無感支付發(fā)展現(xiàn)狀與思考

梁永甫

（啟牛商學(xué)院，北京 100000）

相傳800年前馬可波羅從中國回到意大利，見到執(zhí)政官進(jìn)行工作匯報(bào)時(shí)他拿出了中國已經(jīng)成規(guī)模使用的銀票，說：“中國人很聰明，使用這種有特殊認(rèn)證的紙作為貨幣，這樣就不用因?yàn)榘足y太重而不方便攜帶了?！币獯罄麍?zhí)政官接過來放在手里看了看，突然挪到燃燒的蠟燭臺(tái)上，很快一張中國銀票在火光中化為灰燼。同時(shí)他又拿出一枚威尼斯銀幣，也放在蠟燭臺(tái)上灼燒，過了一會(huì)除了有些地方被燒黑，銀幣沒有發(fā)生任何變化，執(zhí)政官輕蔑地說：“看來中國的錢很不安全?！瘪R可波羅頓了一頓，用盡量平淡的語氣回復(fù)道：“執(zhí)政官大人，您剛才燒的銀票，是這枚銀幣價(jià)值的兩千倍?！?/p>

一、貴金屬支付社會(huì)與現(xiàn)金支付社會(huì)的歷史總結(jié)與呈現(xiàn)分析

（一）貴金屬支付社會(huì)歷史總結(jié)與分析

從現(xiàn)金支付社會(huì)升級(jí)到移動(dòng)支付社會(huì)的歷史意義不低于從貴金屬支付社會(huì)升級(jí)到現(xiàn)金支付社會(huì)，每一次技術(shù)革新所帶來的紅利必將推動(dòng)整個(gè)人類生產(chǎn)結(jié)構(gòu)的優(yōu)化。比如，在白銀交易時(shí)代，最常見的是通貨緊縮，而非通貨膨脹，原因在于人們掙了錢第一時(shí)間想到的是如何安全地儲(chǔ)蓄，由于當(dāng)時(shí)還沒有票號(hào)或者錢莊，銀子放在哪里都不如打成銀錠埋在自己家后院安全，這樣即使經(jīng)過一段時(shí)間的市場繁榮，掙了錢的民眾都將貨幣“儲(chǔ)蓄”在地下，造成了市場上流通的白銀規(guī)模性減少，從而導(dǎo)致民眾“有貨無錢”，即通貨緊縮。這種狀態(tài)導(dǎo)致人們對生產(chǎn)勞動(dòng)產(chǎn)生天然的抗拒，過多的努力付出只會(huì)滋生過多的浪費(fèi)，“與其努力還不如舒服地享受著”的想法蔓延，進(jìn)而導(dǎo)致社會(huì)上整體的勞動(dòng)效率大打折扣，也就是市場疲軟；同時(shí)，貴金屬支付的另一大問題在于攜帶，我們看武俠小說時(shí)會(huì)看到這樣的描述：“只見蒙面少女身輕如燕，將百兩黃金放入懷中，連續(xù)在數(shù)艘烏篷船上蜻蜓點(diǎn)水，幾步便踏過了河。”百兩是多重？粗算也有五十公斤，而少女的體重想必是沒有五十公斤的，也就是說按照文中描述這個(gè)女孩把一個(gè)比自己還要沉的黃金放在胸口來施展輕功，一共兩百多斤，竟然能踩著一艘艘船頂過河，足見功力頗深。這是武俠小說，有輕功的，那么真實(shí)的古人，比如進(jìn)京趕考的秀才，路上也要揣著幾公斤的銀子嗎？顯然不是的，如果真拿著幾十兩銀子放在行囊里，“叮叮咣咣”的響動(dòng)早也讓歹人盯上了。真實(shí)的情況是秀才會(huì)在家鄉(xiāng)買一小塊玉石，或者古玩字畫，放在衣服被褥里很不起眼也很輕巧，到了京城再拿到當(dāng)鋪或牙行去賣掉，換了錢再用作住宿打點(diǎn)。貴金屬支付社會(huì)必然導(dǎo)致市場經(jīng)濟(jì)效果不佳，商品流通太慢，勞動(dòng)者的生產(chǎn)積極性不高等各種各樣阻礙發(fā)展的因素。之后北宋期間產(chǎn)生的銀票以及大明寶鈔的誕生使人們了解到，原來錢是可以變得這么“薄”的。

（二）貴金屬支付社會(huì)歷史總結(jié)與分析

再之后世界歷史發(fā)展了七百多年，美國、法國等國家也逐步發(fā)明了各自的紙幣，全球進(jìn)入現(xiàn)金支付社會(huì)。我們今天一想到錢，首先想到的還是一張張各種各樣印著偉人頭像的鈔票，不過這種慣性思維正在被貨幣的數(shù)字化所取締，就是我們今天正面臨的主題：移動(dòng)支付社會(huì)。移動(dòng)支付的本質(zhì)是社會(huì)高信用度的體現(xiàn)，舉個(gè)大家都能聽懂的例子，我給地主家做長工，地主人品不行我不信任他，那么我要求他必須給我真金白銀來結(jié)算工資；如果地主人品一般，那么可以給我立個(gè)字據(jù)，明確告訴我欠了多少錢；如果地主是十里八鄉(xiāng)的大善人，從來都是信用極好，那么沒關(guān)系，我干了活直接讓地主記個(gè)賬就行，信得過！這就是移動(dòng)支付社會(huì)的基礎(chǔ)，我們每個(gè)人的勞動(dòng)所得變成看不見摸不著的銀行系統(tǒng)中的一串?dāng)?shù)字，而這串?dāng)?shù)字甚至可以跳出銀行系統(tǒng)進(jìn)入到私人企業(yè)里，在非官方的第三方平臺(tái)上進(jìn)行管理，于是，微信、支付寶等一系列互聯(lián)網(wǎng)支付系統(tǒng)應(yīng)運(yùn)而生。

二、針對移動(dòng)支付社會(huì)存在的問題分析

（一）移動(dòng)支付導(dǎo)致的社會(huì)現(xiàn)象——無感消費(fèi)

目前看來，我國的移動(dòng)支付技術(shù)與使用是屬于世界首屈一指的，2020年我國有7.9億人口在使用線上付款轉(zhuǎn)賬，也就是說超過半數(shù)的中國人選擇信任這個(gè)充滿著良好信用的社會(huì)，這個(gè)人口基數(shù)是世界上其他國家所有使用移動(dòng)支付人數(shù)的總和還要多，那么作為移動(dòng)支付大國的我們，又面臨著什么人類從未遇到過的挑戰(zhàn)呢？

“無感消費(fèi)”，這是一個(gè)已經(jīng)在互聯(lián)網(wǎng)上傳播但并未在學(xué)術(shù)論文里正式提出的一個(gè)概念，意味當(dāng)消費(fèi)者采取移動(dòng)支付時(shí)，由于付款過程中的無現(xiàn)金化導(dǎo)致其對本次商業(yè)行為的支付成本沒有產(chǎn)生與之匹配的付出感，而這種付出感是在消費(fèi)中起到制約作用的心理建設(shè)，又由于缺少這種心理制約作用，最終導(dǎo)致大批消費(fèi)者產(chǎn)生比以往開銷要多出很多的超支項(xiàng)。說得簡單些就是很多人在線上付款時(shí)沒有“這筆開銷占本月收入的幾分之幾”這個(gè)概念，導(dǎo)致“一不小心就花多了”的行為，稱之為無感消費(fèi)。這很好理解，當(dāng)別人從你口袋里拿出一張鈔票時(shí)你一定或多或少地對這種“被拿走”的失去行為產(chǎn)生抵觸；然而別人只是在微信上給你展示了一個(gè)付款碼，“嗶”的一聲后你便可以拿到夢寐以求的商品或者服務(wù)，這時(shí)主要的情感是“獲得”而非“失去”，在缺乏自制力和財(cái)務(wù)管理能力的人面前，獲得感強(qiáng)烈，失去感很輕，那么這類人一定會(huì)越來越熱愛消費(fèi)價(jià)格高昂的，能給人帶來滿足感的，平時(shí)不敢買的商品。這便是無感消費(fèi)，是移動(dòng)支付給我們社會(huì)帶來各種便捷與進(jìn)步的同時(shí)，產(chǎn)生的副作用之一。

（二）移動(dòng)支付導(dǎo)致的社會(huì)現(xiàn)象——高負(fù)債率與高壞賬率

另一個(gè)隨之而來的副作用便是社會(huì)整體的高負(fù)債率與高壞賬率，簡稱“雙高”。并且雙高目前整體趨向年輕化，說得再清楚點(diǎn)，就是我國有越來越多的年輕人在沒有相對穩(wěn)定的收入之前，便已經(jīng)債臺(tái)高筑了。那么問題來了，債務(wù)的本質(zhì)是什么——是勞動(dòng)預(yù)支。比如我干了一天的活老板會(huì)給我一天的錢，但是我現(xiàn)在想買一雙限量版的球鞋，就跟老板說能否提前把我這個(gè)月的工錢都給我，相對而言我向老板許諾：第一，肯定好好干，完成一個(gè)月的任務(wù)；第二，我還會(huì)多干一些來報(bào)答老板提前給工錢的恩情，前者叫還本金，后者叫還利息。通過勞動(dòng)預(yù)支，也就是欠債，自律能力相比成年人較弱的青年群體，可以快速獲得能給自己帶來滿足感的商品，而移動(dòng)支付和互聯(lián)網(wǎng)金融便是這一行為的催化劑。年輕人與成年人相比最大的資本是什么？年輕，這顯然是一句廢話，但是我們進(jìn)一步再想，年輕代表著什么，代表著多種多樣的選擇性和較低的試錯(cuò)成本，所以年輕人本身就應(yīng)該是多嘗試多變化多成長的，然而過早地背上負(fù)債所帶來的負(fù)擔(dān)，這份沉重本身就會(huì)讓嘗試成為觀望，讓變化成為保守，讓成長成為萎縮。這就是雙高年輕化帶來的埋藏于未來的隱患。

（三）移動(dòng)支付導(dǎo)致的新社會(huì)現(xiàn)象——無感掠奪

無感消費(fèi)與雙高我們說完了，這兩個(gè)問題都在如今的很多文章雜志上有過解讀，并闡述利害關(guān)系，我在這里便不再贅述。而在本文中，我想引出一個(gè)全新的副作用概念——無感掠奪。解釋這個(gè)名詞之前，讓我先來闡述一個(gè)思維：投資的本質(zhì)是掠奪。投資者通過財(cái)富購買生產(chǎn)資料，來與勞動(dòng)提供者簽訂契約，規(guī)定勞動(dòng)者定期內(nèi)的勞動(dòng)所得的一部分要?dú)w于投資者所有，這個(gè)在《馬克思主義哲學(xué)》里稱之為榨取剩余價(jià)值。不管表述如何，基礎(chǔ)理論從來都是一樣的。其實(shí)用最樸素的想法來看，一個(gè)打工者辛辛苦苦在公司干了一個(gè)月，拿到工資后為什么要被房東或者銀行拿走一大部分甚至是全部呢？這是一個(gè)極其質(zhì)樸但是所有在還房貸或者交房租的人都沒有想過的再簡單不過的問題了：為什么我掙的錢要給房東和銀行？因?yàn)橥顿Y的本質(zhì)是掠奪，而且是沒有流血沒有硝煙沒有掠奪感的掠奪。

那么，無感消費(fèi)，這種沒有掠奪感的掠奪可以再?zèng)]有存在感一點(diǎn)嗎？可以！這就是本文將闡述的概念：無感掠奪。無感掠奪是羔羊還在睡夢中被掠奪者一塊一塊地挖走血肉，醒來之后由于麻藥的作用還在，還仍然開心地被放牧，經(jīng)過一個(gè)個(gè)被掠奪的夜晚，最終羔羊在黎明將至?xí)r無力地哀號(hào)：為什么我站起不來了？

無感掠奪我給出的定義是：市場上具有實(shí)力的投資者對沒有主動(dòng)進(jìn)入市場或缺乏投資基礎(chǔ)能力的人進(jìn)行的財(cái)富吸收，而被吸收的群體并沒有產(chǎn)生強(qiáng)烈的抗拒意愿。比如，在2008年之前我們認(rèn)為房價(jià)就應(yīng)該是一平方米一兩千塊錢，2008年一過，飛漲的樓市開始讓一部分覺察能力強(qiáng)的人瘋狂，在快速膨脹的市場上大肆撈金，而大部分民眾仍然在觀望：“房子怎么漲得這么快??？估計(jì)再過兩個(gè)月就要降下來了。”結(jié)果2008年、2009年、2010年… …房子一直漲到高房價(jià)已經(jīng)被認(rèn)為是理所應(yīng)當(dāng)?shù)氖铝耍黄矫讕兹f塊也對大多數(shù)民眾而言是一個(gè)家常便飯，“本就應(yīng)該拿出一輩子的積蓄去換一套房子”。當(dāng)這種思想蔓延開來后，絕大多數(shù)為房奔波的人真正淪為被掠奪者，而且是心甘情愿地被掠奪，所有人都為了擁有一套房子而努力拼搏，為了已經(jīng)擁有一套房子而沾沾自喜，這種掠奪沒有硝煙沒有廝殺，所以，是無感的。

三、無感掠奪對消費(fèi)群體造成資產(chǎn)結(jié)構(gòu)改變的問題分析

無感掠奪造成社會(huì)財(cái)富再分配的問題分析：隨著移動(dòng)支付社會(huì)的到來，無感掠奪被同期放大，比如移動(dòng)支付所推動(dòng)的消費(fèi)升級(jí)。在20世紀(jì)90年代一個(gè)家庭能安裝一部電話就已經(jīng)是值得炫耀的事了，而所需要的費(fèi)用也只是一部電話錢與電話費(fèi)。之后通訊行業(yè)帶來的傳呼機(jī)、手機(jī)、掌上電腦，直至今天的智能電話，確實(shí)使生活更簡約了，但我們其實(shí)要支付額外的流量費(fèi)用、電話配套設(shè)備費(fèi)用、品牌溢價(jià)，甚至是充電費(fèi)。以前的線上溝通帶來的花費(fèi)可能只占我們每月收入的一小部分，而如今一部手機(jī)與其配套的無線耳機(jī)、充電器、手機(jī)殼、保險(xiǎn)、租賃充電寶等產(chǎn)品與服務(wù)可能會(huì)占據(jù)一個(gè)年輕人收入的大部分，而人們之所以愿意支付這種昂貴的溝通成本，其中重要原因之一便是移動(dòng)支付的便捷性。一個(gè)APP所帶來的服務(wù)只需要指紋解鎖甚至是免密就可以進(jìn)行，用戶可以立即品嘗到相應(yīng)的滿足感，正是這種便捷性降低了心理上的抗拒感，從而讓這個(gè)時(shí)代的無感掠奪變得更加沒有存在感，如同一把隱形的刀刃，在捅進(jìn)去的瞬間感覺不到一絲疼痛。然而無感掠奪并不只是上述房價(jià)與電話的例子，諸如通貨膨脹導(dǎo)致的存款貶值同樣是無感掠奪的呈現(xiàn)方式之一。

最后，我想說隨著我國經(jīng)濟(jì)增長與全球資本的涌入，新一輪的投資風(fēng)潮正在孕育。在這個(gè)大環(huán)境下順勢而為，成為一名懂得規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)的合格的投資者就是成為這個(gè)時(shí)代的寵兒；而仍然還在罔顧風(fēng)險(xiǎn)貿(mào)然投資的賭徒必將成為市場的棄兒；更可怕的是那些還沒有任何財(cái)富管理意識(shí)，任憑儲(chǔ)蓄在銀行賬戶上發(fā)霉腐爛還仍然在沒日沒夜地通過透支身體來積累財(cái)富的人們，無感掠奪對他們而言是青蛙的溫水，慢慢加熱直至水開。

四、結(jié)束語

但值得慶幸的是，我們的國家正在對這樣的情況進(jìn)行積極的管理，近期新出臺(tái)的各項(xiàng)金融政策都是讓投資紅利更加親近普通投資者，而不是資本巨頭，更不是壟斷企業(yè)。2020年，中央經(jīng)濟(jì)工作勝利閉幕后，證監(jiān)會(huì)黨委下午召開專題會(huì)議，建議：著力加強(qiáng)資本市場投資端建設(shè)，增強(qiáng)財(cái)富管理功能，促進(jìn)居民儲(chǔ)蓄向投資轉(zhuǎn)化，助力擴(kuò)大內(nèi)需。居民儲(chǔ)蓄向投資轉(zhuǎn)化意味著我們的國人需要更多的財(cái)富管理理念與技巧，而這背后所支撐的是大量的、合規(guī)的、具有師資力量的基礎(chǔ)投資知識(shí)教育機(jī)構(gòu)。據(jù)IMF國際貨幣基金組織發(fā)布，中國是2020年全球經(jīng)濟(jì)大縮水中唯一的逆行者；聯(lián)合國貿(mào)易和發(fā)展會(huì)議24日發(fā)布的《全球投資趨勢監(jiān)測》報(bào)告顯示，2020年，中國吸收外資逆勢上漲，同比增長了4%左右，達(dá)1630億美元……在這個(gè)中國即將重拾全球歷史地位的年代，我們與疫情周旋，我們成功擊退洪水，我們的經(jīng)濟(jì)發(fā)展必然也會(huì)如同花兒一樣燦爛地綻放。

大江之前，唯有順勢而為，既可立于水流淳淳之地，又可避免水溫緩升之災(zāi)。