新形勢下銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)管理問題思考

任蕓

（光大銀行北京分行，北京 100000）

銀行信貸的特征比較明顯，分別是債務(wù)性與外部性。在銀行發(fā)展過程中，銀行的信貸安全與銀行整體發(fā)展有著十分密切的聯(lián)系，但是在現(xiàn)代市場經(jīng)濟(jì)條件下，銀行的信貸風(fēng)險(xiǎn)正在逐漸增加，銀行信貸情況變得更為復(fù)雜，要想真正的解決銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)提高安全意識(shí)，就必須要通過有效的銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)管理手段減少銀行存在的信貸損失。

一、新形勢下銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)管理中存在的問題

（一）銀行信貸投放行業(yè)和領(lǐng)域比較集中

在新的形勢下，銀行必須要重視安全性，不能僅僅重視經(jīng)濟(jì)收入，而應(yīng)該通過信貸風(fēng)險(xiǎn)管理將銀行信貸控制在合理的范圍內(nèi)。但是當(dāng)前銀行存在著信貸投放行業(yè)與領(lǐng)域比較集中的情況，我國近年來發(fā)展比較迅速，但究其根本仍然是社會(huì)主義國家，在市場發(fā)展過程中更加注重客觀規(guī)律，但是國家為了穩(wěn)定市場，也會(huì)提出一些宏觀調(diào)控的政策。銀行在信貸業(yè)務(wù)上也會(huì)受到國家的政策而發(fā)生不同的影響。一般來說，個(gè)人房產(chǎn)信貸風(fēng)險(xiǎn)較大，在3到5年之內(nèi)就會(huì)產(chǎn)生較大的風(fēng)險(xiǎn)隱患，當(dāng)前正是風(fēng)險(xiǎn)暴露的突出時(shí)期，給銀行造成了較大的風(fēng)險(xiǎn)隱患。而房地產(chǎn)市場目前也顯現(xiàn)出較為不平和的狀態(tài)，使銀行信貸業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)不斷增加，這樣就會(huì)導(dǎo)致其他人進(jìn)行房地產(chǎn)的信貸受到影響，導(dǎo)致社會(huì)出現(xiàn)不平衡的情況。

（二）對于信貸違約風(fēng)險(xiǎn)出現(xiàn)的概率缺乏準(zhǔn)確估計(jì)

目前我國銀行大多為商業(yè)銀行，提升銀行的經(jīng)濟(jì)效益，提高銀行的競爭力是每個(gè)銀行在發(fā)展過程中重視的問題。但是在這個(gè)過程中，很多銀行為了增加業(yè)務(wù)量而忽視信貸違約出現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)，很多業(yè)務(wù)員為了創(chuàng)收對可能存在的信貸風(fēng)險(xiǎn)沒有合理的評估，雖然當(dāng)前我國銀行有一定的政策進(jìn)行指導(dǎo)，也有一定的規(guī)范，要求銀行在信貸過程中對信貸業(yè)務(wù)全面了解，但是在實(shí)際操作過程中，仍然存在對客戶資質(zhì)審核不嚴(yán)格，對客戶的全面信息不夠了解，沒有按照銀行內(nèi)部的信息資料進(jìn)行等級(jí)劃分，這樣在進(jìn)行貸款批復(fù)的過程中也缺乏規(guī)范性和程序性，導(dǎo)致當(dāng)前銀行信貸混亂。對比發(fā)達(dá)國家來說有著十分嚴(yán)格的信貸等級(jí)，對不同等級(jí)的客戶進(jìn)行信貸時(shí)，進(jìn)行的風(fēng)險(xiǎn)管控會(huì)更加嚴(yán)格，而我國當(dāng)前到信貸工作存在著管理上的疏忽，并沒有更加精細(xì)化的管理等級(jí)，一旦發(fā)生經(jīng)濟(jì)波動(dòng)會(huì)給銀行的信貸風(fēng)險(xiǎn)急劇增加，也對金融行業(yè)的穩(wěn)定性受到打擊。

（三）質(zhì)押貸款中對于質(zhì)押物的估值相對較高在

近年來，質(zhì)押貸款是銀行貸款的主要方式，而對于質(zhì)押物的價(jià)值估算是貸款數(shù)額的衡量指標(biāo)，但是當(dāng)前很多質(zhì)押貸款中沒有對質(zhì)押物進(jìn)行準(zhǔn)確的估值，大部分對估值相對較高，在申請貸款時(shí)流程也較為簡單。真實(shí)的質(zhì)押物評估不僅需要結(jié)合當(dāng)前的質(zhì)押物價(jià)值，也要根據(jù)貸款的時(shí)間和貸款的流程對當(dāng)前質(zhì)押物可能存在的財(cái)產(chǎn)變動(dòng)進(jìn)行分析，我國經(jīng)濟(jì)在不斷發(fā)展，各種物質(zhì)都在不斷更新，如果一段時(shí)間內(nèi)質(zhì)押物需要售出則需要考慮到降價(jià)的情況，如果出現(xiàn)經(jīng)濟(jì)形勢不好，會(huì)影響到銀行貸款的回收。近年來，很多貸款企業(yè)通過將股票質(zhì)押給銀行，但是像股票、證券、基金等都是隨時(shí)波動(dòng)的，不同的時(shí)間股票等金融類產(chǎn)品的價(jià)值不同，如果出現(xiàn)大幅度縮水，就會(huì)使銀行面臨極大的信貸風(fēng)險(xiǎn)，對銀行的發(fā)展十分不利。

（四）銀行的信貸風(fēng)險(xiǎn)管理組織，流程等不完善

在新形勢下，銀行發(fā)展十分重視信貸工作，但是為了快速的增收，銀行并沒有通過科學(xué)的信貸風(fēng)險(xiǎn)管理組織進(jìn)行管理，而信貸控制時(shí)流程也不夠完善，各個(gè)工作環(huán)節(jié)缺乏銜接，出現(xiàn)管理松散、管理混亂的情況。而大多數(shù)有信貸風(fēng)險(xiǎn)的企業(yè)評估方式比較陳舊，并沒有通過智能化和現(xiàn)代化的互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)手段對銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行綜合評估，尤其沒有按照數(shù)據(jù)進(jìn)行分析和了解，對當(dāng)前市場的把控不強(qiáng)，也沒有專業(yè)人才進(jìn)行信貸風(fēng)險(xiǎn)管理，導(dǎo)致銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)不斷提升。

（五）銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)的內(nèi)部控制體系不健全

內(nèi)部控制體系是銀行發(fā)展過程中有效把控風(fēng)險(xiǎn)的手段之一，但近年來很多銀行的潛在風(fēng)險(xiǎn)較高，沒有完善的內(nèi)部控制體系，企業(yè)在發(fā)展過程中面臨著很多危險(xiǎn)。近年來，詐騙手段不斷更新，防不勝防，發(fā)生騙貸和炸彈的現(xiàn)象屢見不鮮，正是因?yàn)闆]有完善的內(nèi)部控制體系，銀行對信貸風(fēng)險(xiǎn)的把控不嚴(yán)才導(dǎo)致銀行在新形勢下的發(fā)展存在諸多問題。要想真正地減少銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)，就需要完善的評估方式和嚴(yán)謹(jǐn)?shù)捏w制機(jī)制，只有形成環(huán)環(huán)相扣的鏈條，把控新形勢下銀行的發(fā)展走向。當(dāng)面對風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)督機(jī)制不健全時(shí)要避免形式化的問題，很多調(diào)查存在著不及時(shí)、不全面的情況，信貸的風(fēng)險(xiǎn)逐漸提升。

二、加強(qiáng)和提高銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)管理水平和質(zhì)量的建議和對策

（一）提高和形成信貸風(fēng)險(xiǎn)防范的意識(shí)和文化認(rèn)同氛圍

銀行在發(fā)展信貸業(yè)務(wù)時(shí)需要根據(jù)當(dāng)前銀行的發(fā)展形式與市場的狀態(tài)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)管理，在金融危機(jī)下銀行的信貸一定要通過綜合考慮防范風(fēng)險(xiǎn)，銀行不能停止信貸業(yè)務(wù)，也不能過于盲目的進(jìn)行信貸業(yè)務(wù)，而是應(yīng)該提高信貸的安全性，在銀行內(nèi)部形成信貸防范的意識(shí)，增強(qiáng)企業(yè)文化，將風(fēng)險(xiǎn)控制融入企業(yè)信貸工作的每一個(gè)環(huán)節(jié)，只有這樣才能保證銀行的發(fā)展。此外，業(yè)務(wù)員也應(yīng)該提高自身的風(fēng)險(xiǎn)管控能力，通過系統(tǒng)的學(xué)習(xí)了解管控的重要性，應(yīng)用創(chuàng)新評估風(fēng)險(xiǎn)方法對企業(yè)的當(dāng)前狀況和貸款規(guī)模進(jìn)行全面的摸清，只有這樣才能夠降低銀行的風(fēng)險(xiǎn)，提高銀行的收益，全面徹底的評估貸款企業(yè)的信息，把控好貸款額度才能夠保障企業(yè)和銀行的共同發(fā)展。

（二）建立健全信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的內(nèi)部控制制度體系

首先，銀行內(nèi)部管控應(yīng)該由專門的部門進(jìn)行負(fù)責(zé)，只有建立健全信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)內(nèi)部控制體系，提高重視程度由專業(yè)負(fù)責(zé)的內(nèi)部管控人員對風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行把控，提高管理者對信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的重視程度才能真正地提高工作效率，降低工作阻礙，實(shí)現(xiàn)銀行其他事務(wù)的正常進(jìn)行。其次，通過有效的內(nèi)控體系管理加強(qiáng)銀行信貸部門的系統(tǒng)把控，明確每一個(gè)工作人員擔(dān)任的職責(zé)，不斷優(yōu)化整個(gè)銀行信貸流程，準(zhǔn)確的估計(jì)可能存在的信貸違約風(fēng)險(xiǎn)。對于風(fēng)險(xiǎn)較高的企業(yè)要謹(jǐn)慎信貸，而對于其中出現(xiàn)的問題，要通過及時(shí)有效的措施進(jìn)行處理，減少銀行的損失。最后，也要對信貸企業(yè)加強(qiáng)關(guān)注，對他們的經(jīng)營狀況和波動(dòng)狀況進(jìn)行了解，這樣能夠把控授信情況及時(shí)減少風(fēng)險(xiǎn)。

（三）依靠銀行內(nèi)部審計(jì)來診斷和防范信貸風(fēng)險(xiǎn)

內(nèi)部審計(jì)能夠有效地支撐企業(yè)內(nèi)部的信貸工作，減少信貸風(fēng)險(xiǎn)。在銀行發(fā)展過程中，內(nèi)部審計(jì)是重要的組成環(huán)節(jié)，只有保證審計(jì)的準(zhǔn)確性和全面性才能夠提高銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)，實(shí)現(xiàn)銀行各種能力的提升，在發(fā)展過程中有效的應(yīng)用內(nèi)部審計(jì)方式，構(gòu)建更加適合銀行發(fā)展的風(fēng)險(xiǎn)防范系統(tǒng)。在業(yè)務(wù)前期對企業(yè)的經(jīng)營狀況進(jìn)行全面了解，在企業(yè)中期對業(yè)務(wù)進(jìn)行復(fù)核加強(qiáng)內(nèi)部審計(jì)與外部風(fēng)險(xiǎn)防控的協(xié)調(diào)配合，通過更加準(zhǔn)確真實(shí)的信貸數(shù)據(jù)為銀行構(gòu)建更加牢固的信貸風(fēng)險(xiǎn)防范體系，實(shí)現(xiàn)內(nèi)部審計(jì)的獨(dú)立性，完善審計(jì)審查制度，不斷規(guī)范各項(xiàng)工作，對風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)較高的企業(yè)要進(jìn)行及時(shí)預(yù)警，通過綜合的控制來提高企業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)防范能力，加強(qiáng)資產(chǎn)組合管理，維護(hù)銀行的經(jīng)濟(jì)效益。

三、結(jié)束語

銀行要想控制好信貸風(fēng)險(xiǎn)，就需要在制度上對當(dāng)前存在的信貸風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行分析和判斷，根據(jù)內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)和外部風(fēng)險(xiǎn)多重方式對當(dāng)前存在的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行合理的評估，一般通過靜態(tài)管理的方式對當(dāng)前的信貸風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行合理的預(yù)測，如果發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)只有完善的管理機(jī)制才能夠把控銀行的經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)。