大學(xué)生校園貸風(fēng)險(xiǎn)感知的影響因素研究

鄒葉薈 盧楚紅 王偉娟 鄧園園

摘? 要：近年來(lái)，越來(lái)越多的大學(xué)生因在校園不良網(wǎng)絡(luò)借貸產(chǎn)生負(fù)面影響而引發(fā)的惡性事件把校園貸推向社會(huì)輿論熱點(diǎn)話題。加強(qiáng)校園貸管理，提高大學(xué)生校園貸風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)成為政府、高校亟待解決的疑難問(wèn)題之一。該文以風(fēng)險(xiǎn)感知、社會(huì)放大框架和情緒理論為依據(jù)，研究校園貸本身、信息和情緒因素對(duì)大學(xué)生校園貸風(fēng)險(xiǎn)感知的影響，結(jié)果表明校園貸本身、社會(huì)放大中信息因素與大學(xué)生校園貸的風(fēng)險(xiǎn)感知顯著正相關(guān)，并且對(duì)風(fēng)險(xiǎn)感知都有顯著正影響，情緒與風(fēng)險(xiǎn)感知不存在顯著正相關(guān)。基于此，建議政府加強(qiáng)對(duì)借貸平臺(tái)和機(jī)構(gòu)的監(jiān)管和制度的完善，高校聯(lián)合媒體做好信息宣傳，引導(dǎo)學(xué)生樹(shù)立正確消費(fèi)觀，增強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)。

關(guān)鍵詞：大學(xué)生? 校園貸? 風(fēng)險(xiǎn)感知? 影響因素? 風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)

中圖分類號(hào)： F830.589? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ?文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A? ? ? ? ? ? ? ? ?文章編號(hào)：1672-3791（2020）09（c）-0212-06

Abstract： In recent years， what is known to all is that more and more college students because of the negative impact of bad network loans on campus caused by the vicious incidents of campus loans to the hot topic of public opinion. Strengthening the management of campus loan and improving college students' awareness of campus loan risk prevention has become one of the difficult problems that the government and colleges need to solve urgently. Based on the theory of risk perception， as well as social amplification and emotion， this paper studies the influence of campus loan itself， information and emotion on the risk perception of college students. And we ended up with two results after a series of studies. The results show that the campus loan itself， the information factor in the social amplification and the risk perception of college students' campus loan are significantly positive correlation. Moreover， there were significant positive effects on risk perception， and we also know the fact that there was no significant positive correlation between emotion and risk perception. Based on this， it is suggested that the government should strengthen the supervision of the lending platform and institutions， and improve the system. Colleges should cooperate with the media to publicize information， guide students to set up the correct consumption view and enhance the risk guard consciousness.

Key Words： College students; Campus loans; Risk perception; Influence; Risk guard consciousness

據(jù)中華人民共和國(guó)國(guó)家統(tǒng)計(jì)局?jǐn)?shù)據(jù)顯示，截至2019年年底，我國(guó)普通高等學(xué)校在校學(xué)生人數(shù)達(dá)3031.5萬(wàn)人次[1]?？梢?jiàn)，大學(xué)生消費(fèi)市場(chǎng)是一個(gè)“大蛋糕”。在“互聯(lián)網(wǎng)+”的發(fā)展帶動(dòng)之下，互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)市場(chǎng)規(guī)模隨著大學(xué)生人數(shù)的增長(zhǎng)在不斷地?cái)U(kuò)大并在大學(xué)生中的影響日益深遠(yuǎn)?！蛾P(guān)于進(jìn)一步加強(qiáng)校園貸規(guī)范管理工作的通知》中要求：所有貸款機(jī)構(gòu)和平臺(tái)的校園貸業(yè)務(wù)都不得開(kāi)展。但是部分不良借貸平臺(tái)利用虛假信息和廣告吸引大學(xué)生陷入高利借貸、裸貸、求職貸等陷阱。根據(jù)名校貸所發(fā)布的《大學(xué)生借款風(fēng)險(xiǎn)報(bào)告》中顯示，八成多的大學(xué)生在借貸中風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)不強(qiáng)，僅從2016年3月網(wǎng)絡(luò)校園貸款開(kāi)始進(jìn)入大學(xué)到2017年，全國(guó)有上千的學(xué)生牽扯到校園貸詐騙案件中，其中涉及的金額巨大，高達(dá)2000多萬(wàn)元。近兩年不良校園貸機(jī)構(gòu)暴力催收、欺詐設(shè)陷、肆意公布受害學(xué)生個(gè)人信息導(dǎo)致大學(xué)生退學(xué)、自殺、眾叛親離等悲劇更是時(shí)有發(fā)生，其危害深遠(yuǎn)。

從目前來(lái)看，大學(xué)生對(duì)不良校園貸風(fēng)險(xiǎn)感知不足，防范意識(shí)薄弱仍是校園貸問(wèn)題出現(xiàn)的重要原因。該文中的校園貸，指的是一些不法辦理貸款的機(jī)構(gòu)和平臺(tái)以在校大學(xué)生為目標(biāo)客戶展開(kāi)的貸款業(yè)務(wù)[2]。該文以大學(xué)生校園貸風(fēng)險(xiǎn)感知視角切入點(diǎn)，以風(fēng)險(xiǎn)感知、社會(huì)放大框架理論和情緒理論為依據(jù)，圍繞校園貸本身、信息以及情緒因素3個(gè)方面去研究大學(xué)生校園貸風(fēng)險(xiǎn)感知的影響因素，嘗試通過(guò)理論與實(shí)踐的結(jié)合對(duì)校園貸風(fēng)險(xiǎn)感知進(jìn)行有益探討。

1? 理論基礎(chǔ)與假設(shè)

1.1 風(fēng)險(xiǎn)感知的概念

學(xué)者們對(duì)風(fēng)險(xiǎn)感知的定義有各自的理解。學(xué)者Slovic將風(fēng)險(xiǎn)感知定義為公眾在風(fēng)險(xiǎn)事件中對(duì)風(fēng)險(xiǎn)事故的感受和認(rèn)知，并強(qiáng)調(diào)個(gè)體由直觀判斷和主觀感受獲得的經(jīng)驗(yàn)對(duì)認(rèn)知的影響[3]。1992年，英國(guó)的皇家學(xué)會(huì)認(rèn)為人們對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)感知取決于他們的收益決心，態(tài)度，評(píng)判和情緒。孫亞娟在其文章中提到風(fēng)險(xiǎn)感知是指?jìng)€(gè)體對(duì)于特定活動(dòng)相關(guān)的不確定性和損失的可能性的理解程度[4]?；趯W(xué)者們的研究，該文認(rèn)為風(fēng)險(xiǎn)感知是人們?cè)谄湟呀ㄓ械闹R(shí)體系以及基本事物認(rèn)知的情況下，對(duì)于某一時(shí)間段、某一危害發(fā)生時(shí)所產(chǎn)生的直覺(jué)判斷以及認(rèn)知，或是對(duì)一系列危害產(chǎn)生的反映、評(píng)估。

1.2 大學(xué)生風(fēng)險(xiǎn)感知影響因素分析

學(xué)者們研究發(fā)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)感知受多種因素影響，主要形成了瑪麗·道格拉斯（Mary Douglas）為代表的從社會(huì)學(xué)角度研究的社會(huì)文化范式和保羅·斯洛維奇（Paul Slovic）為代表從心理學(xué)角度研究的心理測(cè)量范式。學(xué)者王剛等通過(guò)對(duì)國(guó)內(nèi)外學(xué)者的相關(guān)文獻(xiàn)進(jìn)行研究，分析出風(fēng)險(xiǎn)感知影響因素的“風(fēng)險(xiǎn)決定論”“行動(dòng)者主觀論”“中介投射論”這3種邏輯鏈條[5]。結(jié)合學(xué)者們的研究，依據(jù)風(fēng)險(xiǎn)感知、社會(huì)放大框架理論和情緒理論，該文認(rèn)為大學(xué)生校園貸風(fēng)險(xiǎn)感知作為大學(xué)生對(duì)校園貸風(fēng)險(xiǎn)的一種感受、認(rèn)知與評(píng)估的活動(dòng)，主要受到校園貸本身、情緒、信息因素的影響。

1.2.1 風(fēng)險(xiǎn)感知與校園貸本身

“風(fēng)險(xiǎn)決定論”的學(xué)者提出影響公眾風(fēng)險(xiǎn)感知的最關(guān)鍵因素是風(fēng)險(xiǎn)本身[5]。學(xué)者侯光輝等提出風(fēng)險(xiǎn)所包含的特性會(huì)影響風(fēng)險(xiǎn)感知，例如危害程度、發(fā)生概論和后果的不確定性等[6]。Slovic提出的風(fēng)險(xiǎn)感知模型，將風(fēng)險(xiǎn)事件的非熟識(shí)性、時(shí)效性、不可控性、憂慮性、潛在性、災(zāi)難性等維度作為衡量風(fēng)險(xiǎn)的特性，認(rèn)為這些特性對(duì)風(fēng)險(xiǎn)感知有影響[3]。校園貸業(yè)務(wù)因?yàn)樾@貸款平臺(tái)或者機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)不規(guī)范、缺少信息共享機(jī)制等具有一定風(fēng)險(xiǎn)性，而且風(fēng)險(xiǎn)的危害程度、發(fā)生概率會(huì)隨著時(shí)間的變化而演化，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的認(rèn)知、帶來(lái)為潛在問(wèn)題也會(huì)因?yàn)榇髮W(xué)生所處的校園環(huán)境、個(gè)人經(jīng)歷等不同而變化，也增加了校園貸風(fēng)險(xiǎn)的不確定性，這些都會(huì)影響大學(xué)生對(duì)校園貸的風(fēng)險(xiǎn)感知。因此該文提出以下假設(shè)。

H1為大學(xué)生校園貸風(fēng)險(xiǎn)感知與校園貸本身有正相關(guān)關(guān)系。

1.2.2 風(fēng)險(xiǎn)感知與信息因素

1988年的時(shí)候，克拉克大學(xué)與決策研究所的學(xué)者們研究并搭建了現(xiàn)在所采用的風(fēng)險(xiǎn)的社會(huì)放大架構(gòu)。他們?cè)谘芯窟^(guò)程中所提出的風(fēng)險(xiǎn)的社會(huì)放大是指信息過(guò)程、制度結(jié)構(gòu)、社會(huì)群體行為以及個(gè)體反應(yīng)這4方面的共同作用從而形成風(fēng)險(xiǎn)的社會(huì)經(jīng)驗(yàn)的整個(gè)演化過(guò)程，最后導(dǎo)致了風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)生[7]。社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)放大的發(fā)展有兩個(gè)過(guò)程，先通過(guò)信息傳遞，然后就是對(duì)信息所做出的反應(yīng)。M.Breakwell等研究人員在其研究報(bào)告《風(fēng)險(xiǎn)社會(huì)放大對(duì)溝通的影響》以及英國(guó)HSE的一份研究報(bào)告中明確指出，媒體報(bào)道形式、覆蓋面、非專業(yè)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的認(rèn)知導(dǎo)致其對(duì)媒體信息的回應(yīng)情況，得出最主要是媒體這些因素在影響著人們的風(fēng)險(xiǎn)感知程度。信息量、信息類型、信息透明、信息獲取方式等在一定程度上會(huì)影響風(fēng)險(xiǎn)感知，此外，體現(xiàn)后果嚴(yán)重性的信息與體現(xiàn)防范性的信息對(duì)公眾風(fēng)險(xiǎn)感知具有不同的影響效果，信息透明度和信息公開(kāi)程度也顯著影響風(fēng)險(xiǎn)感知[5]該文以大學(xué)生對(duì)校園貸款的理解為信息機(jī)制的基礎(chǔ)，以大學(xué)生在網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)中的信任為代表的反應(yīng)機(jī)制，提出了這一假設(shè)H2。

H2為校園貸的相關(guān)信息對(duì)風(fēng)險(xiǎn)感知有正向的影響作用。

1.2.3 風(fēng)險(xiǎn)感知與情緒因素

在學(xué)界中很多的普通心理學(xué)的研究者都把情緒定義為跟隨著認(rèn)知和意識(shí)過(guò)程中表現(xiàn)出來(lái)的對(duì)外界事物的相關(guān)表態(tài)，也是對(duì)客觀事物和主體需求之間所存在的相關(guān)的反應(yīng)。孟博通過(guò)研究發(fā)現(xiàn)情緒因子對(duì)人們的風(fēng)險(xiǎn)感知具有重大影響，如果人的態(tài)度積極，那其在面對(duì)風(fēng)險(xiǎn)時(shí)會(huì)趨于感知到相對(duì)較低的風(fēng)險(xiǎn)。2014年，董穎紅在外國(guó)學(xué)者提出的風(fēng)險(xiǎn)感知情緒模型基礎(chǔ)上進(jìn)行了完善，她提出人對(duì)情感的反應(yīng)、世界觀、對(duì)社會(huì)的認(rèn)知評(píng)價(jià)、積極情緒和消極情緒是模型的重要指標(biāo)。情感反應(yīng)和世界觀的不同會(huì)影響到人們的社會(huì)認(rèn)知評(píng)價(jià)，由此產(chǎn)生不一樣的情緒，也因此產(chǎn)生不同狀態(tài)下的感知。此外，她與學(xué)者陳浩還對(duì)5種社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)和七種社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)感知的關(guān)系進(jìn)行分析發(fā)現(xiàn)，在公眾的社會(huì)層面，社會(huì)情緒會(huì)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)感知產(chǎn)生非常巨大的影響[8]。還有研究人員發(fā)現(xiàn)，人們?cè)诟兄饨缡挛锏臅r(shí)候與頭腦的積極和消極情緒都有著十分密切的關(guān)系。情緒很容易會(huì)影響到人們對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的判斷能力，在行動(dòng)上會(huì)影響人們的決策計(jì)劃。若主體具有較多的積極情緒，其風(fēng)險(xiǎn)感知會(huì)更低。消極情緒會(huì)使人產(chǎn)生不安、焦慮，放大對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的不確定性認(rèn)知，做出保守決策[9]。消極情緒比積極情緒更有利于預(yù)測(cè)風(fēng)險(xiǎn)感知[10]。

綜上分析，積極情緒以及正向性的情緒會(huì)使人們放松警惕性，理解事件的時(shí)候會(huì)低估風(fēng)險(xiǎn)，到最后去積極地面對(duì)被低估的危險(xiǎn)。而相反的是，當(dāng)人們開(kāi)始出現(xiàn)消極情緒時(shí)，他們會(huì)加強(qiáng)警惕，并在理解事件的時(shí)候高估危險(xiǎn)，到最后避開(kāi)危險(xiǎn)。正向性和負(fù)向性的情緒對(duì)人們能判斷風(fēng)險(xiǎn)都起到一定程度的作用。于是在此提出假設(shè)。

H3為在校園貸中情緒與風(fēng)險(xiǎn)感知有顯著正相關(guān)。

2? 問(wèn)卷設(shè)計(jì)和數(shù)據(jù)分析及假設(shè)檢驗(yàn)

2.1 問(wèn)卷總體設(shè)計(jì)

關(guān)于大學(xué)生校園貸的風(fēng)險(xiǎn)感知測(cè)量項(xiàng)目，將學(xué)者們已有的研究成果和各類風(fēng)險(xiǎn)設(shè)施的特征均放入考慮范圍中且圍繞對(duì)校園貸的熟悉性和控制性一共設(shè)置了8個(gè)題目。對(duì)于校園貸本身特性的6個(gè)測(cè)量題目參考了Slovic的風(fēng)險(xiǎn)感知模型。信息的測(cè)量從信息了解程度、渠道信任這兩個(gè)維度得出了8個(gè)題項(xiàng)的最終量表，對(duì)于情緒的測(cè)量共設(shè)置了5個(gè)題目，問(wèn)卷除基本信息題項(xiàng)外均采用了李克特五級(jí)量表。

2.2 數(shù)據(jù)分析與假設(shè)檢驗(yàn)

2.2.1 量表描述性統(tǒng)計(jì)

該文采用了線上、線下問(wèn)卷調(diào)查的方式來(lái)收集數(shù)據(jù)，主要在網(wǎng)上利用問(wèn)卷星程序以及線下在中山、珠海、江門和肇慶等廣東地區(qū)的各大高校派發(fā)，線上和線下共派發(fā)了300份問(wèn)卷，回收的有效問(wèn)卷有281份，問(wèn)卷的有效率高達(dá)93.7%。問(wèn)卷數(shù)據(jù)采用SPSS 22.0進(jìn)行分析，得到的描述性統(tǒng)計(jì)結(jié)果正如表1所示。

2.2.2 問(wèn)卷信度、效度分析

在社會(huì)調(diào)查研究中，如果問(wèn)卷中的Cronbach'α值是大于或者等于0.7的話，則說(shuō)明問(wèn)卷是具有高信度的;如果問(wèn)卷中的KMO值大于0.7，則說(shuō)明問(wèn)卷的效度高。根據(jù)表2的信度檢驗(yàn)結(jié)果顯示，發(fā)現(xiàn)該文風(fēng)險(xiǎn)感知、校園貸本身、社會(huì)放大中信息和情緒的Cronbach'α值都是大于0.8，KMO值都是大于0.7的，P=0.000，且全部累積方差貢獻(xiàn)率都高于65%，這便說(shuō)明該問(wèn)卷在信度和效度較好。

2.3 數(shù)據(jù)分析與假設(shè)驗(yàn)證

2.3.1 大學(xué)生校園貸風(fēng)險(xiǎn)感知的影響因素相關(guān)分析

為了更好地研究校園貸風(fēng)險(xiǎn)感知與校園貸本身以及社會(huì)放大中信息、情緒的關(guān)系，判斷校園貸本身風(fēng)險(xiǎn)特征、信息的了解和信任程度、情緒這三者是否對(duì)風(fēng)險(xiǎn)感知有影響作用，該文利用相關(guān)分析方法進(jìn)行初步檢驗(yàn)。

通過(guò)表3的相關(guān)分析可見(jiàn)，校園貸本身、社會(huì)放大中信息與風(fēng)險(xiǎn)感知之間均存在顯著相關(guān)，且呈正相關(guān)，但情緒和風(fēng)險(xiǎn)感知間不存在顯著相關(guān)。因此可從以上的研究結(jié)果來(lái)說(shuō)明研究假設(shè)H1和研究假設(shè)H2均能通過(guò)相關(guān)分析的初步驗(yàn)證，而分析結(jié)果發(fā)現(xiàn)研究假設(shè)H3不能通過(guò)此次初步驗(yàn)證。

2.3.2 大學(xué)生校園貸風(fēng)險(xiǎn)感知的影響因素回歸分析

根據(jù)相關(guān)分析得出的結(jié)果，下文對(duì)校園貸本身、社會(huì)放大以及風(fēng)險(xiǎn)感知進(jìn)行了回歸分析的檢驗(yàn)，進(jìn)而去探究比較各個(gè)變量對(duì)風(fēng)險(xiǎn)感知的影響效果。

表4是對(duì)于校園貸本身以及中介信息兩個(gè)變量與風(fēng)險(xiǎn)感知回歸分析的匯總。通過(guò)分析可以發(fā)現(xiàn)，校園貸本身、社會(huì)放大與風(fēng)險(xiǎn)感知的回歸模型調(diào)整后的判定系數(shù)R2從0.626變?yōu)榱?.612，因而可得出該文的回歸模型呈現(xiàn)出相對(duì)比較好的擬合優(yōu)度的結(jié)論。表中的F值為86.143，而且t檢驗(yàn)的Sig.值等于0.000，由此可見(jiàn)校園貸本身、社會(huì)放大中的信息因素與風(fēng)險(xiǎn)感知的線性關(guān)系可通過(guò)顯著性檢驗(yàn)，說(shuō)明H1、H2假設(shè)通過(guò)。

3? 研究結(jié)論與建議

（1）大學(xué)生校園貸本身與風(fēng)險(xiǎn)感知相關(guān)且存在顯著正影響。（2）在校園貸中，對(duì)中介信息的了解程度和信任程度與風(fēng)險(xiǎn)感知呈相關(guān)性且有顯著正影響。在當(dāng)今信息快速傳播的時(shí)代，大學(xué)生能接觸到外界信息的渠道不斷拓寬，作為大學(xué)生對(duì)校園貸的風(fēng)險(xiǎn)感知主要來(lái)源的媒體，若媒體對(duì)校園貸進(jìn)行不實(shí)報(bào)道便會(huì)影響風(fēng)險(xiǎn)感知。另外，大學(xué)生對(duì)信息的理解和反應(yīng)受家庭背景、社會(huì)經(jīng)歷等方面影響，從而影響風(fēng)險(xiǎn)感知結(jié)果。（3）情緒對(duì)風(fēng)險(xiǎn)感知既無(wú)相關(guān)關(guān)系也無(wú)顯著影響，情緒因素對(duì)大學(xué)生校園貸風(fēng)險(xiǎn)感知的影響的結(jié)果與研究假設(shè)不一致，即情緒不是影響大學(xué)生對(duì)校園貸風(fēng)險(xiǎn)感知的主要的因素。

4? 結(jié)語(yǔ)

綜上所述，大學(xué)生校園貸風(fēng)險(xiǎn)感知受校園貸本身及學(xué)生對(duì)校園貸相關(guān)信息了解度和信任度的影響較大，而情緒因素對(duì)風(fēng)險(xiǎn)感知無(wú)顯著影響。當(dāng)前政府需對(duì)校園貸平臺(tái)進(jìn)行有效監(jiān)管，整頓非法貸款平臺(tái)，出臺(tái)相應(yīng)的法規(guī)、政策，確保校園貸還款收費(fèi)制度公開(kāi)透明。媒體要承擔(dān)社會(huì)責(zé)任切實(shí)報(bào)道，使外行公眾能接受到正確信息，也能使大學(xué)生正確地感知校園貸帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)，營(yíng)造一個(gè)良好信息環(huán)境。高校作為學(xué)生學(xué)習(xí)生活主陣地，需多開(kāi)展對(duì)大學(xué)生消費(fèi)觀和法律法規(guī)常識(shí)的教育活動(dòng)，構(gòu)建以學(xué)校、家庭為主的教育監(jiān)督體系，做好教育引導(dǎo)、信息宣傳及預(yù)防工作。大學(xué)生自身更要做好理財(cái)規(guī)劃，樹(shù)立正確消費(fèi)觀，加強(qiáng)貸款的危害提防意識(shí)和防詐騙意識(shí)，避免上當(dāng)受騙。政府、媒體、高校和大學(xué)生都應(yīng)是風(fēng)險(xiǎn)防范主體，只有共同努力才能讓大學(xué)生從校園貸中體會(huì)“受益”而不是“受害”，才能共同促進(jìn)校園貸良性發(fā)展。

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