàn)行農(nóng)村商業(yè)銀行在考核機(jī)制的建設(shè)上往往缺少正規(guī)、有效、自下而上的溝通反饋機(jī)制，如考核制度制定后，員工缺少對(duì)制度和指標(biāo)設(shè)定的科學(xué)性、合理性進(jìn)行有效反饋的渠道;又如考核結(jié)果公布后，往往由管理部門進(jìn)行簡(jiǎn)單的資源獲得率分析報(bào)管理層，缺少針對(duì)結(jié)果與員工建立有效的溝通反饋機(jī)制;員工對(duì)于考核業(yè)績(jī)、考核數(shù)據(jù)有異議，無法進(jìn)行有效的反饋溝通，導(dǎo)致績(jī)效管理效果評(píng)價(jià)缺失，影響員工工作積極性。

人工統(tǒng)計(jì)仍在基層普遍存在，精細(xì)性準(zhǔn)確性不足。不少農(nóng)村商業(yè)銀行均未建立先進(jìn)的績(jī)效考核系統(tǒng)，在績(jī)效管理中，大多通過電子表格進(jìn)行手工計(jì)算，存在大量機(jī)械性的數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)和人工計(jì)算核對(duì)工作，不利于管理工作效率的提高。此外，過于依賴人工統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)，容易增加人工計(jì)算的出錯(cuò)機(jī)會(huì)，影響績(jī)效考核的時(shí)效性和準(zhǔn)確性。隨著管理精細(xì)化的深入，建立一個(gè)完善的績(jī)效考核系統(tǒng)，提升績(jī)效考核的精細(xì)化、智能化水平，對(duì)于農(nóng)村商業(yè)銀行績(jī)效管理工作勢(shì)在必行。

加強(qiáng)農(nóng)商行經(jīng)營(yíng)管理的重點(diǎn)方向

強(qiáng)化財(cái)務(wù)管理工作。對(duì)傳統(tǒng)理念進(jìn)行轉(zhuǎn)變與革新?，F(xiàn)有情況下，應(yīng)該對(duì)銀行的資本管理和財(cái)務(wù)管理理念進(jìn)行革新與轉(zhuǎn)變，對(duì)財(cái)務(wù)管理變革進(jìn)行有效應(yīng)對(duì)。農(nóng)商銀行財(cái)務(wù)部既要對(duì)財(cái)務(wù)資源配置、效益考核等工作進(jìn)行承擔(dān)，也應(yīng)該將企業(yè)管控工作做好，對(duì)有關(guān)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行規(guī)避，幫助農(nóng)商銀實(shí)現(xiàn)整體價(jià)值的提升。

對(duì)系統(tǒng)建設(shè)工作進(jìn)行強(qiáng)化，讓管理工作變得更加精細(xì)。首先，從現(xiàn)實(shí)出發(fā)，將完善的財(cái)務(wù)管理信息系統(tǒng)打造出來。其次，對(duì)成本意識(shí)進(jìn)行培養(yǎng)和強(qiáng)化，對(duì)費(fèi)用開支行為進(jìn)行規(guī)范，將精細(xì)化的財(cái)務(wù)管理模式創(chuàng)建出來。第三，對(duì)企業(yè)成本風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行有效防控和合理規(guī)避，從農(nóng)商銀行現(xiàn)實(shí)狀況出發(fā)，將科學(xué)，可操作的財(cái)務(wù)管理制度建立起來，為財(cái)務(wù)管理提供合理有效的依據(jù)。此外，審計(jì)部門不定期的審查農(nóng)商銀行的制度實(shí)施情況，將有關(guān)制度全面落實(shí)到位。

加強(qiáng)農(nóng)村商業(yè)銀行客戶經(jīng)理隊(duì)伍建設(shè)。制訂客戶經(jīng)理配置的中長(zhǎng)期發(fā)展規(guī)劃，要求客戶經(jīng)理數(shù)量占員工總數(shù)的比例不低于25%。同時(shí)隨著銀行技術(shù)運(yùn)用能力提升和網(wǎng)絡(luò)金融推進(jìn)，柜面人員應(yīng)適度分流至客戶經(jīng)理隊(duì)伍中來；二是實(shí)施選拔、考評(píng)和淘汰機(jī)制。作為農(nóng)村商業(yè)銀行應(yīng)建立健全內(nèi)部客戶經(jīng)理人才流動(dòng)市場(chǎng)，定期公開崗位需求，公開競(jìng)聘上崗。同時(shí)對(duì)客戶經(jīng)理的政策理論水平、工作能力、工作業(yè)績(jī)等因素每年進(jìn)行一次綜合考核，實(shí)行末位淘汰。

在客戶經(jīng)理日常崗位管理中重點(diǎn)抓好“四溝通五管控”。營(yíng)銷管理表單主要用于記錄客戶經(jīng)理拜訪客戶、客戶信息和市場(chǎng)信息的固定表格，作為基層支行行長(zhǎng)通過營(yíng)銷管理表單能了解某個(gè)客戶經(jīng)理的工作細(xì)節(jié)，比如行為類表單主要記錄其已做工作以及未來幾周、幾個(gè)月將要做的工作計(jì)劃。通過定期或不定期例會(huì)形式將集中性普遍性的工作細(xì)節(jié)進(jìn)行及時(shí)解讀評(píng)估；基層支行行長(zhǎng)與客戶經(jīng)理一同拜訪客戶，這樣可以觀察客戶經(jīng)理的營(yíng)銷表現(xiàn)。

改進(jìn)績(jī)效管理，服務(wù)地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展

合理量化績(jī)效合同指標(biāo)，明確考核主體。農(nóng)村商業(yè)銀行應(yīng)完善績(jī)效合同指標(biāo)體系，盡量使用可量化的考核指標(biāo)進(jìn)行考核評(píng)價(jià)，減少?zèng)]有量化的考核指標(biāo)設(shè)置。對(duì)于沒有量化的考核指標(biāo)，應(yīng)盡量按照與被考核人的對(duì)應(yīng)關(guān)系來打分、找準(zhǔn)匹配關(guān)系并賦予相應(yīng)的權(quán)重，如使用360度考核法，即除了上級(jí)領(lǐng)導(dǎo)打分評(píng)價(jià)外，還應(yīng)增加該人員的服務(wù)對(duì)象（如服務(wù)部門或經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)）評(píng)價(jià)打分及下級(jí)員工評(píng)價(jià)打分，并針對(duì)不同的評(píng)分主體及工作關(guān)聯(lián)度設(shè)置不同的評(píng)分權(quán)重，實(shí)現(xiàn)對(duì)該人員的全方位考核評(píng)價(jià)，體現(xiàn)考核指標(biāo)評(píng)價(jià)的合理性、公平性。

完善考核體系指標(biāo)建設(shè)，增設(shè)風(fēng)險(xiǎn)管控與合規(guī)經(jīng)營(yíng)指標(biāo)。在績(jī)效考核體系中，除了注重業(yè)績(jī)考核等經(jīng)營(yíng)類指標(biāo)的設(shè)置外，還應(yīng)增加風(fēng)險(xiǎn)管控、合規(guī)經(jīng)營(yíng)等考核指標(biāo)的設(shè)置和比例權(quán)重，全面覆蓋主要風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)，使績(jī)效收入與風(fēng)險(xiǎn)暴露相匹配。風(fēng)險(xiǎn)管控指標(biāo)不再僅簡(jiǎn)單設(shè)置不良資產(chǎn)管控指標(biāo)，還應(yīng)包括更全面的信用風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)、流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)、信譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)及案件風(fēng)險(xiǎn)等方面的指標(biāo)，而合規(guī)經(jīng)營(yíng)指標(biāo)則應(yīng)包括合規(guī)執(zhí)行、內(nèi)控評(píng)價(jià)、違規(guī)處罰等方面的指標(biāo)。

建立健全績(jī)效考核體系，使考核結(jié)果帶來激勵(lì)與改進(jìn)的實(shí)際效果。完善的績(jī)效考核體系應(yīng)包括順暢的考核反饋溝通渠道，農(nóng)村商業(yè)銀行績(jī)效考核管理部門在績(jī)效考核的全流程中，應(yīng)加強(qiáng)與各基層經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)及員工的溝通交流，制定考核制度、考核方案及考核指標(biāo)等應(yīng)充分征求意見，并建立一個(gè)完善、順暢的溝通反饋機(jī)制，讓員工結(jié)合基層經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)的實(shí)際情況對(duì)相關(guān)制度、方案及指標(biāo)設(shè)置的合理性、合規(guī)性、科學(xué)性及公平性等進(jìn)行反饋，讓員工清晰明了知道自己每個(gè)考核周期的考核目標(biāo)設(shè)置和需完成的業(yè)績(jī)?nèi)蝿?wù)。

總之，在中央指導(dǎo)下，農(nóng)商行要加強(qiáng)管理，逐步實(shí)現(xiàn)現(xiàn)代化金融體系，構(gòu)建完整的農(nóng)村商業(yè)銀行發(fā)展道路和發(fā)展規(guī)模，積極服務(wù)鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的實(shí)施。農(nóng)村商業(yè)銀行在制定戰(zhàn)略計(jì)劃時(shí)，應(yīng)發(fā)揮主戰(zhàn)場(chǎng)作用，基于農(nóng)村市場(chǎng)，提升服務(wù)水平，振興農(nóng)村經(jīng)濟(jì)，振興一方經(jīng)濟(jì)。