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    現(xiàn)金貸的風(fēng)險(xiǎn)及優(yōu)化對(duì)策分析

    2020-12-07 06:09:32張琳
    時(shí)代金融 2020年32期
    關(guān)鍵詞:金融監(jiān)管優(yōu)化對(duì)策風(fēng)險(xiǎn)

    張琳

    摘要:在互聯(lián)網(wǎng)科技快速發(fā)展的當(dāng)下,現(xiàn)金貸在我國互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)中開始發(fā)揮重要作用,能夠解決一些人群的借貸需求,尤其是在傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)中沒有涉及到的低收入人群,彌補(bǔ)了當(dāng)前在小額短期貸款市場(chǎng)上的空白,對(duì)于我國金融市場(chǎng)的完善發(fā)揮了一定作用。當(dāng)前現(xiàn)金貸行業(yè)的發(fā)展速度快,但是相關(guān)的金融監(jiān)管制度還不夠完善,容易引發(fā)不利于金融市場(chǎng)和社會(huì)發(fā)展的問題。本文將主要對(duì)現(xiàn)金貸的概念進(jìn)行論述,并以蘇州地區(qū)金融股份公司為例,對(duì)該公司現(xiàn)金貸業(yè)務(wù)面臨的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行分析,并提出了相應(yīng)的優(yōu)化對(duì)策,旨在調(diào)整該公司的現(xiàn)金貸結(jié)構(gòu),促進(jìn)其未來發(fā)展。

    關(guān)鍵詞:現(xiàn)金貸? 風(fēng)險(xiǎn) 金融監(jiān)管 優(yōu)化對(duì)策

    一、引言

    近年來,隨著我國互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展速度和水平的提升,人們對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)活動(dòng)的關(guān)注度也逐漸增加,部分互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)開始涉足金融服務(wù)業(yè)務(wù),為客戶提供投融資服務(wù)。互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的發(fā)展是對(duì)當(dāng)前金融市場(chǎng)的有益補(bǔ)充,也對(duì)傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)的發(fā)展產(chǎn)生一定影響?,F(xiàn)金貸在進(jìn)入我國互聯(lián)網(wǎng)市場(chǎng)后,呈現(xiàn)出了良好的發(fā)展趨勢(shì),并且實(shí)現(xiàn)了蓬勃發(fā)展。一方面,一些大學(xué)生及低收入群體在傳統(tǒng)的金融機(jī)構(gòu)中難以獲得貸款,而現(xiàn)金貸為其提供了一些不需要抵押擔(dān)保的小額貸款,彌補(bǔ)了這方面的市場(chǎng)需求,為用戶提供了資金周轉(zhuǎn)的機(jī)會(huì)[1]。另一方面,我國當(dāng)前在現(xiàn)金貸的監(jiān)管制度構(gòu)建上還比較滯后,沒有對(duì)其進(jìn)行有效的法律約束,造成很多現(xiàn)金貸機(jī)構(gòu)借助虛假宣傳大量放款,吸引了很多客戶進(jìn)行借貸,這些都是當(dāng)前現(xiàn)金貸業(yè)務(wù)量逐年增加的原因。隨著現(xiàn)金貸業(yè)務(wù)的發(fā)展逐漸加快,一些不良社會(huì)現(xiàn)象也開始出現(xiàn),現(xiàn)金貸的風(fēng)險(xiǎn)也開始不斷顯現(xiàn),不僅對(duì)于正常的市場(chǎng)發(fā)展帶來影響,還對(duì)借貸人以及相關(guān)金融公司的利益造成了損害[2]。因此,在本文的研究中,將主要探究蘇州地區(qū)金融股份公司在開展現(xiàn)金貸業(yè)務(wù)的過程中面臨的風(fēng)險(xiǎn),并對(duì)其提出優(yōu)化改進(jìn)策略。

    二、現(xiàn)金貸概念論述

    (一)現(xiàn)金貸的定義

    現(xiàn)金貸業(yè)務(wù)主要是通過互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)開展的,通過多種信貸方式,實(shí)現(xiàn)對(duì)于現(xiàn)金的直接投放?,F(xiàn)金貸的周期短、所需材料少,屬于小額借貸。另外一種針對(duì)現(xiàn)金貸的定義是指利用互聯(lián)網(wǎng)發(fā)生借貸關(guān)系的產(chǎn)品,當(dāng)前能夠符合這種特點(diǎn)的產(chǎn)品有很多,如銀行、消費(fèi)金融企業(yè)以及互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)等都開展了相關(guān)業(yè)務(wù),從狹義的角度來看,現(xiàn)金貸所涉及的金額比較少,利息可觀,回收時(shí)間也是現(xiàn)金貸產(chǎn)品與其他產(chǎn)品的主要區(qū)分之處[3]。

    (二)現(xiàn)金貸的特征

    1.90后是互聯(lián)網(wǎng)現(xiàn)金貸的主要用戶群體。通過對(duì)現(xiàn)金貸的主要用戶群體進(jìn)行分析,發(fā)現(xiàn)主要有以下特點(diǎn):一是用戶群體收入不高,主要是一些剛工作的畢業(yè)生及大學(xué)生,月收入普遍不超過5000元。二是大多數(shù)不具有從銀行貸款能力、個(gè)人征信記錄較差人群。三是貸款的額度通常較低,大多都是在5000元以下的小額貸款,其用途也主要是在日常的生活支出、房租房貸等開銷上。

    2.“現(xiàn)金貸”業(yè)務(wù)操作流程簡(jiǎn)單?,F(xiàn)金貸業(yè)務(wù)在操作上相對(duì)于傳統(tǒng)的貸款業(yè)務(wù)來說,有著方便簡(jiǎn)單的特點(diǎn),用戶體驗(yàn)度比較好,比如“手機(jī)貸”“閃電借款”等現(xiàn)金貸平臺(tái)的,操作都比較簡(jiǎn)單,通過手機(jī)就可以完成,一般流程也比較簡(jiǎn)化,只包括客戶注冊(cè)、確定貸款金額、確定客戶身份以及發(fā)放貸款等步驟,就能將貸款發(fā)放到客戶手中,在客戶身份確定的過程中,主要是對(duì)客戶的身份信息以及聯(lián)系方式等進(jìn)行登記,不涉及對(duì)于客戶個(gè)人征信情況的調(diào)查,借貸門檻低,因此受到低收入人群的青睞。

    3.現(xiàn)金貸的資金來源較為多樣。我國的現(xiàn)金貸發(fā)展雖然比較晚的,但是發(fā)展很快,當(dāng)前從事現(xiàn)金貸業(yè)務(wù)的平臺(tái)機(jī)構(gòu)也比較多樣,包括一些傳統(tǒng)的銀行、信托公司,還有一些互聯(lián)網(wǎng)公司等,都開展了現(xiàn)金貸業(yè)務(wù),資金的來源多樣,也為現(xiàn)金貸業(yè)務(wù)的開展注入了新鮮的血液。

    (三)完善現(xiàn)金貸監(jiān)管的必要性

    在當(dāng)前現(xiàn)金貸業(yè)務(wù)的發(fā)展中,為了保障業(yè)務(wù)的健康開展,應(yīng)當(dāng)對(duì)此加強(qiáng)監(jiān)管,一方面,加強(qiáng)對(duì)于現(xiàn)金貸的監(jiān)管,能夠有效控制金融風(fēng)險(xiǎn),并且避免出現(xiàn)單一機(jī)構(gòu)引發(fā)的系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)?,F(xiàn)金貸業(yè)務(wù)是金融服務(wù)業(yè)中的重要組成部分,其所面對(duì)的客戶都是高風(fēng)險(xiǎn)人群,機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)較高,并且現(xiàn)金貸自身也具有引發(fā)系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)的可能,所以必須要對(duì)其加強(qiáng)監(jiān)管,從而將風(fēng)險(xiǎn)控制在一定范圍內(nèi),減少微觀風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生,也要避免系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)的爆發(fā)[4]。此外,在金融活動(dòng)中,通常會(huì)存在信息不對(duì)稱的現(xiàn)象,金融機(jī)構(gòu)在交易中通常具有相對(duì)優(yōu)勢(shì),因此,如果不進(jìn)行透明化的信息披露,將容易對(duì)借款人的權(quán)益造成侵害,帶來不良影響。

    三、蘇州地區(qū)金融股份公司現(xiàn)金貸風(fēng)險(xiǎn)管理中存在的問題分析

    通過對(duì)當(dāng)前蘇州地區(qū)金融股份公司的現(xiàn)金貸業(yè)務(wù)開展情況進(jìn)行了解,發(fā)現(xiàn)其獲得了較好的發(fā)展,但是在發(fā)展中也存在一些問題,下面將對(duì)其進(jìn)行具體分析:

    (一)風(fēng)險(xiǎn)管理有待提高

    在對(duì)我國當(dāng)前的消費(fèi)金融市場(chǎng)發(fā)展情況以及蘇州地區(qū)金融股份公司的金融市場(chǎng)進(jìn)行分析,發(fā)現(xiàn)蘇州地區(qū)在金融業(yè)務(wù)的發(fā)展中已取得一定的進(jìn)展,并且也建立了有效的風(fēng)險(xiǎn)管理系統(tǒng),但是其在風(fēng)險(xiǎn)管理方面的理念還需要不斷提升,首先在人才方面,雖然近年來蘇州地區(qū)的現(xiàn)金貸業(yè)務(wù)發(fā)展迅速,但是在其背后也存在發(fā)展后勁不足的情況,專業(yè)人才數(shù)量少,一些專業(yè)的團(tuán)隊(duì)還未構(gòu)建。其次在業(yè)務(wù)的發(fā)展與風(fēng)險(xiǎn)管理的平衡上還存在問題,未找到一個(gè)有效的契合點(diǎn),從而影響了當(dāng)?shù)仄髽I(yè)的風(fēng)險(xiǎn)管理。此外,蘇州地區(qū)的部分金融公司在風(fēng)險(xiǎn)防控的意識(shí)上還存在不足,一些企業(yè)員工對(duì)此了解不多,風(fēng)險(xiǎn)防控工作也未融合到企業(yè)的發(fā)展與業(yè)務(wù)的開展中去。

    (二)風(fēng)險(xiǎn)管理信息披露不完善

    蘇州地區(qū)金融股份公司是快速發(fā)展的新型互聯(lián)網(wǎng)金融公司,規(guī)模與各項(xiàng)指標(biāo)尚無法滿足上市的要求,因而蘇州地區(qū)金融股份公司未公開自身經(jīng)營及財(cái)務(wù)信息。不公開經(jīng)營情況,無法接受市場(chǎng)及監(jiān)管部門的監(jiān)督,這樣十分不利于蘇州地區(qū)金融股份公司的經(jīng)營與發(fā)展。在國家監(jiān)管層面,我國監(jiān)管部門對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)的整體要求偏低,因此蘇州地區(qū)金融股份公司在信息披露方面存在較多不足,信息的完整度與真實(shí)性也得不到相應(yīng)的保障,無法受到社會(huì)大眾的監(jiān)督。同時(shí)監(jiān)管部門尚未建立針對(duì)互聯(lián)網(wǎng)現(xiàn)金貸的監(jiān)管指標(biāo),致使蘇州地區(qū)金融股份公司的監(jiān)管主要依靠自身進(jìn)行,幾乎沒有第三方監(jiān)管,這樣對(duì)于蘇州地區(qū)金融股份公司未來的可持續(xù)發(fā)展十分不利[5]。

    (三)風(fēng)險(xiǎn)管理類型不夠全面深入

    對(duì)蘇州地區(qū)金融股份公司互聯(lián)網(wǎng)現(xiàn)金貸開展走訪調(diào)研,發(fā)現(xiàn)蘇州地區(qū)金融股份公司互聯(lián)網(wǎng)現(xiàn)金貸業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)單一,相較于一般的商業(yè)銀行,風(fēng)險(xiǎn)類型少,在當(dāng)前的各類風(fēng)險(xiǎn)中,蘇州地區(qū)金融股份公司將重點(diǎn)放置于信用風(fēng)險(xiǎn)的管控。但深入分析,當(dāng)前蘇州地區(qū)金融股份公司的信用風(fēng)險(xiǎn)管理還未有對(duì)應(yīng)的制度和法規(guī),并未對(duì)信用風(fēng)險(xiǎn)度量、管理和匯總。同時(shí)蘇州地區(qū)金融股份公司只關(guān)注信用風(fēng)險(xiǎn),其他風(fēng)險(xiǎn)關(guān)注較少,而風(fēng)險(xiǎn)之間相互聯(lián)系,并不是單一、獨(dú)立存在。將風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行統(tǒng)一處理的機(jī)制也尚未建立。

    (四)風(fēng)控流程需提高

    在現(xiàn)金貸業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)防控流程中,首先從風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別開始,再對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的計(jì)算、預(yù)測(cè)以及控制。當(dāng)前,在蘇州地區(qū)的風(fēng)險(xiǎn)控制流程上,還需要進(jìn)一步完善,一是在風(fēng)險(xiǎn)的識(shí)別上,應(yīng)當(dāng)明確客戶定位,當(dāng)前蘇州金融機(jī)構(gòu)開展的現(xiàn)金貸業(yè)務(wù)的客戶定位比較單一,目標(biāo)客戶的信用水平變化比較大。受到自身收入的影響,收入水平比較高的客戶的信用水平高,現(xiàn)金貸業(yè)務(wù)的主要對(duì)象是中低收入人群,其承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)能力比較差,如果自身出現(xiàn)財(cái)務(wù)危機(jī),就很容易造成還款困難等現(xiàn)象,為公司業(yè)務(wù)的開展帶來影響。

    四、蘇州地區(qū)金融股份公司現(xiàn)金貸風(fēng)險(xiǎn)管理優(yōu)化對(duì)策

    (一)積極向消費(fèi)者宣傳金融知識(shí)

    目前,互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)在我國的發(fā)展?fàn)顟B(tài)還處于“嬰兒時(shí)期”,蘇州地區(qū)金融股份公司也是近年才正式成立。在該領(lǐng)域的競(jìng)爭(zhēng)壓力日漸增加,蘇州地區(qū)金融股份公司應(yīng)當(dāng)不斷地向消費(fèi)者宣傳普及互聯(lián)網(wǎng)金融知識(shí),使得民眾更加了解和金融相關(guān)的知識(shí)。對(duì)于消費(fèi)者來說,學(xué)習(xí)更多和金融相關(guān)的知識(shí),能夠通過自身的知識(shí)儲(chǔ)備判斷互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)提供的產(chǎn)品與服務(wù)是否符合國家規(guī)定,能否避免投資風(fēng)險(xiǎn),除此以外,在判斷金融公司是否可靠之后還能理性判斷產(chǎn)品是否滿足個(gè)人的需求。以蘇州地區(qū)金融股份公司的角度進(jìn)行探究,在消費(fèi)者具備專業(yè)知識(shí)的條件下能夠有效避免公司互聯(lián)網(wǎng)現(xiàn)金貸后期還款風(fēng)險(xiǎn),因?yàn)橛邢嚓P(guān)知識(shí)的客戶明白自身的信用情況與還款能力,故其會(huì)選擇符合自身的互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)貸產(chǎn)品,十分重視個(gè)人征信記錄。

    (二)政府完善征信體系建設(shè)

    當(dāng)前,我國正在加速征信體系的建設(shè)工作,也已經(jīng)取得了一定的成績。政府部門要進(jìn)一步擴(kuò)大征信范圍,當(dāng)前我國的征信系統(tǒng)收錄個(gè)人信息較少,范圍十分有限,因此政府部門要進(jìn)一步擴(kuò)大征信范圍并將互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融的借貸方式及發(fā)生的信用記錄登記在案,通過對(duì)信用記錄的登記及分析,可以有效地避免借款人在互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)出現(xiàn)不良記錄而無法繼續(xù)融資時(shí),轉(zhuǎn)而與另外一家消費(fèi)金融公司開展業(yè)務(wù),進(jìn)而加大后者的信貸風(fēng)險(xiǎn)[6]。此外,我國對(duì)像蘇州地區(qū)金融股份公司互聯(lián)網(wǎng)現(xiàn)金貸這樣的業(yè)務(wù)監(jiān)管體系并不完善。這樣導(dǎo)致蘇州地區(qū)金融股份公司片面追求經(jīng)濟(jì)效益,希望在短期內(nèi)做大做強(qiáng),在業(yè)務(wù)做大的同時(shí)降低了對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的把控,導(dǎo)致了金融風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生。因此建議政府機(jī)構(gòu):一是進(jìn)一步加強(qiáng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)貸機(jī)構(gòu)的監(jiān)管,出臺(tái)與之匹配的實(shí)施細(xì)則,制定法律紅線,避免業(yè)務(wù)無序發(fā)展而帶來的系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn);二是政府給予政策引導(dǎo),監(jiān)管機(jī)構(gòu)在畫紅線的同時(shí),還要引導(dǎo)互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)正確、有序地開展業(yè)務(wù),規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)。

    (三)完善自身內(nèi)部的風(fēng)險(xiǎn)控制體系

    蘇州地區(qū)金融股份公司對(duì)自身內(nèi)部的風(fēng)險(xiǎn)調(diào)控機(jī)制進(jìn)行優(yōu)化是其互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品能夠正常銷售與公司運(yùn)營得以可持續(xù)發(fā)展的重要保證。蘇州地區(qū)金融股份公司互聯(lián)網(wǎng)現(xiàn)金貸業(yè)務(wù)發(fā)展歷程較短,業(yè)務(wù)范圍同其他大規(guī)模的互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)相比還是過于狹窄,所以在信貸風(fēng)險(xiǎn)知識(shí)和風(fēng)險(xiǎn)預(yù)防的觀念方面存在明顯不足,信用風(fēng)險(xiǎn)管理應(yīng)該成為蘇州地區(qū)金融股份公司一種自覺主動(dòng)的風(fēng)險(xiǎn)管理意識(shí)理念。在借款人申請(qǐng)貸款的階段就對(duì)借款人開展信用評(píng)估,首先確定是否開展業(yè)務(wù)合作,其次在確定開展業(yè)務(wù)合作后,要對(duì)借款人批復(fù)對(duì)應(yīng)的信用額度。因此對(duì)于借款申請(qǐng)人信用情況會(huì)直接影響存量客戶和逾期客戶的管理,客戶準(zhǔn)入的管理就是蘇州地區(qū)金融股份公司內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)管控的第一步,也是最為關(guān)鍵的一步。

    五、總結(jié)

    在當(dāng)前的全球化背景下,互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)在我們的生活中應(yīng)用十分廣泛,因此促進(jìn)了現(xiàn)金貸業(yè)務(wù)的開展,相比于傳統(tǒng)貸款產(chǎn)品來說,現(xiàn)金貸更加方便快捷,并且為一些難以通過傳統(tǒng)貸款獲得資金的群體帶來福音,但是隨著當(dāng)前現(xiàn)金貸業(yè)務(wù)在蘇州地區(qū)的開展,客戶數(shù)量增加,現(xiàn)金貸的風(fēng)險(xiǎn)也開始呈現(xiàn),在今后的發(fā)展中,應(yīng)當(dāng)對(duì)此加以關(guān)注,并且從多方面來對(duì)其加以優(yōu)化,促進(jìn)現(xiàn)金貸業(yè)務(wù)的正常開展。

    參考文獻(xiàn):

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    基金項(xiàng)目:江蘇省江蘇市社會(huì)科學(xué)應(yīng)用研究課題(編號(hào):[2014LX120])支持。

    作者單位:蘇州百年職業(yè)學(xué)院商學(xué)院

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