金融科技背景下商業(yè)銀行的轉(zhuǎn)型

摘 要：大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈、人工智能等技術(shù)的崛起實(shí)現(xiàn)科技與金融之間完美結(jié)合，同時為金融科技時代的實(shí)現(xiàn)提供助力。金融科技發(fā)展?jié)B透在整個金融領(lǐng)域中，為金融領(lǐng)域帶來活力的同時也對傳統(tǒng)模式發(fā)起挑戰(zhàn)。商業(yè)銀行的傳統(tǒng)業(yè)務(wù)在金融科技發(fā)展之后，面臨著沉重的打擊，商業(yè)銀行在新的經(jīng)濟(jì)時代面臨著許多挑戰(zhàn)，為更好解決挑戰(zhàn)，商業(yè)銀行制定了一項發(fā)展金融科技的戰(zhàn)略，以促進(jìn)銀行部門的戰(zhàn)略改革。目前諸多大型商業(yè)銀行已經(jīng)主動尋求與金融科技之間的良好合作，通過將自身的產(chǎn)品和服務(wù)與金融科技相結(jié)合以迎接挑戰(zhàn)。為此，本文就金融科技背景下商業(yè)銀行的轉(zhuǎn)型展開以下論述。

關(guān)鍵詞：金融科技背景;商業(yè)銀行;轉(zhuǎn)型

1.使用大數(shù)據(jù)獲得精準(zhǔn)的客戶

第一，在金融領(lǐng)域，大數(shù)據(jù)的應(yīng)用不僅可以改進(jìn)共享金融服務(wù)的質(zhì)量和效率，同時對于商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)和管理能力也實(shí)現(xiàn)有效提升。商業(yè)銀行業(yè)務(wù)的單獨(dú)管理模式導(dǎo)致銀行業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)的廣泛性和及時性方面存在缺陷，銀行管理人員很難察覺銀行的整體經(jīng)營活動，進(jìn)而影響到銀行高層決策的科學(xué)性質(zhì)。所以商業(yè)銀行需要廣泛運(yùn)用大數(shù)據(jù)，從基于經(jīng)驗(yàn)的決策轉(zhuǎn)變?yōu)榛跀?shù)據(jù)的決策，從而探索出一種符合銀行特點(diǎn)的經(jīng)營和管理模式。

第二，移動互聯(lián)網(wǎng)背景下，顧客的行為不再是在線下實(shí)現(xiàn)，已經(jīng)完全轉(zhuǎn)向線上，商業(yè)銀行應(yīng)利用大數(shù)據(jù)集中注意微型、小型和中型企業(yè)在資金方面的需要?，F(xiàn)如今商業(yè)銀行與客戶之間的溝通渠道種類很多，線上渠道是最重要的，商業(yè)銀行需要借助大數(shù)據(jù)的作用，探索新的獲取客戶的可能性，利用中小企業(yè)和微型企業(yè)的資金需要，將微型和小型企業(yè)自然的發(fā)展成為本銀行的忠實(shí)客戶。同時商業(yè)銀行應(yīng)側(cè)重于擴(kuò)大在線產(chǎn)業(yè)鏈服務(wù)，與產(chǎn)業(yè)鏈的上游和下游涉及到的中小微企業(yè)廣泛聯(lián)系，通過對微型、小型和中型企業(yè)金融服務(wù)的需求納入生產(chǎn)之中，增強(qiáng)了微型、小型和中型企業(yè)客戶的粘度，使銀行自身的客戶群體不斷發(fā)展壯大，提高商業(yè)銀行獲得客戶的能力。

第三，當(dāng)下處于移動互聯(lián)網(wǎng)大背景下的，金融服務(wù)逐漸向精細(xì)化方向發(fā)展，微型、中小型企業(yè)無法拿出更多的時間對每一種金融產(chǎn)品與服務(wù)全面細(xì)致的掌握。因此，商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)利用多種渠道來獲取客戶的數(shù)據(jù)，根據(jù)現(xiàn)有的數(shù)據(jù)資源，通過大型數(shù)據(jù)的整合，為中小企業(yè)和微型企業(yè)建立一個管理模式，提高數(shù)據(jù)處理能力，實(shí)現(xiàn)對微型、中小型企業(yè)的個性化和精確化的管理。同時，商業(yè)銀行還應(yīng)通過對數(shù)據(jù)的深入檢索和挖掘進(jìn)行多層面的分析。通過與中小型企業(yè)、微型企業(yè)的長久合作，使自己獲取的信息逐漸完整化，從而為每一個企業(yè)實(shí)現(xiàn)精確把握，精準(zhǔn)獲客，實(shí)施精確營銷。

2.線上與線下業(yè)務(wù)相互關(guān)聯(lián)，提供服務(wù)場景化

傳統(tǒng)商業(yè)銀行主要通過分行來達(dá)到經(jīng)營的目標(biāo)。商業(yè)銀行過分依賴線下銀行銷售點(diǎn)，線上經(jīng)營能力十分有限，線上和線下業(yè)務(wù)是兩種不同的模式。第一，商業(yè)銀行需要發(fā)展自身的線上功能，注重發(fā)展線上獲客的方式，杜絕線上的業(yè)務(wù)在線下實(shí)現(xiàn)的情況，這是商業(yè)銀行真正進(jìn)入線上市場的關(guān)鍵。也即商業(yè)銀行所提供的線上業(yè)務(wù)和線下業(yè)務(wù)應(yīng)該是相互獨(dú)立的狀態(tài)。

第二，關(guān)于線下的經(jīng)營模式，商業(yè)銀行傳統(tǒng)的方式主要向客戶提供產(chǎn)品和服務(wù)，當(dāng)客戶過度集中時，營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)的排隊效率使客戶的體驗(yàn)感非常低，久而久之客戶便流失。傳統(tǒng)商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)廣泛運(yùn)用金融科技，采用智能化代替人工服務(wù)。由于受到金融科技的影響，傳統(tǒng)的線下銀行服務(wù)渠道也逐漸向電子化、智能化方向發(fā)展。商業(yè)銀行今后的線下業(yè)務(wù)發(fā)展方向肯定是金融科技的創(chuàng)新使線下網(wǎng)點(diǎn)能夠提供更有效的服務(wù)，使線下經(jīng)營進(jìn)入智能化時代?？偠灾鎸σ苿踊ヂ?lián)網(wǎng)的浪潮，客戶將會對銀行的各方面有更多元化的需求，而銀行在掌握客戶需求基礎(chǔ)上，為他們提供場景化金融服務(wù)。商業(yè)銀行可以將各種場景聯(lián)系在一起，為客戶提供線上結(jié)合線下的全新金融服務(wù)。同時，銀行應(yīng)在不同情況下探索客戶的個性化需要，提供適合客戶需要的產(chǎn)品和服務(wù)，從而使自身銀行提供的產(chǎn)品和服務(wù)是定制的，完全獨(dú)特的，最終幫助商業(yè)銀行可以通過多種應(yīng)用場景，使消費(fèi)、貸款和支付等金融服務(wù)深入客戶消費(fèi)與生活之中，從而做到服務(wù)場景化。

3.服務(wù)資源直接接觸客戶

通過網(wǎng)點(diǎn)分銷獲客是商業(yè)銀行的一項傳統(tǒng)模式，總部銀行通過省、市和縣銀行管理銀行基層網(wǎng)點(diǎn)，因此是“小總部”和“大分支”的銀行結(jié)構(gòu)。但是從信息傳遞的層次方面分析，傳統(tǒng)的銀行總部到各級分支機(jī)構(gòu)，然后再到各個網(wǎng)點(diǎn)傳輸信息的線路逐步減弱，并且在檢查中具有“最后一公里”之類的問題，使商業(yè)銀行投資的資源無法直接接觸客戶。在互聯(lián)網(wǎng)之中不受任何的地域空間限制，當(dāng)銀行將自己的產(chǎn)品和服務(wù)納入互聯(lián)網(wǎng)平臺時，允許客戶直接訪問相應(yīng)的產(chǎn)品和服務(wù)，這會影響到銀行的結(jié)構(gòu)?？傂锌梢猿浞掷没ヂ?lián)網(wǎng)平臺建立銷售點(diǎn)，無論是線上銷售到風(fēng)險評估，還是提供與客戶產(chǎn)品和日常售后相關(guān)的服務(wù)，總部始終相當(dāng)于人體的“頭腦”。銀行總部要負(fù)責(zé)全國平臺的運(yùn)營，而分行則主要負(fù)責(zé)區(qū)域平臺的運(yùn)營。因此，總部和分支機(jī)構(gòu)也被轉(zhuǎn)變?yōu)榫W(wǎng)上銷售點(diǎn)的直接經(jīng)營者，不再需要通過銀行分支機(jī)構(gòu)對各大網(wǎng)點(diǎn)實(shí)施經(jīng)營管理。這樣，服務(wù)資源可以由總部直接控制，通過相關(guān)的運(yùn)營操作，使管理人員負(fù)責(zé)網(wǎng)上銷售點(diǎn)的運(yùn)營和售后，這有助于降低銀行的成本，使銀行的人力資源從低增值轉(zhuǎn)向高增值，加強(qiáng)了銀行員工工作效率，提高銀行的總體利潤率。因此，銀行的“大總部小分支”的組織結(jié)構(gòu)將會是其最佳的模式。

總 結(jié)

由于金融脫媒和跨界競爭的加劇，商業(yè)銀行面臨著越來越大的壓力，所以商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型迫在眉睫。在金融科技大背景下，金融科技將傳統(tǒng)的金融形式完全顛覆，因而對銀行部門產(chǎn)生了很大影響，但這也是銀行部門轉(zhuǎn)變和發(fā)展的機(jī)會。目前，金融科技正在成為商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型的催化劑。商業(yè)銀行應(yīng)調(diào)整其理念和做法，通過引進(jìn)諸如大數(shù)據(jù)、人工智能等技術(shù)來使自身的轉(zhuǎn)型更加成功。因此，在金融科技的范圍內(nèi)研究商業(yè)銀行的轉(zhuǎn)型是很重要的。

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作者簡介：劉婧（1989-），女，山東省昌邑市人，民 族：漢，職稱：中級經(jīng)濟(jì)師，學(xué)歷：碩士研究生，研究方向：全球商務(wù)分析，單位：中國建設(shè)銀行股份有限公司青島市北支行。