互聯(lián)網(wǎng)金融和小額貸款分析

高鑫

青島黃發(fā)小額貸款有限公司 山東青島 266555

互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展使互聯(lián)網(wǎng)金融和小額貸款間的關(guān)系日益密切，并成為當(dāng)前時(shí)代發(fā)展的主流趨勢，許多企業(yè)為了迎合時(shí)代發(fā)展的要求，希望通過這一方式提高企業(yè)在市場中的競爭力，從而實(shí)現(xiàn)企業(yè)利益的最大化。因此，有必要了解互聯(lián)網(wǎng)金融和小額貸款的概念，分析小額貸款通過互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)的實(shí)現(xiàn)途徑，為企業(yè)未來的發(fā)展提供幫助。

1 互聯(lián)網(wǎng)金融的商業(yè)模式分析

互聯(lián)網(wǎng)金融就是對支付、云計(jì)算、社交網(wǎng)絡(luò)等搜索引擎借助應(yīng)用，推動(dòng)金融支付和信息中介的高效運(yùn)作。這是一種新興金融方式，互聯(lián)網(wǎng)金融不僅僅是互聯(lián)網(wǎng)和金融的結(jié)合，更是以移動(dòng)網(wǎng)絡(luò)技術(shù)為基礎(chǔ)，按照用戶的建議不斷改進(jìn)，從而產(chǎn)生的新型金融體系。小額貸款是指將個(gè)人或家庭作為基本單位進(jìn)行的經(jīng)營貸款，小額貸款金額多為1000元-200000之間，企業(yè)通過小額貸款獲得資金，當(dāng)前被中小企業(yè)、三農(nóng)融資所應(yīng)用。

分析互聯(lián)網(wǎng)金融的商業(yè)模式，應(yīng)從以下方面入手：

（1）支付方式?；ヂ?lián)網(wǎng)金融最基本的支付方式就是移動(dòng)支付，不管是個(gè)人，還是企業(yè)，都能夠通過互聯(lián)網(wǎng)支付中心申請賬戶，并在賬戶中完成存款或證券登記操作，這種支付模式更加新穎便捷，以互聯(lián)網(wǎng)為依托，通過網(wǎng)絡(luò)完成現(xiàn)金支付或轉(zhuǎn)移等操作。互聯(lián)網(wǎng)金融支付模式避免了企業(yè)在現(xiàn)金交易中可能存在的弊端，通過網(wǎng)絡(luò)核查電子設(shè)備，可有效提升支付交易的便捷程度。

（2）信息處理?；ヂ?lián)網(wǎng)金融中的信息處理就是通過網(wǎng)絡(luò)中的信息進(jìn)行采集與保護(hù)，保證用戶信息安全?；ヂ?lián)網(wǎng)金融應(yīng)用搜素引擎完成對信息的分裂與檢索，從而在最短時(shí)間內(nèi)找到用戶所需的問題，解決信息超載問題。應(yīng)用云計(jì)算技術(shù)可快速處理網(wǎng)絡(luò)中的海量信息，提高數(shù)據(jù)處理效率，并按照規(guī)定時(shí)間將數(shù)據(jù)呈現(xiàn)給用戶。這種信息處理方式可以為金融雙方提供風(fēng)險(xiǎn)評估服務(wù)，降低企業(yè)資金投入，盡可能的實(shí)現(xiàn)企業(yè)利益的最大化[1]。

2 互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)在小額貸款中的實(shí)踐應(yīng)用

2.1 互聯(lián)網(wǎng)金融借貸特點(diǎn)分析

互聯(lián)網(wǎng)金融具有方便性和快捷性的優(yōu)勢，能夠提高資金利用率，推動(dòng)社會(huì)主義市場經(jīng)濟(jì)的有序發(fā)展。通過互聯(lián)網(wǎng)完成借貸有很多優(yōu)勢特點(diǎn)，具體如下：

（1）借貸雙方可對對方信息有所掌握，方便雙方簽訂借貸合同，還款進(jìn)度更加及時(shí)。

（2）資金持有者可通過網(wǎng)絡(luò)評估企業(yè)或個(gè)人的信用度，從而篩選出適合交易的企業(yè)或個(gè)人，保證資金使用的更加合理。

（3）借貸者可將自己可以利用的資金投入不同企業(yè)和個(gè)人，盡可能的降低金融風(fēng)險(xiǎn)，優(yōu)化資金流轉(zhuǎn)方式。

可以借鑒國外相對成熟的互聯(lián)網(wǎng)金融小額貸款經(jīng)營模式。P2P網(wǎng)絡(luò)借貸最早起源于英國Zopa，平臺(tái)利用大數(shù)據(jù)技術(shù)、云計(jì)算技術(shù)等互聯(lián)網(wǎng)工具完成信息的整合和篩選分析，這些數(shù)據(jù)多數(shù)來源于網(wǎng)絡(luò)，其真實(shí)性無法保證。信息中介平臺(tái)對數(shù)據(jù)提出了較高的安全性要求，平臺(tái)運(yùn)營者需要實(shí)時(shí)備份數(shù)據(jù)信息，保證數(shù)據(jù)完整，努力維護(hù)投資者的權(quán)益。美國Lending Club互聯(lián)網(wǎng)金融借貸行業(yè)中首個(gè)成功的IPO平臺(tái)，但發(fā)展進(jìn)程中也面臨著諸多挑戰(zhàn)。了解國外互聯(lián)網(wǎng)金融和網(wǎng)絡(luò)借貸的發(fā)展，對我國互聯(lián)網(wǎng)金融和小額借貸的發(fā)展具有借鑒意義。比如互聯(lián)網(wǎng)金融中的風(fēng)控方式，國外采用信貸工廠模式，建立風(fēng)險(xiǎn)模型，確立評分卡體系，按照客戶的各項(xiàng)數(shù)據(jù)對客戶違約風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行評估，提高平臺(tái)自動(dòng)決策效率，降低平臺(tái)運(yùn)營成本，防止人工在審核過程中的主觀性[2]。

2.2 互聯(lián)網(wǎng)金融借貸的網(wǎng)絡(luò)設(shè)計(jì)方案

為了最大程度上保證互聯(lián)網(wǎng)金融交易平臺(tái)的運(yùn)行質(zhì)量，保證平臺(tái)交易安全，應(yīng)從互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)實(shí)際情況出發(fā)，編制出科學(xué)的網(wǎng)絡(luò)設(shè)計(jì)方案，加強(qiáng)對互聯(lián)網(wǎng)金融交易平臺(tái)的有效監(jiān)管。比如根據(jù)借貸雙方信用情況與其他信息進(jìn)行信用登記，如果想要在互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)中借貸，首先應(yīng)保證自己的信用度達(dá)到平臺(tái)要求。想要獲得高信用度，應(yīng)從以下幾方面入手：首先，互聯(lián)網(wǎng)金融借貸平臺(tái)應(yīng)按照企業(yè)或個(gè)人信用情況，對企業(yè)運(yùn)營能力展開評估，確定費(fèi)率價(jià)格，降低民間融資引發(fā)的風(fēng)險(xiǎn)。其次，考慮經(jīng)營成本，這是對企業(yè)中人數(shù)的調(diào)查，企業(yè)規(guī)模越大，成本越低，要求的收益水平也就比較低。最后，客戶信用信息，應(yīng)先確定企業(yè)總體擔(dān)保費(fèi)率的定價(jià)范圍，隨后評定用戶信用等級(jí)情況，以此實(shí)施差異化擔(dān)保費(fèi)率制度[3]。

以P2P金融借貸平臺(tái)為例，當(dāng)進(jìn)一步確立完善的征信體制。P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)之所以存在信用風(fēng)險(xiǎn)問題，這與平臺(tái)征信體系不完善有關(guān)，建議平臺(tái)多角度掌握借款人真實(shí)信息，對其進(jìn)行身份證、銀行流水、征信報(bào)告等信息審核，遵循實(shí)名制原則確認(rèn)信息內(nèi)容的準(zhǔn)確性和真實(shí)性。針對借款人的還款能力，評估其還款意愿，保證借款人有著一定的還款能力，且還款意愿比較高?？梢圆捎镁€下實(shí)地考察的方式，走訪驗(yàn)證借款者或企業(yè)資產(chǎn)情況，通過資產(chǎn)評估完成征信工作，明確借款者的資金流向。

3 結(jié)語

總而言之，現(xiàn)階段互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展趨勢下，傳統(tǒng)借貸公司正被大型互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)收購，這是未來互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的發(fā)展方向，也是小額貸款客戶群體選擇的一種貸款模式。企業(yè)激烈的市場競爭中只有緊跟時(shí)代的步伐，完善互聯(lián)網(wǎng)金融系統(tǒng)運(yùn)作模式，提高資源利用效率，才能降低金融風(fēng)險(xiǎn)，為貸款者雙方建立良好的溝通關(guān)系。