宏觀經(jīng)濟與貨幣政策對商業(yè)銀行不良貸款率的影響

李嫣然

（荊州職業(yè)技術學院，湖北 荊州 434022）

在全球各國經(jīng)濟運行發(fā)展中，經(jīng)濟周期性波動是比較常見的經(jīng)濟現(xiàn)象，商業(yè)銀行屬于強周期性行業(yè)，經(jīng)濟周期對于商業(yè)銀行不良貸款率的影響比較大。比如，美國次債危機充分顯示出宏觀經(jīng)濟、貨幣政策與商業(yè)銀行不良貸款率之間的關聯(lián)，當經(jīng)濟形式發(fā)生變化時，不良貸款率問題逐漸突出。對此，亟需對宏觀經(jīng)濟以及貨幣政策對于商業(yè)銀行不良貸款率的影響進行深入研究。

一、不良貸款的定義

不良貸款指的是借款者無法根據(jù)與銀行簽訂合同中的日期，足額償還本金以及所產(chǎn)生的利息，導致銀行所發(fā)放的貸款不能根據(jù)合同內容技術回收的貸款。對于不良貸款，可分為逾期貸款、呆滯貸款以及呆賬貸款。對于商業(yè)銀行而言，不良貸款是一種潛在損失，另外，也可作為銀行成本。在很多發(fā)達國家市場經(jīng)濟發(fā)展中，商業(yè)銀行的發(fā)展歷史已超百年，銀行業(yè)務范圍比較多，包括存款、貸款、投資等，因此，導致商業(yè)銀行不良貸款的成因比較復雜[1]。

二、宏觀經(jīng)濟對商業(yè)銀行不良貸款率的影響

政府在對宏觀經(jīng)濟進行調控時，需應用財政政策以及貨幣政策，以促進國民經(jīng)濟穩(wěn)定發(fā)展。如果市場經(jīng)濟低迷，則政府一般會制定并執(zhí)行寬松的貨幣政策，以此促進投資以及消費，以及時恢復市場經(jīng)濟穩(wěn)定發(fā)展。當貨幣政策寬松時，銀行收益不斷增加，信貸安全償還，商業(yè)銀行不良貸款率比較低。隨著信貸高的不斷增長，貸款質量隨之降低，如果市場經(jīng)濟形式發(fā)生變化，則政府即可立即緊縮貨幣政策，如果緊縮過度，則會導致部分企業(yè)融資成本增加，財務狀況逐漸惡化，資金鏈不穩(wěn)定，商業(yè)銀行不良貸款率不斷增加。另外，在外資管理中，如果沒有采用相應的資本賬戶進行管理，則會造成外國資本高額流入或者流出，進而對宏觀經(jīng)濟造成較大影響，尤其是如果國家?guī)胖挡环€(wěn)定，可導致企業(yè)外幣應用成本增加，誘發(fā)商業(yè)銀行不良貸款行為[2]。

三、貨幣政策對商業(yè)銀行不良貸款率的影響

如果國家實施緊縮的貨幣政策，則在市場經(jīng)濟發(fā)展中，流通貨幣量不斷減少，同時居民消費額不斷降低，進而對企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營效益造成不良影響，甚至還會導致虧損問題，尤其是實體企業(yè)的財務管理狀況比較差。當企業(yè)收入減少后，部分企業(yè)無法根據(jù)貸款合同中的規(guī)定及時對銀行償還貸款，導致商業(yè)銀行不良貸款率增加。如果上述問題的持續(xù)時間比較長，則銀行會對不良貸款事件予以高度關注，并結合實際情況采用適宜的貸款風險管理措施，以此減少貸款。如果國家采用擴張性貨幣政策，則短期內，實體經(jīng)濟的發(fā)展勢頭良好，企業(yè)經(jīng)營效益較高，能夠按時償還銀行貸款，商業(yè)銀行不良貸款率比較低。但是，當商業(yè)銀行效益增加后，對于風險管控的重視度不斷降低，為獲得更多經(jīng)濟效益，往往會增加貸款，導致商業(yè)銀行貸款風險增加，不良貸款書劍越來越多[3]。

四、商業(yè)銀行不良貸款率控制策略

（一）及時了解國內外宏觀經(jīng)濟狀況。銀行業(yè)具有經(jīng)濟周期性，比如，2006年至2008年，在國際金融危機爆發(fā)前，國內外經(jīng)濟運行情況比較穩(wěn)定，商業(yè)銀行不良貸款率呈整體下降趨勢，而在國際金融危機爆發(fā)后，我國商業(yè)銀行不良貸款率依然處于下降階段，主要原因在于我國及時采取鎖緊貨幣政策，嚴格限制房地產(chǎn)等行業(yè)所產(chǎn)生的不良貸款。2012年以后，國內經(jīng)濟增速逐漸放緩，全球經(jīng)濟形式不理想，商業(yè)銀行不良貸款率不斷提升。對此，商業(yè)銀行應密切監(jiān)測國內外市場經(jīng)濟發(fā)展實際情況，了解經(jīng)濟波動的動態(tài)以及發(fā)展規(guī)律，并對經(jīng)濟周期性、行業(yè)周期性進行合理預測分析。在經(jīng)濟復蘇期以及繁榮期，商業(yè)銀行需準確把握零頭行業(yè)貸款，建立良好的合作關系，促進銀行與企業(yè)協(xié)調發(fā)展，而在經(jīng)濟衰退期或者蕭條期，則應提高對于經(jīng)濟、金融危機的敏感度，及時收回信貸，并針對逆周期制定風險防范策略。

（二）密切關注貨幣政策。對貨幣波動對于商業(yè)銀行不良貸款率的影響進行分，建立健全完善的風險監(jiān)控管理體系。國際、國內貨幣政策處于持續(xù)變化中，通過加強監(jiān)控管理，采用動態(tài)評估方式，可有效應對銀行信貸資產(chǎn)的風險。另外，還應制定完善的風險準備制度，比如，很多發(fā)達國家對于風險準備制度的重視度比較低，將其作為銀行穩(wěn)定發(fā)展管理的關鍵措施，因此，我國也可參考借鑒，并根據(jù)貨幣政策變化情況，對貸款政策進行優(yōu)化調整，確保能夠適應宏觀經(jīng)濟變化形式。

五、結束語

綜上所述，本文主要對宏觀經(jīng)濟以及貨幣政策對于商業(yè)銀行不良貸款率的影響以及應對策略進行了詳細探究。根據(jù)本文分析可見，商業(yè)銀行不良貸款率的影響因素較多，其中宏觀經(jīng)濟、貨幣政策為最為關鍵的兩個因素，對此，商業(yè)銀行需及時了解國內外宏觀經(jīng)濟狀況，密切關注貨幣政策，據(jù)此對貸款政策進行優(yōu)化調整，保證銀行穩(wěn)定發(fā)展。