基于信貸視角優(yōu)化貴州省金融扶貧的研究

張克雯 湯智博

貴州財經(jīng)大學(xué)大數(shù)據(jù)應(yīng)用與經(jīng)濟(jì)學(xué)院，貴州 貴陽 550025

黨的十九大報告指出，脫貧攻堅任務(wù)艱巨，需重點攻克深度貧困地區(qū)脫貧任務(wù)。截至2019 年底，全國農(nóng)村貧困人口約為551 萬，貧困發(fā)生率為0.6%，貧困人口大多集中在西部地區(qū)，西部地區(qū)的扶貧工作一直以來都受到國家的重視。貴州省作為西部地區(qū)的代表，地理位置優(yōu)越度不高、經(jīng)濟(jì)發(fā)展滯后、貧困程度較深，信貸扶貧任務(wù)非常艱巨。

自金融扶貧正式啟動以來，在“扶貧”中有著不可替代的作用。金融扶貧在滿足貧困地區(qū)地方產(chǎn)業(yè)的資金需求、增加居民財富、促進(jìn)資金融通的同時，還可以改善家庭福利水平，提高居民受教育程度。信貸作為金融扶貧中的重要途徑，大力助推貴州省扶貧攻堅工作的深入開展。

1 貴州省金融扶貧現(xiàn)狀

目前，貴州扶貧工作正穩(wěn)步推進(jìn)，貴州省扶貧再貸款的使用已實現(xiàn)66 個國家級貧困縣和16 個深度貧困縣全覆蓋。截至2019 年末，貴州省再貸款再貼現(xiàn)余額合計達(dá)515.1 億元，再創(chuàng)歷史新高，同比增長13%，較年初新增61.2 億元，全年累計發(fā)放605 億元，同比增加121.2 億元①。扶貧信貸的利用使得貸款者降低了發(fā)展產(chǎn)業(yè)的融資成本，為國家部署精準(zhǔn)扶貧戰(zhàn)略提供了有力工具。目前，貴州省金融扶貧信貸模式呈現(xiàn)多元化發(fā)展，其運作模式主要有以下兩種代表性類型。

1.1 “非遺+扶貧”模式

作為少數(shù)民族聚集地，貴州省的民族資源豐富，但由于歷史原因，長期以來經(jīng)濟(jì)發(fā)展較為滯后。隨著改革開放的不斷深化，貴州經(jīng)濟(jì)在近十年來高速發(fā)展，民族特色文化也迎來了新的機(jī)遇。所謂“非遺+扶貧”模式，是指以非物質(zhì)文化遺產(chǎn)保護(hù)為宗旨，發(fā)展地方支柱產(chǎn)業(yè)，將民族文化與脫貧任務(wù)相結(jié)合，滿足非遺產(chǎn)業(yè)項目的資金需求，實現(xiàn)指尖手藝向指尖經(jīng)濟(jì)的過渡，促進(jìn)民族文化的傳承。“非遺+扶貧”模式中，“非遺”是指各級非遺代表項目名錄中的項目，“扶貧”是指在政府財政資金投向目的不變的情況下，使資金的投放更加精準(zhǔn)，各類部門的協(xié)同合作使得扶貧再貸款的發(fā)放渠道更加精確，資金需求方貸款手續(xù)得以簡化。以貴州雷山縣為例，自2020 年疫情復(fù)工復(fù)產(chǎn)以來，雷山農(nóng)信社通過創(chuàng)新信貸產(chǎn)品、量增價降、暢通線上金融服務(wù)等措施，積極向非遺產(chǎn)業(yè)投放貸款達(dá)1575 萬元。

1.2 定制化扶貧信貸產(chǎn)品模式

隨著鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的實施，越來越多的金融機(jī)構(gòu)加入支持農(nóng)村地區(qū)產(chǎn)業(yè)發(fā)展之中，幫助貧困地區(qū)企業(yè)解決融資難、發(fā)展慢等問題。以貴州晴隆縣為代表，晴隆農(nóng)商銀行根據(jù)不同的扶貧發(fā)展主體，創(chuàng)新推出了各類定制化信貸產(chǎn)品，相繼推出“特惠貸”、一縣一業(yè)“深扶貸”、“阿妹戚托貸”、“產(chǎn)業(yè)致富貸”、“黃金葉”、“防疫扶貧攻堅貸”等一系列低利率信貸產(chǎn)品。截至2020 年6 月，晴隆農(nóng)商銀行各項貸款余額30.59億元，其中涉農(nóng)貸款余額29.02 億元，涉農(nóng)貸款占比94.87%，低利率貸款余額20.23 億元，占比66.16%，為縣域發(fā)展主體累計節(jié)約利息支出約9000 萬元②。

2 貴州省金融扶貧推進(jìn)過程中面臨的問題

當(dāng)下，金融扶貧已在貴州脫貧攻堅工作中起到了重要的推進(jìn)作用，但在信貸扶貧具體實施過程中，依然面臨以下幾方面問題。

2.1 地方支柱產(chǎn)業(yè)動能不足

挖掘地方特色產(chǎn)業(yè)是貧困地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的一項重要舉措，地方特色產(chǎn)業(yè)的擴(kuò)大不僅有利于居民收入增長，促進(jìn)當(dāng)?shù)厝嗣窬蜆I(yè)，帶領(lǐng)貧困戶脫貧，而且有利于政府完善鄉(xiāng)村基建。對貧困戶進(jìn)行幫扶時，金融機(jī)構(gòu)精準(zhǔn)化放貸能讓有限的資源達(dá)到更加有效的配置，使貧困地區(qū)人民完成從“伸手要”到“放手做”的轉(zhuǎn)變，降低未來返貧概率[1]。以貴州省修文縣為例，當(dāng)?shù)赜行蜷_展結(jié)對幫扶行動，貧困戶選擇了合適的產(chǎn)業(yè)，并利用扶貧小額信貸獲得發(fā)展資金，從而搭上致富“快車”。但貴州省大多地區(qū)由于地理位置偏遠(yuǎn)等客觀因素限制，普遍缺乏長期帶動經(jīng)濟(jì)發(fā)展的特色產(chǎn)業(yè)，地方產(chǎn)業(yè)發(fā)展效能不足，對信貸資金的使用不夠充分。隨著現(xiàn)代科技的發(fā)展，為了增加產(chǎn)品的生產(chǎn)效率，很多傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)拋棄了原有的產(chǎn)品加工技術(shù)，開始利用現(xiàn)代新技術(shù)進(jìn)行產(chǎn)品加工，但由于地理位置偏遠(yuǎn)、受教育程度不高、信息接受能力不足等原因，貧困地區(qū)群眾往往對新事物接受能力較弱，使得貧困戶很難利用新技術(shù)增強(qiáng)產(chǎn)業(yè)效能。雖然通過專業(yè)技術(shù)人員的指導(dǎo)能夠有效解決新技術(shù)難以抵達(dá)貧困地區(qū)的問題，但由于沒有資金及良好的條件吸引技術(shù)人員入駐，從而無法提高產(chǎn)品生產(chǎn)效率，進(jìn)一步導(dǎo)致地方產(chǎn)業(yè)發(fā)展效能不足。

2.2 不良貸款現(xiàn)象增多

改革開放以來，在經(jīng)濟(jì)利益驅(qū)使下貧困地區(qū)人口大量流向城市就業(yè)，使得貧困地區(qū)勞動力大幅減少。扶貧信貸業(yè)務(wù)的實施在一定程度上可以留住當(dāng)?shù)鼐用?，一方面能帶動貧困地區(qū)經(jīng)濟(jì)增長，另一方面也拓寬了金融機(jī)構(gòu)的信貸業(yè)務(wù)范圍。但在貴州省扶貧信貸業(yè)務(wù)開展過程中，不良信貸的增長卻阻礙了金融扶貧任務(wù)的推進(jìn)。2019 年末，貴州省銀行業(yè)不良貸款率為1.66%，造成不良貸款的原因主要有以下三個方面：第一是產(chǎn)業(yè)發(fā)展周期與貸款期限不匹配。貴州省扶貧產(chǎn)業(yè)種類繁多，資金回收期長短不一，扶貧信貸產(chǎn)品的到期日與產(chǎn)業(yè)資金回收期限不一致，導(dǎo)致貸款人失信情況時常發(fā)生。第二是貧困人群對信貸的認(rèn)知有所偏差。貴州貧困地區(qū)金融知識普及度不高，甚至有部分貧困戶認(rèn)為金融扶貧信貸所涉及的資金是不用歸還的，加上懲罰力度較弱，導(dǎo)致不良貸款率增加。第三是地方政府與相關(guān)金融機(jī)構(gòu)的風(fēng)險控制體系不完善。部分工作人員急于完成任務(wù)，對貸款的發(fā)放注重結(jié)果而弱化過程管理，導(dǎo)致扶貧信貸發(fā)放規(guī)模增大的同時，信貸的隱患也相應(yīng)增加[2]。

2.3 檔案建立任務(wù)繁重

精準(zhǔn)扶貧檔案記錄了扶貧過程，涉及貧困戶的個人信息、扶貧產(chǎn)業(yè)信息、資金使用情況等，是檢驗脫貧的重要依據(jù)，對貴州省實行鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略提供信息支持，具有重要的保存價值。一方面，由于貴州省貧困地區(qū)地理、歷史因素以及家庭情況不同，造成扶貧檔案的記錄存在一定的困難；另一方面，脫貧攻堅時間緊、任務(wù)重，導(dǎo)致檔案記錄任務(wù)異常繁重。同時，由于部分貧困地區(qū)人口流動性較高，大部分地區(qū)又是采用傳統(tǒng)的檔案整理辦法，造成檔案查閱的困難。目前，由于貴州省貧困地區(qū)居民抗風(fēng)險能力不足，當(dāng)發(fā)生自然災(zāi)害、生病、死亡等情況時，容易發(fā)生貸款挪用現(xiàn)象。而因扶貧檔案記錄、監(jiān)管框架尚未完善，導(dǎo)致扶貧貸款無法有效促進(jìn)產(chǎn)業(yè)發(fā)展，形成道德風(fēng)險。

3 貴州省金融支持脫貧攻堅深度優(yōu)化的對策建議

針對貴州省金融扶貧過程中現(xiàn)存的問題，本文將從以下三個方面提出對策建議，以此優(yōu)化金融扶貧機(jī)制，助力貴州按時、保質(zhì)地打贏脫貧攻堅戰(zhàn)。

3.1 信貸支持貧困地區(qū)特色產(chǎn)品生產(chǎn)及多維度營銷

針對貧困地區(qū)地方支柱產(chǎn)業(yè)動能不足的問題。首先，金融機(jī)構(gòu)可以針對貧困人口建立專項培訓(xùn)平臺，通過“線上+線下”的模式開展現(xiàn)代產(chǎn)業(yè)新技術(shù)和電商技能的培訓(xùn)，幫助貧困戶轉(zhuǎn)型成專業(yè)人才。培訓(xùn)項目可涉及農(nóng)業(yè)、金融、互聯(lián)網(wǎng)營銷等多個領(lǐng)域，貧困戶可自行選擇偏好的項目進(jìn)行學(xué)習(xí)，由此更有效地激發(fā)貧困戶的學(xué)習(xí)興趣。第二，應(yīng)針對金融機(jī)構(gòu)工作人員建立專項培訓(xùn)平臺，對貧困地區(qū)信貸業(yè)務(wù)人員定期開展專業(yè)技術(shù)知識培訓(xùn)，并針對當(dāng)?shù)禺a(chǎn)業(yè)發(fā)展特點進(jìn)行信貸產(chǎn)品、機(jī)制創(chuàng)新方面的研討，敦促其從多角度了解貧困地區(qū)的獨特性，并根據(jù)其特性提供個性化服務(wù)，第三，優(yōu)化貧困地區(qū)信貸審批制度。在貧困地區(qū)的信貸審批制度上應(yīng)設(shè)置貧困者偏向的甄別條件，將信貸資金投向邊際收益高、脫貧效應(yīng)大的貧困戶創(chuàng)業(yè)就業(yè)領(lǐng)域，并對扶貧效應(yīng)明顯的領(lǐng)域進(jìn)行政策傾斜，更大程度地從資金上支持當(dāng)?shù)靥厣a(chǎn)品的生產(chǎn)及銷售。

3.2 拓寬信貸風(fēng)險防范思路

面對不良貸款增多的現(xiàn)象，貧困地區(qū)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)加強(qiáng)專業(yè)人員及相關(guān)管理人員的引進(jìn)和培訓(xùn)，掌握貧困地區(qū)產(chǎn)業(yè)特點及發(fā)展動態(tài)，緩解資金投向不當(dāng)?shù)膯栴}。同時，由于貧困地區(qū)人民對政府的信任度普遍高于其他機(jī)構(gòu)，所以需進(jìn)一步完善“政府帶頭領(lǐng)導(dǎo)+金融機(jī)構(gòu)產(chǎn)品創(chuàng)新+組織信息傳遞”機(jī)制，以政府為核心，通過實地調(diào)查，深入了解貧困人群的實際情況，加強(qiáng)金融誠信的宣傳，并鼓勵貧困戶結(jié)合自身情況選擇適合的信貸產(chǎn)品。金融機(jī)構(gòu)可通過“定制”的形式，開發(fā)更多與貧困地區(qū)發(fā)展相適應(yīng)的金融產(chǎn)品，同時，提前識別風(fēng)險隱患，避免發(fā)生系統(tǒng)性風(fēng)險。對良性貸款者實施鼓勵機(jī)制，在宣傳時加大對提前或及時還款的激勵，營造良性信貸氛圍，對惡性貸款人嚴(yán)格按照規(guī)定處理，并列入貸款“灰名單”，在下一次貸款時，需要滿足更加嚴(yán)格的標(biāo)準(zhǔn)[3]。對貸款逾期或不還的人群，應(yīng)調(diào)查不良貸款原因，以便之后發(fā)放有相同情況的貸款時更加謹(jǐn)慎。

3.3 信貸管理助力精準(zhǔn)細(xì)化扶貧操作

為了提升金融扶貧效率，精準(zhǔn)扶貧檔案建立需要政府、金融機(jī)構(gòu)等各部門協(xié)同合作，建立一個一致的框架來監(jiān)控貸款資金的使用，用以捕捉貸款的流動情況。為了保證檔案的真實性、實用性，檔案管理部門需與鄉(xiāng)村組織合作，對每一戶家庭精準(zhǔn)采集信息，并保證檔案最終存放在統(tǒng)一位置，避免檔案在各部門滯留。為了增強(qiáng)檔案的利用率，可以采取電子檔案的形式，同時可通過設(shè)置查閱與修改權(quán)限的方式來保證檔案的安全性，并對提檔者進(jìn)行審查，防止檔案被惡意利用。由于全國各省市的貧困地區(qū)性質(zhì)不一致，貴州省檔案管理部門應(yīng)根據(jù)地方特點，使扶貧檔案在區(qū)域內(nèi)統(tǒng)一，實現(xiàn)不同產(chǎn)業(yè)、不同風(fēng)險分類統(tǒng)一管理，不能一味地照搬其他省份。并且，在檔案存放期間，需要定期由專業(yè)人員進(jìn)行風(fēng)險評估，并確定此風(fēng)險對收入增長的直接影響和對扶貧目標(biāo)實施的作用。檔案管理人員需定期接受培訓(xùn)，學(xué)習(xí)檔案管理前沿知識，每年對扶貧任務(wù)進(jìn)行總結(jié)報告，并及時有效反饋檔案記錄過程中的不足之處，助力脫貧攻堅的精準(zhǔn)細(xì)化操作。

注釋：

①數(shù)據(jù)來源：人民網(wǎng)-貴州頻道http：//gz.people.com.cn/n2/2020/0118/c222152-33727709.html

②數(shù)據(jù)來源：晴隆農(nóng)商銀行官網(wǎng)http：//www.gznxbank.com/gznxbank/475031/475037/1883035/index.html