農(nóng)商銀行服務(wù)“三農(nóng)”與可持續(xù)發(fā)展存在的問題及對(duì)策

祁曉斌

摘要：對(duì)我國而言，“三農(nóng)”問題長期以來一直是一項(xiàng)難題，在我國每年的一號(hào)文件中，都對(duì)“三農(nóng)”問題給予了關(guān)注，并且也關(guān)注了農(nóng)村金融方面的問題，但受許多因素的影響，如融資困難、資金短缺等，農(nóng)業(yè)發(fā)展、農(nóng)民增收以及農(nóng)村建設(shè)等困難重重。而在此情況下積極探索農(nóng)商銀行服務(wù)“三農(nóng)”與可持續(xù)發(fā)展之間的平衡點(diǎn)就顯得極為重要，其應(yīng)獲得高度的關(guān)注與重視，以便真正探尋出保持平衡的方式，解決我國在此方面面臨的難題。

關(guān)鍵詞：農(nóng)商銀行;服務(wù);“三農(nóng)”

我國作為一個(gè)農(nóng)業(yè)大國，“三農(nóng)”問題是農(nóng)村工作的重點(diǎn)。農(nóng)民富，國力則強(qiáng);農(nóng)村穩(wěn)，國土則安。因此，全國金融會(huì)議上提出了農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)面向“三農(nóng)”服務(wù)的原則，明確了我國“三農(nóng)”的責(zé)任與定位。從目前情況來看，農(nóng)商銀行服務(wù)“三農(nóng)”與可持續(xù)發(fā)展存在的問題相對(duì)較多，而這些問題均影響了農(nóng)商銀行服務(wù)“三農(nóng)”的質(zhì)量和效果。所以還需針對(duì)問題本身探尋出行之有效的解決對(duì)策，從而推動(dòng)我國農(nóng)商銀行服務(wù)“三農(nóng)”的可持續(xù)性發(fā)展?；诖?，本文以農(nóng)商銀行服務(wù)“三農(nóng)”的現(xiàn)狀為出發(fā)點(diǎn)，探究其服務(wù)“三農(nóng)”與可持續(xù)發(fā)展存在的問題，并提出其服務(wù)“三農(nóng)”與可持續(xù)發(fā)展的對(duì)策。

一、農(nóng)商銀行服務(wù)“三農(nóng)”的現(xiàn)狀

現(xiàn)階段，我國農(nóng)村地區(qū)在經(jīng)濟(jì)發(fā)展期間存在的瓶頸之一為資金匱乏，各項(xiàng)生產(chǎn)要素投入不足。而農(nóng)商銀行作為農(nóng)村金融的主力軍，長期扎根農(nóng)村，服務(wù)于農(nóng)村、農(nóng)業(yè)和農(nóng)民，對(duì)我國農(nóng)村地區(qū)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展和農(nóng)民生活改善作出了很大的貢獻(xiàn)。以某銀行為例，該銀行在2018年的貸款余額為606.7億元，而其中涉及農(nóng)村貸款的數(shù)額為263億元，可見農(nóng)村貸款占據(jù)的比重之大。這反映出農(nóng)商銀行在堅(jiān)持“四個(gè)面向”上，加大了支農(nóng)的力度。農(nóng)商銀行不斷提高涉農(nóng)貸款在銀行貸款中的比重，也對(duì)貸款的發(fā)放形式進(jìn)行了積極的創(chuàng)新，擴(kuò)大了貸款的覆蓋范圍，這有利于解決小微企業(yè)和農(nóng)民生產(chǎn)方面對(duì)資金的迫切需求問題，也利于控制自身在經(jīng)營階段的風(fēng)險(xiǎn)。

農(nóng)商銀行在充分支持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展后，也利于增加農(nóng)民的收入。相關(guān)調(diào)查顯示，在當(dāng)前涉農(nóng)貸款不斷增加的同時(shí)，農(nóng)民的年可支配收入逐漸增多，農(nóng)民的償債能力也得到了提高，農(nóng)民在增收之后，其消費(fèi)儲(chǔ)蓄能力也較以往有所提高。再者，農(nóng)民還與農(nóng)商銀行之間維持了積極的合作關(guān)系，樂于將自有資金放置于農(nóng)商銀行進(jìn)行存儲(chǔ)，這樣也擴(kuò)大了農(nóng)商銀行的資金來源，使其能夠更充分地服務(wù)于“三農(nóng)”，從而構(gòu)建出良好的循環(huán)模式。

二、農(nóng)商銀行服務(wù)“三農(nóng)”與可持續(xù)發(fā)展存在的問題

當(dāng)前，農(nóng)商銀行服務(wù)“三農(nóng)”與可持續(xù)發(fā)展存在的問題主要體現(xiàn)在以下方面。

（一）服務(wù)定位有所偏離

農(nóng)信社改制成農(nóng)商銀行后，其新的目標(biāo)為“商業(yè)化發(fā)展”，以往的政策信貸扶持目標(biāo)并不能作為機(jī)構(gòu)經(jīng)營的唯一標(biāo)準(zhǔn)，在農(nóng)商銀行持續(xù)性發(fā)展過程中，其將大量資金運(yùn)用到更具盈利前景的業(yè)務(wù)中，這勢(shì)必會(huì)削弱對(duì)“三農(nóng)”服務(wù)的投入。而農(nóng)商銀行遵循商業(yè)化發(fā)展這一形式，勢(shì)必會(huì)將經(jīng)營成本和收益列入考量范疇，又因受到企業(yè)特性的影響，其在信貸支農(nóng)方面的投入力度就會(huì)減小，如此也易產(chǎn)生“脫農(nóng)”這一消極情況。

（二）服務(wù)“三農(nóng)”的空間有待拓展

農(nóng)商銀行在為農(nóng)民發(fā)放貸款后，利于強(qiáng)化農(nóng)村金融市場(chǎng)的動(dòng)力與活力，同時(shí)還能夠?yàn)檗r(nóng)戶的不斷發(fā)展提供更為鮮活的血液，但也會(huì)在一定程度上影響到農(nóng)商銀行自身的持續(xù)性發(fā)展。這是由于大量的涉農(nóng)貸款會(huì)降低農(nóng)商銀行的總體資產(chǎn)質(zhì)量，進(jìn)而導(dǎo)致上述問題產(chǎn)生。農(nóng)商銀行支持“三農(nóng)”的主要形式是為農(nóng)戶提供資金幫助，即向農(nóng)戶發(fā)放貸款。對(duì)農(nóng)村地區(qū)的人員來說，其最主要的產(chǎn)業(yè)為種植、種養(yǎng)、小作坊加工、手工生產(chǎn)等，而上述生產(chǎn)的規(guī)模均普遍較小，對(duì)資金的需求量也較少，一般在10萬元左右。受上述情況的影響，我國農(nóng)商銀行在服務(wù)“三農(nóng)”的過程中，會(huì)逐漸降低服務(wù)的深度，未能做到真正服務(wù)于資金需求量較大的農(nóng)民，并且也未能充分結(jié)合我國“精準(zhǔn)扶貧”要求，因而產(chǎn)生的問題也較多。

（三）農(nóng)戶貸款擔(dān)保資質(zhì)弱、銀行風(fēng)險(xiǎn)偏高

農(nóng)村經(jīng)濟(jì)往往具有弱質(zhì)性特點(diǎn)，其總體發(fā)展速度較為滯后，同時(shí)投資回報(bào)的速度也相對(duì)較慢，因此會(huì)導(dǎo)致農(nóng)貸的風(fēng)險(xiǎn)性較高，且也難以保障最終的收益效果。而對(duì)農(nóng)商銀行來說，為增強(qiáng)自身控制風(fēng)險(xiǎn)的能力，提高經(jīng)濟(jì)效益，其會(huì)選擇嚴(yán)控涉農(nóng)貸款規(guī)模、提高涉農(nóng)貸款利率等方式來防范風(fēng)險(xiǎn)。通常來說，農(nóng)戶貸款擔(dān)保資質(zhì)偏弱，大多數(shù)農(nóng)戶的實(shí)有資產(chǎn)表現(xiàn)為宅基地及自建房、承包地及農(nóng)作物、生產(chǎn)生活資料等，但在目前情況下，宅基地和承包地不能流轉(zhuǎn)，較難抵押。為解決這一實(shí)際問題，農(nóng)商銀行為整村農(nóng)戶提供了建檔、評(píng)級(jí)、授信、發(fā)放信用貸款等幫助，但由于農(nóng)戶的積極性不高、農(nóng)村人員外流務(wù)工出現(xiàn)空心化、信用貸款額度小、建檔評(píng)級(jí)工作量大等，該項(xiàng)工作推動(dòng)較慢，加之稍大額度的貸款還需要抵押擔(dān)?；蜃匀蝗吮ＷC擔(dān)保，有發(fā)展愿望的農(nóng)戶得到貸款的途徑還比較少，貸款難的問題仍沒有真正得到解決。

三、農(nóng)商銀行服務(wù)“三農(nóng)”與可持續(xù)發(fā)展對(duì)策

（一）精準(zhǔn)市場(chǎng)定位

對(duì)農(nóng)商銀行而言，其首先要堅(jiān)定不移地按照黨中央國務(wù)院在農(nóng)村金融工作會(huì)議上對(duì)農(nóng)信社、農(nóng)商銀行的要求，發(fā)揮農(nóng)村金融主力軍的作用，堅(jiān)持“四個(gè)面向”的市場(chǎng)定位，回歸本源，堅(jiān)守主業(yè)，不遺余力地支持“三農(nóng)”，服務(wù)地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展，把服務(wù)“三農(nóng)”作為自身發(fā)展的不竭動(dòng)力，也作為自身近期和長遠(yuǎn)的目標(biāo)，持之以恒地推進(jìn)，以便推動(dòng)自身持續(xù)性發(fā)展。其次，農(nóng)商銀行還要深挖農(nóng)村市場(chǎng)，加大對(duì)農(nóng)村金融市場(chǎng)的投入力度，支持培育農(nóng)村新產(chǎn)業(yè)，使農(nóng)村金融市場(chǎng)能夠具有充足的發(fā)展資金，保障信貸支農(nóng)具備廣度和深度，這樣不但能夠促進(jìn)我國農(nóng)村地區(qū)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展，也能夠加快產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型速度，使廣大農(nóng)民均能夠獲得豐厚的收入，讓農(nóng)民早日奔小康。

（二）拓展業(yè)務(wù)空間

拓展業(yè)務(wù)空間、創(chuàng)新金融產(chǎn)品類型也是農(nóng)商銀行服務(wù)“三農(nóng)”與可持續(xù)發(fā)展的一項(xiàng)重要舉措。一是積極創(chuàng)新涉農(nóng)貸款產(chǎn)品，開發(fā)適合本地區(qū)特色的貸款種類，包括線上貸款產(chǎn)品，方便農(nóng)戶使用。二是大力開辦小額信用貸款。比如，對(duì)所有農(nóng)戶建立經(jīng)濟(jì)檔案，評(píng)估其家庭資產(chǎn)包括住房和生產(chǎn)工具的價(jià)值，進(jìn)行信用評(píng)級(jí)，并按評(píng)級(jí)情況分等級(jí)授信，使農(nóng)戶在授信額度內(nèi)使用貸款。三是創(chuàng)新貸款擔(dān)保方式，滿足不同借款農(nóng)戶的資金需求。除上述信用貸款外，也可以優(yōu)化自然人保證擔(dān)保方式，增加聯(lián)戶擔(dān)保方式，嘗試推廣農(nóng)戶宅基地和土地流轉(zhuǎn)抵押貸款，為不同需求的農(nóng)戶提供資金支持。四是創(chuàng)建信用村鎮(zhèn)。為整體信用度好的行政村、鎮(zhèn)授予信用牌匾，并給予其授信額度增加、利率優(yōu)惠以及期限延長等優(yōu)惠政策，倡導(dǎo)整個(gè)農(nóng)村信用環(huán)境的優(yōu)化。五是構(gòu)建信用評(píng)估機(jī)制，引入風(fēng)險(xiǎn)保障基金，保障農(nóng)村小額貸款。對(duì)于農(nóng)戶貸款、專業(yè)合作社貸款以及農(nóng)戶聯(lián)保貸款，可以引進(jìn)當(dāng)?shù)卣兔麅?yōu)企業(yè)、合作社社員等社會(huì)力量注入資金，作為農(nóng)戶小額貸款的風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償基金，用于處置非人力不可抗拒的損失貸款。通過以上方法與措施切實(shí)保障農(nóng)商銀行自身業(yè)務(wù)發(fā)展和區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展的有機(jī)結(jié)合及統(tǒng)一，真正推動(dòng)農(nóng)商銀行在我國農(nóng)村地區(qū)的協(xié)調(diào)可持續(xù)發(fā)展。

（三）關(guān)注農(nóng)業(yè)新態(tài)勢(shì)

從現(xiàn)階段情況來看，農(nóng)民以往懼怕貸款的心理已逐漸消失，對(duì)資金的需求還尤為迫切，但需求季節(jié)性貸款的程度有所降低，農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化形式應(yīng)運(yùn)而生，這也使貸款需求長久存在。同時(shí)，貸款額度也在日益提高。針對(duì)上述情況，農(nóng)商銀行就需重視與關(guān)注農(nóng)業(yè)發(fā)展的新態(tài)勢(shì)，了解農(nóng)業(yè)特色以及優(yōu)勢(shì)等。而對(duì)信貸工作人員來說，其需積極了解農(nóng)民對(duì)貸款融資的實(shí)際需求，并以此為前提制定出更符合“三農(nóng)”發(fā)展迫切需求的相關(guān)金融貸款產(chǎn)品，這樣既利于占據(jù)我國農(nóng)村信貸市場(chǎng)，也利于促進(jìn)農(nóng)商銀行獲得持續(xù)性、長遠(yuǎn)性發(fā)展。

（四）平衡商業(yè)性與政策性這兩大目標(biāo)

若能夠平衡商業(yè)性與政策性這兩大目標(biāo)，那么非常利于推動(dòng)我國農(nóng)商銀行的可持續(xù)性發(fā)展。因此，我國農(nóng)商銀行務(wù)必要對(duì)實(shí)現(xiàn)上述目標(biāo)予以高度重視。根據(jù)我國農(nóng)村地區(qū)金融市場(chǎng)的發(fā)展情況，尤其是我國精準(zhǔn)扶貧戰(zhàn)略的貫徹情況，農(nóng)商銀行若想獲得持續(xù)性發(fā)展，則應(yīng)保障商業(yè)性與政策性目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)。對(duì)比其他商業(yè)銀行，農(nóng)商銀行所具有的優(yōu)勢(shì)和活力主要體現(xiàn)在其扎根于農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)以及農(nóng)民服務(wù)，所以農(nóng)商銀行需盡量利用我國已確定的各種優(yōu)惠政策以及扶持政策等，在服務(wù)“三農(nóng)”的過程中獲得一定的收益，推動(dòng)自身持續(xù)性發(fā)展。除此之外，我國農(nóng)商銀行還需根據(jù)真實(shí)情況，利用城鄉(xiāng)結(jié)合的形式積極建立農(nóng)村金融平臺(tái)，大力服務(wù)于“三農(nóng)”，而在城市中也應(yīng)建立金融平臺(tái)，進(jìn)一步發(fā)展城市金融業(yè)務(wù)，這樣能夠建立起城鄉(xiāng)互動(dòng)機(jī)制，使城鄉(xiāng)平臺(tái)能夠做到優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)，從而加快農(nóng)商銀行可持續(xù)發(fā)展目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)速度。

四、結(jié)語

當(dāng)前，我國農(nóng)商銀行服務(wù)“三農(nóng)”與可持續(xù)發(fā)展之間存在的問題還較多，而針對(duì)其中的問題若未能進(jìn)行良好的解決，無疑會(huì)影響到農(nóng)商銀行的可持續(xù)發(fā)展之路。因此，我們應(yīng)首先分析問題產(chǎn)生的主要原因，而后制定出有的放矢的對(duì)策，對(duì)這些問題進(jìn)行切實(shí)解決，從而保障我國農(nóng)商銀行服務(wù)“三農(nóng)”的質(zhì)量，促進(jìn)我國農(nóng)商銀行獲得可持續(xù)性發(fā)展。具體方式包括精準(zhǔn)定位市場(chǎng)、拓展業(yè)務(wù)空間、關(guān)注農(nóng)業(yè)新動(dòng)態(tài)以及平衡商業(yè)性與政策性這兩大目標(biāo)等，最終使我國農(nóng)商銀行真正朝著可持續(xù)發(fā)展之路前行。

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