信用卡法律問題的健全研究

宋 杰

建投能源定州熱力有限責(zé)任公司，河北 保定 073000

這些年隨著國家的發(fā)展，人民的生活水平相比往日有了大幅度的提升，但是目前社會(huì)存在著顯著的收入分配失衡問題，各項(xiàng)資源的分配不均尤為嚴(yán)重。在這樣的大環(huán)境下，銀行紛紛推出信用卡，一定程度上緩解了沖突并提高了各種人群的經(jīng)濟(jì)權(quán)益效用。給普通民眾在資金周轉(zhuǎn)遇到困難的時(shí)候提供了一定的幫助，提高了資金財(cái)產(chǎn)的周轉(zhuǎn)效率，并暢通第三方獲取財(cái)產(chǎn)的渠道。然而，由于透支率高、逃債率高，信用卡逐漸引起人們的警覺，引起社會(huì)巨大反響，國民經(jīng)濟(jì)陷入困境。所以，有必要從民商法視角來對(duì)這一棘手問題進(jìn)行研究，為了更好的發(fā)展，我們需要在法律標(biāo)準(zhǔn)下探討信用卡的發(fā)行與運(yùn)用策略。

一、民商法視角下信用卡出現(xiàn)的法律問題

（一）審批額度與典質(zhì)還款問題

通過用實(shí)際現(xiàn)款量實(shí)行存錢和取款，而且當(dāng)他們?cè)谫Y金周轉(zhuǎn)中遇到困難時(shí)，他們能夠?qū)⑿庞每ㄞD(zhuǎn)換為足夠的現(xiàn)款量，而且能夠取回全部存錢。假如當(dāng)事方運(yùn)用房地產(chǎn)作為信用卡典質(zhì)，則當(dāng)信用卡未還清時(shí)，發(fā)卡銀行將處理其在房地產(chǎn)業(yè)務(wù)中的自主權(quán)。然而，根據(jù)《民商法》的法律限定，大眾運(yùn)用信用卡實(shí)際上被視為一種積蓄業(yè)務(wù)，能夠用于商業(yè)活動(dòng)。實(shí)際的情況是，信用卡可以經(jīng)過其他特殊渠道進(jìn)行填補(bǔ)缺口，特別是在當(dāng)使用者對(duì)信用卡進(jìn)行還款遇到困難，沒有足夠的資金還款的時(shí)候。但是一切都是發(fā)卡銀行說了算，使用者遇到問題的時(shí)候很難維權(quán)贏得自己的合法權(quán)益，信用卡和積蓄卡是兩個(gè)不同的分支部門，被發(fā)卡銀行拆分開了?，F(xiàn)狀是普通民眾既能夠經(jīng)過信用卡節(jié)省積蓄，而且還能夠消費(fèi)。開證行與客戶中間有緊密的消費(fèi)補(bǔ)償關(guān)系。以民商法的視角觀察，實(shí)際上信用卡使用者消費(fèi)超過了卡片的最高限額后，會(huì)將更多的透支額度提供給消費(fèi)者使用，但是這部分本金如果超過限定的時(shí)間沒有歸還是會(huì)被收取利息的。在信用卡發(fā)行歷程中，發(fā)卡銀行確定其不符合還款條件，然后會(huì)將典質(zhì)轉(zhuǎn)售給第三方的情況。這樣是會(huì)增加發(fā)卡組織和消費(fèi)者之間的矛盾的，甚至經(jīng)常會(huì)有消費(fèi)者惡意逃避還款，并在還款期間把持有的房產(chǎn)轉(zhuǎn)售的情況出現(xiàn)。

（二）掛失和效用認(rèn)證問題

我們?cè)谟懻摿税l(fā)卡機(jī)構(gòu)和消費(fèi)者之間存在的關(guān)于信用卡方面的法律問題后，接著討論一下信用卡使用方面存在的問題，主要的是信用卡遺失這方面的問題。實(shí)際中經(jīng)常會(huì)有信用卡遺失或被盜后，面臨著個(gè)人信息遺失的風(fēng)險(xiǎn)，卡也會(huì)不斷被消費(fèi)的情況出現(xiàn)。但是通常消費(fèi)者對(duì)這種情況的處理都很茫然，卡片遺失或被盜后產(chǎn)生的消費(fèi)依然會(huì)計(jì)算還款額和利息等。雖然說這樣也是構(gòu)成了銀行和消費(fèi)者的業(yè)務(wù)，但是由于消費(fèi)者自身法律意識(shí)薄弱或報(bào)告遺失很晚，會(huì)發(fā)生很多不必要的損失情況出現(xiàn)，也會(huì)給銀行的相關(guān)調(diào)查處理造成困難，面臨的損失在增加。這種情況下，會(huì)要求消費(fèi)者第一時(shí)間上報(bào)銀行，避免損失的增加，不然銀行會(huì)把期間的虧損計(jì)算到持卡人頭上。一旦出現(xiàn)這樣的情況，只能尋求法律訴訟解決損失由誰承擔(dān)的問題。消費(fèi)者處于弱勢的一方，可能被判定負(fù)責(zé)卡片遺失或被盜后的損失，這些問題的出現(xiàn)導(dǎo)致對(duì)信用卡失去信心。《民商法》的限定僅在24小時(shí)內(nèi)闡明法律效用，假如消費(fèi)者在24小時(shí)后未報(bào)告虧損，則由消費(fèi)者承擔(dān)虧損額。然而，當(dāng)消費(fèi)者在國外或不能及時(shí)進(jìn)行處理的時(shí)候，會(huì)產(chǎn)生很多的關(guān)于損失誰來負(fù)責(zé)的糾紛。

（三）抗辯權(quán)切斷條款方面的問題

我們?cè)谑褂眯庞每ㄓ龅阶约簾o法控制的問題時(shí)，一般是需要通過法律介入來幫消費(fèi)者處理信用卡使用中存在的損失問題，這個(gè)是很復(fù)雜的。通過民商法我們可以獲取一定的條款，在不可抗力條件下出現(xiàn)的消費(fèi)者信用卡損失等問題，都需要及時(shí)與發(fā)卡行聯(lián)絡(luò)，按一定的方式進(jìn)行登記處理，是不能自作主張的。但是依然會(huì)存在各種問題，有些是消費(fèi)者遇卡片狀態(tài)等方面異常的時(shí)候希望和銀行取得聯(lián)系進(jìn)行解決，遇到?jīng)]有及時(shí)處理的情形下信用卡出現(xiàn)的損失，往往由消費(fèi)者來承擔(dān)，這無疑會(huì)產(chǎn)生矛盾糾紛。例如，一些商人最初希望通過持有很多張信用卡透支獲取資金，在未來的不斷周轉(zhuǎn)中還清欠款，但是發(fā)卡行會(huì)根據(jù)持卡人的狀況臨時(shí)變化包括利率的提升、額度的降低等。出現(xiàn)這種情況的時(shí)候是很麻煩的，銀行下發(fā)通告要求提前還款，利息也會(huì)增多，使用者會(huì)面臨更多的費(fèi)用支出，是會(huì)增加資金困難的。如果提前想辦法全部還款，又會(huì)擔(dān)心以后的資本虧損無法彌補(bǔ)，那么就陷入了困境。法律沒有對(duì)這方面進(jìn)行合理的約束，更多的是發(fā)卡銀行制定的規(guī)則，遇到問題的時(shí)候，目前只能保持溝通來進(jìn)行問題的解決。

二、以民商法視角健全信用卡法律體系的措施

（一）基于信用落實(shí)需求設(shè)置專門的法律

現(xiàn)在隨著經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展，會(huì)出現(xiàn)制度跟不上的情況，我國信用卡方面的法規(guī)顯得不夠完善，缺乏相應(yīng)明確的條款來進(jìn)行約束，刑法或民法都對(duì)這方面描述太少。信用卡市場的飛速發(fā)展，加速了市場法經(jīng)濟(jì)的變化，目前各大銀行都越來越重視信用卡的業(yè)務(wù)，成立了單獨(dú)的部門。持卡人數(shù)屢創(chuàng)新高，發(fā)卡數(shù)也不斷在攀升，不論國有銀行還是地方商業(yè)銀行都很重視信用卡的業(yè)務(wù)。但是這個(gè)市場的發(fā)展并沒有非常明確的法律體系來進(jìn)行干預(yù)，大多是簡單的發(fā)卡行和當(dāng)事方中間的單方面協(xié)議關(guān)系。以民商法的視角來看，法律有權(quán)在運(yùn)用和處理信用卡的歷程中維護(hù)任何個(gè)人和組織的自治，消息和社會(huì)的開放性，提供法律方面的約束條款。但由于市場巨大，很多機(jī)構(gòu)都加入到信用卡行業(yè)中來，信用卡發(fā)行方面的各種行為，在當(dāng)前的律法約束下呈現(xiàn)出了非常多的模糊情況，發(fā)卡方最基本的需要向消費(fèi)者介紹信用卡責(zé)任和所有權(quán)。在此歷程中，已更改為僅發(fā)布有關(guān)限定條款供使用者查看，而且很多比較隱晦不太容易發(fā)現(xiàn)，所展示的各項(xiàng)條款都是遵從中央發(fā)布的法律約束，其他方面的實(shí)際問題往往不是那么明晰，會(huì)出現(xiàn)一些模棱兩可的情形。消費(fèi)者選擇簽署注冊(cè)項(xiàng)目，等同于簽訂協(xié)議，是被認(rèn)可為接受各項(xiàng)條款的，具備法律效力。發(fā)卡機(jī)構(gòu)需要給予消費(fèi)者足夠的知情權(quán)和自主選擇權(quán)，但是在信用卡的實(shí)際使用中經(jīng)常出現(xiàn)消費(fèi)者被要求支付過高利息費(fèi)用等的情況。這是因?yàn)榉蓻]有明確限定對(duì)消費(fèi)者自治和消息權(quán)的具體維護(hù)。我們需要有更明確的法律法規(guī)來進(jìn)行相應(yīng)的約束，不僅對(duì)消費(fèi)者是一個(gè)保護(hù)，對(duì)信用卡業(yè)務(wù)的長久發(fā)展也是非常有意義的。在此基礎(chǔ)上，除了對(duì)信用卡實(shí)行更深入的立法認(rèn)證外，還務(wù)必盡快樹立專門的銀行卡限定，樹立專門的信用卡業(yè)務(wù)控制系統(tǒng)，以確保對(duì)當(dāng)事人更可靠的法律維護(hù)。

（二）給予更加明確的信用卡配套法規(guī)內(nèi)容

一是嚴(yán)格執(zhí)行小額電子資金劃撥法律。在現(xiàn)階段的所有現(xiàn)有銀行卡業(yè)務(wù)管理方法中，出現(xiàn)著重要的管理氛圍，尤其是在控制當(dāng)事方與發(fā)卡組織中間的平等關(guān)系方面，而且沒有明確的法規(guī)。所以，有必要確保實(shí)時(shí)整合國外信用卡方面的成功經(jīng)驗(yàn)，要體現(xiàn)足夠的公平公正，制定明確各方面的權(quán)利和義務(wù)的條款。二是樹立基于消費(fèi)者信用的嚴(yán)格立法法規(guī)。應(yīng)當(dāng)指出，信用卡是消費(fèi)者信用管理中非常重要的元素，然而現(xiàn)在我國尚未樹立專門的消費(fèi)者信用法規(guī)，不能充分維護(hù)持卡人的合法權(quán)益。選擇實(shí)施消費(fèi)者信貸立法，不僅能夠清楚地限定消費(fèi)者對(duì)信用卡的合理使用，清楚自己的權(quán)利和義務(wù)，而且能夠防止出現(xiàn)各種違規(guī)的行為，進(jìn)而更好的使用信用卡進(jìn)行消費(fèi)。三是當(dāng)局發(fā)布了獨(dú)特的信用卡協(xié)議模型，以避免當(dāng)事各方簽署協(xié)議時(shí)的遺漏或產(chǎn)生歧義。

（三）積極維護(hù)消費(fèi)者的信用權(quán)益

信用卡的各種風(fēng)險(xiǎn)需要有法律進(jìn)行明確的限定，應(yīng)清除24小時(shí)的遺失報(bào)告，應(yīng)賦予消費(fèi)者合法的用卡權(quán)益，設(shè)立第三方約束部門，提供更好的服務(wù)，積極幫助消費(fèi)者維護(hù)自己的權(quán)益。

三、結(jié)語

從民商法的視角出發(fā)，在信用卡的發(fā)行和使用上缺少法律對(duì)消費(fèi)者權(quán)益進(jìn)行保護(hù)，這不利于信用卡行業(yè)發(fā)展。為了給我國帶來更多的信用卡發(fā)展機(jī)會(huì)，有關(guān)法律機(jī)構(gòu)應(yīng)在使用信用卡的過程中及時(shí)弄清各種問題，并在嚴(yán)格的前提下完善信用卡的財(cái)務(wù)保護(hù)機(jī)制，隨著不斷的發(fā)展完善，會(huì)產(chǎn)生更加積極的作用。