如何加快構(gòu)建老年人意外傷害保險(xiǎn)保障體系

在各項(xiàng)政策支持下，老年人意外傷害保險(xiǎn)取得了較快發(fā)展，但在運(yùn)行過(guò)程中也遇到了瓶頸，還面臨著一些問(wèn)題，未來(lái)應(yīng)如何推動(dòng)老年人意外傷害保險(xiǎn)的運(yùn)行？

“月有陰晴圓缺，人有旦夕禍?！薄?duì)于人類來(lái)說(shuō)，意外傷害無(wú)時(shí)不有、無(wú)處不在。隨著我國(guó)人口老齡化進(jìn)程不斷加快，老年人身體機(jī)能下降，日常生活中遭遇意外傷害的風(fēng)險(xiǎn)增加，使得老年人在日常生活中遭受意外傷害的風(fēng)險(xiǎn)遠(yuǎn)高于一般群體，由此產(chǎn)生的醫(yī)療和服務(wù)費(fèi)用支出，增加了基本社會(huì)保障和家庭生活的負(fù)擔(dān)，也影響到老年人身心健康和生活質(zhì)量。

自2018年以來(lái)，圍繞著“發(fā)揮商業(yè)保險(xiǎn)在養(yǎng)老保障體系中的作用”這個(gè)主題，筆者跟隨全國(guó)政協(xié)社法委連續(xù)3年赴各地調(diào)研，今年重點(diǎn)調(diào)研長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)和老年人意外傷害保險(xiǎn)的運(yùn)行情況。在調(diào)研過(guò)程中，觀察并了解到部分地區(qū)在老年人意外傷害保險(xiǎn)方面做出了一些有益探索，也積累了一些經(jīng)驗(yàn)。

老年人意外傷害保險(xiǎn)推出第5年，

社會(huì)效益不斷凸顯

在我國(guó)，老年人意外傷害保險(xiǎn)是2016年正式推出的由投保人與保險(xiǎn)人簽訂保險(xiǎn)合同、在被保險(xiǎn)人因遭受外來(lái)、突發(fā)、非本意、非疾病的事件直接導(dǎo)致老年人身體傷害或死亡時(shí)，給付受益人保險(xiǎn)金的一種商業(yè)保險(xiǎn)。開展老年人意外傷害保險(xiǎn)，有助于緩解社會(huì)保障壓力，減輕老年人及家庭由于意外傷害造成的損失。

2013年，國(guó)務(wù)院印發(fā)《關(guān)于加快發(fā)展養(yǎng)老服務(wù)業(yè)的若干意見》，提出要鼓勵(lì)老年人投保健康保險(xiǎn)、長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)、意外傷害保險(xiǎn)等人身保險(xiǎn)產(chǎn)品。2016年，全國(guó)老齡辦、民政部等4部門聯(lián)合印發(fā)了《關(guān)于開展老年人意外傷害保險(xiǎn)工作的指導(dǎo)意見》，對(duì)開展老年人意外傷害保險(xiǎn)工作的基本原則，以及被保險(xiǎn)人和保險(xiǎn)責(zé)任范圍等做出了明確規(guī)定，鼓勵(lì)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)提供價(jià)格優(yōu)惠、服務(wù)優(yōu)質(zhì)的老年人意外傷害保險(xiǎn)產(chǎn)品，并鼓勵(lì)有條件的地區(qū)根據(jù)實(shí)際情況，完善特殊困難群體和重點(diǎn)優(yōu)撫對(duì)象等老年人購(gòu)買意外傷害險(xiǎn)統(tǒng)保的相關(guān)政策。

在各項(xiàng)政策支持下，老年人意外傷害保險(xiǎn)取得了較快發(fā)展。2018年，全國(guó)保費(fèi)收入71億元，是2016年的2.2倍，在意外傷害保險(xiǎn)保費(fèi)收入中的占比從2016年的4.2%提高到2018年的6.6%。目前，部分省市在老年人意外傷害保險(xiǎn)工作方面進(jìn)行了積極探索，取得了良好的社會(huì)效益。

山東省于2009年探索推出政府主導(dǎo)的老年人意外傷害保險(xiǎn)，由原老齡辦與保險(xiǎn)公司聯(lián)合推出老年人意外傷害保險(xiǎn)“銀齡安康工程”，為被保險(xiǎn)人在日常生活、乘坐公交車及其他交通工具、室內(nèi)外及公共場(chǎng)所發(fā)生的意外人身傷害提供保障。該項(xiàng)目堅(jiān)持社會(huì)效益先于經(jīng)濟(jì)利益、老年人利益重于保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)利益，最大限度地發(fā)揮“銀齡安康工程”的惠民性，衛(wèi)生健康部門（原老齡辦）充分發(fā)揮理賠“監(jiān)督員”作用，保障理賠高效及時(shí)。該民生工程自2009年實(shí)施以來(lái)，累計(jì)承保老年人達(dá)到6870萬(wàn)人次，為49.52萬(wàn)人提供了10.54億元的保險(xiǎn)補(bǔ)償。

四川省堅(jiān)持商業(yè)可持續(xù)原則，通過(guò)細(xì)分保障責(zé)任、科學(xué)厘定價(jià)格，為老年人提供居家生活、乘坐交通工具、外出旅游、骨折等意外傷害風(fēng)險(xiǎn)保障，提升風(fēng)險(xiǎn)保障水平。截至2020年8月底已為全省592萬(wàn)老年人提供風(fēng)險(xiǎn)保障保額6765億元，賠付32.7萬(wàn)人次，金額1.31億元。

廣東省2014年啟動(dòng)“銀齡安康行動(dòng)”，積極推動(dòng)老年人意外傷害保險(xiǎn)工作，規(guī)定投保年齡在60歲以上、不封頂，突破了商業(yè)保險(xiǎn)不能覆蓋65歲以上老年人的限制，涵蓋意外身亡、意外傷殘、意外傷害醫(yī)療費(fèi)用補(bǔ)償、意外傷害住院津貼等四大保障。投保人在任何時(shí)間和任何地點(diǎn)均可享受意外傷害保險(xiǎn)保障。廣東省“銀齡安康行動(dòng)”開展駐點(diǎn)服務(wù)，從承保宣傳、憑證發(fā)放、理賠服務(wù)等環(huán)節(jié)入手，在基層村居派駐固定人員，為群眾提供駐點(diǎn)面對(duì)面服務(wù)。同時(shí)，開通綠色通道，簡(jiǎn)化理賠資料和手續(xù)，實(shí)施理賠上門服務(wù)，為群眾提供便捷貼心服務(wù);注重快速理賠，優(yōu)先辦理老年人出險(xiǎn)理賠，第一時(shí)間將理賠款落實(shí)到位，80%以上的案件在5個(gè)工作日結(jié)案給付賠款。

江蘇省自2012年由省民政廳聯(lián)合保險(xiǎn)公司關(guān)注意外傷害險(xiǎn)，分擔(dān)老人家庭醫(yī)療支出。聯(lián)合開展“安康關(guān)愛行動(dòng)”，積極探索財(cái)政補(bǔ)助、企業(yè)捐贈(zèng)、社會(huì)贊助、村集體出資以及個(gè)人購(gòu)買等多種形式的參保機(jī)制，鼓勵(lì)、發(fā)動(dòng)老年人購(gòu)買意外傷害保險(xiǎn)。截至2019年底，江蘇省老年人意外傷害保險(xiǎn)實(shí)現(xiàn)承保地區(qū)全覆蓋、承保老年人達(dá)1305萬(wàn)人，覆蓋率達(dá)到72.3%。

安徽省自2014年“銀齡安康行動(dòng)”開始實(shí)施至2019年底，全省累計(jì)意外傷害保險(xiǎn)參保老年人達(dá)1418.56萬(wàn)人次，保費(fèi)總額突破6.78億，賠付達(dá)18.49萬(wàn)人次，賠付金額近4億元。

此外，陜西省、湖南省、寧夏回族自治區(qū)、內(nèi)蒙古自治區(qū)等地均由政府出資為本地區(qū)老年人購(gòu)買意外傷害保險(xiǎn)。

各地通過(guò)實(shí)施“銀齡安康工程”“安康關(guān)愛行動(dòng)”等項(xiàng)目，填補(bǔ)了老年意外傷害的保險(xiǎn)保障空白，有效發(fā)揮了商業(yè)保險(xiǎn)在減輕政府壓力、補(bǔ)償出險(xiǎn)老年人家庭經(jīng)濟(jì)損失、服務(wù)社會(huì)民生保障等方面的作用，為解決人口老齡化問(wèn)題增加了新措施、新渠道，有效減輕了老年人因意外傷害造成的個(gè)人、家庭和政府的負(fù)擔(dān)。各地老年意外傷害保險(xiǎn)保障項(xiàng)目形成了“政府出資、社會(huì)捐贈(zèng)、個(gè)人購(gòu)買”三位一體的參保格局，以財(cái)政小投入撬動(dòng)社會(huì)大市場(chǎng)，放大各級(jí)財(cái)政資金使用效率，既帶動(dòng)社會(huì)消費(fèi)，也有利于政府創(chuàng)新社會(huì)管理方式，為各級(jí)黨委、政府創(chuàng)新社會(huì)管理、提升社會(huì)治理能力提供了重要抓手。

推進(jìn)緩慢，覆蓋率不高，問(wèn)題出在哪里？

目前，老年人意外傷害保險(xiǎn)在運(yùn)行過(guò)程中也遇到了瓶頸，還面臨著一些問(wèn)題，具體包括5個(gè)方面。

一是統(tǒng)籌協(xié)調(diào)不夠。2018年因機(jī)構(gòu)改革，各地老齡辦工作職能重新調(diào)整，部分地區(qū)老年人意外傷害保險(xiǎn)工作由民政部門負(fù)責(zé)，省級(jí)層面統(tǒng)籌協(xié)調(diào)力度不夠，未真正形成合力;基層老齡工作力量薄弱，各級(jí)承擔(dān)老齡工作職能人員大幅減少，老年人意外傷害保險(xiǎn)工作推進(jìn)緩慢;部分地區(qū)基層保險(xiǎn)公司與衛(wèi)健、民政部門溝通協(xié)調(diào)還不到位，導(dǎo)致老年人意外傷害保險(xiǎn)覆蓋率不高。

二是供求雙方兩頭不積極。從供給方看，盡管各保險(xiǎn)公司面向老年人的意外險(xiǎn)產(chǎn)品數(shù)量較多，但受老年人風(fēng)險(xiǎn)因素較高、收入水平有限等多種因素影響，目前仍存在一些問(wèn)題。其一，由于老年人風(fēng)險(xiǎn)因素較高，保費(fèi)較貴，雖然部分意外險(xiǎn)產(chǎn)品已將最高投保年齡放寬到80周歲，但高齡老年人依然很難買到適合的意外險(xiǎn)產(chǎn)品;其二，老年人專屬意外險(xiǎn)產(chǎn)品有效供給不足，無(wú)法很好滿足老年人群的意外保障需求。從需求方看，即使政府統(tǒng)一出資投保或者提供保費(fèi)補(bǔ)貼，由于缺乏宣傳，老年人并不知曉政策，導(dǎo)致或者投保不積極，或者即使出險(xiǎn)也沒(méi)有申請(qǐng)理賠，致使賠付率不高。

三是保障額度難以滿足當(dāng)前醫(yī)療發(fā)展水平。隨著城鎮(zhèn)現(xiàn)代化不斷發(fā)展，老年人出行、騎行、乘坐交通工具及外出務(wù)工頻率大幅提高，面臨的意外風(fēng)險(xiǎn)也隨之不斷提高。同時(shí)，現(xiàn)代醫(yī)療水平不斷進(jìn)步，各類意外傷害治理效果較10年前也有大幅提升。目前現(xiàn)行的意外傷害保險(xiǎn)在重度意外傷害案例情況下難以滿足參保老年人醫(yī)療花銷。

四是宣傳力度不夠。由于老年人意外傷害保險(xiǎn)采取自愿參保原則，部分地區(qū)政府對(duì)此項(xiàng)工作理解認(rèn)識(shí)和重視程度不同，造成少數(shù)地方推動(dòng)此項(xiàng)工作積極性不夠，同時(shí)也存在工作方式方法簡(jiǎn)單、宣傳覆蓋面未落實(shí)到基層的現(xiàn)象，導(dǎo)致老年人對(duì)老齡保險(xiǎn)缺乏了解，參保積極性不高。

五是地方財(cái)力有限。因老年人意外傷害保險(xiǎn)遵從自愿和屬地管理原則，老年人自愿投保積極性不高，各地財(cái)政資金有限，補(bǔ)貼補(bǔ)助力度不大。調(diào)研中我們了解到，攀枝花市于2017年政府投入7.17萬(wàn)元，為1434名80周歲以上的低保、“五保”、建卡老人購(gòu)買意外傷害保險(xiǎn)，后因資金困難，未持續(xù)開展。

目前，由于政府財(cái)力、宣傳力度以及民眾保險(xiǎn)意識(shí)的差異，老年人意外傷害保險(xiǎn)存在不均衡發(fā)展的現(xiàn)象，部分地區(qū)自費(fèi)投保老年人意外傷害保險(xiǎn)賠付率高，與部分地區(qū)政府統(tǒng)一投保反而賠付率低的現(xiàn)象同時(shí)并存。在河南，老年人自費(fèi)購(gòu)買老年人意外傷害保險(xiǎn)，被保險(xiǎn)人出險(xiǎn)立即申請(qǐng)理賠，因而賠付率很高，大多超過(guò)100%，保險(xiǎn)業(yè)務(wù)基本處于虧損狀態(tài)，比如河南省原陽(yáng)縣2018年老年意外險(xiǎn)賠付率高達(dá)137%;而在福建，財(cái)政統(tǒng)一出資購(gòu)買保險(xiǎn)，由于宣傳工作不到位，老年人即使出險(xiǎn)，由于不知道自己已經(jīng)“被保險(xiǎn)”，所以沒(méi)有要求理賠，導(dǎo)致賠付率很低，大約在 20%～30%左右。

從全國(guó)來(lái)看，老年人意外傷害保險(xiǎn)推進(jìn)緩慢，覆蓋率不高。各地根據(jù)實(shí)際情況制訂了不同的帶有地方特色的老年人意外傷害保險(xiǎn)政策，其中最大區(qū)別在于地方財(cái)政補(bǔ)貼力度和宣傳力度不同，導(dǎo)致推動(dòng)落實(shí)老年人意外傷害保險(xiǎn)工作進(jìn)展各不相同。

將為老年人投保意外傷害保險(xiǎn)舉措

作為一項(xiàng)制度來(lái)推進(jìn)

根據(jù)調(diào)研情況，筆者認(rèn)為，可從5個(gè)方面來(lái)推動(dòng)老年人意外傷害保險(xiǎn)的運(yùn)行。

第一，加強(qiáng)統(tǒng)籌協(xié)調(diào)。衛(wèi)生健康、民政、財(cái)政、銀保監(jiān)等部門加強(qiáng)協(xié)調(diào)配合，發(fā)揮各自優(yōu)勢(shì)，進(jìn)一步形成分工合理、職責(zé)明確、協(xié)商溝通、規(guī)范有序的工作機(jī)制，推動(dòng)老年人意外傷害保險(xiǎn)工作持續(xù)健康發(fā)展。衛(wèi)生健康、民政重點(diǎn)在調(diào)查研究、組織協(xié)調(diào)、監(jiān)督檢查、總結(jié)經(jīng)驗(yàn)、開展活動(dòng)等方面發(fā)揮作用，保險(xiǎn)公司重點(diǎn)負(fù)責(zé)宣傳發(fā)動(dòng)、業(yè)務(wù)咨詢、培訓(xùn)指導(dǎo)、承保理賠等工作;財(cái)政部門注重財(cái)政資金使用績(jī)效評(píng)估。

第二，建議出臺(tái)配套稅收優(yōu)惠政策，以政策紅利激發(fā)市場(chǎng)潛力。建議有關(guān)部門全面梳理包括意外風(fēng)險(xiǎn)在內(nèi)的養(yǎng)老領(lǐng)域需求和風(fēng)險(xiǎn)，積極借鑒國(guó)際經(jīng)驗(yàn)，出臺(tái)系列配套措施推動(dòng)保險(xiǎn)業(yè)和其他老齡產(chǎn)業(yè)高度融合，充分發(fā)揮保險(xiǎn)長(zhǎng)期穩(wěn)健風(fēng)險(xiǎn)管理和保障功能，積極推動(dòng)包括老年人意外險(xiǎn)在內(nèi)的涉老保險(xiǎn)產(chǎn)品發(fā)展，特別是鼓勵(lì)支持開發(fā)老年人專屬保險(xiǎn)產(chǎn)品，為老年人提供更多價(jià)格適當(dāng)、責(zé)任靈活、服務(wù)高效的保險(xiǎn)產(chǎn)品，提升老年人保障水平。

第三，推動(dòng)各地老年人意外傷害保險(xiǎn)提標(biāo)擴(kuò)面。鼓勵(lì)有條件的地區(qū)按照政府支持、市場(chǎng)運(yùn)營(yíng)、合理定價(jià)的原則，統(tǒng)一為60歲以上老年人購(gòu)買意外、醫(yī)療、特定疾病等保險(xiǎn)保障。在全國(guó)推廣政府指導(dǎo)的老年意外傷害保險(xiǎn)，鼓勵(lì)各地區(qū)給予財(cái)稅金融支持，完善業(yè)務(wù)監(jiān)督評(píng)價(jià)機(jī)制，發(fā)揮政策示范和規(guī)范作用。鼓勵(lì)各商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)有序參與老年人意外傷害保險(xiǎn)服務(wù)。

第四，建立機(jī)制，有序推進(jìn)。為確保老年人意外傷害保險(xiǎn)政策落到實(shí)處，將為老年人投保意外傷害保險(xiǎn)舉措作為一項(xiàng)制度來(lái)推進(jìn)，為老年人意外傷害保險(xiǎn)的開展創(chuàng)造公平、有序、規(guī)范的政策環(huán)境。同時(shí)也要強(qiáng)化市場(chǎng)監(jiān)管，切實(shí)保護(hù)好老年保險(xiǎn)消費(fèi)者的合法權(quán)益。從定價(jià)機(jī)制、責(zé)任范圍、銷售宣傳和理賠服務(wù)等多個(gè)環(huán)節(jié)入手，規(guī)范公司的經(jīng)營(yíng)行為，保護(hù)老年消費(fèi)者權(quán)益。

第五，加強(qiáng)宣傳引導(dǎo)。一是加強(qiáng)宣傳力度。利用媒體和城鄉(xiāng)社區(qū)各類宣傳平臺(tái)，面向社會(huì)開展形式多樣的宣傳活動(dòng)，宣傳開展老年人意外傷害保險(xiǎn)工作目的意義、參保條件、保障范圍、資金來(lái)源、投保流程和理賠程序，等等，引導(dǎo)老年群眾樹立積極老齡觀，增強(qiáng)防范風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，引導(dǎo)社會(huì)公眾特別是老年人正確認(rèn)識(shí)意外傷害保險(xiǎn)。二是豐富宣傳形式。充分利用報(bào)紙、網(wǎng)絡(luò)、活動(dòng)、會(huì)議等形式，拓展宣傳載體，積極樹立政府部門良好形象，全面提升老年群體的滿意度和認(rèn)可度。

（簡(jiǎn)介）

孫潔

全國(guó)政協(xié)委員，對(duì)外經(jīng)濟(jì)貿(mào)易大學(xué)國(guó)家對(duì)外開放研究院研究員，對(duì)外經(jīng)濟(jì)貿(mào)易大學(xué)保險(xiǎn)學(xué)院教授、副院長(zhǎng)