政策性農(nóng)業(yè)保險精準扶貧效果滿意度研究
——基于陜西省銅川市Y區(qū)貧困戶的調(diào)查

雷悅橙

一、引言

在習(xí)近平總書記提出的“實事求是、因地制宜、分類指導(dǎo)、精準扶貧”理念指導(dǎo)下，以2020年實現(xiàn)農(nóng)村貧困人口全部脫貧為目標(biāo)，各級政府結(jié)合實際開創(chuàng)了一系列特色精準扶貧模式，如產(chǎn)業(yè)扶貧、金融扶貧、易地搬遷扶貧等等，取得了顯著成效。作為金融扶貧的一個分支——政策性農(nóng)業(yè)保險，是針對農(nóng)業(yè)保險標(biāo)的物受農(nóng)業(yè)經(jīng)營、自然災(zāi)害、市場價格等因素影響過大，保險公司賠付成本高以及農(nóng)民普遍收入較低、保險意識薄弱、參保意愿低的現(xiàn)狀，在農(nóng)業(yè)保險市場中介入了政府宏觀調(diào)控手段。從公共政策學(xué)的角度出發(fā)，目標(biāo)群體對政策的認同感和評價度會直接影響政策的執(zhí)行效果，因此要增強政策性農(nóng)業(yè)保險的精準扶貧效果，對影響貧困戶滿意度因素的調(diào)查和研究是必不可缺的。

陜西省銅川市位于關(guān)中盆地和陜北高原的交界，山高谷深，下轄3個國家級貧困縣，并且部分地區(qū)還處在冰雹帶上，氣候較為復(fù)雜，農(nóng)業(yè)發(fā)展不利，因此推廣農(nóng)業(yè)保險十分必要。銅川市作為中國人民銀行確定的全國唯一扶貧開發(fā)金融服務(wù)工作聯(lián)系點以及全國唯一的“金惠工程”重點推廣區(qū)，自2016年建立保險助推脫貧攻堅示范區(qū)工作機制以來，探索出具有銅川特色的金融扶貧服務(wù)模式：政策性小麥、玉米、森林保險5個區(qū)縣全覆蓋；建立多個普惠金融服務(wù)站，讓貧困戶享受到“足不出村”的基礎(chǔ)金融服務(wù)等等。因此，以銅川市Y區(qū)為例進行政策性農(nóng)業(yè)保險精準扶貧的滿意度調(diào)查具有一定的代表性。

二、研究設(shè)計

（一）指標(biāo)選取與變量設(shè)置

本次數(shù)據(jù)來源于對銅川市Y區(qū)160戶不同程度參與政策性農(nóng)業(yè)保險的貧困戶的實地調(diào)查，調(diào)查內(nèi)容包括：貧困戶基本信息、認知情況及滿意度調(diào)查三個層面的19個指標(biāo)，定義及說明如表2-1所示。

（二）數(shù)據(jù)收集與描述性統(tǒng)計

本項目共發(fā)放并收回問卷160份，其中有效問卷156份，樣本有效率為97.5%。調(diào)查以陜西省銅川市Y區(qū)的貧困戶為主要對象，以問卷與訪談咨詢相結(jié)合的方法進行調(diào)查。在量表選擇上，結(jié)合李克特（Likert）五點式量表，由低到高分別對應(yīng)1-5分，分數(shù)越高，表明貧困戶對政策性農(nóng)業(yè)保險的精準扶貧效果越持肯定態(tài)度。樣本屬性統(tǒng)計如表2-2所示。

分析可得，從性別分布來看，男性比例高于女性比例；從年齡分布來看，36-60歲人口占據(jù)了本次調(diào)查的絕大部分；被調(diào)查貧困戶的致貧因素排在前三位的分別為缺資金、缺生產(chǎn)技術(shù)、因病；從文化程度分布來看，被調(diào)查人口普遍文化水平極低，絕大多數(shù)為小學(xué)文化水平；從調(diào)查結(jié)果來看，貧困戶對政策性農(nóng)業(yè)保險的參與度和對政策性農(nóng)業(yè)保險精準扶貧的效果滿意度較高，但認知度和了解度相對較低。

三、研究結(jié)果

（一）政策性農(nóng)業(yè)保險精準扶貧效果滿意度狀況分析

通常情況下，Cronbach’s系數(shù)在0.7以上被認為具有較高的可信度。SPSS25.0分析顯示所有主觀性測試指標(biāo)的總測試信度克隆巴赫系數(shù)為0.956，說明問卷具有較高的信度。由于因變量“貧困戶對于政策性農(nóng)業(yè)保險精準扶貧效果的滿意度”為從“很不滿意”到“很滿意”的非連續(xù)性有序變量，因此本文使用SPSS25.0軟件構(gòu)建多元有序Logistic回歸模型來確定各個指標(biāo)對所調(diào)查貧困戶就政策性農(nóng)業(yè)保險精準扶貧效果滿意度的影響程度。

表2-1 變量定義及說明

表2-2 樣本屬性統(tǒng)計

以“貧困戶對政策性農(nóng)業(yè)保險精準扶貧效果的總體滿意度”為因變量，各影響指標(biāo)為自變量，即有：

上式中，Y表示貧困戶對政策性農(nóng)業(yè)保險精準扶貧效果的總體滿意度，分為5個等級，分別用1、2、3、4、5表示，αi為常數(shù)項；Xk表示影響貧困戶對政策性農(nóng)業(yè)保險精準扶貧總體滿意度的主要因素；βk表示第k個影響因素的回歸系數(shù)。

表3-1 平行線檢驗

表3-2 擬合優(yōu)度

表3-3 多元有序回歸分析結(jié)果

共線性檢測中，VIF（方差膨脹因子）小于10，不存在共線性。平行線檢驗P＞0.05，平行性假設(shè)成立，即各回歸方程相互平行，可使用Logistic過程進行分析。在擬合優(yōu)度檢驗中，P=1.000＞0.05，說明偏差（Deviance）檢驗結(jié)果為模型擬合好，模型選擇正確（表3-1為平行線檢驗；表3-2為擬合優(yōu)度）。

（二）回歸分析結(jié)果

表3-3為多元有序Logistic回歸分析結(jié)果。從表3-3可知，“參?，F(xiàn)狀”、“對政府為其全額承擔(dān)部分險種保費的知曉情況”、“對保費補貼的滿意程度”、“對保險金額的滿意程度”、“對理賠程序的滿意程度”、“對理賠速度的滿意程度”、“對保障范圍的滿意程度”、“對政策性農(nóng)業(yè)保險的整體認知”對貧困戶對政策性農(nóng)業(yè)保險精準扶貧效果的總體滿意度有顯著影響；“對政策性農(nóng)業(yè)保險政府補貼標(biāo)準的了解程度”、“對政策性農(nóng)業(yè)保險基本條款的認知程度”、“了解政策性農(nóng)業(yè)保險的渠道”、“政府宣傳政策性保險的次數(shù)”、“對投保程序的滿意程度”、“能否彌補損失”沒有顯著影響貧困戶對政策性農(nóng)業(yè)保險精準扶貧效用的總體滿意度。

四、結(jié)果分析及政策建議

從上述回歸結(jié)果我們可以發(fā)現(xiàn)：

第一，“對保險金額的滿意程度”和“對保費補貼的滿意程度”是衡量政策性農(nóng)業(yè)保險精準扶貧效用滿意度的兩大重要指標(biāo)。保險金額和保費補貼是影響貧困戶參保意愿的重要原因，越高的保險金額和越高的保費補貼使得貧困戶以最小的機會成本獲得最大可能的損失彌補。

因此在今后的政策制定與實施中，應(yīng)著力提高保險保障金額，加大保費補貼力度。一是充分調(diào)動各類資源，縱向上積極向省、中央政府申請更多的保險扶貧款項，橫向上積極吸納各類社會資金，充實保險資金池；二是當(dāng)?shù)卣畱?yīng)協(xié)調(diào)好財政資金的配置工作，適度將資源向保險扶貧領(lǐng)域傾斜，確保用于保費補貼資金充足；三是成立農(nóng)業(yè)保險扶貧專項資金，?？顚Ｓ?，獨立核算，若有結(jié)余則留存，逐年滾動積累，實現(xiàn)豐年積累、平年結(jié)轉(zhuǎn)、災(zāi)年調(diào)劑。

第二，從實證分析看“能否彌補損失”對政策性農(nóng)業(yè)保險精準扶貧效用滿意度的影響較弱，這顯然不符合常理。通過分析問卷和深入采訪，造成這一現(xiàn)象的原因是貧困農(nóng)戶將“保險彌補損失”的范圍擴大為“保險彌補收益損失”，錯誤地理解了保險的內(nèi)涵，企圖通過保險獲得額外受益。保險理賠有其程序性和具體標(biāo)準，在保險查勘定損標(biāo)準之下，保險賠付金往往低于貧困戶的預(yù)期，所以要告誡貧困戶不能過分依賴保險，不能因為有保險保障便對土地疏于管理，更不能產(chǎn)生騙保的思想。

政府及保險公司應(yīng)豐富政策宣傳方式，拓寬政策宣傳渠道，依托其現(xiàn)有的農(nóng)村協(xié)保員體系精準服務(wù)，普及保險知識。同時利用微信、抖音、快手等廣大人民群眾喜聞樂見的新媒體形式，通過小視頻、直播、張貼海報、橫幅、漫畫、廣播和舉辦宣講會等形式，加深貧困群眾對保險知識的理解、重視度和信任度?？梢灾谱鳌皒x年度政策性農(nóng)業(yè)保險受益戶”牌子并懸掛在貧困戶大門上，進行更直觀的宣傳和引導(dǎo)，也可以通過扶貧工作隊、扶貧責(zé)任人進村入戶宣傳。

第三，貧困戶對理賠程序和理賠速度的滿意度顯著影響政策性農(nóng)業(yè)保險精準扶貧效用滿意度。因此，優(yōu)化理賠程序和提高理賠速度對保險公司的工作質(zhì)量提出了更高的要求。實地調(diào)研發(fā)現(xiàn)，保險扶貧示范村由于保險公司與貧困戶對接密切，宣傳到位，理賠及時，其對于政策性農(nóng)業(yè)保險精準扶貧效用的滿意度整體較高。

因此，這就要求在參與精準扶貧工作中，保險公司一方面應(yīng)勇于開拓政策性農(nóng)業(yè)保險市場，另一方面要提高服務(wù)質(zhì)量，改善服務(wù)環(huán)境。一是要嚴格承保。切實貫徹落實好政策，對貧困戶做到應(yīng)保盡保。二是誠實守信。保險公司應(yīng)按照流程出具保險憑證，在簽訂保險協(xié)議時，應(yīng)向參保的貧困戶詳細介紹保險合同中的相關(guān)條款，明確保險責(zé)任。三是積極主動。保險合同中所規(guī)定的風(fēng)險發(fā)生時，保險公司應(yīng)積極主動問詢貧困戶受災(zāi)情況，盡快進行查勘定損工作，對于應(yīng)該盡到的理賠責(zé)任主動賠付，不能出現(xiàn)“投保、理賠兩頭見”的現(xiàn)象。四是引入“互聯(lián)網(wǎng)＋政策性農(nóng)業(yè)保險”思路，利用觸手可及的互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)實現(xiàn)政策了解、保險購買、保險查勘理賠和監(jiān)督服務(wù)，實現(xiàn)業(yè)務(wù)流程移動化、風(fēng)險管控智能化，保險理賠自動化。