基于區(qū)塊鏈的跨境電商電子支付應(yīng)用優(yōu)勢研究

向潤婕 李超陽 湯春玲

摘 要：本文分析了當(dāng)前跨境電商電子支付方式存在的問題，研究了區(qū)塊鏈技術(shù)在跨境電商電子支付領(lǐng)域的應(yīng)用優(yōu)勢。并以此為基礎(chǔ)，提出了建設(shè)跨境電商聯(lián)盟鏈、與傳統(tǒng)支付相結(jié)合、打造基于區(qū)塊鏈的電商平臺等相關(guān)對策和建議。

關(guān)鍵詞：區(qū)塊鏈;跨境電商;電子支付

一、引言

傳統(tǒng)的跨境電子支付以中介機(jī)構(gòu)作為核心環(huán)節(jié)，存在支付成本高、周期長、安全隱患大等亟待解決的問題，一筆傳統(tǒng)跨境支付可能需要數(shù)天才能在SWIFT完成清算，而區(qū)塊鏈點對點的傳輸方式可以讓一筆交易最快在數(shù)秒之內(nèi)完成。目前眾多國家和地區(qū)都將區(qū)塊鏈技術(shù)的創(chuàng)新應(yīng)用作為重點研究方向。2018年，中國銀行就作為我國最早一批應(yīng)用區(qū)塊鏈技術(shù)進(jìn)行跨境支付的銀行，首次實現(xiàn)了一筆中韓跨境支付，在區(qū)塊鏈技術(shù)應(yīng)用方面取得重大突破。

二、跨境電商電子支付的現(xiàn)狀

2013年-2020年，以第三方支付為代表，我國跨境電商電子支付規(guī)模逐年穩(wěn)步上漲。據(jù)中國支付清算協(xié)會公布，期間第三方跨境支付復(fù)合增長率達(dá)到127.5%，2018年交易規(guī)模更是達(dá)到4944億元，預(yù)計到2020年，交易規(guī)模將超萬億元（見下圖）?？缇畴娚屉娮又Ц冻尸F(xiàn)多元化發(fā)展趨勢，目前以銀行匯款、專業(yè)匯款公司、國際信用卡和第三方支付四類支付方式為主。

1.銀行跨境匯款

銀行跨境匯款是基于商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)流程，向本國以外地區(qū)銀行客戶進(jìn)行外匯匯款的一種支付方式。銀行跨境匯款應(yīng)用范圍廣，支付體系完善，當(dāng)前全球90%的跨境電子支付采取 B2B支付模式，而其90%又集中在銀行系統(tǒng)。對于用戶而言，支付成本過高及支付時間較長是目前銀行跨境匯款主要缺陷。銀行系統(tǒng)組織復(fù)雜，匯款流程層級代理，過程涉及到央行、匯款行、代理行等多個交易主體，在增加跨境電子支付時間成本的同時存在一定的安全風(fēng)險，同時銀行跨境匯款費率普遍較高，國內(nèi)銀行柜臺端匯款收取費用占總匯款金額的0.1%，使跨境支付成本進(jìn)一步增加。

2.專業(yè)匯款公司

專業(yè)匯款公司本質(zhì)是金融機(jī)構(gòu)的一種，通常與銀行、郵政等機(jī)構(gòu)合作，通過建立跨境電子支付匯兌網(wǎng)絡(luò)及代理網(wǎng)點，開展發(fā)匯和收匯業(yè)務(wù)。當(dāng)前具有代表性的專業(yè)匯款公司有西聯(lián)匯款、BTS等。以西聯(lián)匯款公司為例，其擁有全球最大最先進(jìn)的電子支付匯兌網(wǎng)絡(luò)，代理網(wǎng)點遍布全球近200個國家和地區(qū)。相較于銀行跨境匯款，專業(yè)匯款公司跨境支付時長及成本相對較低，操作流程較為簡便，一般實現(xiàn)一筆跨境匯款到賬約15分鐘左右，且一般只需15美元-40美元手續(xù)費。但匯款流程單向，收款到賬難以監(jiān)控等因素導(dǎo)致專業(yè)匯款公司跨境支付安全性不夠高并且難以充分保障買家利益。因此，用戶規(guī)模始終難以大規(guī)模擴(kuò)張。

3.國際信用卡

國際信用卡是一種針對資信及信譽(yù)良好人士，可以在全球范圍內(nèi)進(jìn)行透支消費的卡片，常見的有VISA、MASTER等。以VISA為例，其數(shù)據(jù)處理網(wǎng)絡(luò)速度快、信息量大，每秒鐘可處理超20000筆的交易信息。但國際信用卡在用于跨境電商電子支付方面仍有很大缺陷：國際信用卡跨境支付失敗率較高，亞洲地區(qū)3D通道支付成功率僅30%，非3D支付成功率普遍低于70%。未經(jīng)授權(quán)、信息不完善、單筆限額過高、余額不足、處于非有效期、風(fēng)險地區(qū)支付等因素都可能造成國際信用卡跨境電子支付失敗。且國際信用卡接入方式較為繁瑣，并且需要預(yù)存一定的保證金，同時信用卡也存在盜刷的風(fēng)險，易對買家造成損失。

4.第三方支付模式

第三方支付是具備一定信譽(yù)和實力的獨立金融機(jī)構(gòu)，通過與各大銀行展開合作，提供與銀行支付結(jié)算系統(tǒng)接口的交易支付平臺的支付模式。第三方支付平臺簡化了買賣雙方的支付流程，有效保障了雙方利益的實現(xiàn)，同時減少了商業(yè)銀行資金成本，緩解了銀行主體壓力。近年來，國內(nèi)第三方跨境支付規(guī)模高速增長，目前，國內(nèi)已有30家第三方支付機(jī)構(gòu)成為跨境支付交易的主體，支付寶作為國內(nèi)第三方支付巨頭，具有完備的全球化電子支付網(wǎng)絡(luò)。但目前國家針對性的監(jiān)管措施以及完善的信用體制的缺乏、平臺資質(zhì)與可信性的考核、風(fēng)險管控力度的調(diào)控，法律糾紛難以佐證等問題仍是制約第三方支付模式發(fā)展的瓶頸。

三、跨境電商電子支付面臨的問題

1.支付成本過高，支付效率低

傳統(tǒng)跨境電商電子支付由于中間流程復(fù)雜，層級代理機(jī)構(gòu)的收費成本逐級累積，每個環(huán)節(jié)收取的手續(xù)費、電訊費、對賬費、匯兌成本、合規(guī)及其他運營成本等高居不下，根據(jù)世界銀行數(shù)據(jù)顯示，跨境支付單筆交易的支付費用為交易金額的7.2%-8.5%左右。除了成本問題，由于不同國家、不同機(jī)構(gòu)的賬本獨立，清算程序不同，因此對賬、清算時間較長支付效率低，轉(zhuǎn)賬、對賬周期長，一筆貨款有時需要2天-3天才能收到。

2.支付安全性低，風(fēng)險隱患高

傳統(tǒng)跨境電商電子支付模式對支付機(jī)構(gòu)的依賴程度高，而支付機(jī)構(gòu)市場準(zhǔn)入機(jī)制的不完善和退出機(jī)制的缺位，導(dǎo)致支付風(fēng)險隱患增加。截止至2020年7月31日，央行年內(nèi)已對支付機(jī)構(gòu)開出24張罰單，總額高達(dá)2.46億元。違規(guī)進(jìn)行反洗錢活動，非法挪用備付金是支付機(jī)構(gòu)被罰的主要原因。不法分子利用計算機(jī)病毒非法竊取資金、獲取用戶信息、侵犯他人隱私的事情也時常發(fā)生。2020年初，銀盈通因未按規(guī)定履行客戶身份識別及資料保存義務(wù)，違反了《中華人民共和國反洗錢法》等法律條款，被央行罰沒合計1789.76萬元。

3.信息公開度低，監(jiān)管難度大

傳統(tǒng)跨境電商支付的信息流動與安全保障依賴于第三方機(jī)構(gòu)，整個支付流程處在一個很小的監(jiān)管范圍內(nèi)，雖然第三方機(jī)構(gòu)多為銀行、金融機(jī)構(gòu)等大平臺，但仍有不法分子利用監(jiān)管漏洞與跨境電商平臺進(jìn)行勾結(jié)，進(jìn)行資金違規(guī)轉(zhuǎn)移出境等違法活動。另外，在跨境電商交易中，除了交易雙方與第三方機(jī)構(gòu)外，交易的真實性和交易的詳細(xì)內(nèi)容很難被外界鑒別，加之跨境電商涉及不同的國家和地區(qū)，監(jiān)管難度大。

四、基于區(qū)塊鏈技術(shù)的跨境電商電子支付優(yōu)勢分析

區(qū)塊鏈技術(shù)去中心化、共識機(jī)制、加密函數(shù)等技術(shù)特征，可以恰到好處地解決跨境電商電子支付領(lǐng)域的難題與痛點，目前主要有Ripple、Corda、招商銀行和WF Standrad等實際運用。

1.區(qū)塊鏈概述

區(qū)塊鏈可以更多地被視為一個簡單的概念——區(qū)塊是記錄的列表，區(qū)塊鏈可以被視為一個記錄鏈。這項技術(shù)是一個類似于關(guān)系數(shù)據(jù)庫的公共電子賬本，分類賬在不同的用戶之間公開共享，同時為他們的交易創(chuàng)建了一個不可更改的記錄。其主要特征有：（1）去中心化。相對于“中心化”而言的傳統(tǒng)互聯(lián)網(wǎng)生態(tài)，區(qū)塊鏈中的所有節(jié)點都是平等的，基于對等網(wǎng)絡(luò)可以實現(xiàn)點對點的信息傳輸，是一個分布式的網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)。（2）可追溯性。單元塊包括塊頭和塊體，塊體記錄塊生成期間的交易數(shù)，塊頭用于鏈接上一個塊，并通過加密函數(shù)生成時間戳，所有的數(shù)據(jù)將被實時記錄，不可篡改，并且可以實現(xiàn)跟蹤和查詢。（3）共識信任。區(qū)塊鏈所建立的新的信任機(jī)制是一種基于共同監(jiān)督、共同信任的信任機(jī)制。在區(qū)塊鏈網(wǎng)絡(luò)中，數(shù)據(jù)的存儲與交易的安全都由數(shù)學(xué)方法和協(xié)議來建立信用，在參與者之間形成共識。（4）高度安全。區(qū)塊鏈上的每個塊都可以獲得完整的簿記簿，如果有人試圖篡改其中一個塊的數(shù)據(jù)，它需要控制超過系統(tǒng)超過51%的節(jié)點，這幾乎是不可能的。（5）智能合約。區(qū)塊鏈技術(shù)嵌入了基于編譯的“腳本”概念，它使得基于區(qū)塊鏈操作的后續(xù)縱深發(fā)展成為一種靈活智能、適應(yīng)性強(qiáng)的可編程模式。

2.基于區(qū)塊鏈的跨境電商電子支付應(yīng)用優(yōu)勢

（1）降低支付成本，優(yōu)化支付流程

區(qū)塊鏈的去中心化過程節(jié)省了中間機(jī)構(gòu)和層級代理的成本、以區(qū)塊鏈技術(shù)為底層技術(shù)的數(shù)字貨幣可以有效地解決匯兌損益，大大降低支付成本。根據(jù)麥肯錫的測算，區(qū)塊鏈技術(shù)在跨境電子支付中的應(yīng)用可將平均每筆交易成本降低40%左右;去中心化流程可以實現(xiàn)收款方與付款方點對點直接交易，區(qū)塊鏈中的所有節(jié)點共享賬簿，無需第三方金融機(jī)構(gòu)，實現(xiàn)全天支付、實時到賬，大大提升了支付效率，縮短支付時間，優(yōu)化支付流程。

（2）提高支付安全，保護(hù)數(shù)據(jù)隱私

在區(qū)塊鏈的共識機(jī)制之一POW機(jī)制下，每個區(qū)塊鏈節(jié)點都擁有所有的數(shù)據(jù)，若要更改其中一個數(shù)據(jù)，需要區(qū)塊鏈上至少51%的節(jié)點同時同意，這樣一來基本能夠?qū)崿F(xiàn)信息的不可篡改，再加之區(qū)塊鏈技術(shù)中的非對稱加密技術(shù)實現(xiàn)了對數(shù)據(jù)進(jìn)行加密，只有擁有私鑰的接收方才能夠查詢用戶數(shù)據(jù)，避免用戶信息和個人隱私泄露，大大加強(qiáng)了跨境支付中安全性。

（3）信息透明公開，強(qiáng)化支付監(jiān)管

區(qū)塊鏈的時間戳可以實現(xiàn)交易的可追溯性，不僅可以解決商品溯源的難題，還可以保證交易活動與支付數(shù)據(jù)都被追蹤和查詢，大大降低了跨境電商電子支付的監(jiān)管成本。若基于區(qū)塊鏈的跨境電商電子支付模式得到廣泛應(yīng)用，可以有效降低了平臺與企業(yè)的交易風(fēng)險，減輕監(jiān)管難度，集中監(jiān)管力量使得監(jiān)管機(jī)構(gòu)可以更加側(cè)重于宏觀層面的制度設(shè)計與加強(qiáng)出入境的貨物與資金管理，改善監(jiān)管效果。

3.基于區(qū)塊鏈的跨境電商電子支付應(yīng)用案例

Ripple創(chuàng)立于美國，是一家以類區(qū)塊鏈為概念，主營跨境結(jié)算的公司，它構(gòu)建了一個無中央節(jié)點、點對點交易的分布式支付網(wǎng)絡(luò)，旨在構(gòu)建一個跨境轉(zhuǎn)賬平臺。

應(yīng)用于跨境電子商務(wù)，Ripple可以實現(xiàn)實時跨境支付，采用了基于拜占庭容錯算法的共識機(jī)制和投票機(jī)制，僅僅需要幾秒鐘，Ripple就可以實現(xiàn)交易確認(rèn)和實時結(jié)算;Ripple網(wǎng)關(guān)是貨幣進(jìn)出Ripple網(wǎng)絡(luò)的大門，金融機(jī)構(gòu)和銀行、做市商等是網(wǎng)關(guān)的主要角色;通過網(wǎng)絡(luò)，跨境電子商務(wù)客戶可以實現(xiàn)點對點轉(zhuǎn)賬，協(xié)議中涉及各方都能夠看到同一個分類賬，每個網(wǎng)關(guān)通過協(xié)商一致機(jī)制修改Ripple的分布式分類賬來完成交易，此時所有用戶的賬簿都已更新;在傳統(tǒng)跨境電商的痛點——結(jié)匯方面，Ripple引入了做市商機(jī)制，提供跨境轉(zhuǎn)賬的匯兌服務(wù)，以支持多幣種支付，做市商會自動選擇許多做市商中出價最低的投標(biāo)人，從而降低了資本轉(zhuǎn)換的成本;Ripple自主研發(fā)的數(shù)字貨幣作為Ripple的中介貨幣，可以在當(dāng)交易雙方無法成功地通過做市商進(jìn)行交易的情況下，先將貨幣轉(zhuǎn)換為瑞波幣再進(jìn)行交易;省去了中心化機(jī)構(gòu)，Ripple的跨境支付僅需要支付點對點交易網(wǎng)關(guān)的手續(xù)費，這在跨境電商中，可以大大降低電子支付成本。

五、基于區(qū)塊鏈技術(shù)的跨境電商電子支付優(yōu)化路徑

1.跨境電商聯(lián)盟鏈

以區(qū)域經(jīng)濟(jì)合作為單位的區(qū)塊聯(lián)盟鏈?zhǔn)且环N更加高效、安全、穩(wěn)定的基于區(qū)塊鏈技術(shù)的跨境電商電子支付應(yīng)用模式。聯(lián)盟鏈作為一個半開放的賬本，只針對某個特定的組織開放，是一種部分去中心化的私有鏈。由于節(jié)點不及公有鏈海量，因而對于交易數(shù)據(jù)的可控性強(qiáng)、交易速度快、交易數(shù)據(jù)只限于聯(lián)盟機(jī)構(gòu)以及有權(quán)限的用戶可以查看，更加安全可靠。

2.與傳統(tǒng)支付結(jié)合

在應(yīng)用區(qū)塊鏈技術(shù)的過程中，可以采取與傳統(tǒng)支付如第三方支付平臺、商業(yè)銀行等靈活結(jié)合的方式。以螞蟻金服為例，2019年7月，其旗下產(chǎn)品港版“支付寶”Alipay HK已經(jīng)獲央行許可，除支付功能外，還運用了區(qū)塊鏈技術(shù)支持跨境匯款，使用率在香港已超過了50%。

3.開發(fā)基于區(qū)塊鏈的電商平臺

在實現(xiàn)了支付模式的優(yōu)化之后，一個可以期待的方向是打造基于區(qū)塊鏈的去中心化跨境電商平臺，以openbazaar為例，它是一個基于區(qū)塊鏈的加密電子商務(wù)平臺，無中間化服務(wù)器，零平臺費，使用加密貨幣，依托多重簽名托管技術(shù)，提高交易安全性。區(qū)塊鏈技術(shù)不僅僅是對于支付領(lǐng)域的革新，而是以優(yōu)化支付模式為基礎(chǔ)，作為底層技術(shù)為跨境電商擴(kuò)展業(yè)務(wù)、開發(fā)新市場、提高全平臺安全性與智能性，為跨境電商企業(yè)賦能，激發(fā)市場活力。

六、結(jié)語

區(qū)塊鏈技術(shù)使得支付不再依賴于中間機(jī)構(gòu)，其強(qiáng)大的功能可以很好地解決傳統(tǒng)跨境電商電子支付的支付成本、效率、交易安全等問題，具有眾多應(yīng)用優(yōu)勢與開發(fā)潛力，現(xiàn)已成為科技發(fā)展的前沿陣地。未來區(qū)塊鏈技術(shù)將不斷地對跨境支付進(jìn)行優(yōu)化創(chuàng)新，助力跨境電商的發(fā)展，搶占新型跨境支付制高點，以此實現(xiàn)“彎道超車”。

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作者簡介：向潤婕（2000.07- ），女，漢族，湖南省岳陽人，中南林業(yè)科技大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院，本科在讀，研究方向：金融學(xué)