疫情影響下金融支持縣域民營(yíng)小微企業(yè)政策落實(shí)情況、存在問題及相關(guān)建議

曹洪

摘要：2020年春，一場(chǎng)突如其來的疫情席卷全球，對(duì)世界經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展造成了嚴(yán)重影響。為確保疫情期間金融支持疫情防控、復(fù)工復(fù)產(chǎn)的各項(xiàng)政策落地，引導(dǎo)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)加大力度對(duì)接疫情保供、春耕備耕、企業(yè)復(fù)產(chǎn)復(fù)工融資需求，人行咸豐縣支行作了大量細(xì)致的工作。截止目前，全縣各項(xiàng)貸款余額82.21億元，較年初增加6.19億元，增長(zhǎng)12.43%，其中普惠型小微企業(yè)貸款余額32.24億元，占比39.22%。但據(jù)調(diào)查，在經(jīng)濟(jì)下行形勢(shì)下，雖然轄區(qū)各金融機(jī)構(gòu)對(duì)民營(yíng)小微企業(yè)進(jìn)行了積極支持，為企業(yè)提供了有效融資服務(wù)，但小微企業(yè)貸款覆蓋率不高，獲貸企業(yè)數(shù)量偏少、金融機(jī)構(gòu)貸款投放不平衡問題仍較突出。

關(guān)鍵詞：新冠疫情 金融政策 縣域民營(yíng)小微企業(yè) 融資 政策建議

一、金融支持民營(yíng)小微企業(yè)政策落實(shí)情況

（一）主動(dòng)對(duì)接重點(diǎn)保供企業(yè)信貸需求

根據(jù)1月31日《中國(guó)人民銀行關(guān)于發(fā)放專項(xiàng)再貸款 支持防控新型冠狀病毒感染的肺炎疫情有關(guān)事項(xiàng)的通知》（銀發(fā)[2020]28號(hào)）要求，組織縣內(nèi)能夠運(yùn)用專項(xiàng)再貸款政策的5家銀行對(duì)8家重點(diǎn)保供企業(yè)資金需求進(jìn)行對(duì)接，截止目前，已發(fā)放300萬元的專項(xiàng)再貸款優(yōu)惠利率貸款，590萬的一般性優(yōu)惠利率貸款。

（二）嚴(yán)格落實(shí)支農(nóng)支小再貸款政策

截至目前，我行已為咸豐農(nóng)商行發(fā)放2300萬元支小再貸款，農(nóng)商行已利用支小再貸款專用額度對(duì)193戶小微企業(yè)、個(gè)體工商戶發(fā)放優(yōu)惠利率貸款6130.4萬元，加權(quán)平均利率4.53%，利率較去年有較大幅度下降。

（三）積極支持復(fù)工復(fù)產(chǎn)和春耕備耕

一是開展復(fù)工復(fù)產(chǎn)政銀企對(duì)接。與發(fā)改、農(nóng)業(yè)農(nóng)村等部門對(duì)接形成41家企業(yè)復(fù)工復(fù)產(chǎn)資金需求清單，推送給轄內(nèi)相關(guān)銀行，摸底企業(yè)上報(bào)的資金需求1.04億元，已授信（放款）4055萬元。二是實(shí)施支持茶企專項(xiàng)行動(dòng)。組織銀行排查摸底94家茶企融資需求1.03億元，達(dá)成意向貸款資金5953萬元，已發(fā)放5752.1萬元。

（四）做好疫情期間存量貸款政策落實(shí)

一是做好中小微企業(yè)存量貸款接續(xù)工作。疫情期間，銀行機(jī)構(gòu)不盲目抽貸、壓貸、斷貸，共為存量中小微企業(yè)客戶辦理續(xù)貸/展期41筆涉及金額12519萬元;調(diào)整受疫情影響企業(yè)還本付息計(jì)劃74筆，涉及金額5884.76萬元。二是合理調(diào)整逾期信用記錄，疫情期間，各銀行調(diào)整逾期信用記錄711戶次，涉及金額20121萬元。

（五）創(chuàng)新金融信貸產(chǎn)品

轄內(nèi)各商業(yè)銀行根據(jù)疫情防控期間金融服務(wù)需求，創(chuàng)新推出“荊楚發(fā)展貸”“白衣天使貸”“煙商貸”“茶農(nóng)貸”等不同類型的信貸產(chǎn)品，并通過微信公眾號(hào)等新媒體方式進(jìn)行宣傳推介，著力拓寬小微企業(yè)的融資渠道。截止目前，全縣金融機(jī)構(gòu)2020年累計(jì)發(fā)放貸款3682筆共計(jì)6.19億元，其中涉農(nóng)貸款2061筆4.26億元。

二、造成民營(yíng)和小微企業(yè)融資難的主要原因

（一）企業(yè)方面

1.信用意識(shí)較為淡薄。良好的信用記錄是企業(yè)向銀行申請(qǐng)貸款的硬性條件之一，但調(diào)查顯示，少數(shù)民營(yíng)小微企業(yè)存在逾期還款等情況，影響了貸款申請(qǐng)。如轄內(nèi)農(nóng)商行、建行創(chuàng)新推出“云稅貸”等信貸產(chǎn)品，并通過大數(shù)據(jù)篩選出符合要求的客戶，但其中某些企業(yè)因信用報(bào)告有逾期，而無法獲得貸款。

2.財(cái)務(wù)管理不夠規(guī)范。調(diào)查顯示，絕大多數(shù)民營(yíng)小微企業(yè)創(chuàng)立伊始，未能形成一套科學(xué)的、制度化的管理體制，導(dǎo)致小微企業(yè)在財(cái)務(wù)管理上普遍存在著系列問題，包括缺乏健全的財(cái)務(wù)管理體系及制度、重視利潤(rùn)而忽視現(xiàn)金流管理等。如縣內(nèi)某石材企業(yè)，銷路市場(chǎng)前景很好，由于資金回籠慢，急需部分流動(dòng)資金。但因?yàn)槠湄?cái)務(wù)報(bào)表為了避稅，資產(chǎn)負(fù)債表不能真實(shí)反映企業(yè)盈利情況，使得銀行難于對(duì)其支持。

3.有效抵押物不足。轄內(nèi)企業(yè)多數(shù)融資實(shí)力較弱，優(yōu)勢(shì)項(xiàng)目不多、土地房產(chǎn)等固定資產(chǎn)較少，存貨、專業(yè)生產(chǎn)設(shè)備等資產(chǎn)受價(jià)值評(píng)估、抵押登記、處置不暢等因素制約，尚不能用作貸款抵押，一定程度上導(dǎo)致企業(yè)融資難。

（二）銀行方面

1.一些銀行對(duì)不良貸款追責(zé)較嚴(yán)，影響銀行信貸人員積極性。目前，各銀行均制定了對(duì)信貸人員盡職免責(zé)的政策，但實(shí)際執(zhí)行過程中，卻很難劃清盡職免責(zé)和惡意信貸風(fēng)險(xiǎn)的界限，盡職免責(zé)政策未落到實(shí)處，嚴(yán)重影響了信貸人員對(duì)民營(yíng)、小微企業(yè)貸款的積極性。

2.宣傳推廣力度不足，銀企信息不對(duì)稱影響了企業(yè)融資需求。據(jù)調(diào)查，多數(shù)銀行均推出了各種適應(yīng)民營(yíng)、小微企業(yè)的信貸產(chǎn)品，如工行推出的納稅信用貸、建行推出的小微快貸等，這些信貸產(chǎn)品均是無需抵押擔(dān)保的信用類產(chǎn)品，且手續(xù)簡(jiǎn)便，年化利率低于5%，非常符合民營(yíng)、小微企業(yè)的信貸需求，但部分企業(yè)反映，對(duì)商業(yè)銀行的多項(xiàng)信貸產(chǎn)品并不知曉。

3.銀行內(nèi)部因素限制，造成了民營(yíng)和小微企業(yè)融資困難。一是國(guó)有大行信貸審批流程長(zhǎng)。縣域商業(yè)銀行多為三級(jí)甚至四級(jí)支行，而信貸審批權(quán)力多集中在上級(jí)行，縣域支行、網(wǎng)點(diǎn)信貸審批權(quán)限不足，難以滿足民營(yíng)、小微企業(yè)用款額度小、用款急的特點(diǎn)。二是信貸產(chǎn)品有一定局限性。各金融機(jī)構(gòu)開發(fā)的信貸產(chǎn)品過多的強(qiáng)調(diào)安全性，多以抵押、質(zhì)押、擔(dān)保為主，而農(nóng)村產(chǎn)權(quán)、林權(quán)、承包權(quán)、知識(shí)產(chǎn)權(quán)、倉(cāng)儲(chǔ)等貸款尚未開辦，使得一些信用好、產(chǎn)品好、市場(chǎng)好的小微企業(yè)客戶也難獲得貸款。

（三）政府方面

1.擔(dān)保機(jī)制不健全。國(guó)家多年前要求地方政府組建中小企業(yè)擔(dān)保中心，由于地方財(cái)力有限，至今具有政府背景的擔(dān)保機(jī)構(gòu)遲遲難以落地。只有一家私營(yíng)資本組建的小型擔(dān)保公司還處于停擺狀態(tài)，難以保障地方中小企業(yè)需求。

2.社會(huì)信用體系建設(shè)發(fā)展進(jìn)展緩慢。國(guó)家明確規(guī)定社會(huì)信用體系建設(shè)政府為主導(dǎo)，發(fā)改局、人民銀行牽頭，市場(chǎng)監(jiān)督、環(huán)保等相關(guān)部門參與配合?，F(xiàn)實(shí)中縣域行政領(lǐng)導(dǎo)調(diào)整頻繁，缺少對(duì)信用體系建設(shè)工作連續(xù)性，加之跨系統(tǒng)采集信息歸并難度大，使得地方征信體系建設(shè)推進(jìn)緩慢。

三、緩解民營(yíng)和小微企業(yè)融資難的相關(guān)建議

（一）組織企業(yè)培訓(xùn)，進(jìn)一步提高企業(yè)融資能力

縣人行與縣金融辦、工信局配合，組織民營(yíng)和小微企業(yè)財(cái)務(wù)人員培訓(xùn)，提高與金融機(jī)構(gòu)對(duì)接的話語(yǔ)權(quán)。建立現(xiàn)代企業(yè)制度，規(guī)范財(cái)務(wù)管理，提高財(cái)務(wù)透明度，加強(qiáng)現(xiàn)金流管控。加快傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型升級(jí)，重視技術(shù)改造和品牌創(chuàng)建，提升產(chǎn)品競(jìng)爭(zhēng)力和盈利能力。

（二）鼓勵(lì)金融創(chuàng)新，為民營(yíng)和小微企業(yè)量體裁衣

要鼓勵(lì)金融部門改進(jìn)和完善內(nèi)部管理體制，加大民營(yíng)和小微企業(yè)授信額度，完善信貸資源配置，對(duì)暫時(shí)遇到經(jīng)營(yíng)困難但具備發(fā)展前景、守信用的企業(yè)給予“借新還舊”、續(xù)貸等政策傾斜。要求各銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)落實(shí)國(guó)家支小相關(guān)金融政策，降低民營(yíng)和小微企業(yè)融資成本。盡快推行農(nóng)村產(chǎn)權(quán)、林權(quán)、承包權(quán)、貨物倉(cāng)儲(chǔ)質(zhì)押貸款，滿足多方需求，適當(dāng)下放貸款審批權(quán)限，提高審批效率，實(shí)現(xiàn)銀企雙贏。

（三）健全支持民營(yíng)和小微企業(yè)融資的考核激勵(lì)機(jī)制

結(jié)合實(shí)際，縣政府盡快建立金融機(jī)構(gòu)支持服務(wù)中小微企業(yè)發(fā)展的激勵(lì)考核機(jī)制，對(duì)小微企業(yè)貸款投放多貢獻(xiàn)大的金融機(jī)構(gòu)在財(cái)政性存款、項(xiàng)目銀企合作及文明單位創(chuàng)建考評(píng)上予以政策傾斜，盡快組建中小企業(yè)擔(dān)保中心，為民營(yíng)小微企業(yè)增加授信創(chuàng)造條件;人民銀行對(duì)金融機(jī)構(gòu)支持民營(yíng)小微企業(yè)情況納入考核評(píng)價(jià)系統(tǒng)，與金融機(jī)構(gòu)評(píng)價(jià)評(píng)級(jí)掛鉤。通過上述舉措激勵(lì)金融機(jī)構(gòu)完善盡職免責(zé)機(jī)制，引導(dǎo)更多資金流向民營(yíng)和小微企業(yè)。

（四）努力為民營(yíng)和小微企業(yè)融資服務(wù)搭建平臺(tái)

一是搭建民營(yíng)和小微企業(yè)信息綜合服務(wù)平臺(tái)，暢通信息渠道。與發(fā)改局密切配合，發(fā)揮社會(huì)信用體系建設(shè)雙牽頭單位職能，整合金融、稅務(wù)、市場(chǎng)監(jiān)管、人社、公安、司法、工商等單位的社會(huì)信用信息，盡早建立以信用記錄、信用征集、信用調(diào)查、信用評(píng)級(jí)、信用發(fā)布為主要內(nèi)容的民營(yíng)和小微企業(yè)信息服務(wù)平臺(tái)，充分發(fā)揮大數(shù)據(jù)等技術(shù)手段在支持企業(yè)融資中的優(yōu)勢(shì)，破除信息壁壘，提高民營(yíng)和小微企業(yè)融資的便利性。二是開展金融政策直通車服務(wù)，加強(qiáng)銀企對(duì)接。組建由人民銀行、金融機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)骨干組成的民營(yíng)和小微企業(yè)金融政策服務(wù)宣講團(tuán)，印制信貸政策宣傳手冊(cè)，送金融知識(shí)下鄉(xiāng)，開展多層次對(duì)接洽談、產(chǎn)品推介等宣傳培訓(xùn)活動(dòng)，形成金融機(jī)構(gòu)與民營(yíng)和小微企業(yè)的良性互動(dòng)。三是營(yíng)造良好信用環(huán)境。定期向社會(huì)公布誠(chéng)信企業(yè)“紅名單”和失信企業(yè)“黑名單”，對(duì)失信企業(yè)實(shí)行聯(lián)合制裁，在全社會(huì)形成“誠(chéng)信光榮，失信可恥”的氛圍，為民營(yíng)小微企業(yè)發(fā)展?fàn)I造良好的外部環(huán)境。

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作者單位：中國(guó)人民銀行咸豐縣支行