簡述農(nóng)村商業(yè)銀行經(jīng)濟(jì)經(jīng)營模式轉(zhuǎn)型

賈二軍

（新鄭農(nóng)村商業(yè)銀行，河南 鄭州 450000）

我國是農(nóng)業(yè)大國，國家對農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)建設(shè)發(fā)展非常的關(guān)注，同時(shí)對農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)發(fā)展也給予了很大的扶持。銀行體系改革不斷深入，目前很多民間資本也逐漸融入金融機(jī)構(gòu)中，這也為農(nóng)村商業(yè)銀行進(jìn)一步發(fā)展注入了新的生命力。明確農(nóng)村商業(yè)銀行經(jīng)濟(jì)經(jīng)營模式轉(zhuǎn)型現(xiàn)狀，找深入了解農(nóng)村商業(yè)銀行目前所采取的經(jīng)營模式，找尋有效措施促進(jìn)農(nóng)村商業(yè)銀行經(jīng)營模式轉(zhuǎn)型。

一、農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)發(fā)展實(shí)際現(xiàn)狀

城鎮(zhèn)化建設(shè)腳步不斷加快，農(nóng)村人口逐漸流失，較多農(nóng)村人口涌入城市尋求新的發(fā)展機(jī)遇。農(nóng)業(yè)生產(chǎn)中老齡化嚴(yán)重，農(nóng)村人口分布大多為老年人與留守兒童，年輕勞動力數(shù)量較少。這種情況也導(dǎo)致農(nóng)村商業(yè)銀行流失了很多客戶，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的存款量逐漸減少，貸款業(yè)務(wù)開展也受到了很多阻礙，這對于農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的進(jìn)一步發(fā)展是非常不利的。農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)開展最為普遍的業(yè)務(wù)就是貸款、存款業(yè)務(wù)，提供了金融產(chǎn)品過于單一化。農(nóng)村人口因?yàn)樗枷胗^念的限制，非常注重金融投資風(fēng)險(xiǎn)的規(guī)避，導(dǎo)致金融機(jī)構(gòu)其他作用無法有效發(fā)揮出來，農(nóng)村大額資本的有效運(yùn)作受到影響。農(nóng)村商業(yè)銀行面對該情況，只有不斷地對經(jīng)濟(jì)經(jīng)營模式進(jìn)行轉(zhuǎn)型，最終才能保障農(nóng)村資本運(yùn)作的最優(yōu)化，為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)建設(shè)發(fā)展貢獻(xiàn)更多的力量。

二、農(nóng)村商業(yè)銀行經(jīng)濟(jì)經(jīng)營模式

農(nóng)村商業(yè)銀行所采取的經(jīng)濟(jì)經(jīng)營模式根據(jù)劃分方式不同，其類型也存在一定的差異性，具體可以根據(jù)商業(yè)銀行價(jià)值實(shí)現(xiàn)形式以及業(yè)務(wù)范圍進(jìn)行劃分。農(nóng)村商業(yè)銀行在發(fā)展過程中可能會采取成本領(lǐng)先的經(jīng)營模式，這種經(jīng)濟(jì)經(jīng)營模式主要是在于加強(qiáng)農(nóng)村商業(yè)銀行成本控制，注重商業(yè)銀行發(fā)展過程中對各種金融風(fēng)險(xiǎn)的規(guī)避，保障銀行資金運(yùn)作安全，特別需要注重的是國家存款利率調(diào)整后農(nóng)村人口存款利息對商業(yè)銀行運(yùn)行成本的影響。差別化經(jīng)濟(jì)經(jīng)營模式也是農(nóng)村商業(yè)銀行發(fā)展過程中普遍采用的模式，農(nóng)村人口對于金融風(fēng)險(xiǎn)的承擔(dān)能力較低，對于金融投資他們思想比較保守，對于穩(wěn)健的金融投資產(chǎn)品比較鐘愛。對此情況農(nóng)村商業(yè)銀行采取了差異性的經(jīng)濟(jì)經(jīng)營模式，滿足不同層次客戶對于金融產(chǎn)品的需求。農(nóng)村養(yǎng)殖業(yè)目前發(fā)展較為良好，很多農(nóng)村養(yǎng)殖機(jī)構(gòu)創(chuàng)建者手中都存在較多的資金，他們思想意識超前，對于這種客戶農(nóng)村商業(yè)銀行可以建議其購買風(fēng)險(xiǎn)相對較高、收益非常良好的金融產(chǎn)品。對于普通的農(nóng)民，因?yàn)樗麄兯枷氡容^保守，更加注重資金的安全性，所以可以為其提供低風(fēng)險(xiǎn)穩(wěn)健類的金融產(chǎn)品。差別化經(jīng)濟(jì)經(jīng)營模式與成本領(lǐng)先經(jīng)濟(jì)金融模式，是根據(jù)農(nóng)村商業(yè)銀行價(jià)值實(shí)現(xiàn)形式進(jìn)行劃分的。

分業(yè)經(jīng)營模式對于強(qiáng)化農(nóng)村商業(yè)銀行整體運(yùn)行效率，能夠?qū)鹑诒ｋU(xiǎn)、金融證券等其他業(yè)務(wù)對農(nóng)村商業(yè)銀行經(jīng)濟(jì)運(yùn)營效率造成的影響進(jìn)行規(guī)避，還可以降低農(nóng)村商業(yè)銀行管理人員承擔(dān)的管理壓力，對于強(qiáng)化農(nóng)村商業(yè)銀行為廣大農(nóng)民提供的金融服務(wù)質(zhì)量有著積極影響。對于以往農(nóng)村商業(yè)銀行經(jīng)濟(jì)運(yùn)營情況進(jìn)行分析了解到，以往農(nóng)村商業(yè)銀行經(jīng)濟(jì)運(yùn)營中一些管理人員應(yīng)用受眾的權(quán)利為自身謀取不法利益，一些銀行員工為了滿足自己的業(yè)績需求，誘導(dǎo)農(nóng)民進(jìn)行高風(fēng)險(xiǎn)類型的金融投資，從而損害了農(nóng)民的經(jīng)濟(jì)財(cái)產(chǎn)安全。這種情況損害了農(nóng)村商業(yè)銀行在廣大農(nóng)民心目中的良好形象，也降低了農(nóng)民對農(nóng)村商業(yè)銀行的信任。農(nóng)村商業(yè)銀行采取分液經(jīng)營模式，可以有效地對該問題進(jìn)行規(guī)避，加強(qiáng)了農(nóng)村商業(yè)銀行的專業(yè)化建設(shè)，金融服務(wù)水平也得到了較大程度的提升，強(qiáng)化了農(nóng)村商業(yè)銀行的整體金融市場核心競爭力。不可否認(rèn)的是分業(yè)經(jīng)營模式也存在一定的弊端，因?yàn)閱我换慕鹑诜?wù)類型，已經(jīng)不能滿足目前農(nóng)民群眾對金融服務(wù)的多元化需求。保險(xiǎn)業(yè)務(wù)、證券業(yè)務(wù)和存貸款業(yè)務(wù)是互補(bǔ)的，分業(yè)經(jīng)營模式會嚴(yán)重影響農(nóng)村商業(yè)銀行新型金融產(chǎn)品的推行。

混業(yè)經(jīng)營模式是農(nóng)村商業(yè)銀行未來發(fā)展的主流趨勢，這種經(jīng)營模式可以幫助銀行對多種金融服務(wù)業(yè)務(wù)進(jìn)行整合，從而為客戶提供多元化的金融服務(wù)，但是混業(yè)經(jīng)營模式與分業(yè)經(jīng)營模式一樣，存在著一定的優(yōu)點(diǎn)和缺點(diǎn)。混業(yè)經(jīng)營模式改變了農(nóng)村商業(yè)銀行單一化金融服務(wù)的局面，客戶可以實(shí)現(xiàn)“一站式”金融服務(wù)業(yè)務(wù)的辦理，客戶辦事效率得到了較大程度的提升。農(nóng)村商業(yè)銀行混業(yè)經(jīng)營模式能夠幫助銀行機(jī)構(gòu)實(shí)現(xiàn)資源的優(yōu)化配置，加強(qiáng)了銀行機(jī)構(gòu)對成本投入的控制。多類型金融服務(wù)業(yè)務(wù)也可以擴(kuò)展農(nóng)村商業(yè)銀行的收入渠道，對于促進(jìn)銀行金鉤進(jìn)一步發(fā)展有著積極影響。這種經(jīng)營模式的弊端在于不能凸顯出銀行的核心業(yè)務(wù)，最終導(dǎo)致農(nóng)村商業(yè)銀行市場定位不夠明確化，會影響商業(yè)銀行的市場核心競爭力。

三、農(nóng)村商業(yè)銀行經(jīng)濟(jì)經(jīng)營模式轉(zhuǎn)型策略

（一）進(jìn)行服務(wù)型銀行建設(shè)

與其他大型商業(yè)銀行進(jìn)行綜合比較，農(nóng)村商業(yè)銀行的市場核心競爭力會顯得相對薄弱一些。想要促進(jìn)農(nóng)村商業(yè)銀行經(jīng)濟(jì)金融模式轉(zhuǎn)型，一定要明確商業(yè)銀行的未來發(fā)展方向，不斷朝著服務(wù)型商業(yè)銀行方向發(fā)展。銀行要派遣專業(yè)人員進(jìn)行市場調(diào)研工作，結(jié)合區(qū)域分布情況進(jìn)行服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)的建設(shè)，不斷的拉近農(nóng)村商業(yè)銀行與農(nóng)民群眾之間的關(guān)系，真正的去了解廣大農(nóng)民群眾以及區(qū)域農(nóng)村經(jīng)濟(jì)建設(shè)發(fā)展對金融服務(wù)的多元化需求。對于金融產(chǎn)品的設(shè)計(jì)，一定要以農(nóng)民群眾的實(shí)際需求為核心，使得農(nóng)村商業(yè)銀行可以更好地為廣大農(nóng)民群眾而服務(wù)，加強(qiáng)農(nóng)民群眾對農(nóng)村商業(yè)銀行金融服務(wù)的肯定程度。

（二）強(qiáng)化銀行機(jī)構(gòu)的運(yùn)營效率

以往很多農(nóng)民對農(nóng)村商業(yè)銀行的辦事效率不滿意，繁瑣的程序?qū)е罗r(nóng)民群眾不愿意到銀行進(jìn)行各項(xiàng)業(yè)務(wù)的辦理。農(nóng)村商業(yè)銀行需要不斷地加強(qiáng)內(nèi)部控制，并且注重科技創(chuàng)新。將先進(jìn)的信息技術(shù)與農(nóng)村商業(yè)銀行金融服務(wù)進(jìn)行融合，使得農(nóng)村群眾對各項(xiàng)業(yè)務(wù)的辦理能夠打破時(shí)間和空間的限制，從而加強(qiáng)農(nóng)民對銀行服務(wù)的肯定。舉一個(gè)較為簡單的例子，很多農(nóng)民群眾的孩子都在距離他們較遠(yuǎn)的城市上學(xué)，農(nóng)民群眾需要定期地通過農(nóng)村商業(yè)銀行進(jìn)行轉(zhuǎn)賬和匯款。但是在農(nóng)業(yè)生產(chǎn)特別繁忙的季節(jié)，或者是突發(fā)性事件的影響，導(dǎo)致其沒有時(shí)間到業(yè)務(wù)點(diǎn)進(jìn)行業(yè)務(wù)辦理，這也為農(nóng)民群眾造成了很多困擾。科技創(chuàng)新應(yīng)用能夠加強(qiáng)銀行機(jī)構(gòu)的現(xiàn)代化建設(shè)，對于大幅度提升農(nóng)村商業(yè)銀行運(yùn)營效率有著不可忽視的影響。農(nóng)民群眾可以通過網(wǎng)絡(luò)app進(jìn)行轉(zhuǎn)賬匯款，通過現(xiàn)代化手段完成金融業(yè)務(wù)。

（三）對農(nóng)村商業(yè)銀行員工進(jìn)行培訓(xùn)

高素質(zhì)員工隊(duì)伍是農(nóng)村商業(yè)銀行經(jīng)濟(jì)經(jīng)營模式轉(zhuǎn)型的關(guān)鍵所在，所以農(nóng)村商業(yè)銀行一定要重視員工的培訓(xùn)工作。在人才引入上一定要慎重，要對人才的綜合素質(zhì)進(jìn)行審核，對于人才的職業(yè)道德素質(zhì)也要進(jìn)行審核。原有員工綜合素質(zhì)要進(jìn)行審核，了解其薄弱環(huán)節(jié)，有針對性地進(jìn)行培訓(xùn)，培訓(xùn)采取多元化的方式，傳統(tǒng)與現(xiàn)代化手段相結(jié)合，保證培訓(xùn)成效，為農(nóng)村商業(yè)銀行經(jīng)濟(jì)經(jīng)營模式轉(zhuǎn)型提供人才保障。

四、結(jié)束語

農(nóng)村商業(yè)銀行經(jīng)濟(jì)經(jīng)營模式轉(zhuǎn)型是銀行未來發(fā)展的必然需求，農(nóng)村商業(yè)銀行首先需要明確自身所應(yīng)用的經(jīng)濟(jì)經(jīng)營模式類型，該經(jīng)營模式存在的優(yōu)點(diǎn)和缺點(diǎn)。在實(shí)踐中不斷探索，通過有效措施促進(jìn)農(nóng)村商業(yè)銀行經(jīng)濟(jì)經(jīng)營模式轉(zhuǎn)型，使得農(nóng)村商業(yè)銀行可以為農(nóng)民提供更加優(yōu)質(zhì)的金融服務(wù)，保障農(nóng)村商業(yè)銀行實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展。