在消費(fèi)約束下農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)與農(nóng)業(yè)信貸扶貧效果研究

楊博宇 張建

摘要：農(nóng)業(yè)信貸與農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)作為農(nóng)戶增加農(nóng)業(yè)生產(chǎn)資本投入、保障農(nóng)作物產(chǎn)出的重要手段，在我國(guó)精準(zhǔn)扶貧戰(zhàn)略中發(fā)揮著重要作用。本文將農(nóng)業(yè)信貸、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)與多重均衡模型相結(jié)合，研究農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)與農(nóng)業(yè)信貸、政府財(cái)政補(bǔ)貼的扶貧效果。農(nóng)業(yè)信貸作為擴(kuò)大農(nóng)民資金規(guī)模的直接方式，將幫助低資本農(nóng)戶脫離貧困;農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)則保障高資本水平農(nóng)戶的權(quán)益，降低其陷貧概率。金融機(jī)構(gòu)降低信貸利率、政府財(cái)政補(bǔ)貼保險(xiǎn)保費(fèi)可以減少農(nóng)戶支出，起到明顯的扶貧效果。

關(guān)鍵詞：多重均衡 貧困陷阱 農(nóng)業(yè)保險(xiǎn) 農(nóng)業(yè)信貸

一、引言

從1978年至2019年末，我國(guó)的貧困人口從7.7億人減少至551萬(wàn)人，貧困地區(qū)農(nóng)村居民的收入增幅高全國(guó)平均水平，貧困農(nóng)戶生活水平明顯提高，貧困地區(qū)的面貌得到有效改善，精準(zhǔn)扶貧政策取得階段性成果。目前，我國(guó)現(xiàn)存的貧困人口情況更加復(fù)雜，主要集中在以農(nóng)業(yè)為主要生活來(lái)源的農(nóng)村偏遠(yuǎn)地區(qū)，脫貧攻堅(jiān)任務(wù)更加艱巨。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)與農(nóng)村信貸已成為農(nóng)民日常生產(chǎn)生活中密不可分的金融工具，并且在農(nóng)業(yè)發(fā)展中發(fā)揮著巨大的作用。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)可以幫助農(nóng)戶轉(zhuǎn)移面臨的損失風(fēng)險(xiǎn)，穩(wěn)定農(nóng)業(yè)收入，提高農(nóng)戶搞好農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的積極性。農(nóng)業(yè)信貸可以直接為農(nóng)戶提供農(nóng)業(yè)生產(chǎn)資金，擴(kuò)大生產(chǎn)規(guī)模以及提高機(jī)械化程度，從而提高生產(chǎn)效率，增加農(nóng)民收入。而農(nóng)業(yè)信貸保險(xiǎn)擴(kuò)大了貧困人口的資金來(lái)源，改善了農(nóng)業(yè)信貸的發(fā)展環(huán)境，在化解資金風(fēng)險(xiǎn)的過(guò)程中起著舉足輕重的作用。農(nóng)業(yè)信貸保險(xiǎn)成為精準(zhǔn)扶貧的又一有力工具。

“農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)+信貸”的組合方式既可以提高農(nóng)戶的資金積累，又可以提高農(nóng)戶抵御風(fēng)險(xiǎn)的能力，為我國(guó)農(nóng)村人口的深度貧困問(wèn)題提出新的解決方案。Wenner（2005）[1]指出，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)通過(guò)幫助農(nóng)戶在受災(zāi)后恢復(fù)農(nóng)業(yè)再生產(chǎn)、促進(jìn)農(nóng)戶增加農(nóng)業(yè)機(jī)械化投入，以及提高產(chǎn)量和提高金融機(jī)構(gòu)的貸款意愿，降低了農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)對(duì)農(nóng)戶造成的經(jīng)濟(jì)損失。Nadolnyak D，Valentina Hartarska，Xuan Shen（2016）[2]、Wang Z（2017）[3]研究發(fā)現(xiàn)，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)與信貸市場(chǎng)是互補(bǔ)的，農(nóng)業(yè)信貸對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)有正向影響，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償功能穩(wěn)定了農(nóng)戶的收入，同時(shí)降低了農(nóng)民的違約風(fēng)險(xiǎn)，對(duì)農(nóng)業(yè)信貸的影響更大。周孟亮、劉瑜婷（2018）[4]研究表明，“信貸+保險(xiǎn)”作為一種新型的金融扶貧手段，轉(zhuǎn)移了農(nóng)戶的違約風(fēng)險(xiǎn)，解決了農(nóng)戶貸款難的問(wèn)題，幫助農(nóng)民擴(kuò)大農(nóng)業(yè)種植規(guī)模，保障貧困農(nóng)村的經(jīng)濟(jì)發(fā)展。馮慶水、黃艷寧（2015）[5]提出，農(nóng)業(yè)信貸與保險(xiǎn)的互動(dòng)機(jī)制對(duì)農(nóng)村的經(jīng)濟(jì)發(fā)展起到了積極的推動(dòng)作用，但存在較為明顯的地域差異。余嘉勉（2018）[6]指出，把信貸的資金扶持功能與保險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償功能合二為一，即可有效防范信貸風(fēng)險(xiǎn)，亦可拓展保險(xiǎn)市場(chǎng)的發(fā)展空間，最大化實(shí)現(xiàn)金融服務(wù)支農(nóng)惠農(nóng)的效用。廖樸、呂劉、賀曄平（2019）[7]運(yùn)用多重均衡模型分別研究了保險(xiǎn)、信貸、“信貸+保險(xiǎn)”的扶貧效果，指出“保險(xiǎn)+信貸”的確能解決一定的深度貧困，扶貧效果要優(yōu)于單一產(chǎn)品的扶貧效果。許承明、張建軍（2012）[8]發(fā)現(xiàn)，部分信貸機(jī)構(gòu)通過(guò)降低信貸利率或差異化信貸利率將大部分經(jīng)濟(jì)效益?zhèn)鬟f給借款人，增加農(nóng)戶的利益，提高農(nóng)業(yè)信貸的普及率，改善農(nóng)業(yè)信貸的配給。Barr，Kanlaya J，Babcock，et al.（2011）[9]認(rèn)為政府的財(cái)政補(bǔ)貼可以減少農(nóng)戶的支出，促進(jìn)農(nóng)民擴(kuò)大農(nóng)作物的種植面積，提高農(nóng)戶對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的購(gòu)買意愿，擴(kuò)大農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的需求，保費(fèi)補(bǔ)貼對(duì)農(nóng)戶購(gòu)買行為具有顯著影響。

二、農(nóng)業(yè)信貸扶貧效果分析

本文以引入農(nóng)業(yè)產(chǎn)出風(fēng)險(xiǎn)的多重均衡模型為基礎(chǔ)模型。農(nóng)戶采用傳統(tǒng)的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)方式，即將擁有的勞動(dòng)力全部投入到農(nóng)業(yè)生產(chǎn)中，以終身效用最大化為依托進(jìn)行再生產(chǎn)決策。農(nóng)戶在日常生活中需要基本的消費(fèi)支出，用于維持自身所必需的衣、食、住、行等方面的基本生活需求。因此，當(dāng)農(nóng)戶的資本積累無(wú)法維持基本生活需要時(shí)，最低生活保障制度將保障農(nóng)戶在當(dāng)期的基本生活消費(fèi)，而農(nóng)戶在下一期投入生產(chǎn)的資本為0;當(dāng)農(nóng)戶的資本積累高于基本消費(fèi)支出時(shí)，剩余資本將會(huì)用于農(nóng)業(yè)再生產(chǎn)。根據(jù)以上假設(shè)，在不購(gòu)買農(nóng)業(yè)信貸、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的條件下，農(nóng)戶面臨的終身效用最大化問(wèn)題為：

由表2.2、圖2.2可知，引入農(nóng)業(yè)信貸可直接降低農(nóng)戶跌入貧困陷阱的臨界點(diǎn)，從6.5761降低到6.3809;同時(shí)，初始資本水平在6.3809～6.5762的農(nóng)戶的陷貧概率也較之前下降，即農(nóng)戶跌入貧困陷阱的可能性降低，農(nóng)業(yè)信貸幫助該部分的農(nóng)戶擺脫貧困陷阱。這是由于農(nóng)業(yè)信貸直接為農(nóng)戶提供資金來(lái)源，為農(nóng)戶進(jìn)行農(nóng)業(yè)生產(chǎn)、擴(kuò)大種植面積、改善種植結(jié)構(gòu)、購(gòu)買機(jī)械化設(shè)施提供援助，幫助農(nóng)戶轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)，降低遭受自然災(zāi)害的損失。因此農(nóng)業(yè)信貸對(duì)貧困人口能起到一定的扶貧效果。但是資本水平大于6.5762的農(nóng)戶由于自身資金水平較高，按相同比例進(jìn)行貸款，貸款金額相對(duì)較高，期末償還貸款本金以及利息金額相應(yīng)提高，農(nóng)戶進(jìn)行再生產(chǎn)時(shí)的資本投入減少，因此陷貧概率較之前提高。

三、農(nóng)業(yè)信貸與農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)扶貧效果分析

設(shè)定農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的保障層次為常數(shù)B，研究“農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)+農(nóng)業(yè)信貸”模式對(duì)農(nóng)戶的扶貧效果。擁有初始資本存量為的農(nóng)戶，需繳納的保費(fèi)金額為，獲得信貸額度為，將的資本投入到農(nóng)業(yè)生產(chǎn)中，農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的概率為，則在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保障層次為B（假定）的前提下，農(nóng)戶進(jìn)行農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的期望損失為。因此按照期望定價(jià)原則，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的保費(fèi)如下所示：

在原有信貸的基礎(chǔ)上引入固定保障層次B為0.8的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，農(nóng)戶跌入貧困陷阱的臨界點(diǎn)從6.3809提高到了7.0822，即使得初始資本水平在6.3809～6.5761的農(nóng)戶會(huì)再次跌入貧困陷阱;另外，初始資本水平在6.5761～7.0822的農(nóng)戶也會(huì)跌入到貧困陷阱中，終身無(wú)法擺脫貧困。同時(shí)資本水平高于7.0822的農(nóng)戶的陷貧概率較之前所有情況均提高，這是由于購(gòu)買農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)使得農(nóng)戶減少了用于投資農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的資本。在此種情況下，固定保障層次的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)不僅不能起到保險(xiǎn)扶貧的效果，反而會(huì)加劇農(nóng)戶的貧困狀態(tài)。

四、政府財(cái)政補(bǔ)貼的扶貧效果分析

（一）政府補(bǔ)貼信貸利率

為充分發(fā)揮金融機(jī)構(gòu)的功能，減輕農(nóng)戶的經(jīng)濟(jì)壓力，同時(shí)降低金融機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)損失，政府可以提供一系列的利率補(bǔ)貼政策或金融機(jī)構(gòu)直接降低信貸利率來(lái)鼓勵(lì)農(nóng)戶積極參與農(nóng)業(yè)信貸，增加資本投入。假設(shè)政府對(duì)信貸利率補(bǔ)貼的比例為，則農(nóng)戶面臨的效用最大化問(wèn)題為：

由表4.1可知，隨著政府補(bǔ)貼比例的升高，農(nóng)戶跌入貧困陷阱的資本臨界值不斷減小，并且從圖4.1中可以看出所有農(nóng)戶的陷貧概率隨著政府補(bǔ)貼比例的升高而降低，因此引入政府補(bǔ)貼可以起到一定的扶貧效果。這是由于政府財(cái)政補(bǔ)貼信貸利率直接減少了農(nóng)戶的借款利息，從而降低了農(nóng)戶期末的還款總額，從而減少支出。政府補(bǔ)貼信貸利率的比例越高，扶貧效果越明顯。從圖4.1中亦可知，農(nóng)戶的陷貧概率整體雖然降低了，但對(duì)于資本水平較高的農(nóng)戶的陷貧概率依舊高于無(wú)信貸時(shí)的陷貧概率，即便提供高比例的信貸利率補(bǔ)貼，仍提高了該部分農(nóng)戶跌入貧困陷阱的概率。

（二）政府補(bǔ)貼保險(xiǎn)保費(fèi)

為充分發(fā)揮農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的扶貧作用，諸多國(guó)家包括中國(guó)都提出政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，其中保費(fèi)補(bǔ)貼是重要內(nèi)容之一。其具體形式為：政府根據(jù)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)的金額，提供一定比例的補(bǔ)貼，假設(shè)政府保費(fèi)補(bǔ)貼比例為，此部分保費(fèi)由政府財(cái)政支出，農(nóng)戶只需支付剩余部分的保費(fèi)。則按照期望原則定價(jià)，農(nóng)戶自身需要支付的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)金額為：

農(nóng)戶跌入貧困陷阱的臨界值以及陷貧概率都隨著政府補(bǔ)貼比例的提高而降低。當(dāng)政府補(bǔ)貼比例達(dá)到80%時(shí)，農(nóng)戶跌入貧困陷阱的臨界值為6.4334，低于農(nóng)戶在最原始狀態(tài)下的臨界值6.5761，但要高于給農(nóng)戶提供農(nóng)業(yè)信貸時(shí)的臨界值6.3809。當(dāng)政府補(bǔ)貼比例達(dá)到100%時(shí)，農(nóng)戶跌入貧困陷阱的臨界值為6.2222，此時(shí)初始資本水平在6.2222～6.3809的農(nóng)戶將擺脫貧困。仔細(xì)觀察農(nóng)戶的陷貧概率圖會(huì)發(fā)現(xiàn)，雖然臨界值降低了，但初始資本水平高于6.5761的農(nóng)戶的陷貧概率較原始情況提高了，但要低于只提供農(nóng)業(yè)信貸未提供農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的情況，這是由于農(nóng)戶依舊需要還本付息，但農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保障了農(nóng)業(yè)收入的穩(wěn)定，減少了農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)的損失。并且農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的費(fèi)用由政府承擔(dān)，農(nóng)戶沒(méi)有額外支出。在信貸基礎(chǔ)上引入固定保障層次的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，只有在政府無(wú)償為農(nóng)戶提供農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的情況下，才會(huì)改善部分農(nóng)戶的貧困狀態(tài)，同時(shí)降低所有農(nóng)戶的陷貧概率。

（三）政府補(bǔ)貼信貸利率及保險(xiǎn)保費(fèi)

在第一節(jié)的研究中，筆者發(fā)現(xiàn)政府補(bǔ)貼信貸利率可降低農(nóng)戶跌入貧困陷阱的臨界資本，并且降低農(nóng)戶的陷貧概率，在第二節(jié)的研究中，發(fā)現(xiàn)政府補(bǔ)貼農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的保費(fèi)可以起到相同的扶貧效果。因此在本節(jié)要研究農(nóng)村金融與農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)合作模式的扶貧效果，政府提供財(cái)政補(bǔ)貼可以同時(shí)補(bǔ)貼信貸利率以及保險(xiǎn)保費(fèi)，由于信貸會(huì)直接降低農(nóng)戶跌入貧困陷阱的臨界點(diǎn)，并且隨著信貸補(bǔ)貼比例的提高臨界點(diǎn)降低，因此以信貸利率補(bǔ)貼50%為例，研究在此條件下不同保費(fèi)補(bǔ)貼比例的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的扶貧效果。保費(fèi)補(bǔ)貼比例同樣設(shè)置為20%、40%、60%、80%、100%，在50%信貸利率補(bǔ)貼下，圖4.3中給出可降低臨界資本點(diǎn)的最低保費(fèi)補(bǔ)貼比例：

在引入政府補(bǔ)貼信貸比例為50%的農(nóng)業(yè)信貸以及無(wú)財(cái)政補(bǔ)貼的固定保障層次的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)后，農(nóng)戶的跌入貧困陷阱的臨界值為6.8265，低于7.0822，但高于原始狀態(tài)下的臨界點(diǎn)。在政府補(bǔ)貼比例達(dá)到80%后，臨界點(diǎn)降至6.3832，低于6.5761，臨界值低于無(wú)信貸無(wú)保險(xiǎn)時(shí)的臨界值，農(nóng)業(yè)信貸以及農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)合作模式發(fā)揮扶貧作用。另外，初始資本水平較高的農(nóng)戶的陷貧概率較之前的情況也有所降低。

五、結(jié)論與建議

為了幫助貧困農(nóng)戶擺脫貧困陷阱，實(shí)現(xiàn)農(nóng)村貧困人口脫貧，并且避免農(nóng)戶返貧，本文首先在多重均衡模型中增加消費(fèi)約束的限制，構(gòu)建了基于農(nóng)業(yè)產(chǎn)出風(fēng)險(xiǎn)+農(nóng)業(yè)信貸、農(nóng)業(yè)產(chǎn)出風(fēng)險(xiǎn)+農(nóng)業(yè)信貸+農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的多重均衡模型，討論在巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)下農(nóng)業(yè)信貸、農(nóng)業(yè)信貸與農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)合作模式的扶貧效果。

研究表明，農(nóng)業(yè)信貸與農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)在幫助農(nóng)戶脫貧中發(fā)揮著重要作用。通過(guò)對(duì)農(nóng)戶的貧困水平進(jìn)行精準(zhǔn)劃分，發(fā)現(xiàn)農(nóng)業(yè)信貸主要改善了擁有初始資本水平較低的農(nóng)戶的貧困狀態(tài)，使其擺脫貧困陷阱;農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)則保障高資本水平農(nóng)戶的權(quán)益，降低其跌入貧困陷阱的概率，使其在長(zhǎng)久的生產(chǎn)生活中維持較高的生活水平。政府財(cái)政補(bǔ)貼保費(fèi)力度越大、金融機(jī)構(gòu)降低利率比例越高，農(nóng)戶跌入貧困陷阱的臨界值越低，財(cái)政補(bǔ)貼能起到更好的扶貧效果。因此，擴(kuò)大政府的補(bǔ)貼力度，完善農(nóng)業(yè)保障體系，減輕農(nóng)戶的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān);政府可根據(jù)不同的信貸、保險(xiǎn)產(chǎn)品提供不同的補(bǔ)貼政策，增強(qiáng)吸引力，擴(kuò)大產(chǎn)品需求，同時(shí)節(jié)約政府資金。另外，積極開(kāi)展信貸金融機(jī)構(gòu)與保險(xiǎn)公司的深度合作，充分發(fā)揮農(nóng)村金融體系的重要作用，開(kāi)發(fā)新型的農(nóng)業(yè)信貸保險(xiǎn)的相關(guān)產(chǎn)品。對(duì)相關(guān)機(jī)構(gòu)、企業(yè)，政府應(yīng)給予政策與資金支持。而對(duì)于深度貧困的農(nóng)戶，單純地使用金融信貸、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)不能幫助其擺脫貧困，可深入開(kāi)展“保險(xiǎn)+期貨”、再保險(xiǎn)、互聯(lián)網(wǎng)金融等更深層次的扶貧方式共同對(duì)其進(jìn)行幫扶。

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作者單位：河北工業(yè)大學(xué)