網(wǎng)絡(luò)信貸消費(fèi)對大學(xué)生消費(fèi)行為的影響與防范

劉楊雪瑩

一、引言

順應(yīng)我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展形勢，依托大數(shù)據(jù)與互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的結(jié)合，互聯(lián)網(wǎng)不斷滲透傳統(tǒng)金融工具，促成了“互聯(lián)網(wǎng)+金融”的新興消費(fèi)業(yè)務(wù)。在不斷發(fā)展的互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)背景下，高校大學(xué)生的消費(fèi)欲望逐漸增強(qiáng)，互聯(lián)網(wǎng)信貸消費(fèi)業(yè)務(wù)提供的“超前消費(fèi)”正好擊中大學(xué)生當(dāng)下的消費(fèi)心理，在大學(xué)生消費(fèi)群體中快速流行起來。對于資金薄弱的大學(xué)生而言，網(wǎng)絡(luò)信貸是更便捷的消費(fèi)模式，但同時，對于自控力較差的大學(xué)生而言，巨額的債務(wù)給大學(xué)生帶來了極大的負(fù)面影響。

二、互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)信貸發(fā)展現(xiàn)狀

近幾年，我國互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)發(fā)展迅猛，從2015年起以百度、阿里、騰訊、京東為代表的四大互聯(lián)網(wǎng)巨頭紛紛加入互聯(lián)網(wǎng)信貸行業(yè)，利用其長期累積的數(shù)據(jù)資源和云計(jì)算技術(shù)，緊密連接各類互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)平臺，支持平臺使用網(wǎng)貸消費(fèi)業(yè)務(wù)，使網(wǎng)貸產(chǎn)品與在線支付更具有黏著性。互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)大大變革了傳統(tǒng)消費(fèi)信貸行業(yè)，推動了互聯(lián)網(wǎng)金融模式的多元化發(fā)展。隨著四大互聯(lián)網(wǎng)巨頭的加入，整個互聯(lián)網(wǎng)信貸行業(yè)呈現(xiàn)出快速擴(kuò)張態(tài)勢，網(wǎng)絡(luò)信貸公司如雨后春筍般崛起。相較于傳統(tǒng)金融工具信用卡，網(wǎng)絡(luò)信貸更加便捷高效，簡單的操作吸引了眾多年輕用戶的喜愛?！?019年全國P2P網(wǎng)貸行業(yè)快報(bào)》指出，截至2019年，互聯(lián)網(wǎng)信貸行業(yè)成交額達(dá)9649.11億元，“90后”“00后”年輕人互聯(lián)網(wǎng)信貸工具使用比率高達(dá)60.9%。大學(xué)生作為當(dāng)代社會經(jīng)濟(jì)中主要的消費(fèi)群體，在互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域展現(xiàn)了較強(qiáng)的適應(yīng)性?；ヂ?lián)網(wǎng)信貸消費(fèi)的不斷普及使大學(xué)生成為互聯(lián)網(wǎng)信貸工具的先行者，針對大學(xué)生這類沒有固定收入，具有限制約束的消費(fèi)人群，“花未來的錢，完成現(xiàn)期的需求”的互聯(lián)網(wǎng)信貸工具及時緩解了大學(xué)生的購買壓力，削弱了原本局限的經(jīng)濟(jì)水平，幫助大學(xué)生達(dá)成消費(fèi)目的，但也影響著大學(xué)生消費(fèi)行為的轉(zhuǎn)變。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融中大學(xué)生網(wǎng)貸消費(fèi)現(xiàn)狀

（一）大學(xué)生消費(fèi)心理轉(zhuǎn)變

隨著經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展，我國的年輕人普遍具有自我提升的發(fā)展需求，面對互聯(lián)網(wǎng)多元化的新鮮事物，大學(xué)生不斷尋找“新”的生活方式，追求更高的“品質(zhì)生活”。他們將上一代保守的“儲蓄”消費(fèi)觀逐漸淡化，取而代之的是“及時消費(fèi)”和“超前消費(fèi)”的理念來享受當(dāng)下生活。以自身興趣愛好或精神需求為優(yōu)先，將消費(fèi)更多地劃分在娛樂活動、人際交往、健康保養(yǎng)等方面，呈現(xiàn)出消費(fèi)升級的趨勢。在新興的“網(wǎng)紅經(jīng)濟(jì)”的影響下，大學(xué)生們通過模仿喜歡的“網(wǎng)紅”來作為自己的參照，在“網(wǎng)紅”的影響與暗示下追求時尚與奢侈，非理性地跟風(fēng)購買，通過物質(zhì)享受來塑造“精致”自我，達(dá)到更高的消費(fèi)層次。由于消費(fèi)水平的不斷提升，部分大學(xué)生的消費(fèi)呈現(xiàn)出超出自己消費(fèi)能力以外的狀況，互聯(lián)網(wǎng)信用貸款的方式成為大學(xué)生們支付時的首選，緩解了大學(xué)生的資金困境，可支配消費(fèi)金額增加，實(shí)現(xiàn)“花未來的錢”為現(xiàn)期的享樂買單。

（二）大學(xué)生消費(fèi)模式轉(zhuǎn)變

針對大學(xué)生消費(fèi)升級，“分期付款”和“超前消費(fèi)”受到了大學(xué)生的推崇?；ヂ?lián)網(wǎng)信貸消費(fèi)被大學(xué)生普遍接受，越來越多的大學(xué)生把網(wǎng)絡(luò)信貸產(chǎn)品當(dāng)作支付工具來使用。對于大學(xué)生而言，互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)信貸體現(xiàn)出三大優(yōu)勢：

第一，申請貸款門檻較低。相較于傳統(tǒng)銀行的信貸業(yè)務(wù)，互聯(lián)網(wǎng)信貸產(chǎn)品取消了煩瑣的手續(xù)和長時間的批款。很多網(wǎng)貸平臺更是針對大學(xué)生提供了更加便利和優(yōu)惠的政策，將審核條件放寬。大學(xué)生只需要提供身份證、學(xué)籍證明、綁定電話號碼即可申請成功。放寬的申請標(biāo)準(zhǔn)給征信空白的大學(xué)生提供了便利條件。

第二，網(wǎng)絡(luò)貸款使用便捷?；ヂ?lián)網(wǎng)信貸辦理手續(xù)簡單，各大電商平臺紛紛推出信貸APP，使互聯(lián)網(wǎng)信貸產(chǎn)品越來越融入人們的生活中。大學(xué)生除了可以在網(wǎng)購時將互聯(lián)網(wǎng)信貸當(dāng)作消費(fèi)時的支付工具外，還可以在各大線下消費(fèi)場景中使用網(wǎng)貸消費(fèi)額度進(jìn)行支付。到期還款時，大學(xué)生還可以隨時隨地通過第三方支付軟件還款，操作方便，使用廣泛。

第三，網(wǎng)貸輔助資金周轉(zhuǎn)。大學(xué)生可支配的消費(fèi)資金有限，對于大學(xué)生超額的消費(fèi)需求，互聯(lián)網(wǎng)信貸公司推出小額貸款，緩解了大學(xué)生的購買壓力。大學(xué)生借助網(wǎng)貸產(chǎn)品的“超前消費(fèi)”和“分期付款”增加了自己的現(xiàn)金流，有益于自己的資金運(yùn)轉(zhuǎn)，提升了自己的消費(fèi)效用。

四、大學(xué)生應(yīng)用互聯(lián)網(wǎng)信貸消費(fèi)中存在的問題

（一）以貸還貸

消費(fèi)額度的增加使一些自控力較差的大學(xué)生滋生了不健康的消費(fèi)觀念，他們利用互聯(lián)網(wǎng)信貸解決資金困境，沖動消費(fèi)，助長消費(fèi)欲望。有些大學(xué)生養(yǎng)成了高消費(fèi)的習(xí)慣，卻因不顧及自己的經(jīng)濟(jì)承受能力，過度追求高端消費(fèi)，等到還款時卻發(fā)現(xiàn)自己難以償還。因?yàn)闆]有獨(dú)立的經(jīng)濟(jì)能力又怕父母知道，所以拆東墻補(bǔ)西墻，申請多個互聯(lián)網(wǎng)信貸，以貸還貸導(dǎo)致欠款越來越多。網(wǎng)貸無力償還最終悲劇收場的新聞也屢見不鮮。社會經(jīng)歷較少的大學(xué)生普遍缺乏對資金合理規(guī)劃的能力，截至2019年11月，尼爾森在發(fā)布的《中國消費(fèi)年輕人負(fù)債狀況報(bào)告》中指出，在校大學(xué)生實(shí)質(zhì)性負(fù)債比率為21%。

（二）不透明性

作為社會中主要的消費(fèi)群體，互聯(lián)網(wǎng)信貸公司把大學(xué)生作為新一類重要客戶群體來開發(fā)。缺乏社會經(jīng)驗(yàn)的大學(xué)生與社會人群的消費(fèi)心理有著明顯的差距，一些互聯(lián)網(wǎng)信貸公司并不會將貸款的詳細(xì)信息告知大學(xué)生。他們放寬申請條件，宣傳借款后的快感，誘導(dǎo)大學(xué)生過度消費(fèi)。大學(xué)生普遍缺乏網(wǎng)絡(luò)信貸知識，很多網(wǎng)貸產(chǎn)品打著“在規(guī)定的時間內(nèi)還清欠款即可免除利息”的標(biāo)語，這種看似“零成本”的貸款，令大學(xué)生難擋誘惑，盲目消費(fèi)，卻忽略了超期產(chǎn)生的借貸成本。

（三）風(fēng)險(xiǎn)性

互聯(lián)網(wǎng)信貸公司為了吸引大學(xué)生客戶，為沒有達(dá)標(biāo)風(fēng)險(xiǎn)識別和風(fēng)險(xiǎn)評估的大學(xué)生提升借貸額度，激發(fā)大學(xué)生不理性消費(fèi)。另外，不同的互聯(lián)網(wǎng)信貸平臺對于信貸費(fèi)率的計(jì)算有很大的差異，互聯(lián)網(wǎng)信貸公司只會將分期付款的金額公開給客戶，卻很少將利率費(fèi)的標(biāo)準(zhǔn)明確標(biāo)示出來。過高的利率和不斷增長的欠費(fèi)給沒有固定收入的大學(xué)生施加了沉重的還款壓力。在償還貸款的壓力下，負(fù)債大學(xué)生四處借錢，拼命打工，越來越偏離原來的生活軌跡。一些大學(xué)生因無力還款或逾期還款，導(dǎo)致自己個人信用不良，影響了未來的生活質(zhì)量，給自己的心理和生活都造成了嚴(yán)重的負(fù)擔(dān)。

五、大學(xué)生網(wǎng)貸消費(fèi)引發(fā)問題的防范措施

（一）加大網(wǎng)貸平臺監(jiān)管力度

正規(guī)的網(wǎng)絡(luò)借貸平臺的確為大學(xué)生理財(cái)提供了很好的機(jī)會，但近些年互聯(lián)網(wǎng)借貸行業(yè)競爭激烈，魚龍混雜，國家對網(wǎng)絡(luò)借貸平臺的監(jiān)管力度不夠。健全的法律體質(zhì)是保障消費(fèi)者權(quán)益的有效途徑，很多不良網(wǎng)絡(luò)信貸平臺因監(jiān)管不足，降低風(fēng)控信用標(biāo)準(zhǔn)，給償還能力不足的大學(xué)生發(fā)放大額貸款，讓大學(xué)生陷入巨額欠款的深淵。因此，國家還需不斷優(yōu)化信貸的法律法規(guī)，尤其是高校大學(xué)生比較集中的校園網(wǎng)絡(luò)借貸平臺的監(jiān)管規(guī)定，杜絕不良網(wǎng)貸平臺向校園滲透，規(guī)范網(wǎng)絡(luò)信貸發(fā)展，營造良好的信貸環(huán)境。

（二）構(gòu)建良好的校園消費(fèi)環(huán)境

不良的互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)信貸危害嚴(yán)重，高昂的貸款利息、暴力的催債方式以及隱私信息的泄露，會給大學(xué)生未來的生活帶來難以估計(jì)的影響。高?？梢酝ㄟ^與銀行、金融部門合作，推出正規(guī)且適合大學(xué)生特點(diǎn)的金融借貸產(chǎn)品和小額信用貸款等，以此滿足大學(xué)生的合理消費(fèi)需求，解決大學(xué)生短期的資金困難。為了提升大學(xué)生對網(wǎng)貸風(fēng)險(xiǎn)的關(guān)注度，高校還可以通過整理歷年不良網(wǎng)貸的相關(guān)案例，定期舉辦有關(guān)消費(fèi)知識的講座、開展誠信教育班會、設(shè)置消費(fèi)心理咨詢室等，幫助大學(xué)生清楚地認(rèn)識到不良網(wǎng)貸平臺的風(fēng)險(xiǎn)性質(zhì)，樹立學(xué)生正確的消費(fèi)觀，增強(qiáng)防范意識。

（三）設(shè)置相關(guān)金融課程

在校大學(xué)生大部分缺乏金融知識，防范意識較弱，對征信值的作用也完全不了解。在面對網(wǎng)貸平臺給出的“額度誘惑”時，大學(xué)生往往目光短淺，忽視貸款風(fēng)險(xiǎn)，將眼前利益高看于失信成本。因此，想要更好地培養(yǎng)大學(xué)生的消費(fèi)觀，學(xué)校還應(yīng)該開設(shè)理財(cái)教育課程，普及財(cái)務(wù)知識，增強(qiáng)大學(xué)生的資金規(guī)劃能力，了解信貸業(yè)務(wù)，抵御不良網(wǎng)貸的誘惑。同時，學(xué)校還應(yīng)適當(dāng)展開有關(guān)消費(fèi)心理學(xué)課程的教學(xué)，剖析商家營銷手段，幫助學(xué)生認(rèn)清、抵制商家營造的各種消費(fèi)刺激，促使學(xué)生實(shí)現(xiàn)理性消費(fèi)，形成良好的消費(fèi)習(xí)慣。