農(nóng)村信用社依法清收不良貸款存在的法律風(fēng)險思考

趙海洋

（河南春秋律師事務(wù)所律師,河南 鄭州 450000）

前言

依法收貸是銀行通過法律手段清收不良貸款的簡稱，是指銀行對不良貸款在訴訟時效內(nèi)向法院提起民事訴訟，通過法院審判并強(qiáng)制執(zhí)行的一系列依法清收不良貸款的工作。如何運(yùn)用國家司法強(qiáng)制力保障農(nóng)信社合法權(quán)益，是農(nóng)信社不良貸款清收工作中的關(guān)注重點(diǎn)。

一、農(nóng)村信用社收取貸款的法律風(fēng)險

為優(yōu)化信貸資產(chǎn)質(zhì)量，農(nóng)信社對存量不良貸款通過各種方式方法進(jìn)行清收，依法清收成為農(nóng)信社保全金融資產(chǎn)的重要手段也是最后手段。但是，受各方面風(fēng)險因素影響，往往是贏了官司輸了錢。

（一）管理不規(guī)范造成舉證不充分

首先，信貸人員在辦理貸款業(yè)務(wù)前期，未按規(guī)定收集相關(guān)法律文本，導(dǎo)致借款人本身信息資料不真實，對貸時審查形成誤導(dǎo)，給起訴舉證帶來困難；其次，農(nóng)信社主要服務(wù)對象是農(nóng)民和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)組織，在貸款操作過程中，一名信貸人員有時要管轄1000-3000戶農(nóng)民貸款，受業(yè)務(wù)量大、人員少等因素制約，手續(xù)相對簡單甚至不完善，貸款一旦逾期，檔案資料有舉證價值的少，造成很多貸款該起訴但無證可舉；最后，企業(yè)改制、重組程序不規(guī)范，缺乏有效監(jiān)督。企業(yè)往往未經(jīng)農(nóng)信社同意或不告知農(nóng)信社而自行改制、重組、轉(zhuǎn)移資產(chǎn)，造成農(nóng)信社抵押權(quán)滅失，失去資產(chǎn)保障權(quán)，而農(nóng)信社未參與無法舉證。

（二）行政干預(yù)影響收貸

省聯(lián)社成立以前，存在地方政府干預(yù)農(nóng)信社業(yè)務(wù)經(jīng)營的情況，大部分行政指令性貸款、政府介紹貸款都形成了不良貸款。當(dāng)農(nóng)信社向人民法院提起訴訟清收時，司法機(jī)關(guān)在對待政府及相關(guān)貸款時顯得畏手畏腳，在審判和執(zhí)行環(huán)節(jié)都存在回避情緒。

（三）風(fēng)控不嚴(yán)造成容易敗訴

一方面，因貸款超過訴訟時效喪失勝訴權(quán)。農(nóng)信社在日常經(jīng)營工作中，部分干部職工易形成“新官不理舊事”的思想，新上任的信貸人員對其前任管理的不良貸款疏于管理，導(dǎo)致前任管理的不良貸款在其任期內(nèi)超過訴訟時效，使得農(nóng)信社對此部分債權(quán)喪失法律的保護(hù)。另一方面，貸款手續(xù)合規(guī)性差造成難以勝訴。

農(nóng)信社出現(xiàn)的法律瑕疵主要有幾個方面：一是借款合同或抵押合同填制不規(guī)范，借款金額與借據(jù)金額不相符，訴訟時如果法官理解有差異，農(nóng)信社可能會受到損失；二是合同約定不明確，意思有歧義，在法院審理時會因格式合同的相關(guān)規(guī)定，做出有利于借款人的解釋而使農(nóng)信社敗訴。最后，共有財產(chǎn)未設(shè)置共同抵押，銀行抵押權(quán)容易懸空，農(nóng)信社部分工作人員法律意識淡薄，對婚姻法、合伙企業(yè)法等部門法不熟悉，在辦理信貸業(yè)務(wù)過程中，抵押人出具書面抵押同意證明材料時，未要求財產(chǎn)共有人簽字確認(rèn)，而致使訴訟中抵押權(quán)往往得不到人民法院的支持。

（四）依法收貸執(zhí)行難

執(zhí)行難是社會各界極為關(guān)心的話題，被執(zhí)行人難找、被執(zhí)行財產(chǎn)難尋、應(yīng)執(zhí)行財產(chǎn)難動，是長期困擾司法機(jī)關(guān)的難題。農(nóng)信社依法收貸中執(zhí)行難主要表現(xiàn)在以下幾個方面：

首先，受行政干預(yù)影響，司法機(jī)關(guān)執(zhí)行不力、一拖再拖。正如筆者上文所講，農(nóng)信社訴訟到法院的借貸案件，地方政府或行政領(lǐng)導(dǎo)為了保護(hù)本地區(qū)或本人利益，對農(nóng)信社訴訟執(zhí)行的案件干預(yù)和插手，使法院執(zhí)行工作難以順利執(zhí)行，法院迫于上級領(lǐng)導(dǎo)的壓力，最后只有向農(nóng)信社下發(fā)一張債權(quán)憑證了事。

其次，案件勝訴但無執(zhí)行能力。農(nóng)信社的服務(wù)對象有著特殊性，主要服務(wù)于“三農(nóng)”，主要客戶群體為農(nóng)民，農(nóng)信社的不良貸款中絕大部分是農(nóng)戶貸款。當(dāng)農(nóng)信社針對不良貸款向法院申請強(qiáng)制執(zhí)行時，情形可想而知：農(nóng)戶主要以糧食生產(chǎn)為主營收入，在未發(fā)展第三產(chǎn)業(yè)的情況下無其他收入，根本無執(zhí)行能力可供法院執(zhí)行。

二、農(nóng)村信用社不良貸款清收中法律風(fēng)險措施

不良貸款處置工作中面臨的法律問題及風(fēng)險，對信貸資金安全構(gòu)成新的威脅，處理不當(dāng)將造成農(nóng)村信用社信貸資金的次生損失，必須采取有效措施加以防范。

（一）建立和完善不良貸款處置機(jī)制。不良貸款處置對于提升農(nóng)信社資產(chǎn)質(zhì)量，提高經(jīng)營管理和風(fēng)險防范水平，創(chuàng)建良好的信用環(huán)境具有重要意義。因此，農(nóng)村信用社必須建立科學(xué)有效的不良貸款處置機(jī)制。成立專門的不良貸款處置機(jī)構(gòu)，協(xié)調(diào)法律事務(wù)部門和信貸業(yè)務(wù)部門，研究制定全面系統(tǒng)的處置方案，加大不良貸款處置工作力度，推動不良貸款處置工作順利開展。

（二）提高不良貸款處置工作人員的業(yè)務(wù)素質(zhì)。不良貸款處置是一項集專業(yè)性與藝術(shù)性于一體的T作。農(nóng)村信用社應(yīng)選派精干人員組成專業(yè)的不良貸款處置隊伍，加強(qiáng)學(xué)習(xí)、培訓(xùn)和交流，使其具有熟練的信貸業(yè)務(wù)技能，掌握豐富的金融經(jīng)濟(jì)法律法規(guī)知識，具有高明的工作技巧和堅定的工作原則，提高不良貸款處置工作的成效。

（三）創(chuàng)新不良貸款處置手段。加強(qiáng)“市場化”處置力度，提高貸款回收率。一是利用社會力量委托清收處置。即農(nóng)村信用社將不良貸款本息委托外部機(jī)構(gòu)或個人進(jìn)行清收處置，對額度較小的實行打包委托，單戶額度大的實行單項委托，并公開對外招標(biāo)。二是選擇行之有效的貸款重組措施。合理利用展期、借新還舊或轉(zhuǎn)貸等方式。對改制企業(yè)或即將改制企業(yè)的不良貸款，可考慮債轉(zhuǎn)股、以物抵貸、抵貸返租進(jìn)行貸款重組；對已無還款能力，但有部分資產(chǎn)目前處置困難，可考慮以物抵貸進(jìn)行貸款重組。三是組合貸款打包處置。可以把不良貸款打包處置界定為將一定數(shù)量的債權(quán)、股權(quán)和實物等資產(chǎn)進(jìn)行組合，形成具有某一特性的資產(chǎn)包，再將該資產(chǎn)包通過債務(wù)重組、轉(zhuǎn)讓、招標(biāo)、拍賣、置換等手段進(jìn)行處置的方式。

（四）加強(qiáng)司法機(jī)關(guān)、銀行監(jiān)管部門、銀行之間的溝通與協(xié)調(diào)。依法有效保護(hù)金融債權(quán)，需要加強(qiáng)司法機(jī)關(guān)、銀行監(jiān)管部門、銀行之間的溝通與協(xié)調(diào)。在已經(jīng)有法律明確規(guī)定的領(lǐng)域，銀行要善于積極利用法律措施，依法維護(hù)合法權(quán)益，當(dāng)其合法權(quán)益遭到侵犯的時候，司法部門要加大依法維護(hù)銀行金融債權(quán)的力度。

三、結(jié)束語

農(nóng)信社依法收貸的現(xiàn)狀要求我們作為銀行法務(wù)人員，不但要有專業(yè)的法律基礎(chǔ)知識，還要有豐富的經(jīng)濟(jì)金融知識，在運(yùn)用法律手段收回不良貸款的工作上下功夫；在對不良貸款依法清收過程中，銀行要善于分析不良貸款形成的原因，在選取清收方案上應(yīng)多法并舉，依法收貸只能作為農(nóng)信社最后選擇的清收手段。