互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)金融融合發(fā)展研究

李瀟涵

（山東財經(jīng)大學金融學院，山東 濟南 250002）

互聯(lián)網(wǎng)金融雖然會對傳統(tǒng)金融在某種程度上造成一定的沖擊，但是對于傳統(tǒng)金融行業(yè)并不會完全取代。對于傳統(tǒng)金融行業(yè)而言，互聯(lián)網(wǎng)金融為其注入了嶄新的活力，也為傳統(tǒng)金融在改革方面創(chuàng)新了發(fā)展之路，而且傳統(tǒng)金融業(yè)的參與融合，也讓互聯(lián)網(wǎng)金融能夠擺脫當下的制約，取得更加長足的發(fā)展，因此針對二者融合進行發(fā)展探究很有意義。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融傳統(tǒng)金融的優(yōu)勢分析

（一）風險管理

傳統(tǒng)銀行是通過抵押品或者擔保品作為風險釋放的一種有效方式。然而互聯(lián)網(wǎng)金融在管理模式當中，使用的是大數(shù)定律：其一，是選擇相對比較小或者是獨立性比較強的客戶，讓風險實現(xiàn)自然分散。其二，在信用方面建立起科學合理的披露機制。

（二）經(jīng)營方式

傳統(tǒng)金融行業(yè)在金融行業(yè)當中可以說一直處于的地位都是壟斷高度，對于產(chǎn)品設計沒有進行足夠的重視。當下傳統(tǒng)金融市場當中相關產(chǎn)品，在同質化方面相對比較嚴重。然而互聯(lián)網(wǎng)金融正處于飛速發(fā)展時期，對于產(chǎn)品設計會更加注重，將曾經(jīng)結構復雜、專業(yè)度比較高的金融產(chǎn)品，現(xiàn)在更加直觀清晰地呈現(xiàn)在普通客戶眼前，能夠讓其對產(chǎn)品實現(xiàn)迅速了解。

（三）服務對象

傳統(tǒng)金融行業(yè)鎖定的都是高端市場，所面對的客戶大部分都是大企業(yè)或者是一些少數(shù)的個人型優(yōu)質客戶，貸款大部分都在1，000萬元以上。然而互聯(lián)網(wǎng)金融所服務的對象面對是低端市場，滿足的大部分都是一些中小型或微型企業(yè)在融資當中的具體需求，投資起點相對比較低。

（四）銷售渠道

傳統(tǒng)金融在客戶來源以及物理網(wǎng)點銷售方面都有龐大的渠道體系，然而互聯(lián)網(wǎng)金融是通過網(wǎng)絡客戶端等這些方式，讓運營成本得到了極大程度的降低。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)金融融合發(fā)展研究

（一）針對傳統(tǒng)金融在創(chuàng)新方面加強意識以及能力

傳統(tǒng)金融在金融行業(yè)長期處于的都是主導地位，而且很多金融機構規(guī)模相對都比較龐大，擁有比較大的企業(yè)，那么就存在一定問題，就是說在內(nèi)部層級相對比較多，信息傳達效率相對就會比較低，這些問題都會導致傳統(tǒng)金融機構在創(chuàng)新方面缺乏相應意識。當下隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的飛速發(fā)展，傳統(tǒng)金融對于自身在創(chuàng)新方面的意識和能力，必須進行及時有效的提升。首先，傳統(tǒng)金融應該對互聯(lián)網(wǎng)金融自身具備的便捷優(yōu)勢和特點，進行有效學習以及借鑒，對于各項審批環(huán)節(jié)實現(xiàn)有效簡化，對于那些不必要的審批冗余環(huán)節(jié)進行有效刪除。其次，傳統(tǒng)金融應該對于互聯(lián)網(wǎng)金融當中靈活性的優(yōu)勢以及特點，進行有效學習以及借鑒，對內(nèi)部層級進行針對性的減少，讓管理效率得到更大程度上的提高。同時在管理中要對靈活性進行有效增強，在這方面步子要放開一些、膽子要大一些，對于下屬子公司以及分布在權限方面給予更大的權利，讓其可以對金融產(chǎn)品在創(chuàng)新和優(yōu)化方面進行有效改善，進而對工作效益進行有效提升。此外，傳統(tǒng)金融不僅要針對自身的服務，在質量和效率方面進行有效地提高，還要針對自身在風險方面實行有效控制。雖然傳統(tǒng)金融存在的潛在風險，相比較于互聯(lián)網(wǎng)金融而言相對要少，但是對風險實際控制能力在提升方面還有較大空間。傳統(tǒng)金融是把客戶的具體需求實行有效細化以及定位，將業(yè)務在經(jīng)營邊界方面可以設置得更加科學合理[1]。

（二）對互聯(lián)網(wǎng)金融在風險控制方面進行有效促進

傳統(tǒng)金融由于發(fā)展的時間相對比較長，因此相關機構在管理方面規(guī)范性相對于互聯(lián)網(wǎng)金融會更強一些，自身在抵御風險方面的能力相比較于互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)也要更強。然而傳統(tǒng)金融長期以來在信用方面的體系構建，對于傳統(tǒng)金融機構在風險抵御方面起到了至關重要的作用，傳統(tǒng)金融機構對于客戶的一些不良信用會進行有效記錄，每次進行貸款發(fā)放的時候，傳統(tǒng)金融機構針對貸款客戶在身份信息方面的真實性，以及以往是否出現(xiàn)不良信用記錄等這些情況都會進行有效的核查，而且還會辦理相應的抵押手續(xù)，這樣可以對貸款在信用風險方面得到有效管控。然而互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的時間相對比較短，貸款審核的相應流程也更加便捷，如果想要在信用方面構建一個和傳統(tǒng)金融一樣強大的體系，在短期之內(nèi)想要實現(xiàn)幾乎是根本不可能的。因此，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)如果想要讓自身在風險控制能力方面得到更好地加強，就要對于傳統(tǒng)金融機構實現(xiàn)積極、有效、合理的合作，對互聯(lián)網(wǎng)金融以及傳統(tǒng)金融，在信用記錄方面的相關信息實現(xiàn)有效共享。雙方在信用記錄等這些信息方面的共享對于傳統(tǒng)金融而言，可以說是有百利而無一害，這對于傳統(tǒng)金融在信用體系方面的優(yōu)化和完善，還可以起到有效的促進作用。此外互聯(lián)網(wǎng)金融對于傳統(tǒng)金融在風險控制管理方面的相關經(jīng)驗還要進行有效的借鑒，對于交易流程要進行進一步規(guī)范化的完善，對于從業(yè)人員在行為方面進行有效規(guī)范。然后從業(yè)人員對于專業(yè)素質和忠誠度方面得到有效提升，就管理方法上針對自身在風險控制能力方面進行有效提高[2]。

三、結束語

綜上所述，互聯(lián)網(wǎng)金融和傳統(tǒng)金融在各自的領域都有著獨特的優(yōu)勢，互聯(lián)網(wǎng)金融在快速發(fā)展，但是對于傳統(tǒng)金融在系統(tǒng)方面沒有產(chǎn)生結構效應，對于傳統(tǒng)金融也沒有發(fā)展出相應的建構思維，只是單純介入新型技術的相關優(yōu)勢，對于金融體系部分功能進行有效完善。因此，互聯(lián)網(wǎng)金融對于傳統(tǒng)金融而言，不是替代者或者終結者，在工作程度上屬于一種融合方式的改善者，二者相互之間實現(xiàn)融合，共同協(xié)調發(fā)展。